Обеспечение прав субъектов залоговых правоотношений (стр. 9 )

§Обеспечение прав залогодателя и залогодержателя при залоге отдельных видов имущества и имущественных прав

Обеспечение прав залогодателя и залогодержателя при залоге отдельных видов имущества и имущественных прав зависит от многих факторов. Для того чтобы проанализировать обеспечительную функцию залога по отношению к правам, как залогодателя, так и залогодержателя, следует обратиться к классификации видов залога и предметов залога.

Для понимания особенностей современных залоговых отношений и правоприменительной практики важна систематизация предметов залога как центрального элемента отношений сторон, поскольку это даёт возможность выработать определённый порядок и последовательность действий сторон направленный на соблюдение баланса интересов.

Классификация предметов залога играет существенную роль в ходе заключения договоров о залоге, определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя по договору, определении существенных условий договора, описании предмета залога и условий о месте нахождения предмета залога, на объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения, а также на кого будет возложен риск случайной гибели или повреждения заложенного имущества.

По нашему мнению можно выделить несколько устойчивых групп классификации предметов залога.

Например:

По основанию возникновения:

1. Договор

2. Закон

По оборотоспособности:

1.Залого недвижимого имущества (оборотная ипотека и необоротная ипотека).

2.Залог движимого имущества (оборотный и необоротный залог движимых вещей).

3.Залог отчуждаемых имущественных прав (оборотный и необоротный залог отчуждаемых имущественных прав).

По виду предмета залога:

1.Земля

2.Товары в обороте

3.Товары на складе

4.Жилая недвижимость

5.Коммерческая недвижимость

6.Производственная недвижимость

7.Оборудование стационарное

8.Механизмы

9.Будущая продукция сельского хозяйства

10.Акции

11.Ценные бумаги

12.Обязательства

13.Животные

14.Доли в уставном капитале

15.Интеллектульная собственность

По распространению права залога на предмет залога, и его

принадлежности:

1.Предмет залога и его принадлежности без ограничений

2.Не распространяется

3.Распространяется частично

По объему обеспечиваемых залогом требований:

1.Обеспечение в полном объеме (проценты, неустойка, возмещение

убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение

необходимых расходов обеспеченной стороны на содержание

обеспечивающего имущества и расходов по взысканию);

2.Частичное обеспечение (часть объема требований, которые могут

иметь место к моменту удовлетворения).

По методике определения стоимости залога:

1.По согласию сторон

2.На основании котировок официальных институтов и организаций

3.На основании оценки специализированной организации

4.На основании стоимости аналогов

По способу передачи залога и денег:

1.Аванс

2.После подписания договора.

3.После передачи залога

4.Одновременно с передачей залога или эквивалентных документов.

5.Без передачи залога

По месту хранения предмета залога:

1.У залогодателя

2.У залогодержателя

3.В специализированной организации

4.В нотариате

5. В банке

По распределению риска повреждения или гибели залогового

имущества:

1. На залогодателе.

2. На залогодержателе.

3. На залоговом хранителе.

4. И на залогодателе, и на залогодержателе.

По принадлежности права собственности на залоговое имущество на

момент заключения договора залога:

1. Право собственности принадлежит залогодателю.

2. Залог будущего имущества обеспечивающей стороны.

3. Залог всего имущества обеспечивающей стороны или его части.

По времени:

1.Краткосрочный

2.Долгосрочный

3.Револьверный

По необходимости страхования предмета залога:

1.Подлежащий страхованию

2.Не подлежащий страхованию

По необходимости государственной регистрации:

1. Правоустанавливающая (для недвижимого имущества)

2. Информационная (залог транспортных средств, ценных бумаг)

3. Не требуется государственная регистрация

По возможности пользованием предметом залога:

1.Использование без ограничений

2.Ограниченное использование

3.Использование запрещено

По возможности использования предмета залога с извлечением плодов

и доходов:

1.Пользуется залогодатель, с извлечением плодов и доходов

2.Пользуется залогодержатель, все плоды и доходы направляет на

погашение основного долга должника и процентов по нему.

3.Пользуется третья сторона, но все плоды и доходы направляет на

погашение основного долга залогодателя процентов по нему

По способам реализации (введения в оборот) предмета залога:

1.Свободный оборот

2.Оборот, обремененный судебным решением.

3.Оборот, обремененный регистрацией прав на предмет.

4.Оборот, предусмотренный законом

5.Без введения в свободный оборот

По участию третьих лиц и обременений:

1.Без участия третьих лиц

2.С участием третьих лиц

По необходимости подтверждения предмета залога документами:

1. Без документов

2. С документами

По физическому наличию предмета залога:

1.Создаваемый (будущий) предмет (урожай, здание, нефть, пиломатериал и т. д.)

2.Существующий предмет

По публичности лиц использующих в качестве обеспечения предмет залога:

1.Публичные (государственные, муниципальные, ведомственные) обязательства обеспеченные залогом.

2.Не публичные.

При этом с учётом многообразия оснований классификации предмета залога, он может обеспечивать:

- личный оборот, то есть залог личных вещей для обеспечения личных потребностей (например, залог вещей в ломбард);

- коммерческий оборот, при котором залог:

а) обеспечивает создание материальных ценностей для индивидуального потребления (например, ипотека жилых помещений);

б) обеспечивает создание материальных ценностей в процессе производства, в том числе и для коммерческого оборота (например, в строительстве и сельском хозяйстве);

в) обеспечивает пользование предметами индивидуального потребления (авто кредитование, кредитование бытовых товаров (техника, мебель и т. д.));

г) обеспечивает торговый оборот (перевозки, оптовая и розничная торговля);

- публичный оборот - создание предметов и объектов для потребностей государства (строительство военной техники, объектов инфраструктуры и т. д.)

Приведенная выше систематизация залоговых правоотношений базируется на определенных основополагающих принципах, которые действуют при правовом регулировании залоговых правоотношений.

Считаем, что необходимо привести наиболее важные из них:

1. Принцип публичности – характерен для ипотеки, предпринима-тельской ипотеки, залога ценных бумаг, залога иного движимого имущества без лишения владения, залога прав интеллектуальной собственности, которые подлежат обязательной государственной регистрации. То есть, только после государственной регистрации акт, имеющий вещно-правовое значение, получает юридическую силу. Принцип публичности реализуется именно через обязательную государственную регистрацию для зарегистрированного залога. О закладе А. Киряк и О. Шиян сказали следующее: «Принцип публичности достигается в отношении заклада передачей закладываемой вещи залогодержателю и вступлением им во владение вещью».

2. Принцип специальности – на основании Закона РФ «О залоге», данный принцип выражается в том, что в договоре о залоге должно быть полностью описано заложенное имущество. Это описание является одним из существенных условий договора.

3. Принцип акцессорности – проявляется в обеспечении основного обязательства. Залог зависит от основного обязательства и должен обеспечивать требования кредитора и выступает в качестве отношения добавочного к личному обязательственному отношению между кредитором и должником. В современных условиях судебная практика не всегда признает акцессорность залога. В первую очередь это касается правовых позиций Высшего Арбитражного Суда РФ. Постепенно складывается позиция, в соответствии с которой современный залог не должен быть абсолютно акцессорным, а с другой стороны – должен быть достаточно гибким и свободным от некоторых обременительных формальностей.

4. Принцип приоритета – заключается в том, что, старшее залоговое право удовлетворяется первоначально, затем второе и т. д. Данный принцип появился в связи с тем, что одно и то же залоговое имущество может быть перезаложено фактически неограниченное количество раз. Зачастую, последующие кредиторы могут и не подозревать о том, что данное имущество уже было заложено. И получается ситуация так называемого задвоения залога. Принцип приоритета был введён для того чтобы не ущемлялись права последующих кредиторов, особенно при обращении взыскания на заложенное имущество. Все вышеперечисленные принципы закреплены в законодательных актах, регулирующих залоговые правоотношения. Они имеют не только важное теоретическое значение, но и важное практическое применение.

От предмета залога зависит как быстро, с наименьшими потерями и за сравнительно низкую цену можно реализовать залог и возместить издержки залогодержателя, в связи невыполнением обеспеченного залогом обязательства. От предмета залога зависят возможности залогодателя и залогодержателя по реализации предмета залога, его использования и уменьшения за этот счет размера долга, а также исполнение обязательств по хранению, проведению судебной процедуры. Согласованный сторонами предмет залога, с учётом интересов залогодателя и залогодержателя, способствует упрочению их отношений и формирует уверенность залогодателя в получении денежных средств, а залогодержателю даёт гарантии их возврата. Предмет залога является важным стимулом для выполнения сторонами своих обязательств, но залог не даёт залогодержателю прав на вещь. Собственником вещи остаётся залогодатель.

