Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 2 )

Таким образом, кредит (долг) как экономическое и общенаучное понятие представляет собой ограниченную полезность (стоимость), которая предоставляется нуждающемуся на возвратно-возрастающих условиях.

Своим процветанием современное общество обязано изначальной целенаправленности на потребление. Организованный таким образом социум при всех его минусах имеет один большой плюс – он создает гигантский стимул для экономического подъема. Однако ориентированность на потребление в кредите  может подкосить даже устойчивую экономику.

Многие банки начали активно предлагать широкий комплекс банковских продуктов и услуг для физических лиц. Однако если раньше процедура оформления, применявшаяся в банках, была достаточно громоздкой и занимала много времени, теперь все происходит намного быстрее.

Упростились требования к заемщику, кредит стал доступным для более широких слоев населения. Поэтому интерес к нему день ото дня повышается.

Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы страны на ближайшее время.

Но, несмотря на это существует много проблем препятствующих развитию потребительского кредитования  в России. Это и проблемы, требующие решения на уровне государства , и проблемы, связанные с организацией кредитования населения на уровне самих кредитных учреждений7.

Современным формам кредитования предшествовал длительный период возникновения различных видов кредита. В данной работе мы рассматриваем потребительское кредитование. Поэтому остановимся на следующих моментах.

Потребительскими в нашей стране называют кредиты, предоставляемые банками, специализированными финансово-кредитными учреждениями и торговыми предприятиями для удовлетворения различных потребительских нужд населения. При этом потребительский характер ссуды определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем дохода.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Использование разных видов кредитования позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения. Это способствует стабилизации рыночных цен, а так же поддержанию производства и предложения основных потребительских товаров на высоком уровне.

Потребительский кредит играет большую роль в социально – экономической жизни страны.

Развитие потребительского кредита способствует расширению банковского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета.

С развитием этой формы кредитования государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно – образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам, помощь инвалидам и участникам Великой Отечественной войны, бывшим войнам-афганцам др.)

1.2. Классификация потребительских кредитов

Виды кредита являются основополагающим элементом механизма банковского кредитования. Эволюция потребительского кредита сопровождается расширением его видов. Классификация потребительских кредитов позволяет получить представление о многообразии их видов применительно к современной банковской практике. На основе использования тех или иных видов кредита происходит моделирование типовых методов кредитования, банковских технологий предоставления ссуд, диверсификация кредитного портфеля.

Кредиты имеют достаточно широкую классификацию, которая включает в себя разделение по таким понятиям, как объекты и субъекты кредитования, сроки и обеспечение методов погашения, условия предоставления кредита или метод взимания процента.

Так, по субъектам различают кредиты, которые предоставляют банки, торговые организации, частные лица, ломбарды и предприятия (по месту работы). Сроки кредитования обуславливают появление краткосрочных (1 день-1 год), среднесрочных (1 – 5 лет) и долгосрочных кредитов. В зависимости от средства обеспечения, кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Последние являются более рискованными, однако большинство из них основывается на гарантийных документах.

В зарубежной и отечественной банковской практике потребительские кредиты классифицируются по различным критериям: срокам, наличию обеспечения, способу выдачи, целям и пр. (Рис. 1.1).

Рис. 1.1. Классификация потребительских кредитов8

Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени).

       

Рис. 1.2. Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов.9

Рис. 1.3. Классификация потребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления.10

Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты. Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов. Такие кредиты имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

Основные виды предоставляемых кредитов – долгосрочные и краткосрочные11. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Наибольшую популярность на сегодняшний момент завоевали краткосрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель) и услуг, долгосрочные ссуды (например, так называемое автокредитование) и ипотечное кредитование (кредиты на покупку жилья).

1.3. Нормативно - правовое регулирование потребительского кредитования

Потребительское кредитование в правовом смысле представляет собой заключение кредитного договора, основное содержание которого содержится в ст. 819, 820 ГК РФ12. Нормативного определения данный термин не имеет. Фактически это предоставление банком денежных средств гражданину в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд людей, их потребностей, не связанных с экономической деятельностью или иными формами предпринимательства, на условиях, установленных договором, где размер, время пользования, степень обеспеченности и иные условия договора устанавливаются в зависимости от разработанного банком положения о соответствующем кредите, например кредит на неотложные нужды, экспресс-кредит и др.

Кредитный договор может представлять собой как единый документ - кредитный договор с графиком гашения кредита (ст. 434 ГК РФ), так и принятие банком оферты, содержащей существенные условия договора (п. 3 ст. 438 ГК РФ). В любом случае соглашение имеет письменную форму, позволяющую определить существенные условия договора, установленные законом для данного вида договоров, соответственно права и обязанности сторон.

В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности», целью существования которых является извлечение прибыли из своей деятельности.

Заемщик - это физическое лицо (потребитель), данные которого (дееспособность, возраст, место проживания, работы, кредитоспособность и иное) соответствуют параметрам, установленным законодательством РФ и банком в своем Положении о кредите, и у которого возникла потребность в финансовых средствах.

На современном этапе применяются:

общие положения ГК РФ о займе (кредите, коммерческом кредите); положения Закона РФ «О защите прав потребителей»; Федеральный закон от 01.01.01 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» - принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их; Федеральный закон от 01.01.01г.  «О кредитных историях»- настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России; Положение ЦБ РФ от 01.01.01г. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, Инструкция ЦБР от 01.01.01 г. «Об обязательных нормативах банков», Письмо ЦБР от 01.01.01 г. «По вопросу осуществления потребительского кредитования», Письмо Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека от 01.01.01 г. № 000/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования».

  Однако все выше перечисленное  не учитывает всей специфики данной сферы правового регулирования.