Тема: Депозитная политика банка (стр. 9 )

Данный вклад предоставляет клиентам возможность ориентироваться на сохранении средств во вкладе, что позволит самому банку планировать размещение вложенных средств.

Условия по данному продукту являются привлекательными для вкладчиков и конкурентоспособными для банков. Сравним основные условия данного вклада с депозитными продуктами других крупных банков. Условия представлены в таблице 13.

Таблица 13 – Сравнение условий вклада «Накопи ПЛЮС» с депозитами других банков6

Условия	Накопи ПЛЮС	Пополняемый (ВТБ)	Премьер Плюс (Альфа-банк)	Доходный (РоссельхозБанк)
Срок, дн.	90-1080	91-1830	92-365	31-1460
Процентная ставка, %	6,25-7,15	5,1-5,75	5,6-6,1	6,0-6,5
Минимальная сумма	50 000 руб. (300 долл. США)	30 000 руб. (500 долл. США)	10 000 руб. (500 долл. США)	30 000 руб. (50 долл. США)
Частичное снятие или пополнение	пополнение	пополнение	пополнение	отсутствует

Как видно из представленной таблицы, условия предложенного вклада «Накопи Плюс» выгодны, в сравнение с депозитами других банков. Процентные ставки депозитных продуктов таких банков, как ВТБ, Альфа-банк и РоссельхозБанк находятся на уровне 5-6%. Также, банки предлагают более низкую минимальную сумма в рублях, но более высокую в долларах США. Практические во всех сравниваемых вкладах присутствует пополнение.

Так, на основании проведенного сравнения, можно сделать вывод, что создание такого продукта, как «Накопи ПЛЮС» позволит Сбербанку на выгодных условиях привлечь новых клиентов, а значит, расширить свою ресурсную базу.

Таким образом, ПАО Сбербанк имеет как преимущества, так и недостатки в формировании и реализации своей депозитной политики. Несомненно, Сбербанк занимает лидирующие позиции в привлечение средств во вклады и депозиты населения и корпоративных клиентов. Сбербанк проявляет достаточно гибкий подход к формированию депозитной политики и разработке депозитных продуктов, быстро реагируя на все изменения российского депозитного рынка. Линейка депозитных продуктов Сбербанка весьма широкая и отвечает требованиям самых разных клиентов. Несмотря на конкурентные преимущества Сбербанка, все же есть недочеты. Так, например, проценты по вкладам. По рублевым вкладам Сбербанк предлагает процент, в среднем равный 4-5%, по вкладам в валюте – проценты не превышают 1%.

Разрабатывая депозитную политику, Сбербанк, как любой коммерческий банк должен опираться на определенные критерии ее оптимизации.

В целях совершенствования депозитной политики каждый коммерческий банк должен:

• разрабатывать собственную депозитную политику, которая бы учитывала специфику его деятельности;
• расширить спектр депозитных счетов до востребования физических лиц и корпоративных клиентов, что позволит удовлетворить потребности клиентов и заинтересовать потенциальных инвесторов даже в условиях незначительных финансовых накоплений;
• использовать индивидуальный подход к клиентам;
• использовать различные виды счетов для всех категорий вкладчиков и повысить качество их обслуживания.

Формируя эффективную депозитную политику банки должны учесть не только количественные (увеличение объемов депозитов), но также и качественные аспекты, такие, как повышение качества организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов.

Для качественного изменения депозитной политики можно выделить следующие перспективные направления.

Во-первых, принять меры по минимизации отрицательного влияния досрочного изъятия вклада. Возможное внедрение безотзывных вкладов положительно скажется на стабильности банка посредством повышения его ликвидности. Помимо этого, внедрение безотзывных вкладов послужит защитой от досрочного изъятия депозитов и позволит в полном объеме использовать вклады населения с целью средне- и долгосрочного кредитования.

Во-вторых, для стимулирования развития безотзывных вкладов и компенсации вкладчикам за невозможность досрочно изъять денежные средства банкам следует предложить процент более высокий, чем по обычным вкладам.

