Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации (стр. 36 )

5. Абзац 1 п. 2 коммент. ст. допускает прекращение заемного обязательства и в случае, если срок исполнения обязанности по возврату беспроцентного займа еще не наступил, но предоставление заемщика состоялось. Досрочное предоставление рассматривается здесь как надлежащее исполнение.

Однако если заем является процентным, то досрочный возврат суммы займа может нарушить интерес заимодавца в получении заемных процентов. Ведь эти проценты должны начисляться как минимум до окончания срока, на который выдан заем. Поэтому в абз. 2 п. 2 коммент. ст. говорится о необходимости "согласия заимодавца" на досрочный возврат займа.

Если заемную сумму принимает сам заимодавец, то предполагается, что он согласен с досрочным возвратом займа и прекращением начисления процентов. При перечислении безналичных денежных средств или при возврате займа третьему лицу, уполномоченному на их получение, требуется прямое волеизъявление со стороны заимодавца. Согласившись на досрочный возврат займа, заимодавец тем самым принимает досрочное предоставление как надлежащее исполнение. В этом случае заемное обязательство прекращается на основании п. 1 ст. 408 ГК, а не потому, что на это была направлена воля заимодавца.

Было бы ошибкой считать, что заемщик и заимодавец, согласившийся на досрочное исполнение, заключают соглашение о прекращении или изменении договора займа. Соглашение о прекращении здесь отсутствует, так как обязательство прекращается не соглашением сторон, а предоставлением задолженной суммы денег. Изменения срока возврата займа здесь также не происходит, поскольку воля заимодавца направлена не на это. Если заемщик не вернет сумму займа, то согласие заимодавца принять досрочное исполнение не повлечет правового последствия в виде изменения срока возврата займа. Более того, абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК говорит о согласии на досрочный возврат займа.

Если сумма займа возвращена досрочно без согласия заимодавца, то до наступления срока возврата заемное обязательство не считается прекращенным и на сумму займа начисляются заемные проценты. После наступления срока займа интерес заимодавца в начислении процентов удовлетворяется и обязательство прекращается, так как фактический состав надлежащего исполнения считается выполненным.

6. Пункт 3 коммент. ст. устанавливает момент, с которого обязательство заемщика считается исполненным. Исполнение предполагает удовлетворение интересов кредитора посредством предоставления со стороны должника. Такое удовлетворение происходит, когда кредитор получает в свою собственность задолженные наличные деньги или вещи либо получает в свое распоряжение задолженную сумму безналичных денежных средств. В соответствии с этим обязательство заемщика по возврату вещей, в том числе наличных денег, прекращается в момент их передачи заимодавцу.

Применительно к задолженным безналичным денежным средствам заемное обязательство прекращается в момент зачисления соответствующей суммы на банковский счет заимодавца (п. 3 коммент. ст.), а не с зачислением денег на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денег (заимодавца). Именно с этого момента кредитор получает в свое распоряжение безналичные денежные средства.

Аналогичным образом должен решаться вопрос о моменте предоставления безналичных денежных средств взаем. Они считаются предоставленными заимодавцем со времени зачисления этих средств на банковский счет заемщика или указанного им лица.

С моментом прекращения денежного обязательства не следует смешивать момент исполнения обязательства банка перед клиентом (плательщиком) по перечислению денег. Как указано в абз. 2 п. 3 Постановления ВАС N 5, обязательство банка перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя платежа.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

Комментарий к статье 811

1. В случае просрочки возврата суммы займа заемщик обязан уплатить по выбору заимодавца договорную неустойку (ст. 330, 331 ГК) либо проценты за просрочку, предусмотренные п. 1 коммент. ст. (абз. 6 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14). Взыскание убытков за нарушение заемных денежных обязательств не практикуется.

