Обзор рынка кредитования (стр. 6 )

Доля карточной оплаты товаров и услуг сохраняется на уровне 2001 года.

III.  Практика

3.1.  Автокредитование

Один и тот же банк может выдавать автокредиты под разные проценты. Как такое возможно?

Пару лет назад массовый потребитель наконец-то осознал, что тешиться мыслью о сэкономленных процентах, ритмично потряхиваясь в метро, несомненно, полезно для самолюбия, но немного переплатить за комфорт, который дает личный автомобиль, - еще полезнее. Банки почуяли свой звездный час, и подавляющее большинство из них включили автокредиты в перечень обязательных услуг.

Согласитесь, основных причин, по которым вы до сих пор отказывались от покупки машины в кредит, всего две - боязнь существенной переплаты и панический страх быть обманутым. К сожалению, даже в 2007 г. риск попасть впросак существует, так как человеку, незнакомому с базовыми принципами работы кредитных систем, очень сложно рассчитать реальную стоимость кредита (а не ту, которая анонсируется в рекламе). От чего она зависит и как из существующего многообразия банковских предложений выбрать для себя наиболее выгодное? Изучайте, сравнивайте, делайте выводы!

Классический автокредит с персональным взносом

Сумма: до $Процентная ставка: 8-10% годовых в долларах США (или от 12% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100-200. Ежемесячная комиссия за ведение счета: отсутствует. Сроки погашения: от 6 месяцев до 5 лет. Первоначальный взнос: от 10%. Пакет документов: полный. Страховка: может быть включена в стоимость кредита.

Пожалуй, один из самых привлекательных вариантов кредита. Дело в том, что риски банка в данном случае сведены к минимуму, так как клиент предоставляет для проверки максимально полный пакет документов (см. "Полный комплект") - у кредитора есть возможность убедиться в надежности потенциального заемщика. Первоначальный взнос также играет важную роль: способность клиента единовременно выложить кругленькую сумму является определенным показателем для банка. Именно благодаря этим двум факторам процентная ставка по классическому кредиту относительно низкая, а вероятность так называемых "скрытых" комиссий сведена к нулю. Наконец, солидный лимит - до $позволяет купить более дорогой автомобиль.

Классический автокредит без персонального взноса

Сумма: до $30 000 (может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: 12-13% годовых в долларах США (или от 13% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100-200.
Ежемесячная комиссия за ведение счета: отсутствует.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 5 лет.
Пакет документов: полный. Страховка: оплачивается отдельно.

Этим видом кредита выгодно пользоваться только в том случае, если машина вам нужна уже сегодня, а накопленных средств для первоначального взноса не хватает. Поскольку банк не видит никаких "живых" денег от клиента, процентная ставка будет выше, а сумма по кредиту - ниже, так что с мечтой об автомобиле класса люкс придется распрощаться. Еще один недостаток - довольно высокие ежемесячные платежи. Так, при кредите $10 000, оформленном на 12 месяцев, сумма ежемесячного платежа составит около $1000. Включить стоимость страховки автомобиля в общую сумму кредита при данном типе займа большинство банков не позволяют, поэтому не стоит удивляться, когда сотрудники автосалона попросят выложить у. е. за страховку.

Экспресс-кредит с первоначальным взносом

Сумма: до $25 000может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: 12-15% годовых в долларах США (или 19% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100-200
Ежемесячная комиссия за ведение счета: 0,5-2% от суммы кредита.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 3 лет.
Первоначальный взнос: от 10%. Пакет документов: минимальный.
Страховка: как правило, оплачивается отдельно, но бывают и исключения.

Считаем сами

На сайте каждого крупного банка и автодилера есть так называемый кредитный калькулятор, с помощью которого можно за считанные секунды получить информацию о процентных ставках и размерах ежемесячных платежей. Также полезно посетить сайт http://www. *****/ - очень удобную поисковую систему по всем видам кредитования. Задав в строке поиска необходимые параметры (срок кредита, его сумма, срок погашения и т. д.), вы получите список всех имеющихся в вашем городе предложений.

