Реферат (стр. 12 )

3.1 Проблемы привлечения вкладов в Банк Москва Минск»

Прежде чем перейти к рассмотрению вопроса депозитной политики банка следует определить, с какими проблемами сталкивается в настоящее время Банк в процессе осуществления своей деятельности по привлечению временно свободных средств.

Изучение данной проблематики позволит выявить основные недостатки в проведении такого рода деятельности и наметить основные направления ее совершенствования.

Как отмечалось ранее, пассивные операции, осуществляемые коммерческими банками, с одной стороны, направлены на формирование собственных средств, с другой - на формирование привлеченных ресурсов. Как и большинство операций, проводимых банками, пассивные операции подвержены риску - опасности потерь банка при наступлении определенных событий.

Это предполагает более качественное управление пассивами. Подавляющую часть пассивов коммерческого банка составляют привлеченные средства юридических и физических лиц (таблица 3.1).

Таблица 3.1 – Пассивы банков Республики Беларусь

Показатели	на 01.01.2012г.	на 01.01.2013г.
млрд р.	уд. вес, %	млрд р.	уд. вес, %
средства резидентов из них: - средства центрального правительства	12029,8	4,6	19637,7	6,1
- средства местных органов управления	6406,7	2,5	10497,9	3,3
- средства Национального банка	19003,4	7,3	11843,1	3,7
- средства субъектов хозяйствования	67715,1	26,1	83739,7	26,1
- средства физических лиц	50639,7	19,5	80496,9	25,1
- средства банков	8016,2	3,1	8236,7	2,6
средства от нерезидентов	49 982,5	19,3	52 426,8	16,3
прочие пассивы	45613	17,6	54361,3	16,9
итого:	259406,4	100,0	321240,1	100,0

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных [6, с.206].

По данным таблицы 3.1 доля средств субъектов хозяйствования в структуре пассивов банков Республики Беларусь стабильна и находится на уровне 26,1%. По состоянию на 01.01.2013г. доля средств физических лиц составила 25,1%, увеличившись на 5,6 процентных пункта (на 01.01.2012г. – 19,5%).

Рост объема привлечения средств банков на современном этапе развития обусловлено совершенствованием системы привлечения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц: появляются новые виды инструментов привлечения на привлекательных для клиентов условиях, за счет введения дополнительных условий совершенствуются действующие инструменты. Например, увеличение годовой процентной ставки при длительных сроках размещения средств, и автоматическая пролонгация действия договора, бесплатная выдача физическим лицам-вкладчикам банковской карточки и ежемесячная капитализация процентов с зачислением на пластиковую карточку, и ряд других новшеств.

Проблема привлечения временно свободных средств контрагентов связана в основном со столкновением двух противоположных позиций: банка с одной стороны и клиентов с другой. Так, например, банки в большей степени заинтересованы в расширении сферы привлечения средств на более длительное время и с уплатой более низких процентов. Кредиторы и вкладчики же в свою очередь проявляют более высокий интерес к размещению средств на короткий срок и с получением более высокого процента. Решение данной проблемы сводится к нахождению приемлемого уровня сроков и доходов по привлеченным ресурсам, которые отвечали бы интересам обоих сторон.

Проведение научно обоснованной депозитной политики банком предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как формы аккумуляции денежных средств субъектов хозяйствования и населения, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны побуждать клиентов хранить свои текущие денежные доходы и накопления на тех или иных банковских счетах, заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов.

Одной из проблем, связанных с привлечением банками средств является прохождение колоссального денежного оборота в наличной форме, т. е. вне банковских счетов.

Поскольку основную долю привлеченных ресурсов банков занимают депозиты, целесообразно начать изучение поставленного вопроса именно с данного вида привлекаемых банками средств. Следует отметить, депозит, по сути, представляет собой кредит населения. Однако депозитам, как источнику формирования банковского капитала отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого банка. Это не позволяет коммерческому в случае необходимости получить средства для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей. Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны хранить в Национальном банке. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения средств посредством депозитов.

Цель депозитных операций сводится к соблюдению интересов банка и улучшению ликвидности его баланса и своевременное выполнение обязательств перед клиентами, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций. Во-первых, депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем. Во-вторых, в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание различных форм депозитов. В-третьих, при осуществлении банковских операций следует обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче кредитов по срокам и по суммам депозитных и кредитных вложений. В-четвертых, особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка. В-пятых, следует принимать меры к развитию банковских услуг и повышения качества и культуры обслуживания, что способствует привлечению депозитов.

Основной удельный вес в структуре пассивов анализируемого нами банка занимают средства до востребования, представляющие в своем большинстве остатки на текущих счетах клиентов. Эти средства в любой момент могут быть изъяты. Несмотря на то, что это достаточно дешевые для коммерческих банков кредитные ресурсы, размер их может в течение определенного времени существенно колебаться, особенно в условиях кризисного состояния экономики. По этой причине значительную часть этих ресурсов коммерческие банки без ущерба для своей ликвидности не могут использовать для кредитования.

В связи с тем, что значительный объем в пассивах банка занимают ресурсы до востребования, существенный риск для банка представляет возможность их одновременного изъятия. Нельзя считать, что срочные депозиты банка полностью освобождены от данного риска. Несмотря на то, что подобные ресурсы предоставлены коммерческому банку на конкретные сроки, у их владельцев существует возможность (при определенной потере части доходов) отозвать свои средства из банка досрочно. И изъятие ресурсов до востребования в объемах, превышающих запланированные банком, и досрочный отзыв срочных депозитов могут стать факторами риска потери банком ликвидности. Сглаживание подобного риска достигается путем диверсификации, т. е. рассредоточения портфеля депозитов по типам клиентуры, срокам привлечения, видам валюты.

Процесс привлечения средств клиентов в банковскую систему характеризуется совокупностью факторов, включая темпы роста реального валового продукта и реальных денежных доходов населения, уровень инфляции и связанные с ним значения реальных процентных ставок, степень доходности и надежности вложений в альтернативные формы сбережений, прежде всего в иностранную валюту, наличие правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов, спектр оказываемых клиентам услуг. Кроме того, значительное влияние на уровень сбережений оказывают социально-психологические аспекты поведения населения, вызванные, например, инфляционными ожиданиями.

Для вкладчиков одним из важнейших стимулов размещения своих средств в банке является уровень процента по депозитам. В связи с тем, что привлечение ресурсов связано определенными расходами по выплате процентов, у коммерческого банка всегда существует риск того, что он не сможет их разместить таким образом, чтобы не только компенсировать эти затраты, но и обеспечить должный объем прибыли. Как правило, обоснованная процентная политика в области депозитных операций должна учитывать объективность условий установления процентов по всем видам вкладов и экономическую обоснованность соответствующих процентных ставок, а также необходимость обеспечения увязки депозитных процентов с процентными ставками по активным операциям банка. Поэтому процентные ставки по депозитам должны учитывать реальные экономические процессы, происходящие в наличном обращении и безналичном платежном обороте, реагировать на тенденции изменения денежной массы, обладать соответствующей мобильностью. При этом депозитный процент может выступать как форма социально-экономической защиты вкладчиков от обесценения их сбережений и стимул к созданию вкладов (депозитов) физических лиц.