Тема: Депозитная политика банка (стр. 5 )

Вклад «Пополняй» - это срочный вклад, условиями которого предусмотрено пополнение в течение всего срока вклада. Проценты начисляются ежемесячно и прибавляются к сумме вклада, увеличивая доход в следующих периодах. Срок вклада индивидуальный с точностью до дня.

Депозитный план «Управляй» - это возможность управлять своими средствами, как угодно. Так, согласно условиям вклада, вкладчики могут как снимать средства со счета, так и пополнять его.

Также Сбербанк предлагает своим клиентам различные социальные вклады, а также вклады с повышенными процентами и выгодными условиями для пенсионеров.

Помимо физических лиц, Сбербанк открывает счета и принимает средства в депозиты юридических лиц. Для корпоративных клиентов Сбербанк предлагает депозиты, ценные бумаги и неснижаемый остаток на расчетных счетах. Более подробно депозитные продукты корпоративных клиентов рассмотрены в таблице 2.

Таблица 2 – Депозитные продукты для корпоративных клиентов ПАО Сбербанк2

Тип продукта	Название продукта
Ценные бумаги	Векселя Депозитные сертификаты
Окончание таблицы 2
Тип продукта	Название продукта
Неснижаемый остаток на расчетных счетах	Неснижаемый остаток на расчетных счетах Онлайн Неснижаемый остаток на расчетных счетах
Депозиты	Классический Онлайн Отзываемый Онлайн Пополняемый Онлайн Классический Отзываемый Пополняемый На иных условиях

Отличительной особенностью депозитов корпоративных клиентов, предоставляемых Сбербанком является то, что все условия по депозиту и процентные ставки оговариваются с каждым корпоративным клиентом индивидуально и зависят от срока и суммы депозита.

Неснижаемый остаток на расчетном счете – еще один инструмент начисления процентов на средства, которые находятся на расчетном счете. Процент по неснижаемому остатку близок к проценту по обычному депозиту.

Вексель для корпоративных клиентов Сбербанка может являться как обеспечением по кредиту и гарантией, а также средством сохранения денежных средств и получения дохода.

Помимо представленных продуктов населению и корпоративным клиентам, Сбербанк предлагает своим вкладчикам инвестировать средства в драгоценные монеты и металлы, ценные бумаги.

В Сбербанке, учитывая интересы всех клиентов, разработана линейка депозитов с различными ставками, сроками и другими важными условиями – физическим лицам и корпоративным клиентам выгодно вкладывать свои средства, и они делают это активно, зная, что банк является стабильным лидером, что доказывает статистика и рейтинг от различных агентств.

Подробные условия по основным депозитным продуктам для физических лиц представлены в таблице 3.

Таблица 3 – Условия по основным вкладам для физических лиц ПАО Сбербанк3

Условия вклада	Сохраняй	Сохраняй Онлайн	Пополняй	Пополняй Онлайн	Управляй	Управляй Онлайн
Минимальная сумма вклада, руб.	1 000	1 000	30 000
Срок, мес.	1-36	3-36	3-36
Процентная ставка, %	4,20	4,45	3,85	4,10	3,55	3,80
Выплата процентов	ежемесячно
Капитализация	есть	есть	есть
Пролонгация	автоматическая	автоматическая	автоматическая
Частичное снятие	нет	нет	есть
Пополнение	нет	есть	есть
Минимальная сумма пополнения	-	наличное – от 1 000 безналичное – не ограничено

Как видно из представленных условий, наиболее выгодным депозитом в линейке депозитных продуктов для физических лиц оказался депозитный план «Сохраняй» и «Сохраняй Онлайн» с наибольшей процентной ставкой в линейке, равной 4,45%, а также конкурентными условиями по сроку размещения вклада и первоначальной сумме.

Чуть меньшей процентной ставкой обладает депозитное предложение «Пополняй» - 4,10% годовых, минимальная сумма по вкладу не уступает продукту «Сохраняй», однако данный депозитный продукт уступает по сроку размещения – вклад можно разметить лишь от трех месяцев.