Экспресс-кредит - детище эволюции, ориентированное на массового клиента. Как известно, главное качество покупателя - лень: он просто не желает тратить свое время и нервы на оформление документов. В погоне за такими покупателями банки и разработали систему экспресс-кредитования. Клиенту требуется предоставить лишь паспорт, водительское удостоверение (или иной документ, удостоверяющий личность) и заполнить анкету заемщика. Плюсы, казалось бы, очевидны: время принятия решения банка редко превышает пару часов, оформление автомобиля начинается сразу же после получения разрешения кредитора. Однако у данной системы есть как минимум один, но существенный недостаток - повышенная процентная ставка. Несмотря на то что в рекламных буклетах многих банков написано "от 9%", в реальности она составляет порядка 12-15% в валюте и даже выше.

Происходит это потому, что в данном случае у банка не так много времени на проверку данных, предоставленных потенциальным заемщиком, следовательно, возрастает опасность невозвращения средств. Страхование автомобиля включить в сумму кредита, как и в случае с классическим автокредитом без первоначального взноса, скорее всего, не получится. И обратите внимание на наличие ежемесячной комиссии за ведение счета - при экспресс-кредитовании ее берут почти всегда.

Экспресс-кредит без первоначального взноса

Сумма: до $25 000может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: от 13% годовых в долларах США (или от 19% в рублях).
Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100-200.
Ежемесячная комиссия за ведение счета: 0,5-2% от суммы кредита.
Сроки погашения: от 6 месяцев до 3 лет.
Пакет документов: минимальный. Страховка: оплачивается отдельно.

Практически то же самое, что и экспресс-кредит с первоначальным взносом. Единственное отличие - еще более высокая процентная ставка, а следовательно, и ежемесячные платежи.

Беспроцентная рассрочка чаще с первоначальным взносом

Сумма: до $50 000 (может отличаться у разных банков).
Процентная ставка: 0%. Единовременная комиссия за выдачу кредита: $100-200. Ежемесячная комиссия за ведение счета: отсутствует.
Сроки погашения: обычно до 12 месяцев (более длительный срок обойдется в 1-9%). Первоначальный взнос: от 30%, но чаще 50%.
Пакет документов: полный. Страховка: оплачивается отдельно.

Казалось бы, вот он, идеальный вариант покупки авто: клиент не платит банку ровным счетом ничего, за исключением единовременной комиссии за выдачу кредита, которая редко превышает $200. Однако радоваться рано. Секрет "0 процентов годовых" прост: либо "интерес" банка уже изначально заложен в стоимость машины (для пользователей обычного кредита автосалоны частенько делают скидку в размере $, те же, кто покупает автомобиль в рассрочку, такого счастья лишены), либо продавцы пытаются подобным образом сбыть залежалый товар - модели, на которые нет спроса. Но в любом случае за предоставление рассрочки придется оплатить почти половину стоимости машины.

Полный комплект

Пакет необходимых документов у подавляющего большинства банков одинаков, поэтому, заранее подготовив эту неизбежную стопку бумаг, вы сможете существенно сэкономить время.

Вот что вам понадобится:

* Оригинал и ксерокопия общегражданского паспорта (всех страниц, даже пустых).
* Оригинал и ксерокопия водительского удостоверения. В случае его отсутствия можно предъявить любой другой документ, удостоверяющий личность: заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН, полис обязательного медицинского страхования, военный билет.
* Ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем (теоретически только заполненные страницы, однако некоторые банки желают видеть и пустые).
* Справка о доходах. Если у вас "белая" зарплата - отправляйтесь в бухгалтерию за формой 2-НДФЛ. С "черной" тоже проблем обычно не возникает - достаточно получить подпись работодателя (непосредственного начальника, директора HR-службы) на бланке банка, где в свободной форме указан размер реальной оплаты труда. Данный документ является внутренним для банка и разглашению налоговым органам не подлежит. Однако имейте в виду: "черная" зарплата, скорее всего, обойдется вам в дополнительные 1-2% годовых. Если же вашей зарплаты недостаточно для получения кредита, воспользуйтесь помощью созаемщика. Большинство банков требуют, чтобы это был обязательно родственник, но в некоторых принимаются и посторонние люди. Созаемщик обязан предоставить банку такой же пухлый пакет документов.

Внимание, "скрытые" платежи!

На сегодняшний день обоюдовыгодная процентная ставка по автокредиту составляет 9-12% годовых в валюте. И если рекламное предложение обещает 4%, жди подвоха. Это могут быть дополнительные платежи, скажем обязательная покупка страховки автомобиля по повышенной ставке (12% от стоимости авто вместо 6%), траты на установку средств технической защиты и пр. Но самую большую угрозу кошельку представляют так называемые "скрытые" комиссии, о которых клиента обычно "забывают" проинформировать до начала сделки, либо он (клиент) попросту недооценивает их серьезности.

