Тема: Депозитная политика банка (стр. 8 )

Таким образом, проанализировав депозитный портфель ПАО Сбербанк,

можно сделать вывод, что анализируемый банк по привлечению депозитов занимает достаточно высокие позиции на российском банковском рынке. Сбербанк имеет широкую и разнообразную линейку депозитных продуктов, которые учитывают потребности самых разных клиентов. Привлеченные денежные средства выражены в большей степени национальной валютой и гарантируют банку немалый объем денежных средств в пользование, но на короткие сроки, что не позволяет банку осуществлять основную деятельность по выдаче кредитов в максимально возможном объеме.

1. ПРОБЛЕМЫ РАЗРАБОТКИ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

Депозитные операции банков важны не только для самой банковской организации, но также для экономики страны в целом. Традиционно банки используют привлеченные средства физических и юридических лиц для осуществления собственных активных операций, преобладающее место среди которых занимают операции по кредитованию. Так, банки стимулируют покупательскую активность населения.

Российский рынок депозитов значительно уступает экономически развитым странам. На практике существует ряд немаловажных проблем, замедляющих развитие банковского сектора и в частности российского депозитного рынка. Главной из подобных проблем является высокий уровень инфляции, который сводит доходы вкладчиков по рублевым депозитам к минимуму, несмотря на то, что сами банки имеют значительную маржу при размещении привлеченных ресурсов в высоколиквидные активы [13].

Формирование депозитной политики является сложным процессом. Анализируя современную практику формирования депозитной политики, можно выделить ряд трудностей. К проблемам формирования депозитной политики коммерческого банка можно отнести следующие:

• слабая капитальная база банков и масштабы их деятельности;
• недостаточная заинтересованность высшего руководства банков в привлечении краткосрочных средств населения;
• отсутствие научно-обоснованной концепции реализации депозитной политики;
• недочеты в осуществлении депозитного процесса банка, так как, отсутствуют соответствующие подразделения, непосредственно, в самом банковском учреждении, имеет место низкий уровень проработанности маркетинговых исследований депозитного рынка, а также ограничение в спектре предлагаемых депозитных продуктов;
• высокий уровень межбанковской конкуренции;
• нестабильность банковской системы во время финансового кризиса и в посткризисный период [20, c. 49].

Проблему слабости капитальной базы банка можно считать основной, поскольку она прямо влияет на его ликвидность и платежеспособность, ведь масштаб деятельности и размеры доходов, получаемых банком, напрямую зависят от приобретаемых банком ресурсов на рынке (то есть от привлеченных ресурсов).

Формирование ресурсной базы банка включает в себя как привлечение новых клиентов, так и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, все это является компонентом гибкого управления активами и пассивами банка. Эффективное управление банковскими пассивами – это основа для формирования и реализации грамотной и эффективной депозитной политики.

Для совершенствования депозитной политики в данном направлении банки предлагают:

• повышение привлекательности депозитов для потенциальных клиентов посредством увеличения процентных ставок;
• диверсификацию линейки депозитных продуктов, учитывая специфику отдельно взятого региона;
• анкетирование клиентов для определения их предпочтений при выборе банка;
• повышение качества оказываемых услуг и совершенствование технологий обслуживания и пр.

Банкам также необходимо разрабатывать комплекс мер, которые будут направлены на повышение качества и эффективности управления депозитным портфелем. Такой комплекс может содержать как финансовые (введение депозитов с ограниченным сроком изъятия и более высоким процентом для обеспечения защиты от досрочного изъятия вклада, определение оптимального срока и объема вкладов), так и маркетинговые инструменты (сегментирование депозитного портфеля по клиентам и рекламную политику) [36, c. 198].

При помощи данных инструментов банки должны на постоянной основе разрабатывать новые продукты, ориентированные на привлечение денежных средств в средне- и долгосрочные вклады.

Немаловажную актуальность в России имеет проблема низких процентных ставок по банковским вкладам и депозитам. Так, по данным Банка России средневзвешенные процентные ставки по вкладам и депозитам физических лиц и нефинансовых организаций в 2018 году представлены в таблице 11.

Таблица 11 – Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным рублевым вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций на 01.04.2018, % [55]

Категория вкладчика	Вклады до востребования	Срочные вклады до 1 года	Срочные вклады свыше 1 года
Физические лица	2,80	5,29	5,84
Нефинансовые организации	-	5,77	5,67

Очевидно, что низкие процентные ставки по вкладам и депозитам будут приносить невысокий доход от размещенных средств, а значит, вкладчики будут искать альтернативные источники вложения средств. И все же банковские вклады останутся самым распространенным способом хранения средств, так как они являются надежнейшим способом сбережения.