2. Обязанность к уплате процентов за просрочку (мораторных процентов) в отличие от обязанности по уплате заемных процентов носит не регулятивный, а охранительный характер. Мораторные проценты начисляются со дня просрочки возврата суммы займа или ее части до момента погашения задолженности, который определяется в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК. Проценты начисляются по ставке, указанной в п. 1 ст. 395 ГК. Стороны могут договориться об ином размере и порядке начисления процентов.

3. Мораторные проценты начисляются независимо от начисления заемных процентов (п. 1 коммент. ст.). Поэтому на сумму займа, уплата которой просрочена (капитальную сумму), продолжают начисляться заемные и начинают начисляться мораторные проценты. Начисление процентов на проценты допускается лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором (абз. 4 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14). Подлежащие уплате мораторные проценты могут быть уменьшены судом на основании ст. 333 ГК.

4. Просрочка уплаты части займа, если заем должен возвращаться по частям, дает заимодавцу право требовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа. При этом заимодавец вправе требовать уплаты заемных процентов, которые бы ему причитались до окончания срока займа (п. 16 Постановления ВС и ВАС N 13/14), несмотря на то что сумма займа была возвращена досрочно.

Притязание на досрочную уплату суммы займа относится к исполнительным притязаниям и не направлено на изменение заемного правоотношения. Ни суд, ни заимодавец не изменяют срок возврата займа. Отсюда следует, что если после досрочной уплаты процентов размер банковской ставки изменился и на момент окончания срока займа эта ставка иная (п. 1 ст. 809 ГК), то стороны могут требовать изменения размера уплаченных процентов.

Статья 812. Оспаривание договора займа

Комментарий к статье 812

1. Оспаривание договора займа по его безденежности не означает, что безденежный договор займа представляет собой недействительную сделку. Если заемщик не получил от заимодавца заемные средства или получил их в меньшем объеме, чем указано в документе о займе, то у заемщика появляется охраняемый законом интерес в судебном подтверждении отсутствия права и обязанности, на установление которых был направлен договор займа, или же в признании иного объема этого права и этой обязанности.

Процессуальным средством защиты этого интереса выступает иск о признании договора займа незаключенным (частично незаключенным) или процессуальное возражение против требования заимодавца о взыскании суммы займа.

2. Средствам доказывания безденежности посвящен п. 2 коммент. ст. Если заем не требует письменной формы, то его оспаривание по безденежности допускается с помощью любых доказательств, включая свидетельские показания. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, то ссылаться на свидетельские показания заемщик не может, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 коммент. ст. Например, А. под влиянием обмана выдал Б. расписку о получении от него займа в размере рублей, хотя в действительности А. их не получал. Свидетельские показания в данном случае допустимы.

3. Перечень случаев, при которых допускается оспаривание договора займа по безденежности с помощью свидетельских показаний, почти дословно совпадает с перечнем оснований признания сделки недействительной в соответствии со ст. 179 ГК. Однако при оспаривании договора займа по безденежности заемщик не оспаривает сделку по передаче заемных средств (она или отсутствует, или имеет иной размер), а требует признать документ о получении займа не соответствующим действительности. Таким документом может быть заемная расписка (п. 2 ст. 808 ГК), расписка о получении заемных средств, квитанция к приходному кассовому ордеру и, наконец, сам договор займа, если в нем имеется прямое указание на получение заемщиком денежной суммы взаймы.

4. Несмотря на термин "безденежность", предписания коммент. ст. могут применяться в отношении не только денежного, но и вещного займа. Этот вывод вытекает из п. 1 и 3 коммент. ст., в которых говорится о деньгах и иных вещах.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика

Комментарий к статье 813

1. Коммент. ст. предоставляет заимодавцу притязание на досрочное исполнение заемного обязательства. Это притязание возникает при наличии одного из следующих обстоятельств:

а) неисполнение заемщиком обязанности предоставить обеспечение возврата займа. Эта обязанность носит организационный характер и исполняется заемщиком путем заключения обеспечительных сделок с заимодавцем или третьими лицами (например, путем заключения договора залога между заимодавцем-залогодержателем и заемщиком-залогодателем). Точнее было бы вести речь не о выполнении заемщиком обязанности по обеспечению, а об отсутствии или неполучении заимодавцем предусмотренного соглашением сторон обеспечения возврата займа. Ведь обеспечительные сделки могут заключаться хотя и по инициативе заемщика, но без его участия (например, договор поручительства между заимодавцем и поручителем, договор банковской гарантии между заимодавцем-бенефициаром и гарантом);

б) утрата обеспечения (например, прекращение у заимодавца права залога вследствие гибели заложенной вещи - подп. 3 п. 1 ст. 352 ГК);

в) ухудшение условий обеспечения (например, признание поручителя несостоятельным - ст. 65 ГК).

Если наступление названных обстоятельств произошло вследствие действий заимодавца, который знал или должен был знать о негативном влиянии этих действий на обеспечение возврата займа, то притязание на досрочное исполнение не возникает (например, заимодавец-залогодержатель в нарушение п. 1 ст. 343 ГК не обеспечивал сохранность заложенной вещи, и залог по требованию залогодателя прекратился на основании п. 3 ст. 343 и подп. 2 п. 1 ст. 352 ГК).

2. О притязании на досрочное исполнение заемного обязательства см. п. 2 коммент. к ст. 814 ГК.

Статья 814. Целевой заем

Комментарий к статье 814

1. Целевой заем осложняется условием о целевом использовании заемных средств. В сфере коммерческой деятельности установление целевого использования средств обычно связано со стремлением обеспечить возвратность займа (например, юридическое лицо получает целевой заем на закупку нового оборудования, доходы от эксплуатации которого будут направляться на погашение суммы выданного займа). Целевые займы встречаются и в непредпринимательской сфере (например, работодатель выдает работнику заем на покупку квартиры или на обучение ребенка).

Альтернативой целевому займу выступает заем, средства по которому передаются не заемщику, а третьему лицу в интересах заемщика (например, перечисление денег за заемщика в оплату оборудования или квартиры, которые приобретает заемщик).

2. В п. 2 коммент. ст. говорится о приобретении заимодавцем притязания против заемщика на досрочное исполнение заемного обязательства. Это притязание состоит в требовании уплатить сумму займа и проценты, которые причитались бы заимодавцу за весь период до наступления срока возврата займа, предусмотренного договором (п. 16 Постановления ВС и ВАС N 13/14).

Заявляя требование о досрочном исполнении, заимодавец не отказывается от договора займа и не требует его расторжения. Отсюда следует, что: 1) заимодавец не связан процедурой, установленной п. 1 ст. 452 ГК для заявления требования о расторжении договора; 2) все обеспечения возврата займа сохраняют силу (в частности, заимодавец может получить досрочное удовлетворение от залогодателя или поручителя - абз. 2 п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 363 ГК).

3. Интерес заимодавца по целевому займу состоит в том, чтобы заемщик использовал заемные средства, т. е. израсходовал их на определенные цели путем оплаты товаров, работ, услуг и т. п. Поэтому если заемщик вообще не использует полученные заемные средства, то это считается невыполнением заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, что влечет возникновение у заимодавца притязания на досрочное исполнение.

4. Нецелевое использование заемных средств не порочит сделок, связанных с расходованием этих средств (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 01.01.01 г. N КГ-А40/5551-04).

Статья 815. Вексель

Комментарий к статье 815

1. Под векселем понимается составленный в предписанной форме, в особенности с категорически необходимым наименованием его векселем, документ, в котором выражено ничем не обусловленное право требовать уплаты определенной денежной суммы (см.: Крашенинников переводного векселя // Очерки по торговому праву. Ярославль, 1998. Вып. 5. С. 3).

