Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 4 )

Банк России также высказался против штрафов за досрочное погашение кредитов, которые активно используют многие коммерческие банки при работе с заемщиками - физическими лицами. Свою позицию Банк России намерен оформить в качестве нормы, закрепленной в специальном законе о потребительском кредитовании.

Вследствие всех подобных изменений в законодательстве, банкам придется максимально ужесточить требования к заемщикам и доступ к кредитам будет ограничен. Мы уже знаем, что в 2008-2010 гг. потребительское кредитование замедлило свое развитие в связи с кризисной ситуацией в стране.

1.4. Характеристика рынка потребительского кредита на современном этапе в России

Доходность сегмента потребительского кредитования во многом определяется высоким уровнем процентных ставок, который существенно превышает ставки по другим кредитным операциям - как по данным официальной статистики (о чем говорилось выше), так и по сведениям, полученным в результате анализа открытой информации по кредитам населению.

Высокий уровень конкуренции на таком рынке определяет и разнообразие предлагаемых физическим лицам кредитных продуктов, которые, в частности, отличаются и процентными ставками, что подтверждается значительной разницей между их минимальными и максимальными величинами, предлагаемыми одним и тем же банком (приложение 1).

При анализе данной таблицы приложения 1 следует иметь в виду, что во многих случаях объявляемая банком процентная ставка задается диапазоном значений, а информация о том, каким из кредитных продуктов наиболее востребован и какая ставка соответствует наибольшему объему выданных кредитов, остается закрытой. Поэтому в сводной таблице приводятся минимальные, максимальные и средние значения процентных ставок. В данном расчете также не учтены дополнительные комиссии и сборы, возникающие при выдаче кредита физическому лицу.

РУССКИЙ СТАНДАРТ» предлагает ставки чуть выше средних. Также ставками выше среднего уровня отличаются и лидеры рынка - РОСБАНК и «Русский Стандарт». Тем не менее, это не мешает им оставаться в числе первых по доле рынка: их конкурентам даже за счет чуть более низких ставок пока не удается перехватить инициативу.

Среди банков, продемонстрировавших самые высокие темпы роста, более низкие показатели, чем в среднем по системе, оказались у Сибакадембанка и у банка «Траст». В то же время ставки ВТБ-24 Розничные услуги и Газпромбанка можно расценивать как среднерыночные, а ставки Альфа-Банка – даже выше среднего. Отметим также, что выделенный нами в качестве добившегося максимальной отдачи портфеля банк УРАЛСИБ также не выделяется на общем фоне сверхвысокими ставками.

Глава 2. Организация потребительского кредита на примере  РУССКИЙ СТАНДАРТ»

2.1. Краткая характеристика банка РУССКИЙ СТАНДАРТ» и его кредитной деятельности

РУССКИЙ СТАНДАРТ» был основан в 1999 году. Банк является универсальным кредитным учреждением, осуществляющим весь комплекс банковских услуг для юридических и физических лиц.

Банк имеет лицензии на осуществление банковских операций в рублях, иностранной валюте, драгоценных металлах с юридическими и физическими лицами, профессионального участника рынка ценных бумаг на право осуществления таких видов деятельности как: брокерская, дилерская, депозитарная.

Аудиторские проверки финансовой отчетности РУССКИЙ СТАНДАРТ» по российским и международным стандартам проводит российская аудиторская компания -Аудит».

Региональная сеть РУССКИЙ СТАНДАРТ» включает в себя филиалы в городах Пермь, Чебоксары Калуга, Кострома, дополнительный офис в г. Волгореченске.

Расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валюте, ведение любых видов счетов, кредитование, прием депозитных вкладов, обслуживание пластиковых карточек, денежные переводы в системе Вестерн-юнион, все виды операций с ценными бумагами, хранение ценностей в депозитных ячейках, консалтинг – все эти и многие другие услуги могут получить в РУССКИЙ СТАНДАРТ» юридические и физические лица.

Банк подключен к системе электронных расчетов, что ускоряет прохождение клиентских платежей. Система учета операций в Банке позволяет Вам оперативно получать выписку об изменении состояния Вашего счета.

Русский Стандарт» предлагает следующие услуги для юридических и физических лиц:

- ведение любых видов счетов,

- расчетно-кассовое обслуживание в российских рублях и иностранной валюте,

- кредитование,

- прием депозитных вкладов,

- обслуживание пластиковых карточек,

- денежные переводы в системе Вестерн-юнион,

- хранение ценностей в депозитных ячейках,

- все виды операций с ценными бумагами,

- консалтинг

- и.

Система дистанционного банковского обслуживания Банк-клиент позволяет клиентам совершать банковские операции через Интернет из любой точки земного шара. Криптографическая защита информации осуществляется на основании лицензий по техническому обслуживанию шифровальных средств, распространению шифровальных средств и предоставлению услуг в области шифрования информации Центра лицензирования, сертификации и защиты государственной тайны ФСБ России.

В 2009 году банком была проведена последняя эмиссия обыкновенных акций в размере 13,99 млн. штук (общий объем выпуска 139,9 млн. руб.).

Банк является членом ММВБ, активно проводит операции по купле-продаже иностранных валют на торгах ETC и Банковской сессиях, осуществляет функции агента валютного контроля и финансовое сопровождение всех видов валютных контрактов.

В процессе развития Банк наладил устойчивые деловые и финансовые связи с коммерческими и административными структурами в регионах страны. География клиентов, обслуживаемых Банком, весьма широка: Красноярск, Рязань, Соликамск, Тула, Кострома, Чебоксары, Пермь, Калуга, Московская область и др.

За время своей работы банк консолидировал вокруг себя ряд близких компаний, в числе которых страховая компания «Жива», инвестиционная компания, лизинговая компания. Среди акционеров и близких партнеров – ряд крупнейших промышленных предприятий страны, в частности – Страховое акционерное общество «Жива», , и электрификации «Пермэнерго», и др.

2.2. Особенности организации потребительского кредита на примере  РУССКИЙ СТАНДАРТ»

Обычно в выполнении операции кредитования могут быть задействованы следующие подразделения банка:

Кредитующие подразделения; Планово-экономическое управление; Бухгалтерия, управление документарных операций; Юридическое подразделение; Служба экономической безопасности; Управление корреспондентских отношений; Валютное управление; Подразделение оценщиков и экспертов;

а также другие подразделения Банка, обеспечивающие процесс кредитования в зависимости от конкретной схемы разрешения рисков, связанных с данным видом кредитования.

Весь процесс кредитования можно разделить на следующие этапы :

Рассмотрение заявки на получение кредита. Анализ кредитной заявки. Анализ кредитной сделки Отделом кредитных рисков. Вынесение вопроса на Комитет. Заключение кредитного договора. Предоставление денежных средств. Сопровождение кредитного договора. Работа с проблемными кредитами.

Основанием для начала работы по предоставлению кредита является поступление от заемщика в банк заявления и анкеты, оформленные в соответствии с требованиями банка-кредитора. В кредитной заявке содержатся следующие сведения о необходимой ссуде:

цель кредита; размер кредита; срок ссуды; предполагаемое обеспечение; источники погашения ссуды; краткая характеристика фирмы, информация о деловых партнерах и видах ее деятельности.

Первый этап работы над заявкой - проведение переговоров с заемщиком. При необходимости кредитный инспектор может проводить переговоры совместно с представителями юридической службы и  экспертного подразделения. Со стороны заемщика – юридического лица в переговорах участвуют должностные лица, уполномоченные на ведение данных переговоров.

Если в процессе переговоров выясняется, что данный заемщик или существо заявки не соответствует принципам или политике банка в области кредитования, заемщику предоставляется мотивированный отказ.

Если выявляется целесообразность продолжения работы над заявкой, заемщик предоставляет кредитному инспектору необходимые документы для предоставления кредита.

Кредитный инспектор проводит анализ кредитной заявки на основании документов Заемщика и заключений, предоставленных уполномоченными сотрудниками экспертного подразделения и службы безопасности. В ходе анализа оцениваются риски кредитной операции, определяются способы их покрытия, оценивается общий лимит кредитования и рейтинг данного Заемщика.

На этом этапе устанавливается правоспособность лица, т. е. факт признания государством осуществления юридическим лицом имущественных прав и обязанностей с самостоятельной ответственностью по своим обязательствам. Кредитный инспектор осуществляет первичную проверку документов на предмет надлежащего оформления и достоверность сведений, проводит анализ финансового состояния Заемщика, изучает, если есть такая, кредитную историю Заемщика. Также проводится анализ компетентности руководства, качества персонала и опыт деятельности предприятия на рынке, экономическую обоснованность и осуществимость кредитуемой хозяйственной операции и т. д.

Анализ обеспечения кредитный инспектор проводит совместно с экспертами соответствующего по профилю экспертного подразделения и, при необходимости, с юридической службой.

Для анализа обеспечения кредитной операции кредитный инспектор может потребовать у потенциального Заемщика дополнительные документы.

Например, при залоге товаров могут потребоваться для предъявления  спецификация на закладываемый товар; складская справка о товарном остатке на складе; сертификат качества (соответствия) на товар и т. п. 

При залоге недвижимости:  документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;

В случае необходимости, в период анализа заявки, кредитный инспектор организует посещение заемщика с инспекцией для осуществления проверки на месте.