Обзор рынка кредитования (стр. 8 )

Здоровье Многие банки требуют справку из психдиспансера. Кредитный эксперт может поинтересоваться, нет ли у вас хронических заболеваний. Впрочем, хронический гастрит или тонзиллит, при условии, что вы трудоустроены всерьез и надолго, вряд ли станет причиной отказа.

Психологическая подготовка Ее оценивают и эксперт в разговоре с вами, и компьютер. Тот факт, что вы уже брали кредит или, к примеру, некоторое время снимали квартиру, охарактеризует вас как человека, который умеет жить в долг и не будет тяготиться подобной схемой оплаты. Банку важно, чтобы вы были не просто платежеспособным, а кредитоспособным, то есть могли психологически настроиться регулярно отдавать из собственного кармана некую сумму денег и умели, соответственно, рассчитывать средства.

Семья Вы человек семейный? Значит, почти наверняка самостоятельный и ответственный и знаете цену деньгам.

Обманным путем

Подобный прием используется в хороших психологических тестах: среди вопросов "на честность" есть парочка проверочных на логику. Скоринговая система анализирует и вашу добропорядочность в том числе. В скоринговую карту практически любого банка закладываются уже известные мошеннические схемы, и, если ваша анкета пестрит подозрительными совпадениями, система ее отфильтрует. "Наличие у потенциального заемщика каких-то необходимых социально-демографических показателей не всегда является залогом его стабильности и надежности. Большую роль играют множество внешних факторов, а зачастую и нравственные качества человека. Я бы рекомендовал не пытаться "угадать", что банк хочет услышать, а отвечать честно и открыто", - считает Станислав Исмагилов. И, добавим, стандартно, не вдаваясь в эпитеты и метафоры.

Впрочем, обман тоже бывает разным. Чаще всего клиенты преувеличивают сумму дохода, скрывают место работы и наличие судимостей. В первом случае банк может пойти вам навстречу и выдать меньший кредит. Отметка в графе "судимости" снижает шансы получить кредит до нуля, но и здесь возможны варианты - многие банки учитывают только тяжкие или финансовые преступления.

Портрет идеального заемщика

Представьте картину маслом: на момент погашения кредита вам от 21 до 60 лет (для женщин до 55 лет), на последнем месте работы вы продержались не меньше четырех месяцев, а лучше полгода, при этом общий стаж у вас не меньше одного года. Ваши отношения с работодателем оформлены в виде договора или контракта, а в трудовой книжке есть соответствующая запись. У вас урегулированы отношения с военкоматом. Максимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не превышает 45% общего ежемесячного дохода семьи. У вас положительная кредитная история или нет никакой истории вовсе. Это первый план картины. На заднем фоне маячит постоянная прописка в городе, где вы собираетесь брать кредит, недвижимость в собственности, автомобиль, законная супруга. Кроме того, вы редко меняете место работы (не чаще чем раз в два года) и просите в кредит достаточно крупную сумму.

Если вы узнали себя, смело отправляйтесь в банк - вероятнее всего, кредит вы получите.

3.6 Кредит на образование

Четыре сольдо за азбуку

Вопрос первый: сколько стоит хорошее образование?
Вопрос второй: где взять столько денег?

Когда ваш умненький-благоразумненький Буратино скажет: "Не хочу жениться, хочу учиться!" - вы расцелуете отпрыска в обе щеки и постараетесь сделать все возможное, чтобы его желание осуществилось. Или же вы сами подумываете продолжить обучение на втором высшем, в этом случае вам тоже понадобятся деньги.

Безусловно, бюджетные места в российских вузах еще есть, в некоторых (МГУ, например) их больше, чем контрактных. Но в целом "платники" преобладают. А на бесплатном отделении колоссальный конкурс - абитуриенты, которые пробиваются, близки к гениальности, а хороший "середнячок", способные ребята, вынуждены искать другое место или ждать целый год.

В среднемруб. ежегодно стоит высшее образование - это в регионах. В столице цифры очень разные, среднюю температуру по больнице вычислить сложно (в МАИ, например, стоимость обучения на "специалиста" отруб. в год, в зависимости от факультета, в МГТУ им. - отруб.). У жаждущих знаний есть три пути: взять образовательный кредит, потребительский кредит или заручиться поддержкой не банка, но государства, выбрав определенную профессию.

