При изменении величин процентных ставок Банка России по кредитам овернайт и ломбардным кредитам, предоставляемым по фиксированной процентной ставке, выдача кредитов Банка России с применением новых процентных ставок осуществляется с даты, указанной в решении Банка России об изменении величин соответствующих процентных ставок по кредитам этого Банка.
Кредиты Банка России от его имени предоставляются банкам уполномоченными учреждениями (подразделениями) Банка России в порядке, установленном Положением N 236-П и заключенными между Банком России и банками-заемщиками генеральными кредитными договорами.
Кредиты Банка России предоставляются на банковские счета банков, открытые на основании договоров банковского счета в подразделениях расчетной сети Банка России (в уполномоченных РНКО). При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий, установленных Положением N 236-П, банк может получить несколько кредитов Банка России, в том числе в течение одного рабочего дня.
Договоры, заключаемые Банком России и банками-заемщиками при осуществлении операций предоставления кредитов Банка России, со стороны банков должны быть оформлены подписями уполномоченных должностных лиц и оттисками печатей банков, соответствующими образцам, представленным в карточках с образцами подписей и оттиска печати, находящихся в уполномоченных учреждениях Банка России. Документы, направляемые банками в адрес Банка России, должны быть оформлены (в случае их направления на бумажном носителе) подписями уполномоченных должностных лиц и оттисками печатей банков, соответствующими образцам, представленным в карточках с образцами подписей и оттиска печати, находящихся в уполномоченных учреждениях Банка России, либо (в случае их направления в электронном виде) аналогами собственноручной подписи (п. п. Положения N 236-П).
Положение N 236-П обусловливает получение банками кредитов Банка России необходимостью совершения ряда предварительных действий.
В частности, банк - потенциальный заемщик должен предоставить (в соответствии с заключенными договорами банковского счета) Банку России право на списание с банковских счетов банка денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без распоряжения банка - владельца банковского счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России.
Банк - потенциальный заемщик должен заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении данного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. При этом заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт, и наоборот - заключение генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита.
В целях получения внутридневных кредитов и кредитов овернайт банк - потенциальный заемщик должен заключить с Банком России также ряд дополнительных соглашений, в частности: о предоставлении Банку России права на списание суммы платы за право пользования внутридневными кредитами с основного счета банка без распоряжения банка - владельца основного счета на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России; об осуществлении Банком России (уполномоченной РНКО) платежей с основного счета банка сверх остатка денежных средств на указанном счете в рамках действия генерального кредитного договора.
Банк - потенциальный заемщик должен иметь счет депо в организации-депозитарии, выдать Банку России доверенность, а также заключить дополнительные соглашения к депозитарному договору с депозитарием: об открытии раздела "Блокировано Банком России" на своем счете депо; о праве Банка России открывать и присваивать номера определенным разделам на счете депо банка: "Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России" и "Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных под ломбардные кредиты Банка России" (для получения банком ломбардных кредитов); "Блокировано в залоге под кредиты овернайт Банка России" и "Блокировано для торгов по реализации ценных бумаг, заложенных по кредитам овернайт Банка России" (для получения банком внутридневных кредитов и кредитов овернайт); о назначении Банка России оператором соответствующих разделов счета депо банка; о праве Банка России закрывать указанные разделы счета депо банка (п. п. Положения N 236-П).
Рассчитывать на получение кредитов Банка России могут только хорошо работающие банки, относимые в соответствии с нормативными актами Банка России к так называемым финансово стабильным кредитным организациям. Обязательным требованием к банку - потенциальному заемщику является также соблюдение нормативов обязательных резервов и отсутствие неуплаченных штрафов за их нарушение. Указанный банк не должен иметь каких-либо просроченных денежных обязательств перед Банком России (п. 3.5 Положения N 236-П). Что касается обеспечения исполнения обязательств банка-заемщика по возврату кредитов Банка России и уплате процентов по ним, то в качестве такового применяется залог ценных бумаг, включенных в так называемый ломбардный список, утверждаемый Банком России, которые принадлежат банку-заемщику и учитываются на его счете депо в депозитарии. В залог принимаются ценные бумаги со сроком погашения не ранее чем через 10 дней после наступления срока исполнения обязательства банка по возврату кредита Банку России, рыночная стоимость которых должна быть большей или равной сумме кредита Банка России (п. 3.7 Положения N 236-П).
Днем (датой) предоставления ломбардного кредита или кредита овернайт является день зачисления суммы кредита на основной счет банка (на основании платежного поручения уполномоченного учреждения Банка России), а внутридневного кредита - день исполнения подразделением расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетного документа, предъявленного к основному счету банка, сумма которого превышает остаток денежных средств, имеющихся на данном счете.
Начисление процентов за пользование кредитами Банка России (ломбардными кредитами, кредитами овернайт) осуществляется по процентной ставке (в процентах годовых), определяемой Банком России. Начисление и взимание процентов за пользование внутридневными кредитами не производятся. За право пользования внутридневными кредитами взимается плата.
