Реферат (стр. 15 )

В частности, желаемый эффект могут дать такие меры, как:

- дифференциация требований по фонду обязательных резервов в зависимости от структуры привлеченных средств и освобождение от обязательного резервирования средств, привлекаемых на срок свыше трех лет;

- в целях поощрения процессов капитализации банков (что является способом наращивания долгосрочной ресурсной базы) можно в порядке эксперимента снизить (вплоть до полного освобождения) норму отчислений в фонд обязательных резервов по срочным вкладам физических лиц в иностранной валюте для тех банков, которые сформировали собственные капиталы в размере 10 млн. евро и выше;

- мерой по стимулированию инвестиционных кредитов может стать также разработка механизма, позволяющего компенсировать банкам разницу между рыночной стоимостью привлекаемых от населения денежных средств и ставкой размещения их в инвестиционных кредитах.

Банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии является маркетинг — повышение качества обслуживания клиентов, с тем, чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение сроков сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебание депозитов во время кризисов. Следует также развивать спектр банковских услуг для вкладчиков, что будет стимулировать внесение средств на счета банка.

Следует отметить, что «колебания денежно-кредитного рынка, инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние экономики приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих банков. По мере подъема деловой активности растут вклады и кредиты, и наоборот, в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки» [29, с.12-19].

Следовательно, основная цель банка — выбрать такую структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

Мониторинг рынка банковских услуг на постоянной основе необходим для отслеживания изменений спроса потребителей банковских услуг и гибкого реагирования на «происки» конкурентов по «перехвату» и «переманиванию» клиентов. И то, и другое ориентировано на поддержание конкурентной позиции банка. Разумеется, каждый банк заинтересован в усилении своей рыночной позиции, вплоть до монополизации отдельных сегментов. Однако в условиях, когда рынок поделен между банками актуальность приобретает сохранение занятых рыночных позиций или поиск новых ниш.

Особую роль банки отводят рекламированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, удобство обслуживания и др. Несомненно, грамотная политика банка в области рекламы сегодня ему необходима, поскольку она призвана помочь в поиске новых клиентов.

Формирование имиджа также требует определенных затрат денег и сил, однако, как и в случае с рекламой, это оправданные расходы. Для вкладчика традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчика, а следовательно, и рискованность вклада, несколько «отступила» на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания.

Что касается Москва-Минск», то он также проводил активную деятельность по привлечению временно свободных денежных средств клиентов. Так, в течение 2008 г. данный банк размещал рекламу в средствах массовой информации: Комсомольская правда, Ва-банк. Банком были оформлены уголки вкладчика на крупнейших предприятиях и учреждениях г. Минска. Благодаря чему работники этих учреждений и предприятий имеют возможность ознакомиться с видами вкладов, которые банк предлагает населению, а также о новых видах банковских услуг, их условиях, гарантиях сохранности и возвратности. По мере изменения процентных ставок рекламно-информационный материал на стендах обновляется. (С отчета по привлечению клиентов)

С целью широкого рекламирования новых видов вкладов и услуг банком были заключены договора с Минским метрополитеном на размещение рекламно-информационного материала в вагонах электропоездов.

Используемые современными банками способы оказания услуг условно можно разделить на традиционные и дистанционные. Дистанционное обслуживание предполагает обслуживание клиента на расстоянии путем использования различных каналов передачи информации. Данная форма взаимоотношений клиента с банком очень популярна во многих странах. В частности, за рубежом широкое распространение нашло банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый home banking (домашний банк). Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытым ему счетом (текущим депозитным), осуществлять расчеты, контролировать денежные средства на счетах, не выходя из дома.

Дистанционное обслуживание клиентов может осуществляться с использованием: телефона, факса, телеграфа, почты, персонального компьютера клиентов, подключенных к замкнутым сетям (удаленные терминалы) или коммутирующим по открытым сетям. Но очевидно, что при условии обеспечения должного уровня безопасности Интернет постепенно вытеснит альтернативные каналы передачи информации благодаря своим явным преимуществам.

Бесспорно, что широкое внедрение и развитие онлайн-банкинга обусловлено стремлением банков повысить качество обслуживания клиентов и обеспечить максимальное удобство для клиента, что наиболее актуально и востребовано на сегодняшний день и служит одним из стратегически важных инструментов неценовой конкуренции между участниками рынка банковских услуг за привлечение новых ресурсов.

Очень важным сегодня также представляется и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве именно с данным банком банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг. Некоторые банки, к примеру, предлагают своим клиентам пакет услуг, включающий открытие срочного депозитного счета, оплату коммунальных услуг и других счетов. Несомненно, предоставление комплексных услуг имеет большие перспективы, поскольку выгодно как для банка, так и для клиентов.

Таким образом, управление привлеченными ресурсами банков является сложной и многогранной проблемой, не имеющей однозначного решения и требующей систематического анализа состояния не только банковских активов и пассивов, но и перспектив развития экономики страны в целом. От качества управления привлеченными ресурсами банка зависят его доходность, рентабельность, общее финансовое состояние.

В процессе управления банковской деятельностью все управленческие решения принимаются исходя из двух взаимосвязанных и противоречивых задач: увеличения прибыльности и обеспечения ликвидности. Исключением не являются и решения в области управления привлеченными ресурсами банка. При принятии решений по объему, составу и структуре привлеченных ресурсов, а также уровню издержек на их привлечение, банк стремится найти позицию, обеспечивающую баланс между прибыльностью и ликвидностью. Как правило, с большим риском для банка связаны более дешевые привлеченные средства, поскольку вследствие ухудшения каких-либо параметров деятельности банка они первыми его покидают. С другой стороны, снижение риска влечет за собой потерю части дохода из-за повышения издержек по привлечению ресурсов. Своевременно и эффективно решать подобные проблемы призвана рациональная, тщательно продуманная и четко определенная политика управления привлеченными ресурсами банка.

Основным факторами успешной работы банков с вкладом являются наличие широкой депозитной линейки, учитывающей потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с вкладчиком. Проведенный анализ качества депозитной политики банка на основании информации по вкладам населения, размещенной на сайте, указывает на то, что именно этому направлению необходимо уделить большое значение. Наблюдается достаточно ограниченная линейка вкладов, которая совсем не ориентирована на самые разные потребности клиента. Банком недостаточно используется возможность по комплексному обслуживанию клиентов. Исключение составляет, когда банк предлагает дополнительные услуги в рамках депозитного обслуживания, что ограничивается бесплатным получение пластиковых карточек.

Будущее рынка вкладов - именно за комплексными продуктами, сочетающими в себе возможность совершения одновременно как дебетовых, так и кредит.

3.3 Пути совершенствования депозитной политики белорусских банков

Выявленные процессы в деятельности банков свидетельствуют о том, что необходима разработка механизма взаимодействия привлечения средств клиентов и рынка банковских ресурсов. Большую роль здесь играет депозитная политика банков Республики Беларусь, в том числе и банка Москва-Минск».

К определению сущности депозитной политики нельзя подойти однозначно. Сущность депозитной политики и ее цели изменяются в зависимости от ее субъекта. Поэтому можно различать депозитную политику государства, коммерческих банков и самих клиентов (вкладчиков).

Депозитная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению средств юридических лиц и сбережений населения на возвратной основе.

Депозитная политика Москва-Минск» должна включать:

- разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению сбережений, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке, диагностика и прогнозирование;

- формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для клиентов (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);