Схема 1 Кредит особенный

Банки, которые выдают образовательные кредиты, можно пересчитать по пальцам: Сбербанк, "Союз", "Сосьете Женераль Восток", Балтийский банк, Нацпромбанк, Промсвязьбанк, а также некоторые региональные банки в Екатеринбурге, Самаре, Нижнем Новгороде. Схема во всех банках примерно одинаковая: первокурснику (договор оформляется после поступления) выдают кредит сроком от года до 11 лет под 10-20% годовых в рублях и 14-15% в валюте. Кредит обычно выдают не полностью за один раз, а траншами (частями) в размере платы за семестр. Многие банки предлагают отсрочку платежа на время учебы. Как правило, срок возврата равен сроку обучения: пять лет студент грызет гранит науки, следующие пять лет лечит зубы, то есть отрабатывает вложенные в образование средства. Отсрочка - несомненный плюс, можно спокойно учиться и подобно Скарлетт О'Хара говорить себе: "Я подумаю об этом завтра", точнее - через пять лет. Однако сразу после окончания вуза молодой специалист оказывается в ситуации, когда ему необходимо выплачивать банку $ в год. Для этого нужна стартовая зарплата хотя бы $1000. Сегодня специалист без опыта получает такую сумму в двух случаях: несказанно повезло или связи хорошие. Еще один минус: банки чаще всего просят залог, чем отпугивают малоимущие семьи, или поручительство.

Уже разработан пробный вариант закона "Об образовательных кредитах". Суть его в том, что после школы каждый выпускник сможет получить кредит на обучение в вузе, ставки будут снижены, условия улучшены. Например, банк-кредитор будет обязан продлевать договор на время академического или декретного отпуска, а также если студента призовут в армию (некоторые банки идут на это и сейчас).

В Европе кредиты на образование - многолетняя практика. В Швеции, например, государство выдает студентам образовательный кредит на сумму от €17 000 до €23 000 под 1,5-2% годовых с неограниченным сроком погашения. В Польше можно получить кредит в размере €3500 на срок до 10 лет. В Германии образовательные кредиты представляют собой беспроцентную ссуду и предназначены для малоимущих граждан.

- Сбербанк

+ Кредит выдают на оплату образования в любом учебном заведении (и высшем, и среднем специальном) и на любом отделении (очном, вечернем, заочном).
+ Если найдете поручителей, банк выдаст приличную сумму - до $25 000, хватит на обучение на самых престижных факультетах лучших вузов страны.
+ Отсрочка по платежу на время академического отпуска и воинской службы - правда, не более одного года.
+ Кредит долгосрочный - до 11 лет.
- Размер кредита определяется не той суммой, которую нужно заплатить за обучение, а вашей и вашего поручителя платежеспособностью. То есть все доводы о вашем высоком потенциале и деньгах, которые вы будете зарабатывать, получив образование именно в этом вузе, на кредитного эксперта не подействуют.
- Кроме того, нужно убедить банк, что вы сможете вернуть кредит. В качестве аргументов подойдут ценные бумаги, золотые слитки, недвижимость. Если ваше приданое ограничивается ситцевыми наволочками или парой золотых запонок, придется выбирать вуз попроще и подешевле или искать другой банк.
- 10% от суммы кредита, размер комиссии, придется выплатить сразу.
- Процентная ставка высокая - 17% годовых.
- Нужно собрать массу бумаг. Неизвестно, что будет смотреться солиднее: стопка литературы, которую следует прочесть к экзаменам, или кипа справок и документов, необходимых для получения кредита.

