Организация кредитования в любом банке берет свое начало с кредитного отдела, обязанностями которого являются регулирование и управление кредитным процессом. Сегодня банки имеют весьма развитую кредитную систему и предлагают своим клиентам большой перечень банковских продуктов. Основными этапами кредитного процесса являются: подача заемщиком заявки, изучение документов, заключение о целесообразности кредита, заключение договора, выдача ссуды. Организация кредитного процесса в первую очередь зависит от соблюдения всех стадий кредитования в надлежащем порядке и согласно политике банка.

Рынок кредитования МСБ сокращается второй год подряд. Объем выдачи кредитов в 2015 году снизился на 28% по сравнению с 2014-м, а размер портфеля – на 6%. В значительной мере негативная динамика была обусловлена снижением активности крупных банков.

Темпы сокращения выдачи в 2015 году ускорились, а в абсолютном выражении банки выдали минимальный объем кредитов малому и среднему бизнесу за последние пять лет.  Основное сокращение сегмента пришлось на первое полугодие 2015 года, когда участники рынка еще не адаптировались к изменениям экономической ситуации.

Средние и небольшие банки укрепляют свои позиции (объем их портфеля МСБ вырос в 2015 году на 5%). Доля банков из ТОП-30 по активам в объеме выданных кредитов МСБ снизилась. Рост рисков в данном сегменте, а также возросшая потребность крупных компаний в заемном капитале на фоне санкций обусловили сокращение активности крупных банков.

По итогам 2015 года доля просроченной задолженности достигла своего максимального значения. На начало 2016 просрочка составила почти 14% портфеля. Это максимум с начала публикации официальной статистики ЦБ РФ в 2009 году. Качество портфеля у средних и небольших банков падало гораздо более высокими темпами, чем у крупных участников рынка. За 2015 год объем просроченной задолженности у банков вне ТОП-30 увеличился почти втрое, тогда как просрочка у крупных банков показала прирост на 28%.

Уровень развития рынка кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в Свердловской области (как и в большинстве регионов) достаточно низкий – сказывается ограниченность предложения ресурсов.

По итогам 2015 года банк получил положительный финансовый результат, наблюдается рост активов и капитала, а также увеличение чистой ссудной задолженности. Среди кредитов предоставляемых малому и среднему бизнесу преобладает финансирование текущей деятельности, в разрезе видов экономической деятельности преобладает кредитование торговли. Наибольший рост кредитования наметился в сельском хозяйстве, отрицательный рост наблюдается только в сфере транспорта и связи. Показатель просроченной задолженности снизился на 15% в сравнении с прошлым годом, в то время как в целом по России показатель растет. Максимальный темп роста просроченной ссудной задолженности приходится на физических лиц - индивидуальных предпринимателей.

Основными проблемами в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса являются: труднодоступность кредитных ресурсов, рост просроченной задолженности, требования к залоговому обеспечению. Последняя проблема особенно остро проявляется в ПАО КБ «УБРиР». Для привлечения новых клиентов из сегмента малого и среднего бизнеса банку необходимо рассмотреть возможность расширения перечня залогового имущества и возможность применения смешанного залога. В частности, индивидуальным предпринимателям сложно получить кредит из-за отсутствия недвижимости в собственности. Возможность частичного или полного залога оборудования, товарно-материальных запасов или личного имущества собственников позволит обратиться за кредитом в ПАО КБ «УБРиР» малым и микропредприятиям. В то же время банку необходимо разработать методику оценки других видов залога и требования к ним.

Для решения обозначенных проблем необходим комплексный подход, поддержка должна исходить не только от государства, но и от банков. Основная задача последних – повышение доверия заемщика к кредитным продуктам. Банки также должны быть заинтересованы в развитии данного сегмента заемщиков, т.к. от этого зависит доходность их операций. Приоритетной задачей, которую должно взять на себя государство ввиду усугубляющейся для развития бизнеса ситуации на рынке, является проведение системы мероприятий по созданию условий для доступности кредитования. Необходима определенная позиция, важнейшими вопросами для органов государственной власти должны стать устойчивость кредитной системы и рост ее качественных показателей, поскольку четко определенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики.

