Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 11 )

В дискуссии, развернувшейся по поводу целесообразности страхования потребительских кредитов, представителями банковского и страхового бизнеса высказываются самые противоречивые мнения. Однако, учитывая, что некоторые страховые компании уже начали работать на этом рынке, рассмотрим реализацию этого вида страхования.

Данный вид страхования относится к страхованию финансовых рисков и покрывает риск несоблюдения условий и сроков выполнения финансовых обязательств по кредитному договору между страхователем (банком) и его контрагентом (заемщиком). В основу такого страхования положено обеспечение страховой защиты кредитных учреждений при осуществлении предпринимательской деятельности по потребительскому кредитованию физических лиц (страхованию потребительских кредитов).

Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Следовательно, страхователем может быть только кредитное учреждение.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по кредитованию физических лиц, заключивших кредитный договор с целью оплаты приобретенного товара (услуги).

Этот вид страхования имеет ряд особенностей. Попробуем рассмотреть некоторые из них.

Перед заключением генерального соглашения об условиях страхования страхователь (банк) предоставляет страховщику типовую форму кредитного договора и типовые формы других документов, определяющих взаимоотношения кредитного учреждения и заемщика как до, так и после заключения кредитного договора, форму договора залога, а также договор с торговой организацией об условиях кредитования. Это является важным моментом, так как несоответствие договоров, заключенных между страхователем и его контрагентом, типовым формам может повлечь отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Приведенные в этих документах предельные суммы кредита, сроки, вид товара, категории кредитуемых граждан, процедура проверки платежеспособности заемщика являются основными критериями при получении согласия страховщика на страхование и напрямую связаны с определением размера тарифа и других существенных условий договора страхования.

Другой особенностью является отсрочка выплаты страхового возмещения. Соглашением определяется период отсрочки (ожидания) после наступления страхового события до выплаты страхового возмещения. За это время страхователь обязан провести определенные мероприятия по работе с заемщиком, направленные на исполнение им своих обязательств по кредитному договору, и предоставить страховщику необходимые документы, подтверждающие наступление страхового события и размер убытка, а страховщик должен признать или не признать событие страховым случаем. Продолжительность этого периода зависит от многих факторов, в том числе от суммы и срока кредита, и может варьироваться от нескольких дней до нескольких месяцев.

Отличаются от стандартных и причины, по которым страховщик вправе отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соглашении дополнительно могут быть предусмотрены такие причины, как:

- выдача кредита без получения полных данных о заемщике, определенных типовыми документами и/или без проведения проверки платежеспособности заемщика, предусмотренной у страхователя процедурой выдачи кредита;

- выдача без согласования со страховщиком кредита заемщику, по договору с которым уже выплачивалось страховое возмещение;

- применение при оформлении кредита не типовых форм документов.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение, определяется соглашением и не может превышать сумму выданного кредита, а также процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок действия кредитного договора. Совокупная страховая сумма по договору равна сумме всех страховых сумм, установленных для каждого заемщика.

Страховая премия определяется как процент от совокупной страховой суммы в соответствии с тарифом.

Страховой тариф рассчитывается как произведение базового тарифа на поправочные коэффициенты. Базовый тариф определяется в зависимости от вида товара, продаваемого в кредит, а поправочные коэффициенты - в зависимости от вида обеспечения кредита, срока кредитования, процедуры проверки банком платежеспособности и др.

Срок страхования каждого отдельного договора должен совпадать со сроком действия каждого отдельного кредитного договора. При этом на дорогостоящие товары, требующие государственной регистрации, срок может быть до 2 лет, на остальные товары - до 1 года.

Для страховой организации, принявшей решение работать на рынке страхования потребительских кредитов, представляется целесообразным разработать пакет примерно следующих страховых продуктов.

A) По видам кредиторов:

- кредитные организации (банки);

- торговые организации, продающие товары в кредит за счет своих собственных средств.

Б) По контрагентам (заемщикам): физические лица, юридические лица.

B) По видам товаров, продаваемых в кредит:

- дорогостоящие товары, требующие государственной регистрации;

- дорогостоящие товары, не требующие государственной регистрации;

- недорогие товары;

- услуги;

- банковские карточки.

Наличие такого пакета страховых услуг делает предложение страховой организации универсальным, приемлемым для любой организации, осуществляющей потребительское кредитование, а внутренняя диверсификация - конкурентным и перспективным как для московского, так и для региональных рынков.

Конечно, хотя для сторон договора страхования потребительских кредитов удобно страхование всего кредитного портфеля, целесообразно все-таки начать с какой-то его части с последующей передачей всего оборота. При этом страхуются не отдельные риски, а весь портфель однородных потребительских кредитов по одному виду товаров. Страхование целиком одной стандартной программы банка значительно упрощает передачу рисков на страхование, увеличивает портфель однородных рисков страховщика, что, в свою очередь, повышает эффективность использования задействованной страховщиком инфраструктуры.

Банком устанавливается верхний и нижний пределы кредитования. Нижний предел обычно не ниже 200-300 долл. США, что вполне приемлемо для страховщика, но при этом страховщик может устанавливать верхний предел страховой суммы для различных видов товаров, обеспечивая попадание в свой портфель всех выданных кредитов и в то же время ограничивая максимальную выплату по одному страховому случаю.

При кредитовании приобретения различающихся видов товаров, например дорогостоящих товаров длительного пользования (мебель) и недорогих товаров, к соглашению могут прилагаться шедулы, определяющие условия страхования кредитов по каждому виду товара отдельно.

Генеральным соглашением об условиях страхования оговаривается также порядок и объем документооборота, определяющие взаимодействие сторон договора на период от заключения договора страхования до выплаты страхового возмещения.

Одним из важных моментов соглашения является порядок оплаты страховой премии. Здесь могут быть два варианта:

- предварительная оплата страховой премии из расчета прогнозируемой страховой суммы на период действия договора с последующими взаиморасчетами;

- уплата страховой премии с фактической страховой суммы по выданным потребительским кредитам за определенный соглашением отчетный период, кратный сроку действия соглашения.

В последнем случае страхователь в определенные сроки предоставляет перечень выданных за отчетный период кредитов, подлежащих страхованию, и необходимую информацию по ним. Страховщик на основании этих документов выставляет счет на оплату страховой премии и после ее оплаты выдает страхователю страховой полис на выданные в отчетном периоде потребительские кредиты. При этом страховая премия по досрочно прекратившим действие договорам страхования в случае исполнения заемщиком своих обязательств возврату не подлежит.

При наступлении страхового события страховщик обязан за период отсрочки на основании переданных страхователем документов признать событие страховым случаем и составить страховой акт с расчетом суммы страхового возмещения или, при непризнании события страховым случаем, составить отказ в выплате страхового возмещения. При признании события страховым случаем страхователь передает страховщику все имеющиеся у него документы для реализации страховщиком права требования к заемщику, которое переходит к нему после оплаты страхового возмещения.

В заключение попробуем ответить на вопрос: если страховая компания принимает на себя кредитный риск банка, то будет ли банк со всей ответственностью подходить к работе со своими клиентами, и нужно ли такое страхование страховщикам? Действительно, опасность такого подхода банка к отбору клиентов существует, но если страховщик будет покрывать не все 100% риска, а 75-90%, то есть разделять риск вместе с банком, то заинтересованность банка в минимизации потерь сохраняется. Кроме того, существует ряд страховых инструментов (тантьема, франшиза, лимиты ответственности и др.), с помощью которых может быть установлен паритет интересов кредитной и страховой организаций].

Тенденции развития российского рынка кредитования населения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделить следующие  проблемы кредитования населения: проблема недобросовестной конкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимые рекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляют заемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского  кредитования, в частности,  о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы в том, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямую связано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением риска невозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией стали Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральной антимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации, принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение Государственной Думой законопроекта о потребительском кредитовании.