Начисление процентов на сумму долга по кредиту Банка России производится по формуле простых процентов за период со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня погашения кредита включительно за каждый календарный день, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу по кредиту Банка России на начало операционного дня. День предоставления кредита Банка России не учитывается при расчете суммы начисленных процентов.
Погашение банком кредита Банка России (кредита овернайт, ломбардного кредита) и уплата процентов по нему производятся в срок, предусмотренный договором, путем предъявления уполномоченным учреждением Банка России инкассового поручения на сумму требований Банка по генеральному кредитному договору и соответствующему требованию Банка России к основному счету банка-заемщика.
Погашение внутридневного кредита осуществляется за счет текущих поступлений денежных средств на основной счет банка в сумме, достаточной для погашения требований Банка России по выданному на данный основной счет банка внутридневному кредиту.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении банком обязательств по погашению кредита Банка России и уплате процентов по нему отсрочка платежа не производится, и Банк России начинает процедуру реализации находящихся в залоге ценных бумаг. Одновременно Банк России вправе производить списание денежных средств в объеме требований по кредиту Банка России с банковских счетов банка-заемщика без распоряжения этого банка; на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России банк уплачивает неустойку (пеню), которая начисляется на остаток просроченной задолженности по основному долгу на начало операционного дня за каждый календарный день просрочки до дня удовлетворения требований Банка России по возврату основного долга по кредиту включительно.
Неустойка (пеня) начисляется в размере ставки рефинансирования Банка России (в процентах годовых), действующей на дату предъявления Банком России соответствующего требования.
Положением N 236-П предусмотрены некоторые особенности применительно к отдельным разновидностям кредитов Банка России: ломбардным кредитам, внутридневным кредитам и кредитам овернайт.
Ломбардные кредиты предоставляются уполномоченным учреждением Банка России на основании следующих документов: заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление банку ломбардных кредитов; заявления на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или заявки на участие в ломбардном кредитном аукционе.
Ломбардные кредиты Банка России предоставляются по заявлениям банков на получение ломбардных кредитов (ломбардные кредиты предоставляются в любой рабочий день по фиксированной процентной ставке, установленной Банком России) или по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона (ломбардные кредиты предоставляются после проведения Банком России аукциона по процентной ставке, определяемой по итогам аукциона и публикуемой в официальном сообщении об итогах проведения аукциона).
Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России как процентные конкурсы заявок банков на участие в ломбардном кредитном аукционе. Основанием для проведения аукциона является официальное сообщение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются: способ проведения аукциона, срок, на который предоставляется кредит, размер максимальной доли неконкурентных заявок на участие в ломбардном кредитном аукционе (в процентах от общего объема заявок, поданных банком) и, при необходимости, другие условия проведения аукциона. Официальное сообщение публикуется в "Вестнике Банка России" и в других средствах массовой информации. Банк России вправе устанавливать ограничения по количеству принимаемых к аукциону заявок одного банка. Установленные Банком России ограничения указываются в официальном сообщении этого Банка о проведении ломбардного кредитного аукциона.
Конкурентные заявки банков, принятые к аукциону, ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки, начиная с максимальной. В случае исчерпания объема кредита, выставляемого на аукцион, Банк России вправе пропорционально сократить сумму каждой конкурентной заявки, в которой указана процентная ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения, в списке удовлетворенных конкурентных заявок. При этом конкурентные заявки банков могут удовлетворяться частично.
Неконкурентные заявки банков, принятые к аукциону, удовлетворяются по средневзвешенной ставке, сложившейся по итогам проведения ломбардного кредитного аукциона. При этом расчет средневзвешенной ставки осуществляется Банком России по удовлетворенным (частично удовлетворенным) по итогам проведения аукциона конкурентным заявкам банков.
Ломбардные кредитные аукционы проводятся одним из следующих способов: "американский" способ, когда конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по процентным ставкам, предлагаемым банками в указанных заявках, которые равны или превышают ставку отсечения, установленную Банком России по результатам аукциона; "голландский" способ, когда конкурентные заявки, вошедшие в список удовлетворенных конкурентных заявок, удовлетворяются по минимальной процентной ставке, которая войдет в список удовлетворенных конкурентных заявок банков (т. е. по ставке отсечения, установленной Банком Росси по результатам аукциона).
Банк России вправе проводить ломбардные кредитные аукционы на иных условиях, устанавливаемых им же и публикуемых в "Вестнике Банка России".
Внутридневные кредиты и кредиты овернайт предоставляются Банком России банку-заемщику на основании заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление таких кредитов.
Внутридневные кредиты предоставляются при предъявлении в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России (уполномоченной РНКО) расчетных документов к основному счету банка в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором в сумме, превышающей остаток денежных средств по этому счету.
Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России (уполномоченной РНКО)) непогашенного внутридневного кредита Банка России.
Предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку.
Величина задолженности по внутридневному кредиту, выданному по основному счету банка в любой момент времени, а также предоставляемый на основной счет банка кредит овернайт не должны превышать установленный Банком России лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.
