Курсовая работа по теме: «Потребительское кредитование» (стр. 6 )

Уполномоченный сотрудник банка в письменном виде регулярно извещает Заемщика о наступлении срока уплаты процентов и основного долга, а также ведет аналитический учет срочных, просроченных, повышенных процентов и задолженности по основному долгу по каждому кредитному договору в соответствии с принятым порядком.

В кредитном отделе банка ежемесячно составляется отчет о статусе выданных кредитов.

В случае возникновения просроченной задолженности  или при появлении информации, ставящей под сомнение возврат ссуды, в банке готовят служебную записку с краткой характеристикой кредита, причин затруднений с возвратом, плана по возврату задолженности.

Работа по взысканию просроченной задолженности осуществляется кредитующим подразделением, юридической службой, службой безопасности, другими уполномоченными подразделениями Банка.

В случае, если кредитным договором и договором на обслуживание банковского счета предусмотрено бесспорное списание денежных средств со счетов заемщика в погашение задолженности, Банк в соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ в бесспорном порядке производит списание денежных средств со счетов заемщика (расчетного, текущего).

Кредитным работником анализируются бухгалтерские  документы Заемщика, кредитный договор, договор, подтверждающий обеспечение кредитного договора и т. д. и выявляются причины образования просроченной задолженности.

По результатам анализа кредитный работник готовит согласованное с юридической службой и службой безопасности заключение с изложением проекта плана мероприятий по погашению просроченной задолженности, в котором может быть предусмотрено следующее:

установление нового графика погашения текущей и/или просроченной задолженности; получение дополнительного обеспечения по кредитному договору; требование о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору; перевод долга на третье лицо; заключение договора о добровольной передаче заложенного имущества, договора об отступном; принудительное взыскание просроченной задолженности путем обращения в суд.

Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашения задолженности по Кредитному договору направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

•        на уплату неустойки;

•        на уплату просроченных процентов;

•        на уплату срочных процентов;

•        на погашение просроченной задолженности по кредиту;

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «Кредит погашен» и заверяет ее подписью.

Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и заемщиков.

Как уже указывали, для определения величины получаемого дохода кредитный инспектор составляет на основе данных финансовых документов, представленных заемщиком, упрощенную форму баланса и упрощенную форму отчета о прибылях и убытках18.

В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2,                

Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 01.01.2001 г. «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика,

K1 и K2- коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2,

Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

Определение максимального размера кредита.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика:

Sp=P/(l+((t+l)*годовая процентная ставка по кредиту в рублях)/(2* 12* 100))))

Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов, а именно: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в банк кредитной заявки на получение кредита и др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом19.

Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется исходя из совокупного обеспечения:

So=(O/((l+((t+l)*годовая процентная ставка по кредиту в рублях/(2*12*100)))

Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.

Определение платежеспособности заемщика (Р)

Р = Дч  х  К  х  Т,                 

где, Р - платежеспособность заемщика;

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом

всех обязательных платежей;

К - коэффициент  (зависит от величины Дч):

К = 0,8 при Дч до 21000 рублей (включительно) или валютного эквивалента этой суммы;

К = 0,9 при Дч свыше 21000 рублей или валютного эквивалента этой суммы;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Определение платежеспособности поручителей (Рп) (по всем видам кредитов)

Рп = Дч  х  К  х  Т,                

где, Рп - платежеспособность поручителя;

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом

всех обязательных платежей;

К - коэффициент  (зависит от величины Дч):

К = 0,7 при Дч до 45000 рублей (включительно) или валютного эквивалента этой суммы;

К = 0,8 при Дч свыше 45000 рублей (или валютного эквивалента этой суммы;

Т - срок кредитования (в месяцах).

Определение максимального размера кредита при совокупном обеспечении (залог + платежеспособность поручителей).

1.Определение платежеспособности поручителей (Р)

Рп = Дч  х  К  х  Т,                

где, Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом

всех обязательных платежей;

К - коэффициент  (зависит от величины Дч);

Т - срок кредитования (в месяцах).

2.Определение совокупного обеспечения (Р)

О (совокупное обеспечение) =УРп+ З (залоговая стоимость предмета залога);

3. Определение размера кредита (Sо)

  О

Sо =  ------------------------------------------------------------                

  годовая % ставка  Х  (t + 1)

  по кредиту в рублях 

  1 +  -----------------------------------------------

  2 Х  12  Х  100

период (t)устанавливается следующим образом:

в случае если кредит предоставляется сроком до 1 года, (t) принимается равным сроку кредита (в целых месяцах), в остальных случаях (t) принимается за 12 месяцев.

Таким образом, в различных видах потребительского кредитования существуют свои формулы определения максимального размера выдаваемого кредита.

2.3. Практический пример рассмотрения заявки на выдачу потребительского кредита

Прежде чем рассмотреть примеры, необходимо раскрыть требования к обеспечению:

- кредиты свыше 45000 рублей (или валютного эквивалента этой суммы по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) до 300 000 рублей (или валютного  эквивалента этой суммы по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) включительно – не менее 1 поручителя;

- кредиты свыше 300000 рублей (или валютного эквивалента этой суммы по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) до 750 000 (или валютного  эквивалента этой суммы по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) рублей включительно - не менее 2 поручителей;

- кредиты свыше 750 000 рублей (или валютного эквивалента этой суммы по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) при отсутствии залога имущества не предоставляются.

Сумма кредита (лимит кредитования), превышающая(ий) оценочную стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов, не может превышать 750 000 рублей.

Пример: Т. е. при сумме кредита (лимите кредитования) – 2,0 млн. рублей оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов  должна быть не менее (2 000 000 – 750 000) = 1 250 000 рублей.

Пример: Т. е. при сумме кредита (лимите кредитования) – 42,0 тыс. рублей  под 17 % годовых - оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов  должна быть не менее:

70% *(42 000  + (42 000 *17%)) = 34 398  рублей.

При этом совокупное обеспечение (сумма платежеспособностей поручителей и оценочных стоимостей предметов залога с учетом поправочных коэффициентов)  должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором), т. е. при расчете максимального размера предоставляемого кредита , исходя из совокупного обеспечения (О)  в формуле:

  ,

период (t), в течение которого оценочная стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов, устанавливается следующим образом: