Дипломная работа на тему: «Овердрафтное кредитование» (стр. 2 )

В силу того, что как экономическая сущность, так и правовая природа кредитного договора близки к природе договора займа, но вместе с тем у данных договоров достаточно много различий (некоторые из которых носят существенный характер), в юридической литературе по-разному решается вопрос о правовой природе кредитного договора, а решение данного вопроса важно и для практического применения указанного договора.

В соответствии со Ст. 760 Гражданского Кодекса Республики Беларусь [1, ст. 760] по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Исходя из приведенного определения, предметом займа могут являться деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками.

Договор займа является классическим примером реального договора, т. е. таким договором, при котором обязательство устанавливается не простым соглашением сторон, а передачей вещи.

В юридической литературе отмечается, что обещание дать взаймы не имеет юридического значения. Так, например, указывал, что «условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет юридической силы и заимодавец соответственно не может быть понужден к передаче займа и не несет ответственности за непредставление заемщику обещанных средств».

Однако даже римское право допускало возможность неформального соглашения (pactum) о том, чтобы одно лицо дало, а другое приняло известную сумму взаймы.

На наш взгляд, действующее законодательство Республик Беларусь не содержит никаких ограничений в том, чтобы стороны согласно ст. 399 Гражданского Кодекса заключили предварительный договор заключении в будущем договора займа [1, ст. 399]. Этот предварительный договор связывает стороны обещанием заключить договор, закрепленным в установленной форме, но никоим образом не разрушает реальный характер данного договора, поскольку он все равно будет считаться заключенным только с момента передачи денежных средств (вещей, определенных родовыми признаками).

Тем не менее в силу реального характера договора займа обязательство заемщика возвратить сумму займа возникает только при условии его предоставления. В силу этого Гражданским Кодексом предусмотрена возможность оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Т. е., заемщик вправе оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в действительности им не получены от заимодавца (то есть договор не заключен) или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Договор займа является односторонним договором. То есть это такой договор, согласно которому одна сторона - заимодавец - имеет только права (обязанности предоставить заем она не имеет, поскольку предоставление займа является юридическим фактом, с которым связано начало действия договора, - если заем не предоставлен, то договора нет) - право требования возврата займа и уплаты процентов, если договор не безвозмездный. Другая же сторона - заемщик - не имеет права требования исполнения от заимодавца (до такого исполнения договор не является заключенным), несет обязанности по возврату полученного займа и уплате процентов, если стороны не определили, что проценты не уплачиваются [14, с. 306].

Однако такое положение вещей не соответствует потребностям современного гражданского оборота - если стороны условились, что в определенное время заимодавец предоставит заемщику заем, то в случае непредставления займа заемщик может понести вызванные этим убытки. Полагаем, что, исходя из признания возможности заключения предварительного договора о заключении в будущем договора займа, следует признать и то, в случае заключения предварительного договора каждая из ЧТ° и имеет как права, так и обязанности. Так, заимодавец, принявший на себя согласно предварительному договору обязательство заключить в будущем договор займа, т. е. предоставить заем, должен нести ответственность в случае неисполнения этого обязательства. В свою очередь заемщик обязан принять заем возвратить его в установленный срок.

Белорусское законодательство исходит из презумпции возмездности договора займа [1, ст. 762], если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов. Исходя из диспозитивности данной нормы стороны могут заключить и безвозмездный договор займа, прямо указав в договоре, что проценты по нему не уплачиваются.

Говоря о возмездности договора, следует обратить внимание на то, что возмездным является договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне что-либо без получения от нее платы или иного встречного предоставления.

Так, , говоря о займе, указал, что «посредством этого договора заемщик может получить в собственность или оперативное управление деньги или родовые вещи, не передавая заимодавцу за это никакого эквивалента. Лишь впоследствии заемщик возвращает заем». Таким образом, возврат суммы займа не является встречным предоставлением и договор займа, по которому не предусмотрена уплата процентов, является безвозмездным.

Такова краткая характеристика договора займа. Данный вид договора представляет собой тот фундамент, на основе которого создана конструкция кредитного договора.