Требования к форме векселя закреплены в ст. 1, 2, 75 и 76 Положения о переводном и простом векселе. Документ должен содержать все предусмотренные законом реквизиты, иначе он не будет считаться векселем.

Будучи абстрактной ценной бумагой, вексель отличается от каузальных ценных бумаг, например от сберегательных (депозитных) сертификатов (ст. 844 ГК). Он предполагает исполнение по бумаге лишь одним актом (разовым платежом), чем отличается, например, от облигации (ст. 816 ГК).

Как правило, вексель представляет собой ордерную бумагу, хотя допускается и выдача именных векселей, которые содержат негативную ордерную оговорку (абз. 2 ст. 11 Положения о переводном и простом векселе). По своей правовой природе именные векселя являются не именными, а обыкновенными именными ценными бумагами (ректа-бумагами).

2. Вексель может быть простым (соло-вексель) или переводным (тратта). В простом векселе указывается по меньшей мере два лица - векселедатель (трассант) и векселедержатель (ремитент). В переводном векселе сверх того указывается третье лицо - плательщик (трассат), которому векселедатель предлагает уплатить денежную сумму векселедержателю против предъявления им векселя плательщику.

Абзац 1 коммент. ст. предписывает, что простой вексель удостоверяет обязательство векселедателя, а переводный - плательщика. При этом упускается из виду, что переводный вексель может и не удостоверять обязательство плательщика. Плательщик становится обязанным по векселю с того момента, как он акцептует вексель (ст. 28 Положения о переводном и простом векселе). Причем предъявлять вексель для акцепта по общему правилу необязательно (ст. 21 Положения о переводном и простом векселе). Если плательщик откажется акцептовать предъявленный ему вексель, то вексель также не будет удостоверять обязательство плательщика. Между тем никто не сомневается в том, что неакцептованный переводный вексель является ценной бумагой. Так, согласно ст. 11 и 30 Положения о переводном и простом векселе переводный вексель может быть индоссирован или авалирован, что не связывается с наличием акцепта векселя. Поэтому формулировка абз. 1 ст. 815 в части определения переводного векселя не выдерживает критической проверки (см.: Крашенинников . соч. С; Грачев векселя. СПб., 2002. С.

В переводном векселе выражено обязательство векселедателя уплатить денежную сумму векселедержателю через третье лицо - плательщика (п. 1 ст. 313 ГК). Технически оно оформляется путем приказа (предложения) третьему лицу оплатить переводный вексель.

3. В абз. 1 коммент. ст. говорится, что вексель содержит обязательство "выплатить... полученные взаймы денежные суммы". Однако вексель удостоверяет обязанность уплатить не суммы, а сумму. Кроме того, являясь абстрактной бумагой, вексель не должен содержать указание на основание его выдачи, включая и получение взаймы каких-то сумм. И наконец, в основании выдачи векселя может лежать не только договор займа, но и иная каузальная сделка (например, договор купли-продажи или подряда).

4. Отношения, связанные с выдачей, обращением и оплатой векселей, регулируются вексельным законодательством, которое представлено Законом о переводном и простом векселе, а также Положением о переводном и простом векселе. Будучи специальными законодательными актами, они обладают преимуществом перед предписаниями ГК. Тем более, что Положение о переводном и простом векселе основывается на Единообразном законе о переводном и простом векселе, который является приложением к одной из Женевских вексельных конвенций 1930 г. Предписания этого Закона имеют приоритет перед предписаниями гражданского законодательства (абз. 2 п. 2 ст. 7 ГК).

5. Если после получения займа заемщик выдает заимодавцу вексель, то такая выдача производится или вместо исполнения, или в порядке исполнения заемного обязательства.

При выдаче заемщиком векселя вместо исполнения заемного обязательства последнее прекращается на основании ст. 409 ГК с момента приобретения векселедержателем (заимодавцем) права собственности на вексель. Отношения между сторонами будут регулироваться исключительно предписаниями вексельного законодательства. Поскольку заемное обязательство прекратилось, к отношениям сторон вопреки предписанию абз. 2 коммент. ст. не могут применяться предписания § 1 гл. 42 ГК.