Итак, на что следует обратить особое внимание при подписании кредитного договора?

* Банк должен четко прописать размер единовременной комиссии за выдачу кредита. Эта сумма колеблется в пределах $100-300, но некоторые банки берут процент от стоимости авто - от 0,5 до 2%. А это уже совсем другие деньги.

* Наличие "ежемесячной комиссии за ведение счета клиента" существенно удорожает кредит. Как правило, данный платеж "сопровождает" экспресс-кредиты, но даже если вы выбрали классический с первоначальным взносом, нелишне убедиться в отсутствии этой графы. При обнаружении смените банк-кредитор.

* Случается, что банк выставляет клиенту дополнительный счет в размере 1-2% от стоимости автомобиля с формулировкой "предоставление кредита в безналичной форме". С таким банком тоже лучше дела не иметь.

* И вообще, прежде чем поставить свою подпись на договоре, прочитайте его предельно внимательно - особенно те строчки, которые без лупы разглядеть проблематично.

Примерный расчет удорожания автомобиля стоимостью $21 000 при разных типах кредитования на 12 месяцев (без учета комиссии за ведение счета)

Кредит	Классический с первоначальным взносом	Классический без первоначального взноса	Экспресс с первоначальным взносом	Экспресс без первоначального взноса	Рассрочка
Первоначальный взнос, %	30	0	30	0	50
Сумма кредита, $	14 000	21 000	14 000	21 000	10 500
Годовая ставка*, %	9	12	13	14	0
Ежемесячный платеж	1224	1866	1250	1886	875
Итоговая сумма выплат	14 688	22 392	14 996	22 632	10 500
Комиссия за выдачу**, $	200	200	200	200	200
Стоимость страховки***, $	1800	2000	2000	2000	1800
Итоговая стоимость автомобиля, $	23 688	24 592	24 196	24 832	23 000
Удорожание, %	12,8	17,1	15,2	18,2	11

IV.  * Типовые предложения для данного вида кредита.
** Среднерыночная стоимость услуги.

3.2 Ипотека

Нет на свете ничего проще, чем взять ипотечный кредит. В Москве до 55% всех сделок с квартирами происходит с использованием ипотечных схем, в целом по России - до 35%. Из забавы довольно узкого круга высокооплачиваемых менеджеров жизнь в долг превратилась в повальное увлечение наподобие разгадывания сканвордов или смотрения "Моей прекрасной няни".

По доходам встречают

В компании, где я работаю, выплаты по ипотечным кредитам совершают более трети сотрудников. Я в их числе. Слово "ипотека" зазвучало в устах людей вполне демократичных профессий - знаю даже одного институтского преподавателя, "замахнувшегося" на "однушку" в Апрелевке. Ничего удивительного: банки кровно заинтересованы в том, чтобы клиент клюнул на ипотечный "крючок". Ипотечный кредит, с точки зрения банка, в высшей степени надежное вложение средств. Не отдадут деньги - заберем квартирой. Поэтому, наверное, всего 15% обратившихся за ипотекой получают отказ. Это очень щадящая цифра, особенно если учесть то обстоятельство, что далеко не все работодатели перешли на "белые" зарплаты.

Собственно, причина отказа на этапе рассмотрения заявки всегда одна: проситель не смог документально подтвердить постоянный доход, и ему не хватило аргументов, чтобы убедить кредитный комитет в существовании дохода недокументального. Когда известный журналист убеждает работника банка в том, что помимо зарплаты у него еще "куча гонораров в других изданиях, но лень идти за справкой", ему с большой степенью вероятности поверят. Но если проситель в дурно скроенном костюме, без формы 2-НДФЛ, пряча глаза, ссылается на мистические "поступления от родственников", кредитный комитет, скорее всего, к его дальнейшей судьбе окажется безучастен. "По одежке встречают" - как ни прискорбно, но в отношениях "банк - клиент" эта формула работает безотказно. И еще: очень важно не опаздывать (а лучше - приходить сильно заранее) на встречи и аккуратно отвечать на десятки и-мейлов и звонков, которые неизбежно последуют со стороны банка. Это своеобразная проверка на выносливость.