От предмета залога зависят возможности залогодателя и залогодержателя по реализации предмета залога, его использования и уменьшения за этот счет размера долга, а также исполнение обязательств по осуществлению торгов, исполнению решения, по хранению, проведению судебной процедуры.

Согласованный сторонами предмет залога, с учётом интересов залогодателя и залогодержателя, способствует упрочению их отношений и формирует уверенность залогодателя в получении денежных средств, а залогодержателю даёт гарантии их возврата. Предмет залога является важным стимулом для выполнения сторонами своих обязательств. Залог не даёт залогодержателю прав на вещь. Собственником вещи остаётся залогодатель.

Следует отметить, что с основным долгом соотносится лишь стоимость вещи, но не сама вещь. В следствии нарушения обеспеченного залогом обязательства, залогодержатель не может просто объявить предмет залога своим, а может лишь получить деньги, вырученные от реализации имущества[152].

Полагаем, что с учётом интересов залогодателя и залогодержателя важно выбрать предмет залога, который будет отвечать следующим условиям: - быстрая ликвидность и высокая стоимость предмета залога;

- возможность контроля за предметом залога со стороны залогодержателя (кредитора);

- удобство хранения и использования предмета залога.

Эти факторы являются решающими, так как помогают обеспечить интересы, как залогодателя, так и залогодержателя. Какие же предметы залога являются наиболее распространёнными и используются на практике для обеспечения прав и интересов участников залоговых правоотношений?

Предметом залога могут выступать движимые и недвижимые вещи, имущественные права, а также ценные бумаги, залог которых производится посредством их передачи залогодержателю или в депозит нотариуса, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 338 ГК).

Например, залог недвижимости (ипотека), позволяет выявить существенные факторы залоговых отношений, поскольку:

1. Обычно предметом ипотеки выступает достаточно дорогое имущество, которое представляет ценность для залогодателя и стимулирует его к исполнению обязательств по договору. Объекты недвижимости (дома), которые связаны с землёй, нельзя спрятать, или каким то образом утаить от залогодержателя. Именно осязаемость, возможность контролировать состояние заложенного имущества является «решающим качественным отличием, позволяющим превратить его в средство обеспечения устойчивости кредита через ипотеку».[153]

2. Вторым важным фактором - является незначительное изменение стоимости недвижимости, зачастую объекты недвижимости со временем только приобретают дополнительную стоимость.

3. Важным условием является - обязательная регистрация[154] залога недвижимости, которая создаёт определённые барьеры для злоупотреблений со стороны залогодателя. Как отмечает «посредством регистрации гарантируется законность сделки и сохранность заложенного имущества[155]. По договору ипотеки залогодержатель, который является кредитором по обязательству, обеспечиваемому ипотекой, имеет все основания для удовлетворения денежных требований к должнику из стоимости заложенного недвижимого имущества противоположной стороны - залогодателя.

Ипотека выступает одним из способов обеспечения выполнения обязательств. Договор о залоге заключается и действует до срока исполнения основного обязательства, однако не дает право залогодержателю обращать взыскание на предмет залога по своему усмотрению. Возможности залогодержателя осуществить свои права, поставлены в зависимость от наступления предусмотренных законом и договором юридических фактов, условий[156]. Вместе с тем залогу недвижимости, присущи и отрицательные черты:

- недвижимость, в отношении которой установлен залог, не может быть передана залогодержателю в пользование, или на хранение. Залогодержатель заинтересован в контроле за сохранностью предмета ипотеки и зачастую обязывает залогодателя застраховать заложенное недвижимое имущество;

- недостаточно разработаны правила, регулирующие регистрацию объектов недвижимости.

