Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации (стр. 46 )

Трудно объяснить, почему в комментируемом пункте говорится лишь о проверке товара по количеству. По смыслу закона совместная проверка вполне может проводиться и в отношении качества возвращаемого складом товара. Это, кстати, прямо подтверждает п. 2 ст. 911, упоминающий о совместной проверке товара и последствиях ее непроведения в отношении повреждений товара. В этом смысле положение п. 1 ст. 911 не вполне согласуется с правилами п. 2 той же статьи.

2. Из п. 2 коммент. ст. следует, что, получая товар со склада, поклажедатель обязан его внимательно осмотреть и немедленно, причем в письменной форме, заявить складу обо всех выявленных недостатках и недостаче. Если проверку товара по количеству и качеству невозможно было произвести при обычном способе получения товара, поклажедатель обязан это сделать в трехдневный срок с момента получения товара.

Таким образом, приняв товар от товарного склада без проверки, поклажедатель рискует утратить право на возмещение убытков, причиненных ему недостачей или повреждением товара. В такой ситуации он должен будет привести весомые аргументы порчи или недостачи товара в период его хранения на складе, так как товарный склад защищает презумпция того, что товар выдан им в надлежащих количестве и качестве.

Статья 912. Складские документы

Комментарий к статье 912

1. Одной из важнейших особенностей складского хранения является применение в рассматриваемой сфере особых складских документов, которые предоставляют товаровладельцу дополнительные возможности по совершению в отношении товара хозяйственных операций в период его хранения на складе.

Пункт 1 ст. 912 содержит исчерпывающий перечень таких документов, признавая ими двойное складское свидетельство, простое складское свидетельство и складскую квитанцию. Указанные документы подтверждают принятие товара на хранение и в соответствии с п. 2 ст. 907 ГК могут заменять собой письменный договор складского хранения.

Вместе с тем наряду с оформлением складских документов стороны могут составить обычный письменный договор складского хранения. В ряде случаев подписание такого договора необходимо, напр., когда склад берет на себя обязанность принять товар на хранение в обусловленный срок (п. 2 ст. 886 ГК) или когда требуется оговорить особый режим хранения товара, условия возмещения чрезвычайных расходов, дополнительные услуги склада и т. п.

2. Двойное складское свидетельство как особый складской документ, появлению и развитию которого мы обязаны в первую очередь Англии и Франции, широко применялось в России в конце XIX - начале XX в. в соответствии с Положением о товарных складах от 01.01.01 г., впоследствии вошедшим в Устав торговый 1903 г. Однако в советский период использование двойного складского свидетельства, равно как и других особых складских документов, постепенно сошло на нет, в связи с чем ГК 1964 г. о них даже не упоминал.

Воссозданное новым ГК двойное складское свидетельство приближено к французской модели. Документ состоит из двух взаимосвязанных частей - складского свидетельства и залогового свидетельства, или варранта, которые могут как вместе, так и порознь опосредовать оборот товара.

Система двойного складского свидетельства создает известные удобства как для оборота товаров, хранящихся на складе, так и для кредитования торговых операций. Складское свидетельство удостоверяет право собственности на хранимый на складе товар, которое может быть в упрощенном порядке передано любому лицу (такая передача регулируется ст. ГК). Залоговое свидетельство предоставляет возможность получения кредита под залог хранящегося на складе товара. При этом залог подтверждается простым отделением варранта от складского свидетельства и вручением его кредитору (залогодателю).

3. Пункт 3 ст. 912 указывает на то, что ценными бумагами признаются лишь двойное складское свидетельство (равно как и каждая из его частей) и простое складское свидетельство (о понятии простого складского свидетельства см. коммент. к ст. 917 ГК). Данное положение закона иногда оспаривается в литературе со ссылкой на иное функциональное предназначение в обороте этих товарораспорядительных документов и их строгую каузальность (см., напр.: Неверов документы. М., 2001. С.Однако, несмотря на особенности указанных складских документов, они отвечают всем основным признакам ценных бумаг, зафиксированным гл. 7 ГК.

Напротив, складская квитанция ценной бумагой не является, так как лишь удостоверяет принятие товара складом и содержит основную характеристику товара. Складскую квитанцию нельзя ни заложить, ни передать другому лицу в упрощенном порядке, поскольку она на это не рассчитана. Поэтому посредством выдачи складской квитанции оформляется такое складское хранение, при котором товаровладелец не намерен распоряжаться товаром в период его хранения и собирается сам забрать его со склада по окончании срока хранения.