За право пользования внутридневными кредитами с банка взимается плата в пользу Банка России в фиксированном размере. Указанная плата взыскивается на следующий рабочий день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно с основного счета банка на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России.
Таковы особенности договоров (разновидностей кредитного договора), с помощью которых оформляются отношения по кредитованию Банком России кредитных организаций (рефинансирование).
3. Потребительский кредит
Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что указанному договору присущи две весьма существенные особенности: во-первых, в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 01.01.01 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" <*> (содержащей нормы об отдельных видах договорных обязательств, включая кредитный договор) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
<*> СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 411.
Позже такой подход к правовому регулированию договорных отношений с участием граждан-потребителей был закреплен в новой редакции Федерального закона "О защите прав потребителей" <*> (п. 1 ст. 1), которым предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, названным Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами Российской Федерации.
<*> Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 01.01.01 г. N 212-ФЗ) // Ведомости Верховного Совета РФ. 1992. N 15. Ст. 766; СЗ РФ. 1999. N 51. Ст. 6287.
Применительно к законодательству о защите прав потребителей банк-кредитор в кредитном договоре признается исполнителем, который определяется как "организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору", а заемщик - потребителем, под которым понимается "гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности" <*>.
<*> Преамбула Федерального закона "О защите прав потребителей".
В целом же отношения по потребительскому кредитованию граждан в законодательстве о защите прав потребителей квалифицируются как оказание финансовых услуг. Во всяком случае, именно таким образом толкуются соответствующие нормы законодательства о защите прав потребителей в судебной практике. В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 01.01.01 г. N 7 (в ред. от 01.01.01 г.) "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" <*> (п. 1) содержится разъяснение, согласно которому отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров об оказании финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и т. п.
<*> Бюллетень Верховного Суда РФ. 1995. N 1; 2001. N 2, 12.
Правда, следует оговориться, что такая трактовка кредитного договора (отнесение его к числу договоров об оказании финансовых услуг) должна ограничиваться лишь сферой действия законодательства о защите прав потребителей. С точки зрения гражданского права кредитный договор как отдельный вид договора займа относится к категории договоров о передаче имущества и в этом смысле составляет одну классификационную группу с договорами имущественного найма и ссуды, а не с договорами банковского вклада и банковского счета, которые действительно относятся к категории договоров об оказании финансовых (банковских) услуг.
Выделение категории потребительского кредита характерно и для зарубежного законодательства, где соответствующие отношения зачастую регулируются специальными законами о потребительском кредитовании. Так, по свидетельству , в Англии вопросы потребительского кредита урегулированы Законом о потребительском кредите 1974 г. Раскрывая понятие потребительского кредита по английскому праву, пишет: "Потребительским является кредит, который отвечает двум основным характеристикам: он предоставляется физическому лицу для потребительских целей; его размер не превышает 25000 ф. ст. ... В рамки потребительского кредита укладывается ряд достаточно разнообразных соглашений кредитного характера между клиентом и банком. Так, это может быть лимит овердрафта по текущему или карточному счету, а также специальное соглашение о предоставлении займа... В ряде случаев потребительским может быть кредит, возникающий в процессе договорных отношений, отношений трех сторон - банка-кредитора, поставщика товаров и клиента. Так происходит в случае приобретения товаров с использованием кредитной карты" <*>.
<*> Вишневский право Англии. С.
Существенными особенностями, как подчеркивает , отличается правовое регулирование договора потребительского кредита: Закон 1974 г. "достаточно подробно регулирует на первый взгляд мелкие детали договора, такие как наименование заголовка документа, размер шрифта договора, степень контраста между шрифтом и бумагой, на которой он напечатан, и др. Договор должен содержать ряд перечисленных в Законе условий, таких как общая сумма кредита, годовая процентная ставка, график выплаты кредита должником. При этом такие условия не должны быть "перемешаны" с другими условиями, а должны располагаться рядом с полем для подписи договора должником... Нарушение кредитором данных требований к форме и содержанию соглашения может в ряде случаев повлечь невозможность принудительного исполнения кредитного договора" <*>.
<*> Вишневский право Англии. С.
Важное значение придается английским Законом о потребительском кредите обязанностям кредитора по представлению заемщику по требованию последнего разнообразной информации, связанной с заключением и исполнением договора потребительского кредита, вплоть до того, что на кредитора возложена обязанность по представлению по требованию заемщика в семидневный срок информации о том, в какие справочно-кредитные агентства обращался кредитор перед заключением договора потребительского кредита в целях получения сведений о заемщике. Заемщик же наделен правом получить в соответствующем справочно-кредитном агентстве копию файла с информацией о заемщике, которая была передана кредитору. В связи с предоставлением заемщику права досрочного возврата кредита на кредитора возложена обязанность представлять по требованию заемщика в 12-дневный срок сведения о сумме задолженности по кредиту, которая причитается к выплате. При невозврате кредита в срок, предусмотренный договором, кредитор, прежде чем предпринимать какие-либо действия по принудительному взысканию задолженности либо обращению взыскания на обеспечение кредита, должен направить соответствующее сообщение заемщику, который вправе в течение семи дней исполнить свое обязательство <*>.
