Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 5 )

Определение объективной рыночной стоимости предмета залога - движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов - является задачей соответствующих компаний - экспертов по профессиональной оценке. Следует отметить, что их деятельность не ограничивается рамками залогового обеспечения. Кредитные организации, стремясь оградить себя от возникновения кредитного риска, испытывают потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заемщиков. Поэтому вполне объясним повышенный интерес к деятельности профессиональных оценщиков и их развитию. Сегодня они способны оказать содействие банкам в анализе рисков, адекватной ориентации в тех или иных хозяйственных процессах, эффективном распоряжении имуществом должников.

При положительном результате переговоров на основании документов, собранных при анализе кредитной заявки, кредитный инспектор готовит пакет документов на кредитный комитет:

условия предоставления кредита; финансовая модель сделки (приводится расчетная модель баланса денежных потоков кредитуемой операции, на основе которой определяются условия финансирования и оценивается экономическая эффективность сделки). другие документы.

Документы, подготовленные для вынесения на Комитет, передаются уполномоченному сотруднику банка для анализа кредитных рисков.

Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных привести к непогашению кредита и процентов по нему. Поэтому, в условиях интенсивного развития операций кредитования, появляется необходимость изучения этих факторов, а также разработки и совершенствования системы показателей и методов оценки кредитоспособности заемщика.

Для оценки кредитоспособности заемщика в краткосрочном периоде наиболее существенным фактором является  достаточность текущих денежных потоков заемщика. В долгосрочном плане для любого банка наиболее важна общая оценка качества заемщика, которая должна проводиться на основе анализа всей совокупности показателей кредитоспособности заемщика.

В зарубежной и отечественной банковской практике под кредитоспособностью заемщика понимается его способность погасить долговые обязательства перед банком по ссуде, процентам по ней, в полном объеме и в срок, предусмотренный договором.

Изучение кредитоспособности заемщиков, т. е. изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредита, является одним из необходимых условий решения задачи - можно ли предоставить тому или иному конкретному заемщику кредит и в какой сумме. Таким образом, цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде. От степени риска, который банк готов взять на себя, зависит размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах, и условия его предоставления. Это обусловливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку объективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Существует несколько методов оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, от подбора и применения которых в последующем во многом зависит финансовое состояние и жизнеспособность самого банка.

Анализ кредитоспособности ссудозаемщика включает целый ряд методов, важнейшими из которых являются: сбор информации о клиенте; оценка кредитного риска; оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов; анализ денежных средств.

Наибольшее распространение в практике российских коммерческих банков получило использование метода оценки финансовой устойчивости клиента – физического лица.

В качестве дополнительных характеристик при анализе кредитоспособности используются следующие показатели: уровень делового риска; длительность и размер просроченной задолженности по ссудам различным коммерческим банкам; состояние дебиторской и кредиторской задолженности и их соотношение; оценка менеджмента и некоторые другие критерии.

В течение не более трех дней, на основании предоставленных документов, заключений экспертных подразделений и документов Заемщика уполномоченный сотрудник банка готовит меморандум-комментарий.

Меморандум-комментарий должен содержать краткую характеристику Заемщика, кредитной сделки, рекомендации и замечания по осуществлению: кредитной операции; юридической, финансовой, экономической схеме сделки. Должно быть показано влияние данной сделки на экономические нормативы и состояние кредитного портфеля в целом, соответствие сделки текущей кредитной политике.

Вопрос о предоставлении кредита выносится инспектором на кредитный комитет Банка. Кредитный инспектор докладывает вопрос членам Комитета, которые принимают решение о предоставлении (или не предоставлении) кредита или возвращают вопрос на доработку. В последнем случае, после доработки вопроса соответствующими службами, он снова выносится на Комитет в том же порядке.

При отрицательном решении кредитный инспектор в течение двух рабочих дней готовит письмо в адрес Заемщика, в котором уведомляет его о принятом решении указывает причины отказа. В Книге регистрации кредитных заявок делается соответствующая запись.

При положительном решении Комитета, инспектор письменно извещает Заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки.

Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими и который заключается в письменном виде. Основными требованиями к содержанию и форме кредитного договора являются:

прочная правовая основа; срок договора; взаимозаинтересованность каждой из сторон друг в друге; сумма договора; порядок выдачи и погашения ссуды; уровень платы за пользование ссудой; способ обеспечения возврата кредита.

Главным недостатком современной российской практики использования кредитных договоров является формальный подход к  их составлению и подписанию. Об этом свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд, причем сохраняется рост этого показателя.

Пакет документов для оформления кредитной сделки готовит кредитный инспектор РУССКИЙ СТАНДАРТ» совместно с уполномоченными представителями юридической службы, бухгалтерии, экспертного подразделения; в этот пакет, в общем случае, входят:

кредитный договор, договор о переуступке прав; договор поручительства; договор залога. другая документация.

При подписании договоров должны быть  соблюдены определенные требования:

договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными лицами; в тексте договора не должно быть подчисток, приписок или иных, не оговоренных исправлений; числа, сроки, наименования юридических лиц должны быть обозначены словами, адреса, имена, фамилии должны быть написаны полностью; все страницы договора должны быть парафированы подписями уполномоченных лиц; подписи должностных лиц должны быть скреплены печатью заемщика, которые сверяются с карточкой образцов подписей и печати; тексты договоров должны быть исполнены машинописным способом; подлинники договоров подписываются в трех экземплярах; подлинники договоров подписываются должностными лицами заемщика и после этого подписываются должностными лицами банка; один экземпляр договора передается заемщику, один остается в банке.

Предоставление средств физическим лицам в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

·        зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;

·        зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;

·        оплаты счетов торговых и других организаций;

·        перечисления на счета гражданам - предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или на счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре. В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается. Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20% до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

В течение не более трех дней уполномоченный сотрудник банка РУССКИЙ СТАНДАРТ»:

открывает ссудный счет; обеспечивает перечисление средств со ссудного счета, согласно условиям кредитного договора и на основании платежных документов Заемщика, оформленных в установленном порядке; создает резерв на возможные потери по ссуде.

При выдаче кредита наличными Заемщик – физическое лицо заполняет заявление на выдачу ссуды, далее кредитный инспектор:

проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления; оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;  передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Банк  ведет постоянный контроль за исполнением Заемщиком условий кредитного договора.