Для малого и среднего бизнеса особенно актуальным становится решение таких вопросов, как снижение процентных ставок, совершенствование условий кредитования, создание новых кредитных программ. Мировой опыт показывает, что субъекты малого и среднего предпринимательства играют немалую роль в развитии экономики. Поэтому процессы кредитования данного сектора необходимо развивать, опираясь на мировую практику, а также в соответствии с требованиями времени.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


  1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 01.01.2001 г. N 51-ФЗ. Часть вторая от 01.01.2001 г. N 14-ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
  2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть первая от 01.01.2001 г. N 117-ФЗ. Часть вторая от 01.01.2001 г. N 146-ФЗ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
  3. О развитии малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 01.01.2001 г. N 209-ФЗ. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный
  4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: положение Банка России от 01.01.2001 N 254-П. – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный.
  5. Развитие малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года [Электронный ресурс]: проект стратегии. – Режим доступа: http://www.economy.gov.ru, свободный.
  6. Анисимов, А.Н. Кредитование малого бизнеса и корпоративных клиентов: способы принятия решений [Текст] / А.Н. Анисимов // Банковское дело. – 2012. ? N 11. ? С. 64-68.
  7. Бороненкова, С.А. Анализ кредитоспособности заемщика [Текст]: учебное пособие / С.А. Бороненкова, К.М. Дербина, Ю.И. Казмер. – Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2015. – 58с.
  8. Бутенко, А.И. Функции кредита: теоретический аспект [Текст] / А.И.Бутенко // Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. – 2013. ? N 5. ? С. 11-15.
  9. Воловик, Н. Денежно-кредитная политика [Текст] / Н. Воловик, М.Габелко // Российская экономика: прогнозы и тенденции. – 2015. ? N 9 ? С. 11-12.
  10. Герасименко, В.П. Финансы и кредит [Текст]: учебник / В.П. Герасименко, Е.Н. Рудская. ? Москва: ИНФРА-М, 2013. ? 384 с.
  11. Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит [Текст]: учебное пособие / Ж.Г.Голодова. – Москва: ИНФРА-М, 2012. – 448с.
  12. Гончарова, О.Ю. Кредитование малого бизнеса в современной России: проблемы и перспективы [Текст] / О.Ю. Гончарова // Российское предпринимательство. – 2015. – N 14. – С. 2-14.
  13. Голубева, Т.М. Основы предпринимательской деятельности [Текст]: учебное пособие / Т.М. Голубева. ? Москва: ИНФРА-М, 2013. ? 272с.
  14. Горфинкель, В.Я. Малое предпринимательство: организация, управление, экономика [Текст]: учебное пособие / В.Я. Горфинкель. - Москва:ИНФРА-М, 2014. - 349 с.
  15. Гуськова, Н.Д. Инвестиционный менеджмент [Текст]: учебник / Н.Д. Гуськова, И.Н. Краковскаа, Ю.Ю. Слушкина. – Москва: Проспект, 2014. – 384с.
  16. Дмитриева, И.Е. Банковское кредитование субъектов малого бизнеса: региональный аспект [Текст] / И.Е. Дмитриева // Российское предпринимательство. – 2015. – N 13. – С. 28-40.
  17. Евдокимова, С.С. Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса [Текст] / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. – 2015. ? N 11. ? С. 2-14.
  18. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев. ? Москва: Инфра-М, 2015. ? 592 с.
  19. Катасонов, В.Ю Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / В.П.Битков, В.Ю. Катасонов. – Москва: Юрайт, 2016. – 499с.
  20. Надо ли кредитовать малый и средний бизнес [Текст] / М. Кваша // Коммерсантъ Деньги. – 2015. – N 41. – С. 11.
  21. Ковалева, Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Т.М. Ковалева. – Москва: КНОРУС, 2014. – 256с.
  22. Коробова, Г.Г. Банковские операции [Текст]: учебное пособие / Г.Г. Коробова, Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова. ? Москва: ИНФРА-М, 2013. ? 448 с.
  23. Лаврушин, О.И. Банк и банковские операции [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин, Л.А. Гурина. – Москва: КНОРУС, 2016. – 272с.
  24. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2012. – 368с.
  25. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие / О.Н. Афанасьева, О.И. Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2013. – 360с. 
  26. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / О.И. Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2012. – 560с.
  27. Малиновская, О.В. Финансы [Текст]: учебное пособие / О.В. Малиновская, И.П. Скобелева, А.В. Бровкина. ? Москва: ИНФРА-М, 2012. ? 320 с.
