Реферат (стр. 4 )

Макроэкономические факторы депозитной политики носят по отношению к банку объективный характер и следовательно кредитная организация должна максимально ориентироваться на них в своей депозитной политике [20, c. 19].

Определяющими макроэкономическими факторами являются общеэкономические и политические отражающие общее состояние экономики страны.

На формирование и реализацию депозитной политики коммерческих банков оказывает влияние денежно-кредитная политика Центрального банка: обычно – увеличение пассивов коммерческих банков – политику кредитной экспансии или на уменьшение пассивов банков – политику кредитной рестрикции. Изменение уровня ставки рефинансирования, наряду с уровнем инфляции информирует участников рынка об условиях функционирования экономики страны. Депозитные и межбанковские ставки зависят от ситуации на рынке, мгновенно реагируя на изменения рыночной ситуации.

Привлеченные средства банка формируются главным образом за счет осуществления вкладных операций.

Вкладные операции банка - это часть его пассивных операций, результатом которых является увеличение (как минимум - недопущение уменьшения) той части привлеченных средств, которая формируется за счет добровольного размещения у него клиентами - физическими лицами своих временно свободных денег на согласованных сторонами условиях именно в качестве банковского вклада. Другие пассивные операции привлечения средств в круг вкладных операций банка не включаются [37, c. 126].

Следует обратить внимание на то, что в ходе вкладной операции оказываются услуги обоюдные: вкладчик доверяет свои деньги именно данному банку и за определенную плату (процент) разрешает ему пользоваться ими в операциях, которые банк будет проводить от своего имени и в собственных интересах; банк согласен иметь дело с данным вкладчиком, разрешает разместить у себя его деньги, открыв ему соответствующий счет, вести указанный счет, в том числе начислять по нему проценты в согласованных размерах и своевременно их выплачивать [37, c. 128].

Таким образом, можно утверждать, что банк прямо заинтересован в привлечении средств клиентов в форме вкладов (естественно, под приемлемые условия, в том числе процентные). А в чем состоит интерес другой стороны - вкладчика?

Главный его интерес, собственно, один - возможность получать от банка проценты за доверенные ему деньги, которые в противном случае, возможно, лежали бы без всякого движения и соответственно не приносили бы никакого дохода.

Не исключен еще один потенциальный интерес - если внесение денег в банк стороны рассматривают как прелюдию к установлению более тесных деловых связей. Частный случай такого интереса может быть связан с ситуацией, когда клиент размещает деньги в банке, нуждающемся в финансовом оздоровлении, в качестве помощи последнему.

Являясь основой для проведения банками активных операций, ресурсы во многом определяют степень и направления развития банковского бизнеса. Значительную роль при их формировании традиционно играют средства населения.

Сбережения населения занимают особое место в ряду экономических явлений, поскольку находятся на стыке интересов самих граждан, организаций, специализирующихся на предоставлении финансовых услуг и государства. С одной стороны, сбережения являются важнейшим показателем уровня жизни населения, непосредственно связанным с такими категориями как потребление, доходы и расходы населения, уровень цен. С другой стороны, источник инвестирования и кредитования хозяйства представляют собой ценный ресурс экономического развития [22, c. 27].

Следовательно, для привлечения сбережений населения коммерческим банкам необходимо использовать формы и методы, соответствующие уровню развития банковской системы и потребностям развития экономики страны.

В условиях относительно невысокой рентабельности многих белорусских предприятий и недостаточной активности в республике иностранных инвесторов значительно возрастает роль сектора домашних хозяйств в повышении объема инвестиций в белорусской экономике. В период 1999—2007 годов реальные доходы населения Беларуси увеличились вдвое, доля сбережений в доходах населения увеличилась с 3,29 до 5,08 процента. Однако увеличивающиеся сбережения населения могут стать значительным инвестиционным ресурсом белорусской экономики в том случае, если будут иметь преимущественно организованные формы, одной из которых выступают срочные депозиты. В этом смысле актуальным является совершенствование экономической политики, ориентированной на стимулирование роста сбережений населения в срочных депозитах [24, c. 68].