Наконец, депозитом с самыми гибкими условиями является депозитный продукт «Управляй» с капитализацией процентов, возможностью снятия и пополнения, но и тут есть недостатки – это первоначальная сумма вклада. Однако депозитный продукт «Управляй» предлагает, как частичное снятие, так и пополнение, чего нет в других депозитный продуктах Сбербанка.

Далее рассмотрим основные условия по депозитам для корпоративных клиентов ПАО Сбербанк, представленные в таблице 4.

Таблица 4 – Условия по основным депозитам корпоративных клиентов ПАО Сбербанк4

Условия вклада	Классический	Классический Онлайн	Отзываемый	Отзываемый Онлайн	Пополняемый	Пополняемый Онлайн
Минимальная сумма вклада, руб.	не ограничена
Валюта депозита	рубли, доллары США
Максимальная сумма депозита	100 000 000 руб./ 10 000 000 долл. США	не более 200% от первоначальной суммы депозита
Срок, дней	7-1096	31-366
Выплата процентов	по окончании срока
Пролонгация	есть
Частичное снятие	нет
Пополнение	нет	нет	предусмотрено в течение первой половины срока
Досрочный отзыв	нет	есть (с 7 дня срока депозита)	нет

Исходя из данных таблицы, видно, что в депозитных продуктах корпоративных клиентов особых отличий нет. Для всех депозитных продуктов корпоративных клиентов процентная ставка устанавливается индивидуально, и зависит от суммы депозита и его срока. Стоит сказать, что, как и у депозитных продуктов для физических лиц, процентные ставки по депозитным продуктам для корпоративных клиентов, открытым онлайн, выше, чем по обычным депозитным продуктам, которые открываются в отделениях банка.

Одним из важных условий депозитов для корпоративных клиентов является досрочный отзыв депозита. Данным условием обладают депозиты «Отзываемый» и «Отзываемый Онлайн». Отозвать данный депозит можно, начиная уже с 7 дня срока депозита, при этом необходимо письменно уведомить банк за три рабочих дня до предполагаемой даты отзыва депозита.

2.2 АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ СБЕРБАНКА

Основным свидетельством эффективного развития и устойчивого положения на рынке является рост числа клиентов.

Рассмотрим объемы средств клиентов Сбербанка, представленные на рисунке 7.

Рисунок 7 – Объемы средств клиентов Сбербанка, млрд руб. [50]

Согласно рисунку 7, объем депозитов за рассматриваемый период демонстрирует неравномерную динамику. В 2016 году наблюдалось сокращение объемов привлеченных средств. В 2017 году Сбербанк увеличил объемы привлеченных средств до 19 814 млрд. руб., однако по сравнению с 2015 годом объем привлеченных средств все же сократился, хоть и незначительно.

Основными причинами снижения сберегательной активности населения в 2016 году стали снижение процентных ставок по вкладам и сокращение реальных располагаемых доходов населения.

Таблица 5 – Основные финансовые показатели деятельности ПАО Сбербанк [47,48,49] 

Показатели	31.12.2015	31.12.2016	31.12.2017	Изменение, млрд. руб.
2016/ 2015	2017/ 2016
Чистый процентный доход, млрд. руб.	866,7	1 362,8	1 452,1	496,1	89,3
Чистый комиссионный доход, млрд. руб.	265,9	349,1	394,2	83,2	45,1
Чистый расход от создания резерва под обесценение долговых финансовых активов, млрд. руб.	358,6	342,4	294,4	-16,2	-55,1
Операционные расходы, млрд. руб.	650,8	764,7	714,8	113,9	-49,9
Процентные расходы (включая расходы на страхование), млрд. руб.	1 291,6	1 036,2	883,7	-255,4	-152,5
Комиссионные расходы, млрд. руб.	65,1	87,2	110,9	22,1	23,7
Чистая прибыль, млрд. руб.	222,9	541,9	748,7	319,0	206,8
Прибыль на обыкновенную акцию, руб.	10,4	25,0	34,6	14,6	9,6