Доброе утро! (стр. 4 )

Как мы оцениваем клиентов? Вчера об этом очень хорошо говорилось. Мы – банки идем впереди всех и везем за собой экономику. Как мы будем управлять банками и как мы будем управлять своими клиентами? Это вопросы корпоративного управления банками и корпоративного управления клиентами.

Это совершенно элементарный вопрос - кредитное бюро. Уже несколько лет говорят об этом, Дума рассматривает и принимает Закон о кредитных историях. Готовы мы делиться кредитными историями своих клиентов? Готовы мы потребовать от клиентов, чтобы они не рисовали балансы, а представляли реальную картину? Если мы впереди экономики, мы сами должны быть образцом и требовать от них, чтобы они были такими же. И делиться этой информацией. Это, конечно, не просто, тут вопросы и конфиденциальности, и т. д. Но если этого не делать, мы будем всегда сидеть и не будем знать, кому мы даем и что у нас с рисками.

СИМАНОВСКИЙ А. Ю.

У вас вопрос или комментарий?

Ричард ХЕЙСВОРТ вице-президент “Ситибанк Т/О”

Комментарий. Я бы хотел напомнить вам то, что было сказано вчера господином Херстом, и также хотел соединить эту мысль с тем, что было задано в первом вопросе, а именно, что делать, когда пишутся хорошие руководства, когда прекрасные инструкции, а высшему руководству наплевать на все инструкции и они делают все по-другому. Правильный ответ был – корпоративное управление, то есть не только то, что было написано, а тот склад ума, который осуществит эти инструкции. То, что говорил господин Херст вчера, примером корпоративного управления должно быть управление государством. Этот вопрос мне кажется существенным. Очень много говорится. Пишутся хорошие инструкции, но управление государством и введение этих инструкций в жизнь отстают от идеала.

СИМАНОВСКИЙ А. Ю.

Конечно, есть такая проблема. Помним мы, как и основная часть зала, Программы КПСС и другие, но там, наверное, была немного другая ситуация. Сейчас попроще. Там ситуация была такова, что написать можно было всякие разные вещи, но они просто по определению были не реализуемыми. С точки зрения системы корпоративного управления, достижения корпоративных целей, это еще достижимо в действительности, поэтому цель вполне реальна. Речь идет о средствах, речь идет об условиях, о достижении этих целей. Вопрос этот, вне всякого сомнения, комплексный. Здесь возникают всевозможные проблемы. Я не хочу подробно комментировать эту тему, потому что этот вопрос является слишком разнообразным. Мы затратим очень много времени и, может быть, не очень рационально это сделаем. Имея в виду тематику секции. В принципе, конечно, с постановкой вопроса мы все согласны. Речь идет о реализации тех правильных идей, которые, мы надеемся, будут заложены и уже заложены в тех инструкциях, в тех законодательных актах.

Я также воздержусь от комментария по поводу инструкции № 62А. Мне кажется, дискуссия и обсуждение, которые состоялись, вполне показательны. Я разделяю те соображения, которые высказывали представители кредитных организаций. Да, действительно, бывают ситуации не самого хорошего взаимодействия в этом смысле отдельных представителей, отдельных учреждений Центрального банка и банков. В разных ситуациях правда на стороне или представителей Центрального банка, или кредитной организации. Я надеюсь, что взаимодействие будет развиваться и уровень деловой культуры, культуры надзора будет повышаться, соответственно, и почвы для взаимопонимания будет больше.

Единственное, что я хочу сказать, что инструкция № 62А с момента своего появления развивалась от принципа жесткой руки в сторону либерализации. Если посмотреть все те дополнения, которые к этой инструкции существуют, они как раз дают максимальные возможности кредитным организациям для самостоятельной оценки.

БОЛЬШАКОВ А. В.

Доброе утро, дамы и господа!

Те, кто принимал участие в работе 9-го конгресса, наверное, помнят, что этому бизнесу отводилось достаточно много выступлений, кажется, было 4 выступающих. Казалось, что еще годик, и мы только и будем о нем говорить. В этом году председатель банка “Менатеп-Санкт-Петербург” вчера говорил 1,5 минуты все еще оптимистически, и больше никаких выступлений не было. Все мы - свидетели этой переоценки капитала, который привносит новые технологии, то есть то, что произошло в прошлом году, в основном, на американских рынках.

Но я хотел бы в течение нескольких минут подвести итоги, если это возможно, пользуясь совершенно новой информацией. После осени прошлого года, после всех этих оценок правильных и неправильных, после реальных оценок, которые произошли на рынке, что сейчас происходит в электронном бизнесе в банках?

Начнем, конечно, со взгляда за океан, что делают наши коллеги в Америке. Там сейчас существует 21 Internet-банк, из них 11 Internet-банков были созданы с нуля, 10 банками была куплена лицензия банков, которые действовали на тот момент.

Все большие американские банки (вчера называли цифры), 96 из 100 больших банков работают в Internet-среде. Если взять, к примеру, “Чейзманхеттен-банк”, то у него 650 тысяч клиентов, которые выполняют операции через Internet. В этом году планируют довести их до миллиона.