Политика Сбербанка в области привлечения средств направлена на сохранение лидирующего положения на рынке вкладов физических лиц. Сбережения населения по-прежнему являются основой ресурсной базы. Банк предлагает новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам. Предлагаемые банком вклады учитывают потребности всех социальных и возрастных групп населения - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода [28].

Депозитная политика Сбербанка быстро реагирует на все изменения. Так, например, в преддверии чемпионата мира по футболу 2018 Сбербанк разработал новый депозитный продукт – Вклад Побеждай. Условия по вкладу весьма привлекательны – повышенная ставка 6% годовых, срок вклада 6 месяцев, однако при определенных условиях срок вклада может быть пролонгирован с теми же условиями. Пополнение или частичное снятие по данному вкладу не предусмотрены. Начисленные проценты можно снимать, либо перечислять на другой счет.

Сбербанк постоянно предлагает подобные «сезонные» вклады, что говорит о его гибком подходе к разработке депозитных продуктов и формированию депозитной политики. Сюда можно отнести такие новые продукты, как действующие вклады «Пенсионный - Плюс Сбербанка России», «Подари жизнь», так и уже прекратившие свое действие вклады – «Помню. Помогаю» ко дню победы, «Просто 7%» к Новому году, «Память поколений» для помощи ветеранам.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк предлагает принципиально новые финансовые услуги, например, соединение депозитных продуктов с кредитными, которые направлены на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В отношении привлечения средств юридических лиц политика банка весьма рациональна, однако недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктовой линейки, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.

Как было сказано ранее, для российского рынка депозитов характерна проблема низких процентных ставок. Данная проблема в особенности характерна и для Сбербанка. Так, проценты по вкладам, предлагаемым рассматриваемым банком находятся на уровне 4-5%, что является конкурентным недостатком.

Еще одним недостатком Сбербанка является процент по вкладам в иностранной валюте, чей показатель у рассматриваемого банка не превышает 1%.

Для решения этих проблем и привлечения новых вкладчиков можно предложить создание нового депозитного продукта «Накопи ПЛЮС». Данный вклад должен быть нацелен на привлечение краткосрочных и среднесрочных ресурсов размером от 50 000 руб. (либо 300 долл. США). Срок вклада 90 - 1080 дней. Процентная ставка по вкладу изменяется в зависимости от срока в пределах от 6,25% до 7,00% годовых в рублях и 1,50% в долларах США. Целевая аудитория данного вклада – физические лица со средним и ниже среднего уровня дохода. К данному вкладу предлагается дополнительная услуга – кредитная карта с лимитом, равным первоначальной сумме вклада. При этом, обслуживание кредитной карты предоставляется на льготных условиях.

Среди преимуществ данного вклада можно выделить льготные условия досрочного расторжения договора. Так, например, при вложении средств на срок 1090 дней в случае досрочного изъятия средств проценты выплачиваются в следующем порядке: за истекшие периоды (за каждые полные 90 дней фактического нахождения средств на счете) начисляется и выплачивается исходя из процентной ставки, установленной для данного периода; проценты за неполный срок начисляются со дня начала периода до дня досрочного изъятия средств по ставке 0,5% годовых в рублях или 0,1% в долларах США. Проще говоря, каждые 90 дней возможно досрочное изъятие средств с сохранением процентной ставки.

Таблица 12 – Условия вклада «Накопи ПЛЮС» ?

Характеристика	Условия
Валюта вклада	Рубли	Доллары США
Минимальная сумма	50 000	300
Срок действия, дней	90-1080
Ставка, %	6,25-7,15	1,50
Начисление процентов	Период в днях	Ставка
1-30	6,25	1,50
31-90	6,50
91-250	6,75
251-360	7,15
361-500	75% от ставки ЦБ РФ +1%	0,75
501-1080	75% от ставки ЦБ РФ	0,1
Капитализация	нет
Пополнение	раз в полгода на сумму не более 25 000 рублей (150 долларов США)
Частичное снятие	отсутствует
Пролонгация	есть
Досрочное изъятие	возможно каждые 90 дней с сохранением процентной ставки
Дополнительно	предоставляется кредитная равна, лимит которой равен первоначальной сумме вклада