- "Союз"

+ Самый "щедрый" банк - выдает кредит под 10% годовых.
+ Пять лет вы можете ничего не платить (даже процентов), однако в следующую пятилетку обязаны погасить долг.
+ Академический, декретный отпуск, призыв дают отсрочку на погашение кредита.
+ Максимальная сумма, как и в Сбербанке, $25 000, но здесь не требуют залога и поручительства. Гарант выплаты долга - частная компания "Крэйн", которая совместно с Российской экономической академией им. разработала свою систему образовательных кредитов.
- Выбор абитуриента ограничивается 17 вузами Москвы и Санкт-Петербурга. Однако это даже сложно назвать минусом: в списке - МГУ им. , МГИМО, Санкт-Петербургский государственный университет, "Плехановская" академия, Московская сельскохозяйственная академия им. , МАИ, Академия народного хозяйства при Правительстве РФ, Высшая школа экономики, "керосинка" - МГУ нефти и газа им. , МГТУ им. . Словом, все звезды. Однако если вы нацелились, например, на РУДН, кредит в "Союзе" вам не дадут.

- "Сосьете Женераль Восток"

+ До $25 000 (кредит можно взять в долларах, евро или рублях) на срок до шести лет, хватит и на бакалавриат, и на магистратуру.
+ Хорошая процентная ставка - но только для валютных вкладов: 14% годовых в долларах и 15% в евро. Рублевый кредит стоит дороже - 20% годовых.
+ Ссуду вам предоставят по привилегированной ставке, которая меньше базовой на 2% (12% годовых в долларах, 13% в евро, 18% в рублях), если вы откроете в банке срочный вклад "Молодежный" с минимальным первоначальным взносом $50.
+ Кредит можно получить на любом этапе обучения - не важно, оплачиваете вы один или все пять курсов.
+ На особых условиях банк выдает кредит на обучение по программе "Магистр бизнес-администрирования" (подробнее об MBA читайте на стр. ???): до €35 000 на срок до четырех лет. Льготный период, в течение которого вы погашаете только проценты, - 16 месяцев.
+ Комиссия за выдачу кредита - $200, независимо от суммы кредита.
- Нужны поручители - родители или супруг.
- Отсрочить кредит можно всего на год, при этом проценты вы выплачиваете на всем протяжении срока.
- Прежде чем выдать деньги, работники банка потребуют, чтобы вы застраховали жизнь. Около $1500 на четыре года.

- Балтийский банк

+ Не нужен первоначальный взнос, имущественный залог или поручитель. Хотя максимальную сумму кредита так же, как в Сбербанке, определяет не стоимость обучения, а ваши финансовые возможности.
+ Внушительный срок кредита - до семи лет.
- Процентная ставка высокая - 19%. Плюс 1% ежемесячно за ведение счета.
- Чтобы получить образовательный кредит, нужна постоянная регистрация в Санкт-Петербурге, Ленинградской области или в городах, где есть филиалы банка. Их, в общем-то, немало: Москва, Нижний Новгород, Воронеж, Курск и другие - но среди них нет мелких городов, поселков и деревень.

- Нацпромбанк

+ Срок кредита небольшой - максимум три года, однако это означает, что не будет соблазна взять деньги на весь период обучения: первые три года учитесь на "кредитные", а потом, если начинаете работать, обеспечиваете себя сами.
- Первоначальный взнос - минимум 10% от стоимости обучения. Плюс обязательные залоги и поручительства. Если выплата кредита ложится на ваши плечи, придется выбирать между посещением лекций, чтением умных книжек, успешной сдачей сессий с одной стороны и работой на кредит с другой: никакого льготного периода здесь не предусмотрено.

- Промсвязьбанк

+ Кредит выдают сначала на полгода или год, то есть на 1-2 семестра, - в качестве "пробного шара". Выплатил успешно, без задержек - договор продлевают. Удобно для тех, кто непостоянен в своих решениях или просто ошибся в выборе профессии: после первого курса понял, что проектирование истребителей - совсем не его, а хочется, напротив, жонглировать тарелочками, и решил уйти из вуза.
+ Невысокая ставка по кредиту - 16% годовых на полгода и 16,5% на год, но только в региональных филиалах. В Москве - 17% и 18% соответственно.
- Банк выдает образовательные кредиты только в красноярском филиале и нескольких московских офисах.
- Охотнее кредит выдается тем, кто решил поступать в вузы, сотрудничающие с банком: Институт международного права и экономики им. (Москва), Красноярский технический университет и Сибирский аэрокосмический государственный университет (Красноярск).
- Обязательно страхование жизни.

Схема 2 Кредит стандартный

Обычный потребительский кредит, его еще называют кредитом на неотложные нужды, - тоже вариант для тех, кто ищет деньги на образование.

