Тема: Кредитование малого и среднего бизнеса (стр. 7 )

Таблица 9 – Структура ссуд по видам экономической деятельности заемщиков-юридических лиц ПАО КБ «УБРиР», 2013-2015 гг.9

Показатель	01.01.2014, тыс. руб.	01.01.2015, тыс. руб.	01.01.2016, тыс. руб.	Темп роста,%
Ссуды клиентам – юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями (включая индивидуальных предпринимателей), в том числе:	56802936	105420908	123506239	29,55
Оптовая и розничная торговля	24588731	57612584	66992482	39,67
Обрабатывающие производства	3424441	5287426	8336844	34,53
Транспорт и связь	1156010	974074	556788	-21,61

Окончание таблицы 9

Показатель	01.01.2014, тыс. руб.	01.01.2015, тыс. руб.	01.01.2016, тыс. руб.	Темп роста,%
Строительство	883214	739882	3528336	58,67
Сельское хозяйство	109140	214551	443339	59,56
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	4189585	8965624	15730690	55,43
На завершение расчетов	606962	467353	302896	-20,68
Добыча полезных ископаемых	616020	2926756	6051690	114,17
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	3900034	4406736	5945282	15,09
Прочие виды деятельности	17328799	23825922	15617892	-3,41

Наибольшая доля кредитов приходится на оптовую и розничную торговлю, а также на предоставление услуг, по состоянию на 01.01.2016 года 54,24 % и 12,74 % соответственно, при этом на отрасль торговли приходится более половины всех ссуд, выданных юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, как в 2015, так и в 2013-2014 гг.

Все отрасли показывают рост за последние три года, кроме транспорта и связи, с 2013 года объем кредитования данного сегмента уменьшился вдвое почти на 600 млн. руб. Наибольшие темпы роста показывает сельское хозяйство, за последние годы, прибавив более 50%, на рост данного показателя оказали влияние меры государственной поддержки.

Кредитный риск является основным для банка - кредитный портфель занимает самую большую долю в активах банка (в активах ПАО КБ «УБРиР» чистая ссудная задолженность составляет около 51%). Управление кредитным риском является частью системы управления совокупным риском и потерями. Стоимость предоставляемых клиенту кредитных ресурсов ставится в прямую зависимость от кредитного качества клиента как заемщика.

Уральский банк реконструкции и развития имеет три уровня принятия решений по утверждению и пересмотру размеров лимитов по сделкам кредитного характера:

• Кредитный комитет по крупным корпоративным клиентам (сделки по суммам риска свыше 60 млн. руб.);
• Кредитный комитет по малому и среднему бизнесу (сделки по суммам риска до 60 млн. руб. включительно);
• Уполномоченное лицо на принятие единоличных решений по сделкам кредитного характера с предприятиями сегмента малого и среднего бизнеса в пределах установленных полномочий по сумме риска.

На 1 января 2016 года кредитный риск по активам, отраженным на балансовых счетах ПАО КБ «УБРиР» составляет 175559618 тыс. руб. Уровень кредитного риска зависит от чистой ссудной задолженности, а также от просроченной ссудной задолженности. Чистая просроченная ссудная задолженность на 1 января 2016 года составила 329057 тыс. руб., что в 2 раза меньше показателя прошлого года (таблица 10).

Таблица 10 – Просроченная задолженность в разрезе видов контрагентов ПАО КБ «УБРиР», 2013-2015 гг.10

Показатель	01.01.2014, тыс. руб.	01.01.2015, тыс. руб.	01.01.2016, тыс. руб.	Темп роста,%
Просроченная ссудная задолженность всего, в т.ч.	2762413	3670321	3014215	2,95
Негосударственным коммерческим организациям	822759	970264	869401	1,86
Физическим лицам – индивидуальным предпринимателям	300539	645363	389765	9,05
Гражданам	1605532	1999325	1755051	3,01
Юридическим лицам – нерезидентам	32211	55369	0	-100,00
Итого просроченной ссудной задолженности	2761041	3670321	3014215	2,97
Резерв на возможные потери по ссудам	2241158	2966763	2685157	6,21
Итого чистой просроченной ссудной задолженности	519883	703558	329057	-14,14

За 2015 год просроченная задолженность в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса увеличилась на 69% до 667 млрд. руб., а просрочка крупного бизнеса прибавила 64%, составив 1,4 трлн. руб. по состоянию на 1 января 2016 года. Из таблицы 10 видно, что просроченная ссудная задолженность ПАО КБ «УБРиР» по всем видам контрагентов уменьшилась, в совокупности просроченная задолженность изменилась почти на 15% и с учетом резервов стала меньше показагода. Просроченная задолженность индивидуальных предпринимателей за 2014 год увеличилась более чем в 2 раза, в течение 2015 года в данном сегменте произошло уменьшение показателя, однако он остался выше значения 2013 года.

Проанализировав таблицы можно сделать следующие выводы:

• наибольшую долю, на протяжении трех лет более 50%, занимают кредиты на финансирование текущей деятельности, в целом кредитование юридических лиц имеет положительный тренд;
• в разрезе видов экономической деятельности наибольшая доля кредитов, в течение всего рассматриваемого периода приходится на торговлю;
• просроченная задолженность индивидуальных предпринимателей в 2014 году показала наибольший рост, в 2015 году, по всем видам контрагентов, ситуация улучшилась, однако в большинстве случаев просроченная задолженность превышает уровень 2012 года.

Несмотря на положительные результаты в октябре 2015 года Служба кредитных рейтингов Standard & Poor's пересмотрела прогноз по рейтингам Уральского банка реконструкции и развития со «стабильного» на «негативный», понизила его рейтинг по национальной шкале с «ruВВВ» до «ruВВВ-», а также подтвердила его долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги контрагента по международной шкале на уровне «В-/С».

Эксперты отмечают рост просроченной задолженности по необеспеченным кредитам, а также ухудшение показателей концентрации портфеля кредитов юридических лиц на отдельных контрагентах, что увеличивает риск сокращения капитала в случае дефолта одного из крупных заемщиков.

Уральский банк реконструкции и развития участвует в программе поддержки малого и среднего бизнеса, как партнер «МСП-Банка» в Уральском федеральном округе, единственный среди региональных банков Свердловской области. Для малого и среднего бизнеса ПАО КБ «УБРиР» предлагает кредиты на пополнение оборотных средств, на финансирование кассовых разрывов, на инвестиционные цели, а также залоговое имущество в кредит и в лизинг. Основные условия кредитования представлены в таблице 11.

Таблица 11 – Условия кредитования предприятий малого и среднего бизнеса региональными банками Свердловской области11

Показатель	ПАО КБ «УБРиР»	ПАО «СКБ-Банк»	ПАО «УралТрансБанк»
	Овердрафт (3 вида)	На инвестиционные цели	На пополнение оборотных средств	Кредит для бизнеса (на пополнение оборотных средств, инвестиции)	Кредитная линия с лимитом задолженности	Овердрафт	На инвестиционные цели	На оборотные цели	На комплексные цели
Сумма, тыс. руб.	30-300	500-30000	500-30000	До 70000	100-1500	1500-10000	1500-10000	50-1500
Срок, дней	730	1826	1095	365,730,1095	365	1095	730	730-1095
Ставка, %	21-24	17,9	17,7	18,5	13	20-22	22	23	23
Обеспечение	-	Залог транспорта, недвижимости + поручительство	Поручительство/ залог транспорта, недвижимости	Не требуется или Поручительство/ залог транспорта, недвижимости, ТМЗ, оборудования, личного имущества