Трудно согласиться с мнением высших судебных органов, которые считают, что выдача заемщиком собственного векселя заимодавцу должна расцениваться судами не в качестве предоставления вместо исполнения (ст. 409 ГК), а как новация заемного обязательства вексельным обязательством (ст. 414 ГК) (абз. 4 п. 35 Постановления ВС и ВАС N 33/14). Ведь полученный от заемщика вексель представляет для заимодавца ценность не только потому, что он удостоверяет требование к вексельному должнику, но и потому, что является ценной бумагой (вещью), которую можно передать другому лицу (например, дисконтировать).

В случае выдачи векселя в порядке исполнения или, что одно и то же, с целью исполнения заемные отношения не прекращаются. Кредитор имеет против должника два альтернативно осуществляемых требования: как заимодавец по договору займа и как векселедержатель по векселю. При этом он должен сначала попытаться осуществить вексельное требование и лишь в случае неполучения платежа - заявить требование, основанное на договоре займа. Поскольку заемное обязательство не прекращается, сохраняют силу все установленные по займу обеспечения (например, поручительство или залог). Если срок платежа по векселю наступает после наступления срока возврата займа, то это вызывает отсрочку исполнения заемного долга.

Платеж по векселю прекращает не только вексельные правоотношения, но и заемное обязательство. Этот эффект наступает и тогда, когда вексельное требование осуществляет не первоначальный векселедержатель, являющийся заимодавцем, а другой векселедержатель, которому был передан вексель.

Вопрос о том, какое значение придают стороны выдаче векселя, должен решаться исходя из толкования их воли. Предпочтение необходимо отдавать предоставлению в порядке исполнения, так как предполагается, что оно более соответствует интересам кредитора (см.: К проблематике предоставления вместо исполнения // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2002. Вып. 9. С. 43).

Статья 816. Облигация

Комментарий к статье 816

1. Облигационные займы оформляются выпуском заемщиком ценных бумаг - облигаций. Приобретение облигации означает заключение договора займа между эмитентом-заемщиком и облигационером-заимодавцем. Облигация является каузальной ценной бумагой - она не создает нового требования, а лишь удостоверяет существование отношений займа между эмитентом и облигационером.

Облигационный заем может быть оспорен по безденежности облигационером-заимодавцем (ст. 812 ГК). Однако такое оспаривание не допускается против добросовестного облигационера.

2. Облигации относятся к числу эмиссионных бумаг и, следовательно, размещаются выпусками (сериями), т. е. совокупностью бумаг, имеющих одинаковые условия их погашения (сумма, процентная ставка, срок) вне зависимости от времени приобретения бумаги (ст. 2 Закона о рынке ценных бумаг). Облигации могут быть именными и предъявительскими. Об облигациях государственных займов см. коммент. к ст. 817 ГК.

3. Выпуск облигаций допускается в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами (см., например, ст. 33 Закона об акционерных обществах и ст. 31 Закона об обществах с ограниченной ответственностью).

4. В абз. 2 коммент. ст. перечислены права, которые могут удостоверять облигации. Облигационер получает доход в виде процента, дисконта или иного имущественного предоставления (например, выигрыша). Под дисконтом понимается положительная разница между номинальной суммой облигации и той суммой, за которую приобретена облигация.

5. Как следует из абз. 2 и 3 коммент. ст., специфика облигационного займа состоит в: 1) особой форме заключения договора (выдачей облигации против получения заемной суммы); 2) необходимости указания срока возврата займа (предписание абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК не применяется); 3) необходимости указания процентной ставки, если заем процентный (предписание п. 1 ст. 809 ГК не применяется).

