Доброе утро! (стр. 11 )

Проблемы, с которыми сталкивается банк, можно разделить на две группы. Это проблемы юридические, как юридически управлять тем руководством на предприятии, если, скажем, нет контрольного пакета акций? И второй тип проблемы связан с созданием и внедрением той системы отчетности, которая необходима банкам, чтобы понять на каком свете находится предприятие. Первый круг вопросов решается через Совет директоров. В старые времена Советы директоров вообще не выполняли на предприятиях своих основополагающих функций. Сейчас все больше и больше функций переходят в руки Совета директоров в качестве контрольного органа за предприятием. сказала, и это действительно так, что законодательная база такого корпоративного управления взаимоотношений между собственником и руководством – менеджментом предприятий, сейчас еще детально не прописана. А пока всем акционерным обществам приходится решать эту проблему самим.

И второй вопрос, это вопрос, связанный с отчетностью. Я, как представитель банка, как раз больше сталкиваюсь с этими проблемами, что даже при положительным сальдо(?) предприятия финансовое положение предприятия может оказаться не блестящим. Зачастую убыточное предприятие имеет большой потенциал к росту. И я полностью согласен с тем, что нельзя оценивать финансовое положение, как просто арифметику, скорее в наших условиях, это действительно искусство, потому что за рамками нашего бухгалтерского учета прячутся многие бизнес-процессы, поэтому банкам приходится на основе банков создавать целый ряд обслуживающих предприятий – финансовых контролеров, финансовых аналитиков в рамках того или иного клиента, в рамках того или иного бизнес-направления. Скажем, наш банк работает в ряде отраслей: деревообрабатывающей промышленности, мукомольной промышленности и т. д. И вот как раз в этой группе приходится создавать группу специалистов, которая бы могла внедрить те системы ……, которые разработаны на базе головного банка. Однако мне кажется, что чем дальше мы двигаемся по пути совершенствования системы бухгалтерского учета и нашей законодательной системы, такой процесс будет проще и легче.

Спасибо за внимание.

ЖАДОБИН А. В.

Добрый день, уважаемые коллеги!

Я очень рад, что на нашем Конгрессе уделен вопрос корпоративному управлению и, видимо, синдикация кредитов – это один из тех примеров, когда мировой опыт показывает, что организация синдицированных кредитов может быть только в тех достаточно развитых банковских стран, где ……. не только корпоративное управление. Мы имеем примеры, когда российские банки сами не являются заемщиками, а сами являются организаторами. Хотя, к сожалению, такие примеры редки и, видимо, нужно обратить внимание на аспекты, что же мешает достаточно активному внедрению синдицированных кредитов в повседневную банковскую практику? Можно выделить две основных проблемы, которые, на наш взгляд, достаточно серьезны и первая из них – это отсутствие унифицированных процедур капитала. Мы знаем, что каждый банк разрабатывает свою собственную нормативную базу кредитологии (?), допустим, когда банк-организатор пытается привести другие банки к такому сотрудничеству, зачастую, сталкивается с тем, что у нас разные кредитные пакеты документов. В связи с этим, мы на первоначальном этапе не можем довести дело до конца, потому что мы не всегда говорим на одном и том же кредитном языке. Мировой опыт показывает, что, зачастую, есть …. пакеты, которыми пользуются западные сообщества, и они позволяют эффективно проходить ту начальную процедуру и быстро решать необходимые вопросы. Поэтому, одним из первых моментов, который необходимо преодолеть банковскому сообществу в России – это попробовать сорганизоваться. Примером такой организации являются банковские ассоциации, которые уже изначально объединяют такие организации, они являются достаточно незавимыми от конкретного члена ассоциации, но в целом представляют интересы всего банковского сообщества. Вполне возможно, что по инициативе ассоциации можно взять за основу лучшие пакеты документов и доработать, и на начальном этапе выработать соглашение, когда мы будет придерживаться данного кредитного соглашения. Это касается кредитного договора, это может касаться и пакета залоговых документов, если они предоставляются в залог. Мы можем предварительно договориться о том, что если один из тех участников, которые подписали предварительно двухстороннее соглашение, обратится к коллегам, то у нас не будет трудностей с оформлением данного пакета документов.

Вторая проблема, о которой хотелось бы сказать – это пока еще дефицит взаимного доверия между кредитными организациями. Характерный пример: мы всегда боимся показать своего хорошего клиента и, если даже мы несем по нему неоправданные риски, зачастую, тяжело встретиться клиенту с другим банком, вдруг банк предложит условия, которые более выгодны и после того, как пройдет данная синдикация, то такого клиента могут переманить. Правда, в России у нас есть одно преимущество – страна наша большая и вполне возможна организация синдикации между банками различных регионов. Отрадно, что в регионах появились приличные заемщики, но зачастую, финансовых ресурсов не хватает, чтобы организовать кредит. Я хотел бы вам предложить пример схемы, которая позволит сдвинуть дефицит взаимного доверия с мертвой точки. (Объяснение схемы)

СИМАНОВСКИЙ А. Ю.

