Академический вестник, специальный выпуск (стр. 4 )

Вторая «Программа государственной поддержки малого предпринимательства в РФ на 1996–1997 гг.» была принята Постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. № 000 и в значительной степени опиралась на работу с Государственным комитетом по поддержке и развитию малого предпринимательства, Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства, а также – на работу с региональными фондами и создаваемыми центрами поддержки малого бизнеса в субъектах РФ.

Положениями Программы предусматривалось целевое финансирование малого бизнеса, на 1996 г., в этих целях Федеральному фонду поддержки малого предпринимательства было выделено 386,6 млрд. рублей. Эти средства в свою очередь должны были перераспределяться по региональным фондам поддержки малого предпринимательства для осуществления конкретной поддержки предприятий малого бизнеса. Таким образом, программа предусматривала формирование единой государственной системы по поддержке и развитию малого бизнеса.

Целью второй Федеральной Программы было обеспечение устойчивого развития малого бизнеса в производственной, инновационной и других сферах. Разрабатывалась концепция обществ взаимного кредитования и механизма предоставления государственных гарантий по целевым и инвестиционным кредитам. Особое внимание уделялось поддержке малых предприятий в кризисных и депрессивных районах. На тот момент, в России существовало около миллиона малых предприятий. Однако главной их проблемой оставалась выживаемость. Малый бизнес в то время не имел достаточной поддержки в регионах РФ. В связи с инфляцией, высокими налогами, отсутствием достаточных финансовых средств многие предприятия ликвидировались в течение нескольких месяцев после регистрации. Новая программа предусматривала поддержку данным организациям в регионах в части кредитования малого бизнеса. Региональные фонды должны были оказывать помощь в области поручительства, предоставления залогового обеспечения, непосредственного льготного кредитования, компенсируя банкам часть потерянных процентов на договорной основе за свой счет. В целом, несмотря на декларацию во второй Программе достаточно действенных мер поддержки, многие из этих заявленных мер так и остались нереализованными.

Третья «Программа государственной поддержки малого предпринимательства в РФ на 1998–1999 гг.» была принята Постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. № 000, предполагала формирование общих благоприятных социально-экономических и правовых условий развития российского малого бизнеса и создание целостной системы его государственной и общественной поддержки на федеральном, региональном и муниципальном уровне. Однако ввиду финансового кризиса 1998 г. данная Программа осталась только на бумаге.

Постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. № 000 была утверждена новая (четвертая по счету) «Федеральная Программа государственной поддержки малого предпринимательства в Российской Федерации на 2000–2001 гг.». Основной целью этой, равно как и предыдущих программ, являлось обеспечение благоприятных условий для развития малого предпринимательства на основе повышения качества и эффективности мер государственной поддержки на федеральном уровне. Реализация Программы была рассчитана на гг. и предполагала 2 этапа. Первый этап предусматривал создание всех организационных структур и отладку механизмов их взаимодействия при выполнении программных мероприятий. Второй этап предусматривал реализацию мероприятий на основе результатов первого этапа с учетом отраслевых, социальных и территориальных приоритетов. Однако, и данная программа не была реализована в полной мере, так как, по сути, представляла собой расплывчатый план мероприятий.

В период гг. Программы государственной поддержки малого предпринимательства на федеральном уровне отсутствовали. В силу разных причин разработанный на гг. проект новой Программы Правительство РФ в Государственную Думу не вносило, Программа гг. была пролонгирована на 2002 г. То же самое можно констатировать и по проекту программы на гг. Основными целями проекта программы должно было стать обеспечение условий для интенсивного роста малого предпринимательства и выравнивания потенциала развития малого предпринимательства в разных регионах России на основе создания современной рыночной среды.

Тем не менее, в отличие от федерального уровня, в субъектах РФ и муниципальных образованиях разрабатывались и действовали свои программы поддержки малого предпринимательства. Однако исследования эффективности программ (например, Анализ программ государственной поддержки предпринимательства, проведенный и в 2004 г., Новосибирск, ИЭОПП СО РАН) показали, что эти программы в послекризисный период в большинстве своем реализовались слабо в связи с их четкой ориентацией на Федеральную программу, которая в эти годы либо не финансировалась, либо финансировалась в минимальных объемах. Подтверждением этому служит тот факт, что в 2005 г. только 59 субъектов Российской Федерации приняли программы поддержки малого бизнеса на региональном уровне.