Преимущества Первое и главное - потребительский кредит можно взять практически в любом банке. Кроме того, он обходится дешевле: меньше процентная ставка и по валютным, и по рублевым счетам, не нужен первоначальный взнос, чаще всего не требуются залог и поручительство. Система образовательных кредитов в России не развита. По задумке Ассоциации российских банков образовательные кредиты должны выдаваться на срок не менее 10 лет, с отсрочкой на весь период обучения, под 10%, а в идеале 8-9%, годовых. Однако пока реальность далека от идеала, рынок образовательных кредитов только учится "ходить", как олененок Бэмби, пошатываясь на слабых ножках.

Недостатки Потребительский кредит не долгосрочный - больше чем на пять лет получить его сложно. Кредит, у которого есть целевое назначение и особая программа, разработанная именно для этого вида кредитования, в любом случае лучше универсального. Время, когда брать образовательный кредит будет однозначно выгоднее, чем потребительский, не за горами.

Схема 3 Другая ориентация

Для тех, кто выбрал определенную, так называемую социально важную специальность (как нетрудно догадаться, врача и учителя), Министерство образования и науки вводит государственные возвратные субсидии. Печально, если возможность бесплатного обучения влияет на выбор будущей профессии. Но за тех, кто выбрал работу врача или учителя по велению души, можно порадоваться.

Учить студентов будут бесплатно, но после получения диплома им придется в прямом смысле отработать вложенные деньги - в государственных школах и медицинских учреждениях. В Москве эту модель обучения уже воплотили в жизнь - первокурсники некоторых столичных педвузов подписали обязательство отработать три года в школах. Город платит за учебу, а молодые специалисты возвращают долг, стоя у классной доски и проверяя тетрадки. Зарплату они при этом получают, но, само собой, "государственную", не сравнимую с той, которую им платили бы в коммерческой организации.

Господа студенты, делайте ваши ставки!

Банк	Срок кредита	Процентная ставка	Отсрочка на погашение кредита	Отсрочка на выплату процентов
Сбербанк	До 11 лет	17% в долларах	На период обучения	Нет
Союз	От 8 лет (магистр) до 15—16 лет (бакалавр или специалист)	10% в долларах	На период обучения	На период обучения
Сосьете Женераль Восток	От 1 года до 6 лет	14% в долларах,	24 месяца	Нет
		15% в евро,
		20% в рублях (с вкладом «Молодежный» — минус 2%)
Балтийский банк	До 7 лет	19% в рублях	На период обучения	Нет
Нацпромбанк	До 3 лет	18% в рублях на 1 год	Нет	Нет
		19% на 2 года
		20% на 3 года
Промсвязьбанк	От 6 месяцев до 1 года (с подписанием договора на следующий срок)	17% в рублях на 6 месяцев,	Нет	Нет
		18% на год,
		в регионах 16 ? 16,5% соответственно

Консультанты: Мария Власюк. менеджер по молодежным программам кредитования, банк "Сосьете Женераль Восток"; Лидия Герцена, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка

IV.  Информация о компаниях

4.1.  Альфа-ипотека

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2006 года, активы группы "Альфа-Банк", куда входят ОАО "Альфа-Банк", дочерние банки и финансовые компании, составили $12,3 млрд., совокупный капитал - $1,0 млрд., кредитный портфель за вычетом резервов - $7,9 млрд. Чистая прибыль за первое полугодие составила $114,7 млн. (по итогам 2005 г. - $180,6 млн.).

В Альфа-Банке обслуживается более 40 тыс. корпоративных клиентов и более 1,8 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 205 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Ипотечное кредитование Альфа-Банка успешно набирает обороты. Запущенные программы ипотечного кредитования для физических лиц и корпоративных клиентов активно развиваются, помогая заемщикам банка решить один из самых важных вопросов в жизни - жилищный.

О собственном доме мечтает каждый, но осуществление этой мечты требует больших вложений. Что делать, если средств на покупку новой квартиры не хватает, цены на недвижимость растут, а на то, чтобы накопить нужную сумму, могут уйти годы?