В том случае, если требования залогодержателя несоразмерны стоимости заложенного имущества, российское законодательство даёт возможность при рассмотрении дела в суде, не обращать взыскание на объект залога. Это правило применяется к ипотеке. Для залогодателя объект недвижимости, который обременяется ипотекой, имеет большую ценность. Например, это могут быть основные средства залогодателя, без которых он не может эффективно функционировать. Объект недвижимости, обременённый ипотекой, как правило, имеет значительную стоимость и определённую ценность для залогодателя. Например, если субъектом правоотношения являются производственные организации, то следует отметить, что они редко вкладывают финансовые средства в недвижимость, не связанную с производственной деятельностью и такая организация предоставляет в залог недвижимость, тесно связанную с ее производственной деятельностью[157]. Однако при ипотеке (залоге) производственных мощностей возникает опасность их лишиться, а это вызывает определённые опасения залогодателя и ведёт к отказу от ипотеки. При отсутствии достаточных оборотных средств залогодатель (производитель) воспользовался бы ипотекой, однако из осторожности вынужден отказаться от залога основных производственных мощностей. Такая ситуация не способствует развитию производства и ущемляет интересы производителя (потенциального залогодателя).

Анализируя нормы, регулирующие залоговые правоотношения, с точки зрения защиты прав и интересов залогодателя и залогодержателя, следует подчеркнуть, что законодатель в большей степени защищает интересы залогодателя (должника), тем самым, ущемляя интересы кредитора. Полагаем, что в законе «О залоге» необходимо прописать условие, по которому при возникновении сомнений при толковании той или иной нормы закона, защищались бы и интересы залогодержателя. Как показывает практика рассмотрения судебных споров, залогодатель обладает большими возможностями для защиты своих прав и интересов в судебном порядке. При условии, если залогодатель уклоняется от выполнения обязательств по договору залога, то как показывает практика, доказать свою правоту добросовестному залогодержателю достаточно сложно.

Изучая права и обязанности залогодателя и залогодержателя следует отметить, что у кредитора больше рисков, чем у должника. К ним относятся: кризисные явления в экономике, динамично меняющаяся рыночная конъюнктура, колебания курса валют, возможность утраты ликвидности залога. Данные факторы могут выступать в качестве препятствий при реализации предмета залога. Законодательство пока медленно изменяется в сторону уравнивания в правах залогодателя и залогодержателя. Полагаем, что законодательство не должно способствовать недобросовестным должникам, которые, пользуясь лазейками в законодательстве, выводят ликвидное имущество из сферы залоговых правоотношений, обосновывая невозможностью продажи имущества с публичных торгов. При заключении договора залогодатель и залогодержатель надеются, что каждая сторона выполнит обязательства, в соответствии с положениями договора. Так, в общих положениях обязательственного права содержатся нормы, которые понуждают к исполнению обязательства в натуре.

В залоговом правоотношении такую уверенность кредитору дает залоговое имущество должника. Для кредитора это имущество выступает гарантией исполнения обязательства. Кредитор уверен в том, что если обязательство не будет исполнено, он сможет обратить взыскание на залоговое имущество и таким образом вернуть свои деньги.

В то же время, для должника залоговое имущество является стимулом, для быстрейшего исполнения обязательства, в связи с тем, что он не намерен его лишиться. Но, как показывает судебная практика, даже залоговое имущество должника не гарантирует исполнения обязательства, даже при условии обращения на него взыскания кредитором.

Анализируя статьи ГК РФ, регламентирующие залоговые право-отношения, в частности ст. 346 ГК, на основании которой залогодатель вправе отчуждать предмет залога на основании согласия залогодержателя и ст. 353 ГК РФ, в которой предусмотрен переход права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу, право залога сохраняет силу, то складывается впечатление, что интересы залогодержателя защищены в полной мере. Однако реализация данных норм на практике осложняется в ситуации, когда залогодатель, не поставив в известность ни залогодержателя, ни лицо приобретающее уже заложенное имущество, продаёт это имущество добросовестному приобретателю.

Юридические последствия такой сделки для залогодержателя являются крайне неблагоприятными. Сделка может быть признана недействительной только в том случае, если покупатель знал о том, что вещь находится в залоге, однако доказать это, фактически невозможно.

Залогодержателю достаточно трудно будет признать договор залога недействительным в судебном порядке, кроме того, право залога не прекращается, а на место залогодателя становится добросовестный приобретатель. И у добросовестного приобретателя возникает масса проблем. Например, если это был заложенный в банке автомобиль, то банк обращает взыскание на залогодержателя, так как он приобрёл автомобиль, находившийся в залоге. В этом случае нарушаются его права и законные интересы, так как он не знал о факте существования залога на приобретённый автомобиль. Вместе с тем, судебная практика длительный период возлагала бремя ответственности фактически на добросовестного приобретателя, так как с точки зрения закона именно он выступал фактическим владельцем транспортного средства, находящегося в залоге.