Статья 913. Двойное складское свидетельство

Комментарий к статье 913

1. К семи реквизитам двойного складского свидетельства, закрепленным в коммент. ст., следует добавить еще один - подпись уполномоченного лица, скрепленную печатью товарного склада (абз. 2 п. 1 ст. 913). Все эти реквизиты должны быть указаны дважды - и в складском свидетельстве, и в варранте, причем между ними не должно быть никаких расхождений.

2. Поскольку двойное складское свидетельство является ценной бумагой, п. 2 ст. 913 указывает на то, что нарушение требований к оформлению двойного складского свидетельства означает его недействительность.

Статья 914. Права держателей складского и залогового свидетельств

Комментарий к статье 914

1. Настоящая статья корреспондирует со ст. 916 ГК, специально посвященной выдаче товара со склада, о чем лишь упоминается в п. 2 ст. 914.

Право распоряжения товаром в полном объеме, о котором говорится в п. 1 коммент. ст. и которое включает также возможность получить товар со склада, принадлежит лицу - обладателю (держателю) и складского свидетельства, и варранта.

2. "Держатель" по смыслу коммент. ст. - это лицо, в фактическом обладании которого находится складской документ, т. е. его владелец.

Статья 915. Передача складского и залогового свидетельств

Комментарий к статье 915

1. Возможность передачи складских документов, составляющих в совокупности двойное складское свидетельство, по передаточной надписи на них (индоссаменту) означает, что они относятся к ордерным ценным бумагам со всеми вытекающими отсюда последствиями, установленными п. 3 ст. 146 ГК.

2. Передача складского и залогового свидетельств имеют разные правовые последствия. Первое означает передачу права собственности на находящийся на складе товар новому владельцу складского свидетельства. Второе свидетельствует о залоге хранящегося на складе товара в пользу владельца залогового свидетельства.

Статья 916. Выдача товара по двойному складскому свидетельству

Комментарий к статье 916

1. Если хранящийся на складе товар заложен, интересы залогодержателя обеспечиваются тем, что товаровладелец, будучи собственником товара, не вправе взять его со склада, не подтвердив складу погашение долга. Такое подтверждение обеспечивается предъявлением прежде всего залогового свидетельства. Если по каким-то причинам залоговое свидетельство у товаровладельца отсутствует, то в соответствии с п. 2 ст. 916 вместо него может быть представлен иной документ, в частности, квитанция, подтверждающая уплату долга по залоговому свидетельству.

2. Если товарный склад выдал заложенный товар тому, кто предъявил только складское свидетельство, залогодержатель имеет право взыскать всю обеспеченную залогом сумму долга с товарного склада. Последний, однако, вправе доказывать, что обеспеченное залогом обязательство полностью или частично погашено залогодателем.

3. Поскольку на складское хранение сдаются, как правило, большие партии товаров, у поклажедателей нередко возникает потребность взять со склада не весь товар, а только его часть. Для этого поклажедатель должен также предъявить обе части двойного складского свидетельства (как складское, так и налоговое), которые у него изымаются, а вместо них выдаются новые в соответствии с количеством товара, оставшимся на складе (п. 4 ст. 916).

Статья 917. Простое складское свидетельство

Комментарий к статье 917

1. Простое складское свидетельство представляет собой единый документ, выданный на предъявителя и подтверждающий передачу товара на хранение. Оно является ценной бумагой на предъявителя и в силу этого обладает повышенной оборотоспособностью. Передача хранящегося на складе товара другому лицу осуществляется путем простого вручения ему данного документа.

Товар, принятый на хранение по простому складскому свидетельству, может быть в период его хранения на складе предметом залога путем залога самого свидетельства. Для этого на свидетельстве делается особая запись о залоге, и оно передается залогодержателю. У самого товаровладельца обычно остается копия свидетельства с записью о залоге, которая выдается ему товарным складом.

2. Нарушение требований, предъявляемых к форме простого складского свидетельства, влечет его недействительность. Реквизиты данного документа в основном совпадают с реквизитами двойного складского свидетельства, кроме одного: вместо данных о поклажедателе указывается, что оно выдано на предъявителя.