По правде сказать, сотрудникам отделов кредитования вообще не откажешь в проницательности. Моей родственнице отказали в кредите с весьма странным основанием: три года назад в ее трудовом стаже случился двухмесячный перерыв - вовремя не переложила книжку с одной работы на другую, бывает. Отказ сильно раздосадовал нас. И что же? На нынешней ее работе, такой, казалось бы, незыблемой, случилось сокращение штатов, и первой же его жертвой стала несостоявшаяся заемщица. А если бы состоявшаяся?..

Лично у меня есть свой критерий оценки таких рисков. Я прикидываю, за сколько можно будет сдать приобретаемую недвижимость в том случае, если в какой-то момент исчезнет все: зарплата, молодость и красота. Вычитаю из получившейся суммы $400 - это минимальная цена аренды однокомнатной квартиры в Москве, той, в которую я вынужден буду переехать в случае возможных неприятностей. Определенную сумму кладу на еду и на одежду. Остальное - банку. Если от аренды я получу меньше и расходы придется покрывать из других, неизвестных мне источников - отказываюсь от проекта, каким бы выгодным он ни казался.

Из вечных съемщиков - в законные владельцы

Нет, конечно, никто не спорит: приятно греметь ключами от СВОЕЙ квартиры, жать на кнопку пульта от автоматических ворот СВОЕГО дома и засаживать древовидными пионами участок без опасения, что махровые плоды титанического труда будут срезаны безжалостной рукой чужака, сумевшего заплатить за аренду старинной подмосковной дачи на $100 больше. В этом смысле мы абсолютные американцы: нам дай пусть крошечное, хоть из фанеры, но свое. Иметь "свой угол" - так формулируется задача. Европейцам эта собственническая логика невдомек: из поколения в поколение они снимают "углы" у хозяев, которые из поколения в поколение "углы" им сдают. Законы правовых государств стоят на страже интересов арендатора, а нам, конечно, до них еще очень далеко.

И тем не менее. Если попытаться отбросить эмоции, забыть ненадолго о тяге к собственному очагу, перейти на жесткий и справедливый язык цифр… Еще три года назад покупка жилья - на собственные ли средства, на занятое по друзьям или даже в кредит по высокой ставке - была во всех отношениях благом. Для тех, кто нуждался в жилье, вынужденный "скитаться по углам", потому что решался жилищный вопрос. Для тех, кто таким образом разнообразил своей инвестиционный портфель - потому, что доходы от сдачи в аренду и просто спекуляции жильем значительно превышали даже самые авантажные ставки по срочным вкладам.

Простейший пример. Купить однокомнатную квартиру в Крылатском (я люблю этот пример за его идеальную усредненность) можно было за $80 000. Арендуя такую квартиру, потенциальный покупатель терял бы $600 дохода. Сейчас 39-метровая квартира в этом славном районе на западе столицы стоит 210, а то и все $Снять ее можно за 700. Широкое развитие ипотеки открыло путь к квадратным метрам для людей, считавших себя обреченными на вечный съем.

Арендодатели небезосновательно сушат сухари: их нехитрый бизнес потерпел крах. Быть лендлордом сейчас крайне невыгодно. Выгодно - снимать. Аренда дешева как никогда. Ей-богу, следует крепко подумать, имеет ли смысл брать $взаймы на 20 лет с выплатой $2000 ежемесячно плюс комиссия банка плюс регистрация плюс непонятно что будет завтра вместо того, чтобы жить, покуривая бамбук, с $700 расхода. Помимо собственно платежей по кредиту заемщику предстоит ежегодно изымать из бюджета 2% от оставшейся суммы кредита в качестве платы за обязательное ипотечное страхование. Сейчас много говорится о том, что его следует отменить - но никаких конкретных шагов в этом направлении не делается.

За 2006 г. квартиры в Москве подорожали в среднем на 83% - это доходность, которую невозможно сравнить с процентами по банковскому вкладу или от других вложений. Однако в конце прошлого года рост замедлился, а сейчас и вовсе остановился: многие квалифицированные аналитики считают, что цены достигли потолка. Сейчас покупать жилье для перепродажи не стоит, а вот для того, чтобы жить в нем, - самое время: предложений много, и есть возможность выбирать.

Аннуитетный или дифференцированный

Самый коварный пункт программы, однако, сами выплаты по кредиту. Существует две принципиально разные схемы расчетов с банком. Первая - так называемая дифференцированная: проценты надо платить только с ОСТАТКА задолженности. В этом случае общая сумма переплаты будет меньше, чем при аннуитетных, то есть равномерных, платежах, которые предполагает вторая схема. Но "близок локоть, да не укусишь": в первые годы выплаты по первой схеме настолько высоки, что позволить себе ее могут только очень состоятельные господа. Но они, как показывает практика, кредитов не берут.