Ипотека позволяет купить квартиру, оплатив лишь часть ее стоимости, а остальную сумму выплачивать постепенно в течение нескольких лет. Мы предлагаем простой и доступный способ решить жилищные проблемы - программы ипотечного кредитования Альфа-Банка среди которых:

Приобретение квартиры на вторичном рынке жилья с минимальным первоначальным взносом 15%

Приобретение квартиры на вторичном рынке жилья с минимальным первоначальным взносом 10%

Кредит под залог имеющейся в собственности квартиры - на капитальный ремонт, погашение кредита на строительство жилого дома или другой квартиры

Кредит на приобретение жилого дома (коттеджа)

Рефинансирование ипотечного кредита - Кредит под залог имеющейся квартиры на погашение ипотечного кредита, выданного другим банком

Купив новую квартиру в кредит, вы можете воспользоваться значительными льготами по подоходному налогу - согласно Налоговому Кодексу Российской Федерации

Почему Альфа-Банк?

Процентная ставка - от 9,3%.

Срок кредитования - от 5 до 25 лет.

Срок рассмотрения заявки - 3 рабочих дня с момента предоставления полного пакета документов.

Возможность получить одобрение банка сразу на все предлагаемые сроки кредитования и выбрать наиболее выгодный срок и сумму кредита.

Отсутствие комиссии за рассмотрение заявления на кредит.

Учет дохода обоих супругов, а также дополнительных доходов.

Отсутствие требований к прописке в регионе приобретения недвижимости.

Возможность согласования стоимости квартиры в договоре купли-продажи.

Снижение рисков за счет страхования жизни и собственности.

Большой выбор каналов погашения.

Квалифицированная помощь специалистов на всех этапах ипотечной кредитной сделки.

Комфорт и экономия времени за счет оформления, выдачи кредита и заключения сделки в одном месте - Центре ипотечного кредитования Альфа-Банка.

Покупка квартиры - сложное и ответственное дело. Чтобы застраховать себя от ошибок, получить квалифицированную помощь в подборе оптимального варианта и быть уверенным в юридической чистоте сделки, лучше всего обратиться за помощью к профессионалам, партнерам Альфа-Банка - ведущим агентствам недвижимости, юридических, страховых и оценочных компаний, давно зарекомендовавших себя на рынке.

Альфа-Банк постоянно проводит совместные акции с компаниями - партнерами, по которым наши клиенты могут воспользоваться значительными скидками на риелторские и другие услуги.

Ипотечный калькулятор на сайте www. ***** поможет вам рассчитать параметры кредита: размер первоначального взноса, сумму кредита и ежемесячных платежей, процентную ставку и другие важные показатели.

Если рассчитанная сумма ипотечного кредита вас устраивает, заполните и отправьте в Альфа-Ипотеку анкету заемщика. Вы можете также заполнить анкету заемщика с помощью нашего консультанта, позвонив по телефону горячей линии Центра ипотечного кредитования (+7 4для московских абонентов) или35 (бесплатно для регионов России).

Получить ипотечный кредит в Альфа-Банке достаточно просто. Мы максимально упростили процедуры оформления кредита и его обслуживания, чтобы сэкономить ваше время. Мы разрабатываем новые виды ипотечных кредитов, учитывающие разные потребности и возможности наших клиентов, совершенствуем клиентский сервис, увеличиваем количество наших партнеров и регионов присутствия.

В настоящее время в Альфа-Банке действуют 11 ипотечных центров, и кредитование осуществляется в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Казани, Уфе, Самаре, Красноярске, Калининграде, Екатеринбурге и Перми, а также в городах Московской, Ленинградской, Нижегородской, Новосибирской, Самарской, Калининградской областей, Башкортостана, Татарстана, Красноярского и Пермского краев и Свердловской области. До конца 2007 года планируется открыть ещё 25 ипотечных центров.

Для наших клиентов несомненным преимуществом - экономией времени и сил - является то, что мы предоставляем возможность получить консультации, оформить документы на получение ипотечного кредита, заключить договоры на страхование и оценку квартиры, а также провести саму сделку купли-продажи в одном месте - ипотечном центре Альфа-Банка.