<*> См.: Там же. С. 211.
Закон о потребительском кредите содержит нормы, препятствующие включению в соответствующие договоры кабальных (для заемщика) условий. При этом договор потребительского кредита может быть признан кабальной сделкой в том случае, если плата за кредит несоразмерно велика либо если в соглашении о кредите имеются иные противоречия понятию о честной торговле. "Что является несоразмерной платой за кредит и в чем противоречие принципам честной торговли, - подчеркивает , - является вопросом факта и исследуется в каждом конкретном случае" <*>.
<*> Там же. С. 212.
Аналогичный специальный Закон о потребительском кредите действует в Германии и применяется к кредитным договорам и договорам о посредничестве при кредитовании между лицом, которое при осуществлении своей промысловой или профессиональной деятельности предоставляет кредит (кредитор) либо посредничает или подыскивает возможность для кредитования (кредитный посредник), и физическим лицом (потребителем), кроме случаев, когда кредит предназначен для промысловой или самостоятельной профессиональной деятельности. При этом под кредитным договором понимается договор, по которому кредитор предоставляет или обязуется предоставить потребителю возмездный кредит в форме займа, соглашение об отсрочке платежа или другой финансовой помощи. Договором о кредитном посредничестве признается договор, по которому кредитный посредник совершает за вознаграждение действия по посредничеству в интересах потребителя или по изысканию для него возможности заключения кредитного договора.
Оферта и акцепт при заключении кредитного договора должны быть сделаны в письменной форме. Причем заявление потребителя должно содержать следующие сведения: о сумме кредита (максимальный предел кредита); об общей сумме всех платежей, уплачиваемых потребителем частями в погашение кредита, в уплату процентов и других расходов; о способе возврата кредита или условиях прекращения договора; о процентной ставке и размере иных возмещаемых расходов при кредитовании; о расходах на страхование риска непогашения кредита; о предоставляемом обеспечении возврата кредита и некоторые другие.
Несоблюдение требований, предъявляемых к форме кредитного договора, а также отсутствие в нем хотя бы одного из названных условий по общему правилу влечет его недействительность. Однако если по указанному кредитному договору заемщик (потребитель) получит сумму кредита или заявит требование о ее предоставлении, кредитный договор признается действительным.
Закон о потребительском кредите предусматривает ответственность заемщика за просрочку платежей по кредитному договору в форме процентов, начисляемых на сумму соответствующей задолженности в размере дисконтной ставки Германского федерального банка, увеличенной на пять пунктов. Данное обстоятельство (наличие ответственности в форме начисления узаконенных процентов), по-видимому, исключает возможность применения договорной неустойки или договорных процентов в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств.
В порядке исключения из общего правила об очередности погашения денежного обязательства при недостаточности суммы платежа (§ 367 ГГУ) произведенные заемщиком-потребителем платежи по кредитному договору, не достаточные для полного погашения обязательства, срок исполнения которого наступил, сначала погашают издержки кредитора по получению исполнения, затем оставшуюся сумму долга и только в последнюю очередь проценты. При этом кредитор не вправе отказать потребителю в принятии частичных платежей.
Законом о потребительском кредите ограничены права кредитора на расторжение кредитного договора. В частности, кредитный договор, предусматривающий возврат суммы кредита частями (в рассрочку), в случае просрочки заемщика-потребителя может быть расторгнут по инициативе кредитора лишь при том условии, что потребитель просрочил не менее двух следующих друг за другом частичных платежей и в размере не менее 10%, а при сроке действия кредитного договора более трех лет - 5% номинальной суммы кредита. Кроме того, кредитор должен предупредить заемщика о своих действиях по расторжению кредитного договора и предоставить ему двухнедельный срок для уплаты просроченной задолженности.
Весьма примечательными (и полезными для регулирования российского имущественного оборота) представляются содержащиеся в германском Законе о потребительском кредите правила о взаимосвязанных сделках. Согласно этим правилам договор купли-продажи образует взаимосвязанную сделку с кредитным договором, если кредит служит финансированию покупной цены и оба договора следует рассматривать в экономическом единстве (которое признается имеющим место, если при подготовке или заключении кредитного договора кредитор пользовался содействием продавца).
Волеизъявление потребителя, направленное на заключение взаимосвязанного договора купли-продажи, обретает силу только в том случае, если потребитель не заявит в установленном порядке об отзыве своего волеизъявления, направленного на заключение договора купли-продажи. В случаях, когда на момент отзыва потребителем своего волеизъявления на заключение договора купли-продажи сумма кредита уже передана продавцу, то в отношениях с потребителем (в части правовых последствий такого отзыва) кредитор вступает в права и обязанности продавца по договору купли-продажи.
Потребитель вправе отказаться от возврата кредита (перечисленного продавцу в целях оплаты приобретенного товара) при наличии обстоятельств, дающих ему право на отказ от исполнения обязательств, вытекающих из договора купли-продажи.