Есть ли вопросы:

Вопрос

Два момента. Первый – выдавая кредит, кто будет следить за риском: правильностью возврата процентов и по срокам, если заемщик проблемный?

ЖАДОБИН А. В.

В данном случае платежный агент и при выдаче кредита и при получении процентного погашения по кредитам является небанковская организация. Она является лицензионной структурой, она имеет право вести счета, как обычные банковские счета, но она по поручению клиента в данный момент времени может считать эти средства в пользу заемщика. При этом в баланс кредиторов предъявляются ссудные счета. Сам платежный агент не является банком. Как отслеживается кредит: соответственно заемщик возвращает проценты на свой счет и дает поручение соответственно платежному агенту распределить поступившую денежную массу между своими кредиторами. При этом, естественно, если денежной массы недостаточно в соответствии с договором, то в соответствии с договором она должна делиться тогда пропорционально. Соответственно, если один платежный агент представляет интересы всего банковского сообщества в третейском суде, если с заемщиком что-то случается: обращался с вами на залоге, обращался с контрактами и исполнял решения третейского суда.

СИМАНОВСКИЙ А. Ю.

Есть еще вопросы? (Нет)

Если можно, сделать два предложения: 1. Обратиться к Банку России с предложением рассмотреть вопрос о снижении коэффициента риска по кредитам, предоставленным на условиях синдикации. Потому что, если синдицированный кредит у нас понижает риски, то в настоящее время, по Инструкции № 1, хотя там есть определенное подразделение, но риск фактически остается тем же самым. Второе предложение – рекомендовать банковским ассоциациям унифицировать пакеты документов в организации синдицированных кредитов. Мы, как члены Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга, также готовы внести это предложение в текущую работу нашей Ассоциации.

СИМАНОВСКИЙ А. Ю.

Спасибо. Есть предложение, записать это и отдать в редакционную комиссию.

Ричард ХЕЙНСВОРТ

Спасибо за возможность выступить и за терпение. “Ситибанк” хочет работать, как с кредитами, так и с корпоративными лицами.

Поскольку Ситибанк является по американским учетам, регулятором, нам необходимо доказать, что корпоративное управление прошли умеренно и связанно с риском. Далее надо доказать, что есть риск и есть доход. Очевидно, что есть доход, на каком рынке имеется возможность получить 400% маржи по кредитам, но корпоративный доход – это другое дело. Поэтому мы разработали модель, чтобы сравнить корпоративное управление в разных местах. Для этого мы создали несколько блоков: (таблица). 8 блоков не кредитных организаций и 1 – для кредита. То, что мы включаем в материю, это не новость, не изобретение, это компьютеризация того, что уже существует в банковской практике сотни лет. 1 – это прозрачность, честность. Если человек честный, он будет отвечать честно, естественно, что в некоторой обстановке он не все скажет про себя, потому что это небезопасно, неэтично. Если человек нечестный, он непрозрачный, он всегда будет что-то скрывать.

2 – это кредитная история и мы это связываем с честностью, с благонадежностью. Благонадежность, это не совсем тот оттенок, который я хотел бы передать, но мне нравится, что он надежный. Интересно, что мы говорим о корпоративном управлении, но не говорим о том, кто этим занимается? Во всех основных странах, это – хозяин, который держит основные акции, а в России иногда это – государство, которое имеет большинство акций, но никак не управляет этим предприятием. Или это градообразующее предприятие, где местная власть не имеет никаких вкладов, никаких акций и как может определить эта власть, как она будет управлять собой? Здесь необходимо определиться с понятием корпоративного управления. Дальше – структура и потенциал управления. Это, само собой разумеется. Дальше – отношение к основным акционерам, понятно, что это не всегда ясно, но если банк не будет хорошо обращаться с акционерами, которые вложили большие деньги, то он не получит денег во время кризиса, и не только кризиса. Далее, - кадровая политика. Насколько хорошо предприятие относится к своим сотрудникам, настолько хорошо оно будет относиться и к акционерам. А если там будут бегать девчонки в мини-юбках, то откуда появятся деньги? Если идет постоянное повышение квалификации сотрудников, если ценят их, если хорошо к ним относятся, то тогда они будут ценить и другие категории лиц, заинтересованных в хранении денег. Дальше – отношения с властью. Если он дает деньги по кредитам, он тоже заинтересован в хороших отношениях с властью. Очень важно то, что, когда мы ответим на вопросы по этим блокам, мы поймем, где находится риск. Если, к примеру, взять это предприятие, хорошее предприятие, с большими потоками денег, это хорошее предприятие и все здесь ясно. А вот другое - тоже большие потоки денег, валюты, а 28% идут куда-то, неизвестно. Если мы может ответить на вопрос, а куда идут эти 28%, то мы будем и дальше работать с этим предприятием, а иначе, нет. Здесь сразу выделяется профиль риска. Ситибанк не будет работать с предприятиями, с которыми не хочет. Доверие идет от банка к клиенту, а клиент тоже должен быть благонадежным, должен зарабатывать и мы должны знать его кредитную историю. Если компания взяла деньги на покрытие убытков после кризиса и не хочет возвращать их, то какая может быть благонадежность у этой компании? Мы с такими предприятиями не работаем.