Статья 817. Договор государственного займа

Комментарий к статье 817

1. Заемщиками по государственным (муниципальным) займам выступает Российская Федерация, ее субъекты и муниципальные образования. Требования заимодавцев должны удовлетворяться за счет казны соответствующего публично-правового образования, а не за счет, например, бюджета на какой-то финансовый год (абз. 1 п. 1 ст. 126, абз. 2 п. 4 ст. 214 ГК).

2. Государственные (муниципальные) займы существуют, как правило, в форме облигационных займов. Государство эмитирует государственные (муниципальные) облигации, которые приобретаются физическими и юридическими лицами (например, облигации выигрышного займа или целевые расчетные чеки). По своей сути облигациями являются и иные государственные ценные бумаги (например, казначейские векселя).

Государственные займы часто опосредуются выпуском так называемых бездокументарных ценных бумаг (например, облигаций федеральных займов и государственных краткосрочных облигаций). Такие облигации не являются ценными бумагами (см. коммент. к ст. 149 ГК).

Особенности эмиссии и погашения государственных облигаций установлены Законом о государственных ценных бумагах.

3. Принуждение к заключению договора государственного (муниципального) займа не допускается. Соответствующие облигации приобретаются гражданами и юридическими лицами добровольно (п. 4 ст. 75 Конституции РФ, п. 2 коммент. ст.).

4. Суды исходят из того, что п. 4 коммент. ст. исключает возможность одностороннего изменения условий займа со стороны заемщика, но не исключает изменения этих условий по соглашению сторон (см. решение ВС от 01.01.01 г. N ГКПИ01-1159 и Постановление Президиума ВАС от 01.01.01 г. N 2379/01).

Не является односторонним изменением условий выпущенных займов пересчет номинальной стоимости облигаций в связи с изменением нарицательной стоимости денежных знаков и цен (изменение масштаба цен).

Статья 818. Новация долга в заемное обязательство

Комментарий к статье 818

1. Денежное обязательство покупателя, арендатора, поклажедателя, заказчика и т. д. по соглашению сторон может быть прекращено через установление нового обязательства, подчиняющегося действию предписаний о займе (новация долга в заемное обязательство). Новации может подлежать не только регулятивное, но и охранительное обязательство (например, обязательство по уплате неустойки или возмещению убытков). Новация не допускается в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 414 ГК.

В заемное обязательство может быть новировано несколько обязательств. И наоборот, одно обязательство можно заменить несколькими заемными.

2. С момента заключения соглашения о новации отношения сторон регулируются предписаниями § 1 гл. 42 ГК о займе. Форма соглашения должна соответствовать ст. 808 ГК. В доказательство совершения новации кредитором может быть представлена расписка должника о принятии им обязанности уплатить сумму займа вместо погашения новированного долга. Новация не предполагает передачи кредитором денежных средств должнику взаймы. Предоставление заимодавца заемщику считается состоявшимся до новации в силу отношений, связанных с новированным обязательством (передача продавцом вещи, выполнение подрядчиком работы и т. д.). На основании ст. 812 ГК заемщик может оспаривать существование своего долга или его размер, ссылаясь на отношения, из которых возникло новируемое обязательство (например, сослаться на неполучение товара от продавца).

3. От новации следует отличать изменение обязательства. Изменение денежного обязательства может состоять не только в изменении размера, срока или места предоставления, но и в изменении типа обязательства (см.: Крашенинников и изменение обязательства // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2006. Вып. 13. С.Так, продавец по соглашению с покупателем могут договориться о том, что долг покупателя будет рассматриваться сторонами как заемный долг. В этом случае обязательство из купли-продажи не прекратится, а превратится в обязательство по возврату займа. Поэтому в отношении долга бывшего покупателя (нынешнего заемщика) сохранятся такие обеспечения, как поручительство и залог, а также имеющиеся у должника возражения против кредитора (например, об истечении давности). В отличие от этого при новации обеспечительные права прекращаются (п. 3 ст. 414 ГК).