Статья 918. Хранение вещей с правом распоряжения ими

Комментарий к статье 918

1. В статье говорится об особом виде иррегулярного хранения, при котором товарный склад приобретает право распоряжаться хранимым у него товаром. Такой вид хранения, который иногда именуют видимым, подразумевает, что право собственности на товары перешло к хранителю, на котором, соответственно, лежит и риск их случайной гибели. Между товаровладельцем и складом возникает обязательственное правоотношение, в соответствии с которым склад обязан по требованию товаровладельца в любой момент выдать ему товары того же рода и качества. В этих целях склад всегда должен иметь в наличии такое количество товаров, которое достаточно для удовлетворения требований товаровладельцев.

2. Учитывая сущность возникающих при видимом хранении правоотношений, закон распространяет на них правила гл. 42 ГК о займе, за исключением правил о времени и месте возврата товаров. Это означает, что товарный склад, напр., не вправе вернуть товары досрочно и не пользуется 30-дневным льготным сроком для возврата товара, сданного на хранение до востребования товара поклажедателем.

3. Из коммент. ст. следует, что условие о праве хранителя распоряжаться товаром в период его хранения может включаться лишь в такой договор, участником которого является товарный склад. В остальных же случаях должен заключаться обычный договор займа.

§ 3. Специальные виды хранения

Статья 919. Хранение в ломбарде

Комментарий к статье 919

1. Наряду с залоговыми операциями (см. ст. 358 ГК) ломбарды традиционно оказывают услуги по хранению ценных вещей. В качестве хранителя здесь выступает ломбард - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (п. 1 ст. 2 Закона о ломбардах). Поклажедателями являются лишь граждане, которым принадлежат сдаваемые на хранение вещи. Ломбард обязан заключить договор хранения с каждым обратившимся к нему за подобной услугой, причем на одинаковых для всех условиях.

Существенными условиями договора хранения являются наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, срок ее хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты (п. 2 ст. 9 Закона о ломбардах).

2. Из п. 2 ст. 919 следует, что именная сохранная квитанция, оформляемая при сдаче вещи на хранение, заменяет собой письменный договор хранения. Эта квитанция не является ценной бумагой и не может передаваться другим лицам. Сведения, которые должны содержаться в сохранной квитанции, определены п. 4 ст. 9 Закона о ломбардах.

3. Обязательным условием договора хранения в ломбарде является оценка вещи, сдаваемой на хранение (п. 3 ст. 919). Она производится по соглашению сторон с учетом рыночных цен на аналогичные вещи и имеет значение при определении цены договора, возмещении ущерба в случае утраты вещи и при ее продаже на основании ст. 920 ГК. Вместе с тем произведенная сторонами оценка вещи не лишает ни одну из сторон права доказывать, что истинная цена вещи существенно отличается от ее оценки, зафиксированной в квитанции.

4. Ломбард - профессиональный хранитель имущества, несущий повышенную ответственность за его сохранность (см. п. 1 ст. 901 ГК). Учитывая, однако, что в случае гибели имущества, принадлежащего многим поклажедателям, он может оказаться не в состоянии расплатиться со всеми ними, п. 3 ст. 919 обязывает ломбард страховать в пользу поклажедателей за свой счет принятые на хранение вещи в сумме их оценки. Не допускается понуждение поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него на хранение, за его счет.

Статья 920. Не востребованные из ломбарда вещи

Комментарий к статье 920

1. Хранение в ломбарде всегда осуществляется в течение определенного договором срока. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в установленный договором срок, ломбард обязан ее хранить в течение льготного двухмесячного срока. По истечении указанного срока вещь считается невостребованной, и ломбард вправе обратить на нее взыскание. Обращение взыскания, как правило, осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, если договором хранения не предусмотрено иное.

2. Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. В случае если сумма оценки невостребованной вещи превышаетруб., ее реализация осуществляется только путем продажи с публичных торгов. В иных случаях форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором хранения.

Публичные торги по продаже невостребованной вещи проводятся в форме открытого аукциона в порядке, установленном ст. ГК. При этом начальной ценой невостребованной вещи является сумма ее оценки, указанная в сохранной квитанции. В случае объявления торгов несостоявшимися ломбард вправе при проведении повторных торгов снизить начальную цену вещи, но не более чем на 10% ниже начальной цены на предыдущих торгах. Повторные торги могут проводиться путем публичного предложения (п. 2 ст. 13 Закона о ломбардах).