В такой ситуации у залогодержателя есть право в соответствии со ст. 351 ГК РФ требования досрочно исполнить, обеспеченное залогом обязательство и обратить взыскание на предмет залога. Сложно предсказать итог судебного разбирательства, потому что вещь является собственностью добросовестного приобретателя.

Рассматривая вопрос о возмещении залогодателем убытков, следует отметить, что в этом вопросе нет четко прописанной в законе нормы. В том случае, если у залогодателя отсутствуют финансовые средства, то залогодержатель может остаться ни с чем.

Чтобы охарактеризовать обеспечительную функцию залога прав используют следующие критерии:

- ценность залога;

- низкая ликвидность;

- отсутствие расходов на хранение и содержание.

Например, собственник жилья, приобретённого в ипотеку, сдаёт это жильё в аренду. Арендодатель способен оказать воздействие на объект при залоге права аренды. В этом случае возникает дополнительный риск, что может значительно снизить обеспечительную ценность залога соответствующих прав.

Реализация многих прав вынуждает подыскивать определённых приобретателей данных прав. Это обусловлено тем, что ценные бумаги можно продать через биржи, а для реализации залога прав, нет специальных организаций и учреждений.

Одним из преимуществ является отсутствие расходов на хранение и содержание, потому что в силу своей природы права этого не требуют.

Для того чтобы оптимизировать обеспечительную функцию залога права и защитить интересы залогодателя, важно принимать во внимание определённые критерии при выборе права в залог.

Во - первых - право должно быть документально удостоверено юридическим актом, который вступил в силу;

Во - вторых - право, которое существует на момент заключения договора о залоге, является более реальным предметом для залога, чем то право, которое возникнет у залогодателя в будущем. Залог права, которое должно возникнуть в будущем, закреплён в ГК РФ п.6. ст. 340, вместе с тем в этом случае существует определённый риск для залогодержателя, в случае если право, предусмотренное договором о залоге, в будущем не возникнет. Тогда основные обязательства окажутся необеспеченными.

В - третьих, необходимо предусмотреть более длительный срок действия права, в ходе которого должны быть выполнены, обеспечиваемые залогом прав обязательства;

В - четвёртых – очень важно проверить действительность права залогодателя, предлагаемого в залог.

На практике стороны кредитного договора прибегают к самым разнообразным ухищрениям для того, чтобы создать для третьего лица видимость предоставления кредита[158].

Судебная практика свидетельствует о том, что длительный период времени закон стоял на страже интересов, прежде всего залогодателя. Следует отметить, что массовые обращения в Высший Арбитражный Суд РФ, Верховный Суд РФ, свидетельствуют о массовых нарушениях прав как залогодателей, так и залогодержателей. В судебной практике часто встречается проблема толкования норм ГК РФ о предмете залога. На некоторые из них Высший Арбитражный Суд обратил свое внимание в Постановлении Пленума ВАС РФ от 01.01.2001г. №10 и рассмотрел проблему сохранения залога при изменении имущества, переданного в залог.

В нашем исследовании мы говорили о том, что если рассматривать залог не только как право на вещь, но и как право на часть ценности вещи, мы увидим, что часть предмета залога, даже при определённом изменении вещи – остаётся, т. е. она становится частью новой вещи (например, здания, где достроен второй этаж).

В том случае, если возможно выявить взаимосвязь между заложенной вещью и новой, то нет основания для того, чтобы считать залог прекращенным.[159] Залог это как раз то средство, которое выступает в качестве обременения. По всей видимости, именно такое объяснение лежит в основе феномена сохранения залога при изменении объекта.[160] В ходе судебного разбирательства залогодержатель сталкивается с тем, что суды часто признают договоры о залоге недействительными, в частности из-за отсутствия в тексте некоторых условий договора, нарушения процедурных условий одобрения договора как сделки, в которой есть заинтересованный залогодатель, выступающий в качестве юридического лица, где существует потенциальная опасность выхода юридических лиц за пределы специальной правоспособности.