Реферат (стр. 13 )

Кроме того, вкладчики, как правило, обращают внимание при выборе вида депозита, помимо непосредственно ставки по депозиту, также на условия по нему: установлена фиксированная или плавающая ставка, производится ежемесячная выплата процентов или капитализация, минимальная сумма вклада, возможность пополнения или частичного снятия денег со счета и т. д. Следует отметить, что различные категории вкладчиков считают приемлемыми для себя различные условия по депозиту. Поэтому для расширения круга своих клиентов (вкладчиков) банк должен широко внедрять в практику депозиты с различными условиями, удовлетворяющими потребности клиентов в самых различных сферах.

Совокупность факторов, действующих во внешнем окружении банков в настоящее время, создает дополнительные трудности в развитии их ресурсной базы, привлечении средств клиентов и их эффективном использовании. Среди этих факторов есть социальные - необходимость сохранения уровня оплаты труда специалистов, технологические - потребность в совершенствовании и повышении качества обслуживания клиентов ведет к необходимости приобретения все более новых и совершенных средств вычислительной техники и информатики, на что банк должен отвлекать часть собственных средств, которые могли быть размещены в кредиты с высокой процентной ставкой.

Кроме того, существуют экономические факторы, в частности инфляция, из-за которой предприятия вовсе не заинтересованы в длительном хранении средств на депозитных счетах банка, а стремятся ускорить их оборачиваемость. Пополнить ресурсы с помощью рублевых вкладов населения также проблематично, поскольку количество свободных средств на руках уменьшается.

В условиях обостряющейся конкурентной борьбы и нарастания инфляции важным направлением политики банков должна стать ориентация банков на массового клиента, ибо с позиции банковского риска, кредитно-расчетное обслуживание ста мелких предприятий более выгодно, чем десять крупных. Привлечение временно свободных средств малого бизнеса позволит улучшить не только качество кредитных ресурсов, как за счет отмеченного роста, так и диверсификацию депозитного портфеля. При этом следует производить анализ и оценку реальных возможностей к аккумуляции средств предприятий, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия, с другой. Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. Эффективность использования и ликвидность средств предприятий непосредственно отражается на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие показатели как: ликвидность баланса, рентабельность и др. Клиента надо заинтересовать в хранении его ресурсов на депозитных счетах. Причем этот интерес заключается не только в процентах, получаемых по вкладам, но и разнообразии последних, а также в качественном обслуживании.

В настоящее время коммерческие банки для привлечения клиентов (вкладчиков) открывают различные разновидности вкладов (льготный, социальный, пенсионный, премиальный, новогодний, спортивный и др.), которые рассчитаны на различные категории вкладчиков. Однако виды вкладов требуют дальнейшей диверсификации. Так, в мировой банковской практике получил распространение депозит на срок обслуживания, открывающийся клиенту при оформлении им расчетного счета. Этот депозит имеет черты, свойственные различным видам вкладов, и в тоже время свои специфические особенности. К примеру, сумма вклада четко определена и фиксирована банком. Депозит носит обязательный характер, так как сумму депозита должна быть внесена одновременно с открытием расчетного счета или в течение согласованного с банком срока (от 1 до 3 месяцев), в противном случае банк вправе прекратить обслуживание клиента. Этот депозит можно отнести к условным депозитам, ибо изъятие средств с него возможно лишь в случае закрытия клиентом расчетного счета. Он считается бессрочным, что позволяет банку использовать его в качестве долгосрочного кредитного ресурса. Депозит характеризует низкая доходность и полное отсутствие начисления процентов по аналогии со счетами до востребования.

Банки могут придавать этому депозиту характер залогового, т. е. предусматривать право самого вкладчика на получение кредита в сумме депозита без дополнительного обеспечения, так как вклад выступает в этом случае гарантией возврата ссуды. Таким образом, за счет депозита на срок обслуживания коммерческие банки получают стабильный, дешевый кредитный ресурс, позволяющий им формировать высокую прибыль. Однако с позиций клиента депозит носит «принудительный» характер, так как отвлечение средств из оборота на неопределенно длительный срок не приносит ему прямого дохода. В условиях конкурентной борьбы за клиентуру такой депозит становится позволительным лишь для тех банков, которые имеют возможность одновременно предложить клиенту удобные и льготные условия расчетно-кассового обслуживания или набор иных услуг, компенсирующих прямо или косвенно указанные выше потери. В противном случае банк может потерять не только будущих, но и уже существующих клиентов.