  28. Мартыненко, Н.Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник / Н.Н. Мартыненко, Ю.А. Соколова. – Москва: Юрайт, 2015. – 369с.
  29. Мордвинкин, А. Н. Кредитование малого бизнеса [Текст]: практическое пособие / А.Н. Мордвинкин ? Москва: ИНФРА-М, 2015. ? 316 с.
  30. Нешитой, А.С. Финансы [Текст]: учебник / Я.М. Воскобойников, А.С. Нешитой. – Москва: Дашков и К, 2012. – 528с.
  31. Романовский, М.В. Финансы [Текст]: учебник / О.В. Врублевская, М.В. Романовский, Б.М. Сабанти. – Москва: Юрайт, 2013. – 599с.
  32. Тавасиев, А. М. Банковское кредитование [Текст]: учебник / М., Ю., П. ? Москва: ИНФРА-М, 2015. ? 366 с.
  33. Соколов, Б.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник / Б.И. Соколов, В.В. Иванов. ? Москва:ИНФРА-М, 2016. ? 288 с.
  34. Филимонова, Н.М. Экономика и организация малого и среднего бизнеса [Текст]: учебное пособие / Н.М.Филимонова, Н.В.Моргунова, Е.С.Ловкова. ? Москва:ИНФРА-М, 2015. ? 222 с.
  35. Нищие, злые и мертвые [Текст] / Д. Яковенко // Эксперт. – 2015. – N 4. – С. 22-25.
  36. Экономика малых [Текст] / Д. Яковенко // Эксперт. – 2016. – N 4. – С. 32-35.
  37. Якунина, И.А. Проблемы банковского кредитования юридических лиц и пути их решения [Текст] / И.А. Якунина // Управление, бизнес и власть. – 2015. ? N 1. ? С. 72-80.
  38. Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО КБ «УБРиР» за 2015 год: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ubrr.ru, свободный.
  39. Годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность ПАО КБ «УБРиР» за 2014 год: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ubrr.ru, свободный.
  40. Годовой отчет ПАО КБ «УБРиР» за 2014 год: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ubrr.ru, свободный.
  41. Ежеквартальный отчет ПАО КБ «УБРиР» за 4 квартал 2015 года: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ubrr.ru, свободный.
  42. Ежеквартальный отчет ПАО КБ «УБРиР» за 1 квартал 2016 года: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ubrr.ru, свободный.
  43. Картотека Коммерсантъ: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.kartoteka.ru, свободный.
  44. Официальный сайт АО «МСП Банк»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.mspbank.ru, свободный.
  45. Официальный сайт Банка России: [Электронный ресурс]. ? http://www.cbr.ru, свободный.
  46. Официальный сайт Издательский дом «Библио-глобус»: [Электронный ресурс]. ? http://www.bgscience.ru, свободный.
  47. Официальный сайт Министерство экономического развития: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.economy.gov.ru, свободный.
  48. Официальный сайт Национальное агентство финансовых исследований: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nacfin.ru, свободный.
  49. Официальный сайт Национальное рейтинговое агентство: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ra-national.ru, свободный.
  50. Официальный сайт ПАО «СКБ-банк»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.skbbank.ru, свободный.
  51. Официальный сайт ПАО КБ «УБРиР»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ubrr.ru , свободный.
  52. Официальный сайт ПАО «УралТрансБанк»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.utb.ru, свободный.
  53. Официальный сайт РБК: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru, свободный.
  54. Официальный сайт Эксперт Online: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.expert.ru, свободный.
  55. Официальный сайт Эксперт-Урал: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.acexpert.ru, свободный.
  56. Портал «Банки, деньги, инвестиции»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankmib.ru, свободный.
  57. Рейтинговое агентство «Эксперт РА»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru, свободный.
  58. Электронный научный журнал «Управление экономическими системами»: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.uecs.ru, свободный.

1 Составлено автором по: [19, с. 192; 31, с. 308].

2 Составлено автором по: [8, с.11; 22, с.147; 29, с.250].

3 Составлено автором по: [7, с.35; 28, с.181].

4 Составлено автором по: [28, с. 186; 7, с.51].

5 Составлено автором по: [3, ст.4].

6 Составлено автором по: [38,39].

7 Составлено автором по: [38, 39, 40].

8 Составлено автором по: [38, 39].

9 Составлено автором по: [38,39].

10 Составлено автором по: [38, 39, 40].

11 Составлено автором по: [50, 51, 52].

12 Составлено автором по: [51].

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11