Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 8 )

Русский Стандарт» как достаточно крупный банк России в полной мере должен осознавать свою роль в экономике и понимать необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны. Русский Стандарт», несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, следует продолжать свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения Кредитной политики Русский Стандарт». Эти условия характеризуются следующими факторами:

Недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий; Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица); Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»); Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц; Значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия); Повышенные колебания курсов всех валют.

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Русский Стандарт» необходимо ввести дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

Изменить критерии устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях ; Усилить обеспеченность кредитов:

Достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика; Операционной доходностью бизнеса; Залогами ликвидных активов; Гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

Повысить уровень и качество контроля со стороны Русский Стандарт» за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

Снижение лимита максимальной долговой нагрузки; Введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом; Расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Русский Стандарт»; Более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого Русский Стандарт» следует  обратиться:

к источникам погашения и их надежности; к уровню текущей ликвидности клиента;                 к уровню долговой нагрузки; к качеству и ликвидности обеспечения; к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий; к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов; к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков;

По нашему мнению, в отношении физических лиц Русский Стандарт» необходимо следовать следующим приоритетам:

повышать доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения – равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей; помогать  клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов; сохранять всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля; обеспечивать повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам банка.

Также Русский Стандарт» должен усилить работу по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательно оценивая финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Несмотря на трудности мировых финансовых рынков и ожидаемые потери в размере $2 трлн в течение ближайших лет, у российского банковского розничного сегмента существуют перспективы развития. Среди перспективных направлений розничного бизнеса в первую очередь кредитные карты, а также ипотека (при определенном сценарии развития рынка) и автокредитование.

Темп роста банковской розницы по отношению к ВВП равен 8,1%, что позволяет говорить о выполнении социальной миссии банковского сектора, направленной на формирование внутреннего спроса. Объем совокупного кредитного портфеля российских банков включая и Русский Стандарт» составляет сегодня 7,7% от ВВП с учетом ипотеки и 5,5% - без портфеля ипотечных кредитов. Аналогичные данные по США составляют по совокупному кредитному портфелю с учетом ипотеки 60% от ВВП.

Кризис ликвидности, сказавшийся и на России, несет в себе и позитивный заряд. До осени 2007 года российские банки привыкли жить в условиях высоких эффективных ставок, многие не имели выстроенной системы риск-менеджмента, практически отсутствовал институт реализации залога, коллекторские агентства до сих пор работают в условиях отсутствия четкой правовой базы. Трудности с фондированием, которые сегодня испытывают многие российские банки, заставят их отстраивать внутренние процедуры управления рисками, поставят предел погоне за наращиванием розничных кредитных портфелей, заставят более осмотрительно подходить к выбору заемщиков. Не смог избежать этих тенденций и Русский Стандарт».

Следует отметить, что Русский Стандарт» (РТС: SBER, ММВБ: SBER03) заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”21.

В соответствии с подписанными договорами Русский Стандарт» получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Русский Стандарт», повысит качество кредитного портфеля банка.

Расширение взаимодействия Русский Стандарт» с бюро кредитных историй инициировано в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования розничных клиентов Русский Стандарт».

Успех розничного бизнеса Русский Стандарт» зависит от двух основных факторов: параметров самого продукта и технологии его продвижения. Как правило, активно наращивает свое присутствие в регионах. Особенностью продуктового предложения банка должна является полная линейка кредитных продуктов, включающая нецелевые кредиты, автокредитование, пластиковые карты, целевые кредиты (в т. ч. образовательные и туристические). Наибольший объем продаж обеспечивается с помощью технологии перекрестных продаж.

В заключение можно предложить еще одно направление: все большее количество банков в последнее время обращается в специализированные компании по работе с должниками. Надеемся, что тенденция, присущая мировому рынку, со временем получит активное развитие и в нашей стране. Русский Стандарт» для эффективной работы также следует придерживаться позиции, что вклады и кредиты должны оформлять и выдавать банк, а работать с должниками уже должны специализированные компании-коллекторы.

2.5. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Рассмотрим проблемы и перспективы потребительского кредитования в России на сегодняшний день.

В России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются в соответствии с общими нормами российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителей. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс Российской Федерации,  Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».

В мае 2005 г. Федеральной антимонопольной службой и Банком России приняты Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, которые направлены прежде всего на защиту прав заемщиков, а не банков.

В то же время отличительной чертой государств с развитой экономикой (США и страны Европейского Союза) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты данного вида деятельности, а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

Анализ состояния российского законодательства о потребительском кредите позволяет сделать вывод о том, что несмотря на активное развитие видов и форм, увеличение объемов потребительское кредитование за последние несколько лет практически не получило адекватного правового регулирования, будь то принятие новых законов или изменение существующих норм.

Итак, перед банком при выдаче потребительского кредита стоят следующие проблемы:

во-первых, при заключении сделки необходимо правильно оценить кредитоспособность и добросовестность заемщика и соответственно отсечь «неблагонадежных» заемщиков;

во-вторых, нужно отследить исполнение заемщиком своих кредитных обязательств;

в-третьих, в случае нарушения обязательств заемщиком следует обеспечить возврат средств заемщиком в принудительном порядке.

Действующее российское законодательство (а также практика его применения) предоставляет банку весьма ограниченные возможности в части решения указанных задач на стадии оценки заемщика и на стадии принудительного исполнения.

По сложившейся практике банки вынуждены перекладывать эти риски на заемщика за счет повышенных процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Однако такое решение проблемы можно считать лишь временным, поскольку, с одной стороны, конкуренция на рынке потребительского кредитования требует дальнейшего снижения процентных ставок, а с другой - безнаказанный невозврат кредита не способствует повышению кредитной дисциплины заемщиков, что в конечном счете должно сказаться на стабильности соответствующего рынка.