В целом, анализ Программ поддержки малого бизнеса позволяет сформулировать общие выводы по эффективности принимаемых Программ поддержки малого бизнеса:

·  федеральные Программы не содержали ясной концепции и принципы господдержки, что находило свое выражение в рассогласованности элементов программы с обострившимися противоречиями малого бизнеса: между независимостью собственности и государственным регулированием малого бизнеса (рост административных барьеров), между интересами хозяина-предпринимателя и интересами наемных работников, между хозяйственной самостоятельностью и зависимостью малого предприятия от состояния внешней среды;

·  отсутствовали обоснования приоритетов и направлений развития малого бизнеса, что приводило к противоречию поставленных в Программе целей и фактически принимаемых Постановлениях правительства;

·  декларативность политики государства: во всех Программах подчеркивалась высокая социально-экономическая значимость малого бизнеса, необходимость господдержки по разным направлениям, вместе с тем часто предоставление новых льгот сопровождалось отменой ранее принятых, что дезориентировало производственно-хозяйственную деятельность малых предприятий;

·  каждая из принимаемых Программ не имела под собой реального финансирования: объем финансирования планируемых мероприятий в период действия программы всегда сокращался (в настоящее время уровень финансовой поддержки малых предприятий в России в 10 раз меньше, чем в Казахстане, и в 100 раз меньше, чем в Германии);

·  имелись разногласия в вопросах разграничения полномочий между федеральными и региональными органами власти: в результате у малых предприятий возникали проблемы при получении кредитов, при обосновании участия малых предприятий в федеральных и региональных Программах поддержки;

·  нереалистичность, необоснованность ожидаемых конечных результатов: в Программах планировалось значительное увеличение числа малых предприятий, иногда в 1,5 раза и более, однако фактически общая численность единиц малого бизнеса колебалась по годам, но оставалась до 2004 г. не выше уровня 1994 г.;

·  Программы господдержки не защищали малые предприятия от деструктивного воздействия факторов внешней среды, прежде всего, от появления новых административных барьеров;

·  фактически имевшая место господдержка предоставлялась ограниченному числу предпринимателей: по данным опроса руководителей малых предприятий, проведенного в 2006 г. ОПОРА РОССИИ-ВЦИОМ, около 70% респондентов считали, что в нашей стране никто не помогает малому бизнесу, что поддержка оказывается лишь «своим» фирмам.

В связи с этим стоит признать, что результаты выполнения федеральных Программ поддержки – минимальные, заявленные в Программах приоритеты государственной политики в области поддержки и развития малого бизнеса на период гг. остались по большей части декларациями.

В настоящее время государственная поддержка субъектов малого бизнеса регулируется Федеральным законом № 000 от 01.01.01 г. «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который четко регулирует отношения, возникающие между юридическими и физическими лицами, органами государственной власти РФ, субъектами РФ и органами местного самоуправления по вопросам развития субъектов малого и среднего бизнеса.

 

ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ

Аннотация: в статье рассмотрены основные причины, почему в России страхование ещё прочно не вошло в обычаи делового оборота руководителей малых и средних предприятий. На основе обзора сайтов различных страховых компаний выделены факторы, определяющие стоимость страхового полиса при различных видах страхования. В заключение даны рекомендации предпринимателям при выборе ими потенциального страховщика.

Annotation: The article deals with the main reasons why insurance is not yet common practice in Russia for small and not very big businesses. After analyzing the sites of different insurance companies, the factors have been highlighted that determine the cost of an insurance policy under different types of insurance. In the conclusion some recommendations have been made for businessmen to help them choose a potential insurance company.

Ключевые слова: страхование, страховой полис, ущерб, риск, страховой брокер, малый и средний бизнес.

Key words: insurance, insurance policy, damage, risk, insurance broker, small business.

Как известно, бизнес – это всегда риск. Но не всегда в потере бизнеса виновата жесткая конкуренция. Пожары, аварии и увольнения ключевых работников, др. причины – все это ставит под угрозу не только прибыль организации, но и само её существование. Свести неприятные последствия к минимуму, используя институт страхования, – это в силах каждого руководителя.

Однако при большом количестве страховых компаний (табл. 1) на рынке России (среди лидеров российского масштаба можно выделить такие компании, как «Росгосстрах», «Ренессанс-Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», ВСК, «УралСиб» и др.) приходится констатировать, что многие руководители малых компаний не торопятся обращаться к услугам страховщиков. Так, «по данным страховой компании «СОГАЗ», залоговый портфель её ведущих филиалов по объёму сборов представлен следующим образом: крупный бизнес занимает 35%, средний – 60%, малый – 5%» [5].

Таблица 1

Основные показатели деятельности страховых организаций за гг.