Таким образом, можно утверждать, что основные направления укрепления ресурсной базы банка и привлечение средств клиентов связаны с расширением круга депозитных счетов юридических и физических лиц, широким внедрением в практику новых видов депозитов, удовлетворением потребности клиентов в самых разнообразных услугах, в том числе оказываемых в иностранной валюте, выпуском банками разнообразных депозитных и сберегательных сертификатов, поддержанием не снижающихся остатков на счетах по всем видам вкладов. Также является очевидным то, что интересы государства и вкладчиков устойчивое, стабильное и прозрачное функционирование каждого банка и банковской системы в целом - совпадают. Одной из главных составляющих устойчивой деятельности банков, наряду с экономическими условиями, является хорошо продуманная система гарантирования (страхования) и резервирования вкладов (депозитов).

Первое направление улучшения организации депозитных операций предполагает расширение круга депозитных счетов и их видов. Второе направление связано с широким привлечением различных видов вкладов, в первую очередь от населения. В соответствии с третьим направлением необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимообусловленность между депозитными операциями и операциями по выдаче кредитов, сохранять минимальные резервы свободных средств на депозитных счетах.

Со стороны государства в Республике Беларусь уже принято немало усилий по созданию цивилизованного банковского бизнеса и банковского законодательства, в том числе по формированию правовых институтов гарантирования вкладов физических лиц. Однако гарантирование возврата вкладов граждан в банках продолжает оставаться в числе первоочередных задач программы реформирования банковской системы.

В настоящее время в большинстве стран мира пришли к выводу, что должен существовать страховой фонд, который пополняют банки. Государство контролирует его работу и может в случае острой необходимости добавить в него собственные средства. Причем гарантии распространяются только на вклады физических лиц. С развитием банковской системы максимально возможный размер компенсации увеличивается. В свое время в Европейском Союзе установили минимальный порог в 20 тысяч евро. Сегодня уже в некоторых государствах Евросоюза этот показатель превышен в несколько раз и приближается к 100 тысячам евро.

Что касается Москва-Минск», то он также проводил активную деятельность по привлечению временно свободных денежных средств клиентов. Так, в течение 2008 г. данный банк размещал рекламу в средствах массовой информации: Комсомольская правда, Ва-банк. Банком были оформлены уголки вкладчика на крупнейших предприятиях и учреждениях города Минска. Благодаря чему работники этих учреждений и предприятий имеют возможность ознакомиться с видами вкладов, которые банк предлагает населению, а также о новых видах банковских услуг, их условиях, гарантиях сохранности и возвратности. По мере изменения процентных ставок рекламно-информационный материал на стендах обновляется. (С отчета по привлечению клиентов)

С целью широкого рекламирования новых видов вкладов и услуг банком были заключены договора с Минским метрополитеном на размещение рекламно-информационного материала в вагонах электропоездов.

Таким образом, из всего вышесказанного следует, что банк занимает активную позицию в области наращивания ресурсной базы в части привлеченных ресурсов

Для современных банков в условиях усиления конкуренции за привлеченные ресурсы особую актуальность приобретают различные специфические методы управления. Важнейшим из них является диверсификация привлеченных ресурсов. Основным полем для расширения спектра банковских услуг в области привлечения ресурсов служат депозиты. Диверсификация депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов.

Сегодня предлагают разнообразные виды депозитов. Учитывая особенности разных категорий вкладчиков банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, ориентируясь на разнообразные жизненные потребности вкладчиков, различные социальные группы. Кроме того, еще одной важной современной тенденцией в мировой банковской практике является развитие технологии гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального срочного вклада и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

Особую роль банки отводят рекламированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, удобство обслуживания и др. Несомненно, грамотная политика банка в области рекламы сегодня ему необходима, поскольку она призвана помочь в поиске новых клиентов.

Формирование имиджа также требует определенных затрат денег и сил, однако, как и в случае с рекламой, это оправданные расходы. Для вкладчика традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчика, а следовательно, и рискованность вклада, несколько «отступила» на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания.