Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 13 )

Предложения по созданию вне банка сети подразделений по продаже кредитов населению направлены на оптимизацию организационной структуры. Практика работы таких подразделений расширяет спектр банковских услуг, позволяет освоить новые регионы, повысить качество обслуживания и доступность услуг для клиентов и, в конечном счете, улучшить конкурентные позиции банка.

Заключение

В заключении можно сделать следующие выводы. В процессе изучения были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические  данные, относящиеся к кредитной деятельности Банка.

Потребительскими в нашей стране называют кредиты, предоставляемые банками, специализированными финансово-кредитными учреждениями и торговыми предприятиями для удовлетворения различных потребительских нужд населения. При этом потребительский характер ссуды определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита. В определенной степени он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем дохода.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

Потребительский кредит имеет двоякую функцию: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товары порождает спрос на кредиты, с другой стороны, рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

Как показывает практика, некоторые банки изначально «разбивают» цену договора потребительского кредита на две составляющие: собственно проценты по кредиту и комиссии (единовременного и периодического характера) за оказание дополнительных услуг (банковские операции), которые непосредственно не связаны с предоставлением и пользованием кредитом со стороны гражданина. Наибольшее количество нареканий со стороны граждан-заемщиков связано именно с данной системой расчета процентов за пользование кредитом.

Наиболее распространенными платежами, которые, по сути, увеличивают стоимость кредита, являются: единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение банковского текущего или ссудного счета (может также именоваться комиссией за расчетно-кассовое обслуживание), комиссия за совершение операций по банковскому счету.

В большинстве случаев заемщики, соглашаясь на получение кредита при условии уплаты ежемесячных комиссий, осведомлены о том, сколько им придется платить в виде процентов и в виде комиссии. Однако, исходя из буквального содержания условий кредитных договоров, разрабатываемых банками, ежемесячная комиссия представляется как плата за определенные услуги, непосредственно связанные с исполнением кредитной сделки. Заемщик, как правило, не имеющий представления о банковском деле и правовой стороне вопроса, не в состоянии определить, чем, по сути, является та или иная предлагаемая услуга и насколько она необходима и должна быть оплачена для получения кредита.

В дальнейшем, когда у заемщика появляется время разобраться в ситуации, к нему приходит осознание того, что в действительности ему приходится оплачивать не определенный набор сопутствующих банковских услуг, а суммы, являющиеся дополнительными процентами к кредиту (которые, оказывается, можно закладывать в комиссию за такие услуги, как ведение ссудного счета и т. п.). Понимая, что реальная плата за кредит, значительно превышает ту, что была доведена до их сведения банком, отдельные заемщики в настоящее время решаются обжаловать соответствующие условия кредитных договоров о взимании комиссий в суде.

Некоторые банки включают в форму заявления на получение кредита, которое предлагается подписать заемщику, условие о заключении договора добровольного страхования жизни. Предусматривается, что страховая премия рассчитывается в виде определенного процента от суммы кредита и ее выплата производится ежемесячно. Тем самым размер платы за кредит увеличивается на сумму страховой премии.

Естественно, все это не может способствовать нормальным доверительным отношениям между банками и заемщиками. В силу этого и возникла необходимость в специальном правовом документе о потребительском кредитовании.

К настоящему времени фактически уже подготовлены два проекта такого документа, а именно законопроект «О потребительском кредитовании» (подготовлен Ассоциацией региональных банков России, вносится в Парламент депутатами Государственной Думы) и законопроект «О потребительском кредите» (подготовлен Министерством финансов РФ, будет внесен в Парламент Правительством РФ).

Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личностных потребностей. Предприятие – заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их приумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись потребительским кредитом, получают ресурсы для обустройства квартиры, либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Время  развития отношений потребительского кредитования сдерживается рядом обстоятельств. Возникающие проблемы отчасти связаны с отсутствием должных механизмов реализации программы и со спецификой ситуации, складывающейся на других уровнях: потребительском и в банковской сфере, в конкретных регионах России.

  К  числу сдерживающих развитие рынка потребительских кредитов относятся:

краткосрочная структура банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц; несовершенство законодательной базы, что затрудняет, например при ипотеки, процедуру обращения взыскания на заложенное имущество; наличие так называемых белых и серых доходов у физических лиц, отсутствие специализированных институтов, формирующих кредитные истории, досье на заемщиков (по аналогии «кредитных бюро» или даже «кредитно-сыскных бюро», активно действующих на западе), что существенно затрудняет процедуру андеррайтинга потенциальных заемщиков и повышает банковские риски; высокие издержки по обработке кредитной заявки, что резко снижает стимулы к расширению сферы потребительского кредитования; болезненная для всей российской банковской системы проблема низкой капитализации.

Все вышеперечисленные проблемы, на наш взгляд, могут быть решены путем принятия следующих мер:

созданием широко распространенных в зарубежной практике кредитных информационно-справочных бюро, аккумулирующих сведения кредитной истории клиентов коммерческих банков; снижение кредитных рисков путем сращивания банковских и страховых услуг, что во многом отвечает мировой практике (страхование жизни кредитополучателя); снижение доли краткосрочных обязательств в пассивах банков, для представления разнообразных кредитных продуктов.

Таким образом, дальнейшее развитие потребительского кредитования будет происходить по следующим направлениям:

экспансия банков в регионы; появление на рынке новых участников, а также повышение активности традиционных игроков; повышение активности иностранных банков в инвестировании российской экономики; проведение разумной процентной политики ЦБ РФ.

Все перечисленные направления и пути смогут сформировать цивилизованный кредитный рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и, как следствие, привести к  ускорению экономического роста.

И так, потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Причиной данной тенденции является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т. е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.