При решении вопроса, имела ли место новация или изменение типа обязательства, нужно исходить из воли сторон и выяснять, существовало ли у них намерение к установлению нового обязательства взамен старого (animus novandi). При этом следует предполагать, что стороны скорее имели в виду изменение долга, а не новацию (см.: Павлов новации // Очерки по торговому праву. Ярославль, 2005. Вып. 12. С.

4. На практике к новации прибегают для того, чтобы упростить взаимоотношения сторон, подвести черту под определенным этапом этих взаимоотношений. Требование по новому обязательству кредитору легче реализовать другому лицу (например, продать или заложить).

§ 2. Кредит

Статья 819. Кредитный договор

Комментарий к статье 819

3. Закон не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл. 42 ГК, включая заем, кредит, товарный и коммерческий кредит. Таким образом, кредитные правоотношения (в широком смысле) есть правоотношения, которые опосредуют пользование денежными средствами или потребляемыми заменимыми вещами, причитающимися другому лицу. Правоотношения, возникшие из кредитного договора (кредитные отношения в узком смысле), представляют собой часть кредитных отношений в широком смысле.

4. Отличие кредитного договора от договора займа проявляется в следующем.

Во-первых, договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор - консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму. О моменте получения денежной суммы см. п. 3 коммент. к ст. 807 и п. 5 коммент. к ст. 810 ГК.

Во-вторых, кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и, следовательно, требует лицензии (ст. 5 и 13 Закона о банках). Деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов урегулирована Положением ЦБР от 01.01.01 г. N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (Вестник Банка России. 2001. N 60). Об обязанности иного лица предоставить денежные средства на возвратной основе см. п. 5 коммент. к ст. 807 ГК.

В-третьих, предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства - наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.

3. Пункт 1 коммент. ст. не называет условие о сроке в качестве существенного условия. На практике кредитные договоры заключаются с указанием срока (сроков) возврата кредита.

4. Согласно п. 2 коммент. ст. к отношениям по возврату кредитных средств в субсидиарном порядке применяются предписания о договоре займа. Не подлежат применению как не соответствующие существу кредитного договора предписания абз. 2 п. 1 ст. 807, п. 3 ст. 809, ст. 812, ГК. Кредитный договор должен заключаться в форме, предусмотренной ст. 820 ГК, а не ст. 808 ГК.

5. При осуществлении деятельности по предоставлению кредитов банки руководствуются Положением ЦБ РФ N 54-П и Положением ЦБ РФ N 39-П.

Статья 820. Форма кредитного договора

Комментарий к статье 820

1. Кредитный договор подлежит письменному оформлению независимо от размера сделки. На практике он заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами.

2. Статья 850 ГК предусматривает специальный способ оформления кредитного договора между банком и его клиентом (кредитование счета). В этом случае сделка не оформляется отдельным документом (кредитным договором), но соответствующие положения включаются в текст документа, который оформляет договор банковского счета.

3. Согласно п. 2 коммент. ст. кредитный договор, не облеченный в письменную форму, является ничтожным. Это положение соответствует п. 2 ст. 162 ГК, хотя и расходится с абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК, из которого следует, что отсутствие надлежащей формы влечет незаключенность договора.

Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

Комментарий к статье 821

1. На кредиторе лежит обязанность предоставить в распоряжение заемщика обусловленную кредитным договором денежную сумму. Отказ от исполнения этой обязанности возможен при наличии указанных в п. 1 коммент. ст. обстоятельств. Относится ли какое-то обстоятельство к основаниям для отказа в выдаче кредита, определяет кредитор, а в случае спора - суд (таким обстоятельством, в частности, может служить введение в отношении заемщика процедуры наблюдения или любое из обстоятельств, перечисленных в ст. 9 Закона о банкротстве). Полный или частичный отказ означает соответственно одностороннее прекращение или изменение кредитного договора (п. 3 ст. 450 ГК), если только из самого отказа не следует, что он носит временный характер (например, до устранения каких-то недочетов в представленной для кредитования документации).