Названные законоположения о взаимосвязанных сделках распространяют свое действие также на отношения, возникающие при предоставлении кредитов для финансирования уплаты вознаграждения по иным договорам, отличным от договоров о передаче вещей (т. е. договорам о выполнении работ или об оказании услуг).
Нормы, содержащиеся в германском Законе о защите прав потребителей, носят императивный характер, что исключает возможность обхода соответствующих законоположений. Согласно данному Закону условия, ухудшающие положение потребителя по сравнению с предписаниями указанного Закона, являются недействительными. Более того, этот Закон подлежит применению и в тех случаях, когда его положения обходятся путем иных формулировок.
Весьма полезными для развития и совершенствования российского законодательства в области потребительского кредита представляются положения Директивы Европейского Совета от 01.01.01 г. N 87/102/EWG "Об унификации правовых и административных положений государств-членов о потребительском кредите" (далее - Директива) <*>.
<*> Приведена в кн.: Каримуллин . соч. С. неофициальный перевод ).
Согласно указанной Директиве кредитные договоры, заключаемые в письменной форме (потребитель получает один экземпляр письменного договора), должны содержать следующие условия: о фактическом годовом проценте; условия, при которых фактический годовой процент может быть изменен; о сумме, количестве и периодах (моментах) осуществления платежей, которые потребитель должен совершить для погашения кредита, уплаты процентов и возмещения других расходов, а также по мере возможности - об общей сумме всех этих платежей; об элементах расходов, которые не учитываются при расчете фактического годового процента, но подлежат возмещению потребителем при наступлении определенных обстоятельств, а также перечень таких обстоятельств.
Названными условиями далеко не исчерпывается круг существенных условий договора потребительского кредита. В приложении N 1 к Директиве содержится примерный перечень существенных условий договора потребительского кредита применительно к отдельным его видам, которые рекомендуется предусматривать в национальных законодательствах государств - членов ЕС.
Например, для кредитных договоров, связанных с финансированием приобретения определенных товаров и услуг, предусмотрен круг существенных условий, в которые включены: описание товаров или услуг, которые являются предметом договора; цена, выплачиваемая немедленно, и цена, выплачиваемая в рамках кредитного договора; величина первого платежа, количество и размеры частичных платежей и сроки их осуществления; указание на то, что при досрочном возврате кредита потребитель имеет право на соразмерное уменьшение расходов по кредиту; наименование того, кто является собственником товара, и указание на то, при каких условиях потребитель становится собственником товара; детальные условия о предполагаемых способах обеспечения; период времени, предоставляемый потребителю для отказа от договора, и некоторые другие.
В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: предполагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кредита или порядок определения таких условий; предполагаемый период времени для отказа от договора.
Контокоррентные кредитные договоры должны предусматривать максимальную величину кредита или порядок ее определения, условия использования и возврата кредита, предполагаемый период времени для отказа от кредита.
Особое внимание уделено в Директиве кредитным договорам, направленным на приобретение потребителями товаров, работ и услуг. Имеются в виду случаи, когда потребителю выдается кредит в рамках предварительного соглашения, достигнутого между кредитором и продавцом (исполнителем) товаров (услуг), которым предусматривается предоставление кредитов клиентам конкретного продавца (исполнителя) в целях приобретения его товаров (услуг). Если товары (услуги), к которым применяется кредитный договор, не предоставлены потребителю либо предоставленные продавцом (исполнителем) товары (услуги) не соответствуют условиям договора купли-продажи (оказания услуг), потребитель наделяется правом заявить возражения (относительно возврата кредита) против кредитора (ст. 11 Директивы).
На фоне стремительного развития правового регулирования потребительского кредита в европейских государствах особенно заметно отставание российского законодательства о защите прав потребителей в этой области. Распространение общего законодательства о защите прав потребителей на отношения, связанные с банковским кредитованием граждан, должно рассматриваться лишь как первый шаг в этом направлении.
Действующий Федеральный закон "О защите прав потребителей" не содержит ни одной нормы, рассчитанной на применение к договорам потребительского кредита. Данный вывод косвенным образом подтверждает и то обстоятельство, что в одном из последних (наиболее удачном и полном) комментариев законодательства о защите прав потребителей <*> нам не удалось обнаружить каких-либо "следов", свидетельствующих о практическом применении этого законодательства к отношениям, связанным с потребительским кредитованием граждан. Это прекрасно понимают и сами авторы, которые, комментируя законоположения о правовом регулировании отношений в области защиты прав потребителей, подчеркивают, что "классическое гражданское законодательство не рассчитано и не должно быть рассчитано на регулирование всех вопросов, связанных с защитой прав потребителей. В этих условиях появилась настоятельная необходимость в дальнейшем развитии и совершенствовании специального законодательства о защите прав потребителей, концентрирующего правовые нормы, обеспечивающие приоритет интересов потребителей в их взаимоотношениях с изготовителями, продавцами и исполнителями на рынке товаров и услуг". В связи с этим содержащиеся в ГК РФ и Законе о защите прав потребителей положения, как считают авторы комментария, "будут дополняться и раскрываться в законодательных актах, опосредующих отношения в самых различных сферах деятельности (при предоставлении транспортных, страховых, банковских и других услуг)" <**>.