Вторая схема по-своему тоже хороша: есть точная, неизменная цифра выплаты. При сумме займа $на 10 лет она составляет $1447 в месяц. Но элементарный анализ СТРУКТУРЫ платежа показывает, что это довольно невыгодное предложение. В первые три года выплаты из $1447 только 300 идут в погашение основного долга, все остальное - проценты. Таким образом, к моменту, когда кредит может быть без штрафов погашен досрочно (а он наступает через 36 платежных месяцев), переплата уже составит около 30%. И это при том, что формальная банковская ставка - всего 9% от ОСТАТКА долга. Таковы хитрости банковской бухгалтерии. К сожалению, даже самые достойные кредитные учреждения не указывают своевременно клиентам на эти важные, в сущности, "детали". Структура платежа, например, обнародуется только в день заключения сделки, когда обратного пути, по большому счету, уже нет.

Но это не единственный возможный сюрприз со стороны банковских служащих. Я, например, с удивлением узнал, что моя собственная мать (она прописана в квартире, ставшей объектом залога) должна не только "написать, что она согласна с вашим решением" (такова была начальная формулировка), но становится полноценным созаемщиком, то есть несет солидарную ответственность за своевременность и объем моих выплат. К такому повороту мы оказались не готовы.

Многие банки имеют обыкновение в день подписания бумаг предлагать клиенту "выбор" из двух альтернативных схем. Либо повышенный процент на первый год, но тогда досрочно возвращать деньги без штрафа можно уже с первого месяца, либо ставка, "та, о которой договаривались", но при досрочном погашении необходимо выплачивать штраф 2-3% от погашаемой суммы. На самом деле, для того чтобы сделать квалифицированный выбор, заемщику нужно время подумать - но его нет.

Потом уже, в ходе выплаты кредита, всплывут другие неприятные нюансы. О досрочном погашении банк следует предупреждать минимум за две недели, письменно. Внеочередной платеж может осуществляться только в один день с очередным. Каждые три месяца необходимо будет предоставлять в банк и страховую компанию справку с мест работы и так далее.

"Некоторые люди не могут вернуть свой кредит потому, что в тот момент, когда они подписывали договор, они не понимали, в какую петлю засунули голову" - в этих неприятно величественных словах, брошенных кем-то в Госдуме, есть рациональное зерно.

На квартиру или под квартиру

В связи с понятием "ипотека" у нас происходит некая - вполне, впрочем, закономерная, если учесть младенческий возраст этого явления, - путаница. Ипотека по закону - это залог ПРИОБРЕТАЕМОГО имущества в обеспечение исполнения обязательств. В России ипотечными называют любые сделки, где в качестве залога выступает недвижимое имущество. Таким образом, кредит на землю, скажем, под залог уже имеющейся в собственности квартиры или дома - а популярность таких кредитов растет - тоже считается ипотечным, хотя, строго говоря, не является таковым. Важнейшая особенность кредита под залог уже приобретенной недвижимости - его нецелевой характер. Большинство банков дают деньги "просто так", не требуя отчета о расходовании средств. Хочешь - квартиру, хочешь - машину, хочешь - месяц в Negresco, а хочешь - конвертируй доллары в рубли и переложи под более высокий процент. Так, кстати, многие и поступают.

Упадет - не упадет

Российские банки, уже давно страдающие от излишка свободных средств, идут навстречу заемщику всеми мыслимыми и немыслимыми путями: снижение процентных ставок - самый заметный, но далеко не единственный. Аналитики связывают такое поведение покупателей с "запредельной" (это выражение не аналитика, но Юрия Росляка, первого заместителя столичного мэра) ценой квадратного метра: среднее столичное жилище выставлено в продажу по $4682 за метр. Если в 2004-м на ипотечный кредит могли рассчитывать люди с совокупным доходом $2000, то к концу 2006-го планка повысилась до 3000. Уменьшать сумму кредита, а значит, и выплаты по нему бессмысленно: в такую цену жилья не производят. Если, конечно, не ехать в Апрелевку. Некоторые откладывали покупку по другой причине - в надежде на то, что рост цен (и тут уже речь не только о Москве) прекратится и ту же корову можно будет купить почти задаром. Но вот рост прекратился, однако СНИЖЕНИЯ цен не происходит. Есть некоторая стагнация, "затоваривание" рынка. Но владельцы товара не спешат писать новые ценники.