В-третьих, банкам необходимо развивать целевые вклады. Нынешние условия формирования эффективной депозитной политики требуют открытия депозитов с гибкими условиями пользования.

Наконец, для повышения конкурентоспособности банкам следует совершенствовать имеющиеся банковские технологии, внедрять новые инструменты.

Таблица 14 – Проблемы формирования депозитной политики коммерческих банков и пути их решения7

Проблемы формирования депозитной политики	Пути решения	Экономический эффект
Недостатки в организации депозитного процесса, отсутствие научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики.	Создание структурного подразделения; Привлечение квалифицированных специалистов; Обучение сотрудников.	Разработка эффективной депозитной политики.
Снижение сберегательной активности населения.	Повышение уровня финансовой грамотности населения; Повышение доверия населения к банкам.	Рост сберегательной активности населения, привлечение новых клиентов.
Окончание таблицы 14
Проблемы формирования депозитной политики	Пути решения	Экономический эффект
Снижение уровня средств на счетах корпоративных клиентов	Разработка унифицированных продуктов, условия которых оговаривались бы индивидуально, но при этом были стандартными.	Увеличение объема средств на счетах юридических лиц.
Конкуренция в банковской сфере	Удержание уже имеющихся клиентов разными выгодными условиями и акциями (например, повышенные ставки по вкладам к праздникам и пр.); Разработка и внедрение максимально широкого спектра вкладов и депозитов с разнообразными условиями для всех категорий вкладчиков; Повышение качества банковских услуг (сокращение времени обслуживания клиентов в офисах, повышение уровня удобства).	Привлечение новых вкладчиков, что позволит банку получить больше денежных ресурсов для их размещения.

Стоит заметить, что подобные меры кроме экономического эффекта приносят и социальный эффект. Так, повышая гибкость отношений с клиентами, банки получают возможность как сохранить текущую клиентскую базу, так и в значительной мере ее расширить, тем самым увеличить объем привлеченных средств и улучшить структуру депозитного портфеля.

В целом, для обеспечение эффективной депозитной политики банки должны ориентироваться на потенциальных вкладчиков, осуществлять разработку новых и конкурентоспособных депозитных продуктов, ориентированных на конкретный спектр клиентов, а также проводить активную рекламную политику, внедрить отдельную политику для VIP-клиентов и совершенствовать систему дистанционного обслуживания.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В процессе написания данной выпускной квалификационной работы были выполнены все поставленные задачи: изучены теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, рассмотрены сущность и принципы депозитной политики, изучена классификация депозитных операций. Рассмотрен процесс формирования и реализации депозитной политики. Также, проведен анализ депозитной политики на примере ПАО Сбербанк, проанализированы основные финансовые показатели деятельности и депозитный портфель банка. В ходе написания работы были рассмотрены основные проблемы реализации депозитной политики и предложены пути совершенствования.

Рассматривая теоретические основы депозитной политики коммерческого банка целесообразно сделать следующие выводы:

Депозитные ресурсы являются доминирующим источником средств коммерческих банков. Совокупность депозитных ресурсов составляет депозитный портфель банка. Объем и структура депозитных портфелей банков зависят от внешних и внутренних факторов. Конкурентная борьба межу банками на рынке депозитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разрабатывать депозитную политику.

Депозитная политика коммерческого банка - важная составляющая политики банка по привлечению временно свободных денежных средств населения и организаций, основанная прежде всего на стратегическом планировании банка, на анализе структуры и динамики ресурсной базы. Процесс формирования депозитной политики банка, несомненно, должен регулироваться как государственными структурами (Банком России), так и самими банками (внутренними нормативами и правилами). Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет направления депозитной политики и структуру привлеченных средств, а также сроки, порядок и условия привлечения средств вкладчиков. Происходит это посредством создания депозитных продуктов. Так, именно реализация депозитных продуктов является основным источником ресурсов банка.

Роль депозитной политики состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и аккумуляции ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности.

Основополагающим моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации. Формирование и совершенствование депозитного портфеля банка осуществляется с помощью определенных методов и инструментов формирования.