Показатель	2004	2005	2006	2007	2008
А	1	2	3	4	5
Число учтенных страховых организаций	1063	983	921	849	777
Число филиалов страховых организаций	4944	5038	5171	5341	5443
Уставный капитал, млн. руб.	3	1	2	0	0
Число заключенных договоров страхования, млн.	108,0	138,1	133,4	147,2	157,8
из них договоры добровольного страхования	77,5	103,3	97,0	106,3	114,8
Страховая сумма по заключенным договорам, млрд. руб.	65519,8	4	1	3	1
из неё по договорам добровольного страхования	51479,0	93315,2	0	1	1
Страховые премии (взносы) – всего, млн. руб.	7	1	9	0	2
из них по договорам добровольного страхования	9	1	2	5	4
в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами	7	99022,4	1	3	2
Выплаты по договорам страхования – всего, млн. руб.	8	4	3	2	6
из них по договорам добровольного страхования	0	9	2	2	4
в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами	9	76258,2	65143,0	75803,1	9
Сальдированный финансовый результат (плюс – прибыль, минус – убыток), млн. руб.	10203,8	28800,4	30550,8	26330,2	11748,0

Источник: [7, с. 608].

«Статистика показывает, что больше всего малым бизнесом востребованы ОСАГО, КАСКО ТС, страхование имущества, ответственность перед третьими лицами, страхование грузов, товаров в пути», – отмечает Михаил Дрокин, начальник отдела организации взаимодействия с банками СК «Согласие» [4]. Рейтинг популярности страховых продуктов выглядит так: 60% бизнесменов заключают договоры добровольного медицинского страхования персонала, 38 – 40% – покупают полисы страхования ОСАГО и от несчастного случая, 26% – страхование имущества, 18% – КАСКО автотранспорта. Причем, только около 40%, купивших страховой полис, сделали это из потребности защиты здоровья персонала и защиты имущества. А больше половины предпринимателей купили полисы по требованию банков, лизинговых компаний, арендодателей и других партнеров [9].

Причин для этого как объективных, так и субъективных несколько [8]:

1. Недостаточное проникновение страховых услуг в малый и средний бизнес. До недавнего времени этот сегмент рынка был обделен вниманием со стороны страховых компаний, которые не могли предложить для предприятий необходимых им страховых программ по доступным ценам.

2. Несерьёзное отношение руководителей и владельцев компаний к страхованию. Многие предприятия страхуются только по требованию закона и в первой попавшейся страховой компании. Такой страховой полис часто не может гарантировать реальной страховой защиты.

3. Тарифы для малого и среднего бизнеса всегда несколько выше, чем для крупных компаний – до 16% (так как нет демпинга и нет скидок на объёмы). Но рынок не стоит на месте: «Тенденции к росту не наблюдается, скорее, наоборот, ставки снижаются из-за конкуренции. Особенность российского страхового рынка заключается в том, что малые и средние предприятия получают иногда лучшие условия, чем крупные, – отмечает директор по партнерским продажам «Цюрих. Ритейл» Виктор Маевский» [4].

4. Ряд существенных особенностей ведения современного бизнеса: двойная бухгалтерия; запутанные схемы владения имуществом; нехватка оборотных финансовых средств у потенциальных страхователей; множество законодательных пробелов; недоверие бизнеса к работающим на рынке страховым компаниям, нежелание тратить пусть небольшие, но деньги на эти цели (табл. 2).

Таблица 2

Страховые тарифы предприятиям малого и среднего бизнеса

Вид бизнеса	Объект страхования	Годовая стоимость страхования
А	1	2
Магазины, торговые фирмы	Недвижимость	0,3-1,0% от страховой суммы
Оборудование	0,15-0,5% от страховой суммы
Товарные запасы на складах (ТМЦ)	0,3-1,5% от страховой суммы
Автотранспорт	3-16% от страховой суммы
Грузы	0,15-1,1% от страховой суммы
Ответственность за качество товаров и услуг	0,8-1,2% от лимита ответственности
Транспортные фирмы	Автотранспорт	3-16% от страховой суммы
Ответственность грузоперевозчика	0,3-0,7% от лимита ответственности
Ответственность автовладельца	0,8-2,5% от лимита ответственности
Строительные компании	Строительно-монтажные риски	0,4-0,8% от стоимости строительного контракта
Ответственность при проведении строительных работ	1-2% от лимита ответственности
Сотрудников от несчастного случая на стройплощадке	0,2-2% от лимита ответственности
Производственные предприятия	Производственное оборудование от "огневых" и сопутствующих рисков	0,2-0,5% от страховой суммы
Производственное оборудование от поломки	0,5-2% от стоимости оборудования
Недвижимость	0,2-0,8% от страховой суммы
Сырье, товарные запасы	0,4-1,5% от страховой суммы
Профессиональная ответственность	0,8-1,2% от лимита ответственности

Источник: [10].