<*> См.: , , Шерстобитов о защите прав потребителей: Комментарий к закону и практике его применения. М., 2004.
<**> Там же. С.автор соответствующего комментария - ).
Представляется, что в ряду насущных законопроектов в области защиты прав потребителей одним из первых должен стоять проект Федерального закона "О потребительском кредите".
4. Вексельное "кредитование"
В последние годы в банковской практике получило широкое распространение так называемое вексельное кредитование, когда в заключаемом сторонами кредитном договоре помимо традиционных условий, предусматривающих обязательство банка по выдаче определенной суммы кредита заемщику и обязательство последнего по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, содержится оговорка о том, что кредит в обусловленной сумме выдается простыми векселями банка-кредитора. Появление в имущественном обороте названной договорной конструкции, по-видимому, объясняется жесткой позицией Банка России в отношении возможного порядка исполнения обязательства банка-кредитора по выдаче кредита (только путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика), а также некоторыми соображениями, кроющимися в налоговом законодательстве.
По этому поводу, например, пишет: "Чтобы обойти правило о зачислении кредита на расчетный счет заемщика, кредитные организации стали выдавать так называемые вексельные кредиты. Договор вексельного кредита содержит единственное отличие от обычной типовой формы кредитного договора: банк обязуется предоставить клиенту кредит не деньгами, а простыми векселями банка, суммарный номинал которых соответствует сумме обещанного кредита" <*>.
<*> Ефимова сделки: право и практика. С.
Первоначальная реакция судебно-арбитражной практики на вексельное "кредитование" состояла в том, что подобные кредитные договоры нередко признавались недействительными, поскольку передача ценных бумаг (векселей) не могла составлять предмет обязательства на стороне банка по кредитному договору, а поэтому соответствующие кредитные договоры признавались противоречащими положениям ст. 819 ГК РФ о кредитном договоре. Как правильно отмечается в юридической литературе, приведенное суждение содержит логическую ошибку. "Если договор вексельного кредита не соответствует диспозиции ст. 819 ГК РФ, - замечает , - то отсюда не следует, что он противоречит закону. Последний не содержит нормы, которая бы запрещала такого рода сделки. Поэтому логично было бы предположить, что рассматриваемый договор имеет иную правовую природу" <*>.
<*> Там же. С. 528.
В судебно-арбитражной практике можно было встретить и иные подходы к оценке договоров вексельного "кредитования": такие договоры нередко признавались нормальными кредитными договорами, по которым обязательство банка-кредитора по предоставлению кредита считалось исполненным с момента фактического платежа по выданным векселям; в других случаях такие договоры квалифицировались как купля-продажа векселей с отсрочкой их оплаты и т. п.
Так, по одному из дел по спору о недействительности договора вексельного кредитования арбитражный суд, принимая решение об отказе в иске, исходил из того, что между сторонами заключен договор купли-продажи векселей, по которому обязательства по передаче товара (векселей) продавцом (банком) выполнены, а покупатель (заемщик) не произвел оплату переданного товара. Апелляционная и кассационные инстанции согласились с квалификацией указанного договора как договора купли-продажи ценных бумаг, однако, отменяя решение арбитражного суда, основывались на том, что указанный договор (как договор купли-продажи) не может быть признан заключенным из-за несогласования сторонами его существенных условий (предмета, количества товаров).
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ в порядке надзора отменил принятые судебные акты по данному делу и направил его на новое рассмотрение, предложив арбитражному суду прежде всего определить правовую природу спорного договора, имея в виду, что указанный договор о кредитовании векселями не подпадает под определение договора купли-продажи, приведенное в ст. 454 ГК РФ, но в то же время не является и кредитным договором <*>.
<*> Вестник ВАС РФ. 2001. N 11. С.
В дальнейшем, определяя правовую природу договора о кредитовании векселями, судебно-арбитражная практика остановилась на том, что такой договор, не являясь кредитным договором, может быть признан договором смешанным (п. 3 ст. 421 ГК), в котором содержатся элементы различных договоров, в том числе и договора займа (в части обязательства лица, получившего векселя банка, возвратить денежную сумму, составляющую их номинальную стоимость с соответствующими процентами). А поскольку в соответствующей части договор о кредитовании векселями подчиняется правилам о договоре займа, являющемся реальным договором, было признано, что вопрос о "возврате кредита" (т. е. об уплате денежной суммы, составляющей номинальную стоимость выданных векселей) банк-"кредитор" вправе поставить только после погашения вексельных обязательств, вытекающих из выданных им векселей <*>.
<*> Вестник ВАС РФ. 1998. N 10. С.