Кредитный договор представляет собой частный случай договора займа. Однако их соотношение несколько сложнее, что вытекает из сравнения исследуют их характеристик данных договоров:

·  договор займа является реальным договором [1, ст. 760];, а кредитный - консенсуальным [1, ст. 771];

·  договор займа - односторонний (у одной стороны - только права, у другой ~ только обязанности), кредитный договор - двусторонний (взаимный) - каждая из сторон имеет права и несет обязанности.

Таким образом, что кредитный договор представляет собой одну из разновидностей договора займа, характеризуется консенсуальностью и носит предпринимательский характер (с учетом того, что одной из сторон кредитного договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация, кредитный договор всегда заключается в сфере осуществления предпринимательской деятельности) [14, с. 317].

Следует также учитывать, что в некоторых нормативных актах применительно к рассматриваемым правоотношениям употребляется термин «банковская ссуда». Как и в случае с займом, употребление данного словосочетания является следствием использования этого термина в таком значении в ранее действовавшем законодательстве и не означает, что имеется в виду договор безвозмездного пользования (ссуды). В настоящее время обозначение кредитных отношений термином «ссуда» представляется некорректным и должно исключаться из нормативных актов.

Теория кредита выделяет следующие принципы кредитования:

1.  Платность;

2.  Срочность;

3.  Возвратность;

4.  Дифференцированность;

5.  Целевой характер;

6.  Обеспеченность [12, с. 236].

1. Принцип платности кредита может являться и номинальным, поскольку иногда кредит выдается под отрицательные проценты (банк платит вкладчику). Тем не менее определяющим является то, что кредит должен предоставляться за определенную плату (процент за кредит). Только в этом случае кредитное учреждение будет работать на принципах хозяйственного (коммерческого) расчета. При этом будет реализовываться стимулирующая роль Кредита не только для заемщика, но и для кредитодателя.

При определении цены кредита необходимо учитывать следующее:

а) комиссионные (маржа) не меняются в тех же пропорциях, что и проценты. Поэтому при понижении процентной ставки банк может компенсировать потери за счет увеличения комиссионных;

б) условия предоставления отдельных кредитов могут определяться независимо от базовых банковских ставок, а поэтому меняться относительно независимо от колебаний этой ставки;

в) исходная ставка отдельных краткосрочных кредитов может посредственно увязываться с существующими условиями на денежном рынке.

2. Смысл принципа срочности заключается в том, что договор банковского кредита всегда носит срочный характер. В зависимости от вида кредита, кредитополучателя, целевого назначения в кредитном договоре обязательным пунктом является срок погашения кредита и процентов.

3. Принцип возвратности. Кредит всегда выдается на возвратных условиях.

4. Принцип дифференцированности во многом отражает гибкость кредитной политики банка, который в зависимости от спроса потребителей кредитных ресурсов, обеспечивает состав кредитного портфеля из групп кредитов, отличающихся условиями предоставления, сроками, видами кредитополучателей, размерами процентных ставок и многих других показателей. Цель принципа дифференцированности – обеспечить минимальный уровень риска по кредитному портфелю банка.

5. Принцип целевого характера кредитования есть обязательное условие отражения в кредитном договоре целевого назначения использования кредитных ресурсов кредитополучателем. Как правило, целевой характер кредита является условием только при кредитовании ненадежных заемщиков или когда непосредственно банк выступает инициатором финансируемого мероприятия. В то же время целевая направленность кредита означает, что заемные средства должны быть использованы строго по назначению. В первую очередь это относится к тем кредитам, которые предоставляются на решение обозначенных целевых программ (проблем).

6. Принцип обеспеченности возникает ввиду наличия риска невозврата предоставленного кредита. Обеспечение кредита (залог, гарантия, поручительство) – гарантия банку избежать потерь в случае невозможности кредитополучателя исполнить свои обязанности по полученному кредиту [12, с. 250].

Кредит является распределительной категорией, поскольку участвует в процессе перераспределения национального дохода (от кредитора к заемщику и обратно). В то же время кредит — это возвратное движение стоимости, поскольку кредит наделен чертами и возможностями, которые присущи отношениям обмена.