3. Договор хранения в ломбарде является сугубо возмездной сделкой, поскольку для ломбарда плата, взимаемая за выдачу краткосрочных кредитов под залог и за услуги по хранению, является источником предпринимательского дохода. Поэтому за дополнительный период хранения взимается плата, которая в последующем погашается из стоимости реализованного имущества.

Передача остатка вырученных средств поклажедателю производится либо непосредственно, либо путем их внесения в депозит в соответствии со ст. 327 ГК. После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.

Статья 921. Хранение ценностей в банке

Комментарий к статье 921

1. Помимо собственно банковских операций банки могут совершать с клиентами ряд сопутствующих сделок, в том числе принимать на хранение ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, другие ценности, а также документы. Условия заключаемого при этом договора хранения определяются самими сторонами с учетом общих положений ГК о хранении, так как каких-либо специальных требований к этому виду хранения закон не предъявляет.

Данный договор не отнесен законом к числу публичных, хотя это вполне могло быть сделано.

2. Единственной существенной особенностью данного договора является его форма, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 921 достаточно выдачи поклажедателю именного сохранного документа. Последний не относится к ценным бумагам и не может передаваться другим лицам.

Статья 922. Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе

Комментарий к статье 922

1. Для хранения ценностей в банке может использоваться индивидуальный банковский сейф, клиент сам помещает в него свои ценности и получает доступ к этому сейфу.

Рассматриваемый договор имеет две основные разновидности - договор хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа и договор хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа в пользование.

2. По первому договору (п. 2 ст. 922) банк осуществляет контроль за тем, что помещает клиент в сейф и что он оттуда изымает. Данный договор предполагает ответственность банка за сохранность ценностей, хранимых в индивидуальном сейфе клиента. На отношения сторон распространяются общие положения о договоре хранения.

3. По второму договору (п. 3 ст. 922) банк лишь обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в индивидуальный сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны самого банка. В данном случае банк не отвечает за содержимое сейфа, если сумеет доказать, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был исключен. Кроме того, банк освобождается от ответственности, если неприкосновенность сейфа не была им обеспечена из-за воздействия непреодолимой силы.

4. При таких условиях между клиентом и банком устанавливаются, в сущности, арендные отношения по пользованию принадлежащим банку сейфом, что и указано в п. 4 ст. 922. Кроме того, на банке лежат обязанности по оказанию клиенту ряда услуг и исключению доступа к сейфу посторонних лиц, что регламентируется нормами гл. 39 ГК.

Статья 923. Хранение в камерах хранения транспортных организаций

Комментарий к статье 923

1. Коммент. ст. устанавливает ряд особенностей, свойственных хранению в камерах хранения транспортных организаций общего пользования. С учетом того, что камеры хранения существуют и в других организациях, к возникающим в данной сфере отношениям по аналогии закона могут применяться правила ст. 923, за исключением тех, которые отражают специфику хранения на транспорте.

2. К числу основных особенностей рассматриваемого вида хранения относятся следующие. Во-первых, данный договор является публичным. При этом в целях искоренения порочной практики прошлых лет специально подчеркивается, что поклажедателями могут быть не только граждане, имеющие на руках проездные билеты, т. е. пассажиры, но и вообще любые граждане.

Во-вторых, договор хранения оформляется путем выдачи поклажедателю квитанции или номерного жетона. Они не подлежат передаче другим лицам, хотя осуществить практический контроль за этим невозможно. Утрата квитанции или жетона не исключает возможности поклажедателя получить сданные на хранение вещи, но он должен доказать принадлежность ему этих вещей.

В-третьих, данный договор носит сугубо срочный характер, а сами сроки хранения определяются действующими на транспорте правилами. По истечении дополнительного месячного срока хранения не востребованных поклажедателем вещей хранитель вправе реализовать вещи по правилам ст. 899 ГК.

В-четвертых, установлен сокращенный срок для возмещения убытков, вызванных утратой, недостачей или порчей вещей. Он составляет 24 часа с момента предъявления поклажедателем требования об их возмещении, но действует только тогда, когда при сдаче вещей на хранение в квитанции была указана их оценка. Если последняя не производилась, поклажедатель должен доказать стоимость пропавших или уничтоженных вещей.