Вопреки смыслу п. 1 коммент. ст. предусмотренное им основание к отказу в выдаче кредита нередко рассматривается судами как основание к отказу в заключении кредитного договора и даже как основание к досрочному взысканию выданного заемщику кредита (см., например, Определения ВАС от 01.01.01 г. N 16453/07 и от 01.01.01 г. N 5262/07).

2. По смыслу п. 1 ст. 819 ГК и п. 1 коммент. ст. банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст. 15 и 393 ГК) и уплаты договорной неустойки (ст. 330 и 331 ГК).

В судебной практике требование заемщика о выдаче кредита считается неспособным к зачету против другого денежного требования, в частности об оплате товаров. Кроме того, суды не признают подлежащими удовлетворению требование заемщика об исполнении обязанности кредитора в натуре и требование о взыскании с кредитора процентов на основании ст. 395 ГК (см.: п. 1 Постановления ВС и ВАС N 13/14, п. 11 письма ВАС N 65).

3. Отказ заемщика от получения кредита представляет собой сделкоподобное действие, которое влечет прекращение кредитного договора (полностью или в части). Смысл предписания п. 2 коммент. ст. состоит в том, что отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п. 2 ст. 406 ГК).

4. Пункт 3 коммент. ст. распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст. 814 ГК, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК).

§ 3. Товарный и коммерческий кредит

Статья 822. Товарный кредит

Комментарий к статье 822

1. Договор товарного кредита представляет собой аналог кредитного договора (ст. 819 ГК) с той особенностью, что его предметом выступают не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками. К отношениям товарного кредита применяются предписания о кредитном договоре и, следовательно, о займе (см. п. 4 коммент. к ст. 819 ГК). Товарные кредиты чаще всего применяются в сфере сельского хозяйства.

2. Договор товарного кредита является консенсуальным. Его предметом выступают заменимые потребляемые вещи, определенные родовыми признаками. Сторонами договора могут быть любые лица. Он всегда должен совершаться в письменной форме (ст. 820 ГК).

Договор товарного кредита при отсутствии иной договоренности относится к числу возмездных договоров. Плата за товарный кредит устанавливается договором. В случае отсутствия в договоре условия о размере платы она определяется на основании п. 1 ст. 809 ГК. При этом проценты должны начисляться в денежной форме (всеобщий эквивалент) по банковской ставке на сумму, составляющую стоимость товаров, подлежащих возврату.

3. Поскольку требование о возврате товарного кредита не является денежным, к отношениям сторон не применяется ст. 395 ГК.

Статья 823. Коммерческий кредит

Комментарий к статье 823

1. Коммерческий кредит не является отдельным типом договора. Он представляет собой включаемое в возмездные договоры условие об отсрочке или рассрочке предоставления одной стороны (отложенного предоставления) по отношению к совершенному предоставлению другой стороны (исходному предоставлению). Коммерческий кредит устанавливает временной разрыв между встречными предоставлениями. Например, коммерческим кредитованием является предварительная оплата работ по договору подряда или отсрочка оплаты товара по договору купли-продажи.

2. Кредитором по коммерческому кредитованию выступает лицо, совершившее исходное предоставление, а должником - лицо, обязанное к совершению отложенного предоставления. Должник как бы пользуется полученным им или причитающимся с него имуществом за счет кредитора. В качестве такого имущества могут служить деньги и заменимые вещи. Хотя в п. 1 коммент. ст. говорится лишь о передаче в собственность денежных сумм, коммерческий кредит может быть связан и с передачей безналичных денежных средств, не являющихся объектом права собственности.

3. Коммент. ст. не содержит ограничений по субъектному составу коммерческого кредитования. Поэтому сторонами коммерческого кредита могут быть любые лица.