Данная позиция нашла поддержку и в юридической литературе. Так, , комментируя соответствующий судебный акт, принятый Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ, обратила внимание на содержащиеся в нем выводы, "во-первых, о соответствии этого договора действующему законодательству, во-вторых, о его смешанном характере... Обязательство банка предоставить кредит в силу ст. ст. 815, 818 ГК РФ оказывается преобразованным в вексельное обязательство. Следовательно, кредит необходимо считать предоставленным, а заемщика - обязанным платить проценты и возвращать долг только в момент оплаты указанных векселей" <*>.
<*> Ефимова сделки: право и практика. С. 528.
По этому же поводу указывает: "...вексель не является деньгами в собственном смысле слова, а его способность выполнять отдельные функции денег не превращает его в денежное средство. Следовательно, вексель в соответствии со ст. 819 ГК РФ не может выступать в качестве предмета кредитного договора. Вексельный кредит имеет отличную от кредита денежного правовую природу... Очевидно, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, поскольку в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из поименованных в ГК договоров" <*>.
<*> Голышев . соч. С.
относительно тех случаев, когда "банк настаивает на предоставлении им кредитов в форме выдачи простых векселей, векселедателем по которым выступает он сам", пишет: "Но сама по себе выдача векселей... не влечет каких-либо юридических последствий для предоставления кредита. Реальную возможность по использованию заемного капитала заемщик получает позже, в момент оплаты векселей. Поэтому, строго говоря, предоставление кредита не знает такой формы, как выдача собственных простых векселей" <*>.
<*> Каримуллин . соч. С. 26.
В то же время названный автор допускает возможность ситуации, когда кредитным договором предусмотрена "передача заемщику чеков или переводных векселей, по которым заемщик может получить деньги у третьего лица". "Разница между передачей денег и указанных ценных бумаг, - утверждает , - будет такая же, какая существует между исполнением обязательства лично и с перепоручением. Поэтому надлежаще исполненным обязательство кредитора может быть признано только в момент их оплаты третьим лицом, когда у последнего появляется реальная возможность для распоряжения капиталом" <*>.
<*> Там же. С. 29.
Нет сомнения в том, что обязательство, вытекающее из векселя, не может рассматриваться в качестве кредитного или иного вида заемного обязательства. Разнообразный набор отличительных признаков вексельного обязательства (практически во всех его основных элементах) дает все основания для его квалификации в качестве самостоятельного типа гражданско-правовых обязательств <*>. Однако вряд ли возможно согласиться с квалификацией договора о вексельном кредитовании в качестве смешанного договора, в котором имеются элементы вексельного и заемного обязательств, как это делает, например, . В таком договоре (в момент его заключения) на стороне банка нет вексельного обязательства перед заемщиком (данное обязательство появляется позже из факта выдачи векселей), банк принимает на себя обязательство выдать векселя, суммарная номинальная стоимость которых и составит размер "кредита", якобы предоставляемого заемщику. Это договорное обязательство не охватывается каким-либо договором, регулируемым ГК.
<*> Подробнее об этом см.: Белов по вексельному праву. М., 2000. С.; Витрянский . соч. С.
Что касается обязательства на стороне заемщика, то, на наш взгляд, оно не может быть признано заемным обязательством по той причине, что указанное обязательство состоит в уплате банку номинальной стоимости выданных заемщику векселей, а не в возврате полученной от займодавца денежной суммы (займа).
Выходит, что договор о вексельном кредитовании не может быть признан смешанным договором, включающим в свое содержание элементы известных и урегулированных законом обязательств (вексельного и заемного). Скорее речь идет об обязательствах, образующих предмет самостоятельного непоименованного договора, одна сторона которого обязуется выдать собственные векселя определенной суммарной номинальной стоимости, а другая - уплатить в установленный срок денежную сумму в размере суммарного номинала полученных векселей и соответствующие проценты.
Дело не меняется от того, что вместо обязательства выдать собственные векселя соответствующая организация обязуется передать (индоссировать) векселя, выданные третьим лицом. Такое обязательство не может быть признано обязательством кредитора в кредитном договоре по предоставлению кредита, исполнение которого возложено кредитором на третье лицо (векселедателя), как полагает . Указанное третье лицо обязано платить по выданным им векселям в силу самостоятельного вексельного обязательства, никак не связанного с обязательством кредитора по договору о вексельном кредитовании.
Таким образом, под видом договора о вексельном кредитовании в данном случае, вероятно, выступает непоименованный гражданско-правовой договор, а не договор смешанный, что имеет принципиальное значение для правоприменительной практики. Оставаясь на той позиции, что договор о вексельном кредитовании является смешанным договором, мы должны будем руководствоваться правилом, предусмотренным п. 3 ст. 421 ГК РФ, о том, что к отношениям сторон применяются в соответствующих частях правила об обязательствах, элементы которых содержатся в смешанном договоре. При этом, как подчеркивает , "специальные нормы, которые регулируют договоры, вошедшие в указанную смесь, обладают приоритетом при коллизии с нормами общей части обязательственного права. Однако такой вариант решения, и это предусмотрено все в том же п. 3 ст. 421 ГК, может быть парализован соглашением сторон или существом смешанного договора" <*>.