Напротив, судя по тому, с какой ожесточенностью телевидение стало внушать мысль о скором кризисе, заказчики оголтелой кампании понимают: оснований для понижения нет, а, следовательно, надо пустить в арсенал внерыночные рычаги пропаганды. Рыночные "выкладки" на сей счет тоже существуют: чтобы заставить цены пойти вниз, необходимо строить в десять раз больше нового жилья. А с принятием закона о долевом строительстве его стали строить меньше.

Кредитная история

На самом деле ипотечное кредитование - старейшая наша забава. Еще в 1754 г. были созданы соответствующие конторы Государственного банка, в 1876-м реорганизованные в Государственный заемный банк. В том же году, кстати, возникла и первая в России страховая компания - страховая экспедиция. "Государственный крестьянский поземельный банк" (основан в 1882 г.) выдавал крестьянам кредиты на скупку земель у помещиков. "Государственный дворянский земельный банк", наоборот, ссужал помещиков деньгами для того, чтобы крестьянам такой земли доставалось меньше. В целом это была довольно сбалансированная система, с которой списаны и американская, и европейская модели ипотеки. Замечу, что максимальный срок кредитования (при значительно меньшей средней продолжительности жизни) был в три раза выше, чем сейчас, - 66,5 года, а основным предметом ипотеки, то есть тем, что, собственно, поступало в залог, была земля и только во вторую очередь - построенные на ней сооружения.

Современная ипотечная история России началась совсем недавно, в 1998 г., с принятием соответствующего закона. В настоящее время на российском рынке ипотеки действуют около 670 игроков, в том числе банковские учреждения, для которых ипотека стала профильным продуктом: банк Delta Credit, Русский ипотечный банк, Городской ипотечный банк.

Идеальные метры

В любой ипотечной сделке определяющими являются два фактора. Первый - о нем мы уже говорили - платежеспособность заемщика. Ее можно доказывать справками с работы по форме 2 НДФЛ (это лучше всего), справкой по форме банка или никак не доказывать: в Москве полно банков, которые вполне удовлетворяются, если клиент в графе "источник дохода" указывает "из тумбочки" или что-нибудь про родственников. Риски таких банков велики, поэтому срок кредитования обычно ничтожен - до года-полутора, а процентная ставка очень высока. Такие заимствования хороши для стопроцентно выгодных спекулятивных операций на рынке. Банки, работающие на долгосрочную перспективу, требуют более адекватного подтверждения дохода, но и ставки в них значительно более милосердны. Если два года назад доллары выдавали под 13-14% годовых, то сейчас при наличии абсолютно "белого" дохода можно претендовать и на 9,5%. Кредиты в рублях с любой точки зрения брать бессмысленно: процент по рублям намного выше, да и слухи о скором крахе американской валюты говорят в пользу долларовых заимствований.

Но получить одобрение на кредит - только полдела. Значительно сложнее найти предмет залога, который удовлетворил бы и банк, и заемщика. Кредиты не выдают под залог земельных участков - даже если клочок земли находится на Рублевке и дорожает как на дрожжах (исключение составляет Сбербанк, вопреки распространенному мнению отлично работающий с физлицами). Загородные дома, за редким исключением, тоже в залог не принимаются - в связи с "неясной системой оценки", "трудностями страхования" и "низкой ликвидностью объекта". Исключение составляют организованные поселки бизнес-класса и класса люкс, финансирование которых осуществляется за счет средств банка. По ипотечной схеме можно было купить таунхаусы в "Барвихе-2" (Абсолют Банк) и коттеджном поселке "Павлово" на Новой Риге (Delta Credit), однако предложением воспользовались немногие. Дома в "Павлово" - это миллионы долларов, а покупатели такой недвижимости в ипотечных услугах обычно не нуждаются. Московский кредитный банк финансировал "Эдем" на Новой Риге, а Росбанк сейчас реализует аналогичный проект в коттеджном поселке "Пестово", но целиком достроят его только в 2008 г. Количество сделок на загородным рынке с использованием ипотечных кредитов - не более 5% от всего объема, при этом в подавляющем большинстве случаев речь идет о приобретении земли или дома под залог городской квартиры.