3. Коммент. ст. не дает ясного ответа на вопрос о том, распространяются ли установленные ею правила на хранение вещей в автоматических камерах хранения. Судебная практика прошлых лет исходила из того, что между владельцем автоматической камеры хранения и клиентом возникали чисто арендные отношения, в силу чего владелец камеры отвечал за причиненные клиенту убытки лишь при доказанности факта неисправности автоматической камеры хранения. Указанная практика часто критиковалась в литературе с позиций необходимости усиления правовой защищенности граждан, что обеспечивалось бы признанием отношений между владельцем камеры и клиентом отношениями хранения.

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (под ред. ) включен в информационный банк согласно публикации - КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2е издание, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики).

Поскольку в ст. 923 об автоматических камерах хранения упоминается лишь в п. 2 в связи с оформлением договора хранения, следует полагать, что и все остальные правила статьи распространяются на хранение с использованием автоматических камер хранения. В этом убеждает также сравнение коммент. ст. с п. 4 ст. 922 ГК, в котором применительно к хранению с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа прямо сказано обратное. В литературе, однако, высказано на этот счет и иное мнение (см.: Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный) / Отв. ред. . М., 1996. С. 496. Автор главы - ).

Статья 924. Хранение в гардеробах организаций

Комментарий к статье 924

1. Из числа особенностей, присущих данному виду хранения, следует прежде всего указать на презумпцию его безвозмездности, в чем не было бы смысла, если бы договор хранения, как считают некоторые авторы, и так предполагался безвозмездным (об этом см. коммент. к ст. 886 ГК).

2. Даже тогда, когда хранение вещей в гардеробе осуществляется безвозмездно, хранитель обязан проявлять о сохранности вещей повышенную заботу. Иными словами, в данном случае не действует общее правило о том, что безвозмездный хранитель должен заботиться о хранимых им вещах не менее, чем о своих собственных (см. п. 3 ст. 891 ГК).

3. Весьма значимо положение п. 2 ст. 924 о том, что такие же правила действуют и тогда, когда хранение верхней одежды, головных уборов и иных подобных вещей осуществляется не в гардеробах, а в местах, специально отведенных для этих целей в организациях и средствах транспорта. С такого рода проблемой сталкивается большинство организаций, которые отвечают за сохранность вещей своих посетителей и сотрудников. При этом наличие в организации гардероба не освобождает ее от ответственности за пропажу соответствующих вещей, если по сложившейся в организации практике допускалось оставление вещей на рабочем или ином отведенном для этого месте.

Статья 925. Хранение в гостинице

Комментарий к статье 925

1. Данный вид хранения возникает в силу закона и не требует заключения особого на то соглашения с лицом, проживающим в гостинице, мотеле, доме отдыха, пансионате, санатории и других подобных организациях.

Момент, с которого гостиница принимает на себя ответственность за сохранность вещей постояльца, п. 1 ст. 925 приурочен к внесению вещи в гостиницу. При этом вещь не обязательно должна находиться в номере постояльца, достаточно и вручения ее работнику гостиницы, напр. носильщику.

2. Особый договор в соответствии с п. 2 коммент. ст. должен заключаться лишь в отношении денег, валютных ценностей, ценных бумаг и других ценностей постояльца. При этом закон различает два возможных вида хранения указанных вещей - с принятием их на хранение гостиницей и с помещением их постояльцем в предоставленный ему гостиницей сейф. В первом случае между гостиницей и постояльцем заключается обычный договор хранения, особенность которого сводится лишь к его упрощенной форме в виде выдачи постояльцу именной квитанции. Во втором случае налицо арендные отношения, так как гостиница не отвечает за содержимое сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен или стал возможен вследствие действия непреодолимой силы.

3. Условием ответственности гостиницы за необеспечение сохранности имущества постояльца является согласно п. 3 ст. 925 немедленное заявление постояльца об утрате, недостаче или повреждении его имущества. Такое заявление должно быть сделано в письменной форме и зафиксировано администрацией гостиницы.

4. Во избежание излишних споров и искоренения порочной практики некоторых гостиниц п. 4 ст. 925 прямо указывает на императивность содержащихся в ней правил и недействительность любых заявлений гостиниц об отсутствии их ответственности за несохранность вещей постояльцев.