Европа. В Европе лидируют швейцарские банки по Internet-бизнесу. Далее идут немецкие банки. Происходит интересная тенденция. Швейцарское почтовое агентство зимой этого года объявило о том, что оно превращается в Internet-банк, что они все операции будут проводить через Internet и станут крупнейшим ритейловым банком. “Ситизен-банк” объявил, что, благодаря электронной структуре, ему удалось построить исключительно эффективный бизнес, и актив Internet-банк 1,2 млрд. долларов.

Что у нас происходит с регулированием Internet-банков, могут ли они обанкротиться? Этот вопрос сейчас активно дискутируется в США. Теоретически для тех, кто имеет депозиты в Internet-банках, рисков нет, поскольку существует совершенно необходимое условие, что они должны страховаться федеральной корпорацией страхования депозитов. Тем не менее, органы банковского надзора с большим опасением смотрят на развитие чистого Internet баnking. К Internet-банкам предъявляются совершенно другие, более строгие требования с точки зрения размера капитала банков и с точки зрения бизнес планов и с точки зрения нормативов по ликвидности. Например, федеральная корпорация по страхованию депозитов рассматривает заявки на открытие Internet-банков до 18 месяцев, вместо общепринятых 4-5 месяцев для простых банков. Почему это происходит? Потому что сейчас принято считать, что чисто Internet-банки несут за собой повышенные риски. Если открывается обычный банк, который будет обслуживать местную территорию, то понятно, что у него есть рассчитанная ресурсная база, его бизнес стратегия просчитывается на необходимые 3-5 лет с большой вероятностью и определенностью. С точки зрения Internet-банка такого нет, то есть они начинают конкурировать со всеми банками. В связи с этим риски того, что они смогут привлечь или не смогут привлечь тот или иной капитал, те или иные ресурсы, исключительно велики. Поэтому американский регулятор требует совершенно других отношений к Internet банкам по капиталу, по ликвидности.

Есть чисто Internet-банк. Еще не было пока случаев существенного ухудшения финансового положения, но и не было таких случаев, чтобы они, действительно, процветали. Я имею в виду чисто Internet-банк, а не Internet - подразделение уже больших банков, о которых я говорил, типа “Ситезен-банк”.

Чистые или небольшие Internet банки работают фактически как пылесосы на ритейловом рынке. Работа исключительно не благодарная. Экономические блага, которые должен принести за собой Internet-банк, не приходят, хотя вроде бы можно отказаться от физических офисов, от избыточных штатов и т. д. Но на самом деле клиенты, которых они получают, характеризуются тремя буквами ЖЛВ (жадные, ленивые, высокомерные). Это клиенты, которые считают каждую копейку. Если есть возможность, они уйдут из одного банка и перейдут в другой, то есть это клиенты, с которыми работать исключительно сложно.

Мне, как аудитору российских банков, также известны некоторые финансовые показатели тех российских коммерческих банков, которые развивают Internet-бизнес в течение нескольких лет. Интересно, что клиентская база увеличивается, а остатки по счетам уменьшаются. Это достаточно парадоксальное явление, потому что в какой-то степени оно объясняется тем фактом, что тот, кто работает через Internet, умеет считать свои деньги, он не будет оставлять остатки достижения в течение месяца. Он будет ими управлять так, чтобы в течение 1-3 дней разместить их там, где будет выше выгода.

Английский “Эппельси” - пионер Internet-бизнеса с 1998 года. В прошлом году клиентская его база выросла на 70% и составляет 1,5 млн. клиентов. Наверное, каждый банк хотел бы иметь у себя 1,5 млн. клиентов. Убытки этого банка составили 1 млрд. 155 млн. долларов в прошлом году. Они объясняются высокой ценой покупки клиентов.

Неопределенности Internet-бизнеса таковы, что по некоторым большим проектам, по которым в прошлом году начинали работать, пришлось отказаться.

Банки Новой Зеландии, Австралии, Сингапура хотели создать Азиатский Internet-банк, вложили 100 млн. долларов конкретно в разработку этого банка, шесть месяцев исследований и затем принято решение – работу прекратить.

Другие примеры. Корпорация “Сони” объявила о создании Internet-банка, вложила 352 млн. долларов и имеет проект, по которому этот бизнес будет исключительно прибыльным.

“Дженерал электрик” - ведущая американская компания создает Internet-банк и никаких сомнений, что бизнес будет исключительно успешным.

Вот такие совершенно диаметрально противоположные оценки. О чем они свидетельствуют? О том, что Internet banking – Это безусловно будущее. К 2005 году в любом случае, аналитики сейчас говорят, что он будет доминирующим. Но Internet-банк создается для тех, кто имеет имя. Для тех, кому доверяет вкладчик, и кому доверяет корпорация. Ситуация сейчас по Internet banking следующая. Большие банки уже вложились в существующие инфраструктуры, они не могут и не хотят менять эти вложения в течение 1-3 лет. Они пойдут по этому пути. Поэтому с выходом из тех активов, которые у них работают, они будут меняться на Internet - технологии. Платформа Internet banking будет развиваться, но небольшим банкам осваивать Internet-бизнес пока рано. Спасибо.