Так как срочные рублевые вклады населения Республики Беларусь являются составной частью сбережений, то их объем определяется, с одной стороны, объемом сбережений населения, с другой стороны — их структурой.

В кейнсианской теории спроса на деньги рассматриваются две альтернативные формы сбережений: деньги как самостоятельный финансовый актив и ценные бумаги. Переходная экономика в силу неустойчивости экономической конъюнктуры имеет свою специфику и характеризуется появлением новых форм сбережений: неорганизованные сбережения, сбережения в иностранной валюте и др.

Так, в современной экономике выделяют 7 основных форм хранения сбережений: неорганизованные сбережения; банковские вклады физических лиц; ценные бумаги; резервы взносов в страховых компаниях по личным и имущественным видам страхования (различные виды накопительного страхования); накопленные резервы пенсионных взносов в частных пенсионных фондах; паи в паевых инвестиционных фондах; паи и вклады в кредитных организациях, имеющих некоммерческий характер [47, c. 20].

Однако белорусская денежно-кредитная система имеет существенные особенности, такие, как невысокая развитость рынка ценных бумаг, отсутствие частных пенсионных фондов, непопулярность накопительного страхования. Поэтому фактически депозиты выступают как безальтернативная форма накопления.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботиться как о количественном, так и качественном улучшении своих вкладов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчикам). Порядок ведения вкладных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации вкладных операций. Они заключаются в следующем:

- вкладные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- вкладные операции должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами;

- особое внимание в процессе организации вкладных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между вкладными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам вкладов и кредитных вложений;

- организуя вкладные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению вкладов.

Итак, привлеченные средства клиентов являются составляющим элементом ресурсной базы банка. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты.

Вкладные операции представляют собой необходимый элемент функционирования банка и в этом смысле относятся к числу его базовых операций. Ни один банк, каким бы большим собственным капиталом он ни располагал, без привлеченных ресурсов не сможет нормально работать. Вкладные операции увеличивают ресурсную базу банка, что позволяет ему вовремя рассчитываться по своим обязательствам, наращивать масштабы активных операций и при прочих благоприятных обстоятельствах получать больше дохода. Это понимание роли вкладных операций также закрепляется формально: в уставе и лицензии банка обязательно присутствует запись о ведении им рассматриваемой группы операций.

Также в заключение отметим, что исследование процессов образования населением фондов накопления и потребления позволяет сделать вывод о том, что факторы, оказывающие влияние на перераспределение отчислений внутри фонда накопления в пользу сбережений, зависят от социально-экономического развития общества, уровня развития форм сбережений, от степени развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения и, в конечном итоге, от уровня развития банковской системы и системы гарантирования вкладов.

1.2 Классификация привлеченных ресурсов

В процессе своей деятельности банки осуществляют различные операции. Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.

Согласно Банковскому кодексу Республики Беларусь, под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями [2, с.11, ст.15].

Как правило, выделяют четыре основные формы пассивных операций коммерческих банков:

- эмиссия собственных акций;

- создание фондов банка за счет отчислений от прибыли банка;

- депозитные операции;

- межбанковские кредиты и ценные бумаги, выпущенные банком.

С помощью первых двух форм пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов – собственные ресурсы. Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов –привлеченные ресурсы.

Существует ряд признаков, по которым можно классифицировать привлеченные ресурсы (приложение Б).

Остановимся на некоторых признаках подробнее. Привлеченные ресурсы могут формироваться банками на депозитной и недепозитной основах. Основной признак классификации источников привлеченных средств — это кто выступает инициатором проведения операций. К депозитам относятся средства, которые размещены в банке по желанию клиентов. Ресурсы недепозитного характера представляют собой средства, которые привлекаются в банк по его собственной инициативе в виде кредитов, займов, путем продажи на рынке собственных долговых обязательств.

К ресурсам недепозитного характера относятся:

- кредиты, приобретаемые у Национального банка в порядке рефинансирования и через кредитный аукцион ;

- кредиты, приобретаемые на рынке межбанковских кредитов (МБК);