<*> , Витрянский . соч. С. 331.
Признание договора о вексельном кредитовании непоименованным договором приводит к иному порядку его правового регулирования. По этому поводу пишет: "К таким договорам, не укладывающимся в рамки определенного не только вида, но и типа, необходимо применять, на наш взгляд, прежде всего нормы сходного типа договоров, а при его отсутствии - нормы, регулирующие гражданско-правовые договоры, т. е. статьи, помещенные в разделе III ГК "Общая часть обязательственного права" <*>.
<*> Там же. С. 328.
Очевидно, что договор о вексельном кредитовании по своему предмету и содержанию не укладывается не только в рамки "вида" (кредитный договор), но и "типа" (заемное обязательство), но за этими рамками мы должны констатировать несомненное сходство указанного договора с кредитным договором, отличие между ними обнаруживается лишь в предмете обязательства на стороне кредитора: по кредитному договору кредитор должен совершить действия по предоставлению заемщику денежных средств, составляющих сумму кредита, а по договору о вексельном кредитовании - действия по выдаче векселей, суммарный номинал которых также составляет (в силу соглашения сторон) сумму кредита. В первом случае обязательство кредитора считается выполненным последним с момента предоставления суммы кредита в распоряжение заемщика. Следовательно, во втором случае (имея в виду сходство данных договоров) обязательство кредитора должно признаваться исполненным с момента выдачи векселей, общий номинал которых составляет сумму, предусмотренную договором (а не с момента фактического платежа по векселям, как принято считать в судебно-арбитражной практике и юридической литературе).
К аналогичным выводам приводит и применение к договору о вексельном кредитовании общих положений о договорах и обязательствах. Ведь осуществление платежей по выданным векселям не входит в предмет обязательства кредитора по этому договору, а представляет собой предмет самостоятельного вексельного обязательства. Поэтому моментом надлежащего исполнения банком своего обязательства по договору о вексельном кредитовании должен признаваться момент выдачи заемщику векселей, общий номинал которых составляет сумму, предусмотренную договором. Именно с этого момента (а не со дня фактического платежа по векселям) на стороне заемщика возникает обязательство по возврату (уплате) банку денежной суммы в размере номинальной стоимости выданных векселей с начислением на нее соответствующих процентов.
Получив векселя от банка, заемщик, будучи векселедержателем, может использовать их, не дожидаясь наступления срока платежа по векселям, в том числе в качестве средства платежа за товары, работы и услуги. Во всяком случае, обязательство заемщика по договору о вексельном кредитовании по "возврату кредита" (уплате банку суммы, составляющей суммарный номинал полученных векселей с соответствующими процентами) не должно ставиться в зависимость от предъявления векселей к платежу и исполнения банком (в качестве векселедателя) вексельного обязательства, которое носит самостоятельный характер.
В конце концов предлагаемый подход к квалификации договора о вексельном кредитовании в полной мере соответствует принципу свободы договора, провозглашенному Гражданским кодексом Российской Федерации.
ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГ)
Глава IX. ПОНЯТИЕ ФАКТОРИНГА И ЕГО ВИДЫ
1. Происхождение и развитие факторинга
В современной экономической и юридической литературе термином "факторинг" (factoring) обычно обозначают определенную деятельность кредитных и иных организаций по финансированию участников имущественного оборота, реализующих производимые ими товары (услуги), под обязательство таких участников по передаче прав требований оплаты товаров (услуг) от контрагентов по договорам. При этом, как правило, обращается особое внимание на экономическое существо соответствующих отношений.
Так, уже в первом комментарии норм о договоре финансирования под уступку денежного требования, включенных в ГК (гл. 43), который был подготовлен разработчиками проекта данного Кодекса, отметил: несмотря на то что "объектом таких сделок выступает уступка денежных требований, иногда уже просроченных, с экономической точки зрения наиболее характерной чертой данных операций, обозначаемых обычно как "факторинг", представляется именно та их сторона, которая связана с предоставлением финансовых услуг". "Экономическая сторона факторинга, - писал , - проявляется в том, что он позволяет повысить ликвидность активов, а также оборотность своего капитала и тем самым рентабельность деятельности предпринимателей, которые пользуются его услугами" <*>.
<*> Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель / Под ред. , , . М., 1996. С. 435 (автор раздела - ).
обращает внимание на то, что в современных условиях "все более распространенный характер приобретают отношения, направленные на включение в оборот прав требования уплаты денег (дебиторской задолженности) непосредственно, без закрепления их в ценной бумаге". "Экономический интерес уступающей требования стороны, - подчеркивает , - как правило, состоит в незамедлительном получении денег, снижении расходов на обслуживание дебиторской задолженности и частичном или полном освобождении от риска неплатежеспособности должника... Финансирующая сторона (фактор) получает вознаграждение за оказанные услуги и в ряде случаев извлекает дополнительный доход в виде разницы между выплаченными кредитору и полученными от должника суммами" <*>.
|
Из за большого объема эта статья размещена на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 |
Основные порталы (построено редакторами)