Статья 926. Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр)

Комментарий к статье 926

1. Специфика данного вида хранения определяется тем, что объектом хранения выступает вещь, являющаяся предметом спора. Для того чтобы ни одна из спорящих сторон не завладела вещью и не использовала в своих интересах факт обладания ею, такая вещь передается на хранение незаинтересованному лицу. Хранитель же обязуется выдать вещь той из спорящих сторон, в пользу которой будет решен спор.

Договор о секвестре является реальным и взаимным, а также предполагается возмездным. На лицо, добровольно согласившееся держать спорную вещь у себя, возлагаются общие обязанности хранителя и ответственность за обеспечение сохранности вещи. В частности, в случае выдачи вещи неуполномоченному на ее получение лицу хранитель отвечает перед ее законным владельцем за весь причиненный ему вред.

2. Коммент. ст. различает два вида секвестра - добровольный и судебный, в зависимости от того, что послужило основанием для его возникновения. Как правило, и в том, и в другом случае фигура хранителя определятся соглашением спорящих сторон, однако при судебном секвестре хранитель может быть назначен судом.

3. Еще одной важной особенностью секвестра является то, что на хранение в данном случае могут передаваться как движимые, так и недвижимые вещи (п. 3 ст. 926). Как известно, в отношении последних никакие другие договоры хранения заключаться не могут, ибо считается, что для хранения характерна передача вещи из сферы одного лица - поклажедателя в сферу другого лица - хранителя. В этом смысле договор о секвестре выпадает из общего ряда договоров о хранении.

Глава 48. СТРАХОВАНИЕ

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

Комментарий к статье 927

1. Коммент. ст. не содержит определения страхования. Сущность страхования как экономического понятия раскрывается в следующих основных признаках.

Во-первых, страхование предполагает наличие опасности наступления случайных и неблагоприятных для лица обстоятельств, вызывающих вредные последствия в его имущественной или личной сфере.

Во-вторых, страхование состоит в образовании страхового фонда за счет объединения средств нескольких страхователей. Страховым фондом распоряжается страховщик, выплачивающий страхователю средства в случае наступления вредоносного обстоятельства, от которого застраховался данный страхователь.

В-третьих, страхование является бесприбыльным для страхователя, поскольку выплата из страхового фонда не может превышать размер понесенного ущерба и приводить к обогащению потерпевшего.

В-четвертых, идея страхования заключается в разделении риска наступления вреда (разложении убытков) между страхователями: убытки, образовавшиеся у одного из страхователей, покрываются за счет общих средств, объединенных в страховом фонде.

Экономическая выгода для страхователя состоит в том, что, уплатив небольшую сумму в страховой фонд, он в случае причинения ему вреда может рассчитывать на получение из этого фонда гораздо большей суммы в целях компенсации понесенных им убытков. Поэтому, вступая в страховые отношения, страхователь освобождается от страха оказаться без достаточных средств при наступлении вредоносного события.

2. В правовом смысле под страхованием понимается обязательственное правоотношение, в силу которого страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату.

При характеристике страхования как правового понятия используются следующие термины: страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (см. коммент. к ст. 929 и 934 ГК); страховой случай - фактически наступившее событие, от которого застраховался страхователь; страховой интерес - заинтересованность страхователя в том, чтобы страховой случай не наступил (см. коммент. к ст. 928 ГК); страховая премия - денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в качестве платы за страховую услугу (см. коммент. к ст. 954 ГК); страховая выплата - уплата денежной суммы или иное предоставление со стороны страховщика при наступлении страхового случая (см. коммент. к ст. 929 и 934 ГК).

3. Отношения, связанные со страхованием, разделяются на две группы: 1) публичные отношения по организации страховой деятельности и 2) обязательственные отношения между страхователем и страховщиком по уплате страховых премий и осуществлению страховых выплат. Указанные группы отношений составляют предмет страхового права, которое включает нормы как публичного, так и частного права.

Основным нормативным актом в сфере организации страховой деятельности является Закон об организации страхового дела. Он регламентирует отношения, связанные с государственным надзором за деятельностью страховщиков и лиц, оказывающих сопутствующие страхованию услуги.

Предписания о страховых обязательствах в основном сосредоточены в гл. 48 ГК РФ. Некоторые разновидности страхования подвержены особому правовому регулированию (см. коммент. к ст. 970 ГК).