Для обеспечения удобного и своевременного погашения ипотечного кредита клиентам бесплатно предоставляется локальная карта доступа "Альфа-Ипотека"

Произвести ежемесячный платеж с помощью карты можно в банкоматах с функцией приема наличных "Альфа-Кэш", которые расположены в отделениях, филиалах и дополнительных офисах Альфа-Банка.

Получить информацию о состоянии кредита и провести операции можно через: Интернет-банк "Альфа-Клик, воспользовавшись услугами Телефонного Центра "Альфа-Консультант или через мобильный банк "Альфа-Мобайл" а также другими способами.

Девиз Альфа-Ипотека - "Все варианты имеют решение!", поэтому мы предлагаем нашим клиентам реальные шаги по приобретению своей новой квартиры или коттеджа.

4.2.  Кредит Макс

Специалисты "КРЕДИТ МАКС" стояли у истоков формирования отечественного ипотечного рынка. Сегодня они могут гордиться тем, что уже на протяжении 8 лет помогают людям, для которых актуален вопрос улучшения жилищных условий или расширения рабочих площадей.

На сегодняшний день несколько десятков банков предлагают самые разнообразные кредитные продукты. Число их продолжает увеличиваться. По мере роста предложения и расширения ипотечного рынка потребителю анализировать такой объем информации наряду с поиском необходимой недвижимости стало затруднительно и нерационально по времени. Вполне естественно, что непрофессионалу сегодня трудно разобраться в тонкостях данного вопроса. Специалисты компании "КРЕДИТ МАКС" помогут Вам решить эту проблему.

Основные направления работы компании "КРЕДИТ МАКС":

Для частных лиц

1. Подбор необходимой ипотечной программы по приобретению:

квартиры на вторичном рынке

квартиры в строящемся доме - любая новостройка на ваш выбор!

коттеджа, загородного дома, земельного участка

курортной недвижимости

зарубежной недвижимости

2. Индивидуальные кредитные программы:

Ипотека без первоначального взноса

Изменение условий кредитования (рефинансирование ипотечного кредита)

VIP-обслуживание (кредиты от 1млн. долларов США)

3. Риэлторские услуги

Подбор необходимого объекта недвижимости

Проверка юридической чистоты документов на недвижимость

Оформление документов купли-продажи

Помощь в регистрации сделки

4. Юридическая поддержка

Консультация по всем вопросам, связанным с заключением кредитного договора, и вопросам, связанным с оформлением недвижимости.

5. Проведение сделок с недвижимостью "под ключ".

Клиенту необходимо только обратиться к нам, собрать необходимый пакет документов и выбрать понравившийся объект недвижимости. Все остальные хлопоты по оформлению кредита, подбору подходящего варианта офиса, дома, квартиры или земельного участка, а так же оформлению сделки мы возьмем на себя. Специалист "КРЕДИТ МАКС" окажет консультационные услуги, проведет юридическую проверку объекта недвижимости, осуществит взаимодействие с банком, страховой и оценочной компанией.

Для Юридических лиц

6. Кредитные программы для застройщиков:

получение кредитов на строительство объектов недвижимости

аккредитация новостроек в банках

7. Подбор необходимой ипотечной программы:

на развитие бизнеса под залог имеющейся недвижимости

на покупку коммерческой недвижимости

разработка индивидуальной ипотечной программы

Почему "КРЕДИТ МАКС"?

Ипотечный брокер должен быть не только высококлассным риэлтором, но и понимать специфику банковской деятельности, быть в курсе всех происходящих событий, изменений как в банковской сфере, так и на рынке недвижимости. Высокий профессионализм, наработанные связи, доскональное знание отрасли - неотъемлемые черты специалистов компании "КРЕДИТ МАКС".

Индивидуальный подход к каждому клиенту - визитная карточка компании, поэтому нельзя сказать, что услуги, предоставляемые "КРЕДИТ МАКС" рассчитаны на определенную аудиторию. Компания открыта для сотрудничества с любыми клиентами и осуществляет весь спектр услуг на рынке ипотечного кредитования.

Однако вполне естественно, что сотрудник, который занимается ипотечным кредитованием и подбором недвижимости под нужды частного лица вряд ли сможет так же качественно сотрудничать с юридическим лицом
. В "КРЕДИТ МАКС" каждым видом кредитования занимается отдельный специалист.