В состав источников страхового права не входят нормативные акты, посвященные обязательному медицинскому страхованию, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, а также пенсионному страхованию. Соответствующие отношения относятся к предмету права социального обеспечения и финансового права.

4. Как следует из п. 1 коммент. ст., в подавляющем большинстве случаев страховые отношения основываются на договоре имущественного (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Однако страховые правоотношения могут возникнуть также вследствие членства в обществе взаимного страхования (абз. 1 п. 3 ст. 968 ГК) или наступления указанных в законе обстоятельств (см. п. 2 ст. 969 ГК).

5. В зависимости от степени обязательности вступления страхователя в страховое обязательство выделяется добровольное и обязательное страхование.

Обязательному страхованию посвящены ст. ГК. Оно характеризуется тем, что страхователь должен заключить договор страхования в силу закона и на предусмотренных им условиях с любым или каким-то определенным страховщиком. При этом виде страхования подлежащие страхованию объекты, страховые риски и минимальные размеры сумм, на которые застрахован объект, определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК). Остальные условия договора страхования согласовываются сторонами. Добровольное страхование предполагает свободу страхователя в заключении договора страхования, включая выбор страховщика и условий страхования.

6. Об обязательном государственном страховании, которое упомянуто в п. 3 коммент. ст., см. ст. 969 ГК.

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

Комментарий к статье 928

1. Чтобы страхователь мог заключить договор страхования, необходимо наличие страхового интереса у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя). Страховой интерес представляет собой заинтересованность лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Эта заинтересованность носит юридический характер, поскольку определяется правовым положением страхователя или выгодоприобретателя. Так, например, страхователем имущества может быть собственник или залогодержатель, поскольку они заинтересованы в сохранении этого имущества (см. коммент. к ст. 930 ГК).

Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен. Прекращение страхового интереса у страхователя после заключения договора страхования влечет прекращение страхового правоотношения (п. 1 ст. 958 ГК) или его изменение (ст. 960 ГК).

2. Страхование производится от обстоятельств, которые, как правило, наступают независимо от воли страхователя или выгодоприобретателя. Результат противоправной деятельности страхователя не должен страховаться страховщиком, так как это противоречит самой идее страхования (см. п. 1 коммент. к ст. 927 ГК). Интерес считается противоправным, если страхователь (выгодоприобретатель) заинтересован в страховой выплате, производимой в его пользу вследствие противоправного поведения.

В силу п. 1 коммент. ст. недопустимо страхование на случай совершения страхователем преступления или страхование предпринимательского риска, если предпринимательская деятельность связана с нарушением законодательства (например, осуществление деятельности без лицензии), и т. д.

Закон предусматривает страхование на случай совершения страхователем неправомерных действий, а именно при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 931 ГК) и при нарушении страхователем договора (ст. 932 ГК). Однако в этих случаях страхователь страхует не свой интерес, а интерес других лиц - интерес потерпевшего, которому причинен вред, или интерес контрагента по договору. Поэтому здесь не происходит страхования противоправных интересов страхователя.

3. Страхование должно быть бесприбыльным для страхователя. Участники игр, лотерей и пари преследуют цель обогащения, в силу чего страхование убытков от участия в этих мероприятиях запрещено п. 2 коммент. ст., иначе проигравшие участники обогатились бы за счет страховщика.

Установленный п. 2 коммент. ст. запрет не должен касаться организаторов лотерей и игр, о которых говорится в п. 1 ст. 1063 ГК. Эти лица могут застраховать риск своей деятельности по договору имущественного страхования.

4. Запрет страхования риска несения расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, объясняется стремлением законодателя воспрепятствовать выкупу заложников с дальнейшим возмещением этих убытков страховщиком (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения или взятия в заложники сына).

5. Договоры страхования, заключенные с нарушением установленных коммент. ст. запретов, являются ничтожными полностью или в части (ст. 180 ГК). Если страховой риск связан лишь с запрещенными ст. 928 интересами, то договор ничтожен полностью. Если же по договору застрахованы и иные интересы, страхование которых допускается, то договор ничтожен в части страхования недопустимых интересов (рисков).

Статья 929. Договор имущественного страхования

Комментарий к статье 929

1. В п. 1 коммент. ст. содержится определение договора имущественного страхования. Имущественное страхование связано с рисками имущественного характера для страхователя или выгодоприобретателя, т. е. третьего лица, в пользу которого заключается договор страхования.