Организация кредитных операций в коммерческом банке Бакалаврская работа (стр. 10 )

Несмотря на то, что кризисные явления в экономической системе достаточно негативно повлияли на финансовую стойкость большинства отечественных предприятий, вследствие чего резко сократилось количество надежных фирм–заемщиков (на фоне падения прибыльности банковских операций), кредитные операции остаются главным видом активных операций коммерческих банков, в который идут наибольшие вложения значительной части заемных банками ресурсов.

Как отмечают специалисты, кредитные операции являются для коммерческих банков одними из наиболее важных, поскольку с их помощью они имеют возможность получать максимальную прибыль. Такой подход объясняется, прежде всего, стремлением банков увеличить объемы кредитования, предлагая клиентам наиболее диверсифицированный набор кредитных услуг [17, с. 17].

На сегодняшний день, учитывая статистические и аналитические данные НБУ, мы можем проанализировать состояние организации кредитных операций в коммерческих банках.

Уже с ноября 2011 года впервые за 10 месяцев произошло сокращение остатков по кредитам, предоставленных резидентам. Безусловно, такое сокращение стало результатом эффективной и логически разработанной кредитной политики банков в послекризисный период, поскольку объясняется усилением внешних рисков, а также уменьшением и подорожанием ресурсной базы банков, что повлияло в конечном счете на замедление годовых темпов прироста кредитных операций. Более того, произошло значительное сокращение просроченных кредитов юридических лиц [25, с. 28]. В приложении 4 дается данные по выданным кредитам по секторам экономики в 2011 году.

Нами было выше указано, что в 2010 году в последствии финансовых неблагоприятных условий в банковской системе появилось понятие «новые кредиты», включающие суммы по первичным кредитным договорам, заключённые на протяжении отчетного периода, а также суммы по дополнительным пролонгированным договорам, по которым, кроме изменения строка, изменились условия или суммы или/и процентной ставки. С таблицы 5 мы видим, что по состоянию на октябрь 2011 года новые кредиты, выданные домашним хозяйствам и нефинансовым учреждениям составили 103,5 млрд. грн., в то время как в ноябре этот показатель составил 102,0 млрд. грн., при этом средний объем за последние 12 месяцев составил 108,9 млрд. грн. [36, с. 29].

Эффективным методом выхода из кризиса для коммерческих банков и повышения своей конкурентоспособности является введение прогрессивных интернет-технологий в процессе осуществления кредитных операций в коммерческих банках.

Интернет-банкинг пока что не настолько широко распространен в Украине, однако интерес отечественных коммерческих банков к нему возрастает. В наиболее развитых странах самым перспективным способом электронного предоставления  банковских услуг является их предоставление с помощью системы Интернет.

Как подтверждает мировой опыт, в частности Скандинавских стран и США, главными преимуществами Интернет-банкинга по сравнению с традиционными банковскими технологиями являются:

-        упрощенная процедура регистрации;

-        круглосуточный доступ клиента к счетам, что дает возможность проводить необходимые транзакции – в том числе получение кредитов;

-        оперативная информация о состоянии счета и осуществленных операциях;

-        устанавливается плата за предоставляемые услуги гораздо ниже, чем по традиционной схеме обслуживания [33, с. 131].

Стоит отметить, что согласно украинскому законодательству, в частности в Законе Украины «О банках и банковской деятельности» не дается определение понятиям «Интернет-банкинг» и «банковское обслуживание с помощью глобальной сети Интернет». Однако существует правовой акт рекомендационного характера, а именно Письмо Департамента платежных систем НБУ «О предоставлении информации об использовании Интернет-технологий клиентами банков при осуществлении расчетов» от 13 июня 2007 года № 25-112/ 1151-6023 [59], где упоминается о таком программном продукте, как Интернет-банкинг.

В Украине несколько коммерческих банков предоставляют услуги по Интернет-банкингу, а именно Приватбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк, ПУМБ, VAB BANK.

По утверждению О. Брегеды, благодаря современным банковским технологиям и системе Интернет украинские банки могут предложить клиентам принципиально новый пакет услуг – персональные электронные услуги. Банк может предложить финансово-электронный маркетинг, когда клиент с его помощью осуществляет поиск контрагентов в системе Интернет, получает от него электронно-финансовую консультацию по поводу данной операции и совершает сделку. Банк также может квалифицированно проконсультировать, какую форму оплаты выбрать и предложить в связи с этим свои электронные услуги: открытие аккредитива в режиме реального времени, обеспечение отсрочки платежей на обусловленный покупателем и продавцом строк, предоставление гарантии, в том числе подтвержденной виртуальным банком контрагента, предоставление кредита в режиме овердрафта [8, с. 24-25].

Таким образом, делаем логический вывод о том, что введение инновационных технологий, в частности комплексной системы Интернет-банкинга, безусловно предоставит коммерческим возможность не только получить более выгодные конкурентные преимущества, но и значительно снизить себестоимость банковских услуг, в том числе по предоставлению кредитов в процессе организации кредитных операций, за счет повышения эффективности использования финансовых ресурсов банками.

Нами было определено, что в современных условиях развития кредитной сферы одним с наиболее необходимых и существенных условий эффективной организации кредитных операций в коммерческом банке является формирование взаимовыгодных и длительных взаимоотношений между банком и клиентом, поскольку на сегодняшний день особенно важно, чтобы среди клиентов – потенциальных заемщиков четко формировался имидж банка как надежного финансового партнера.

На подтверждение вышесказанного, можно привести позицию представителя одного с наибольших коммерческих банков Украины – Укрикитюка. Он утверждает, что обострение конкурентной борьбы среди банковских учреждений формирует новые тенденции развития – с экономической плоскости конкуренция все более переходит в социальную и маркетинговую сферы. Учитывая, что на данном этапе в банковской системе Украины уже сформировались лидеры, определяющие тарифную политику на рынке банковских услуг, конкуренцию перенесено из ценовых условий и предложений в сферу повышения качества предоставления услуг, расширения продуктового ряда и привлекательности самого банковского продукта. Таким образом, банки должны уделять все более внимания маркетинговым аспектам, рекламным и коммуникационным технологиям в процессе организации банковских операций [35, с. 58].

Мы считаем уместным проанализировать состояние организации кредитования в двух наиболее крупных коммерческих банках Украины – УкрСиббанке и Райффайзен Банк Аваль.

С 2006 года основным партнером УкрСиббанка является международный банк BNP Paribas. Интеграция к группе компаний BNP Paribas открыла УкрСиббанку новые возможности: использование прогрессивного мирового опыта, переход на новые стандарты менеджмента. На сегодняшний день УкрСиббанк обслуживает более 2 млн. клиентов, 255 тыс. предприятий среднего и малого бизнеса и 4 тыс. больших компаний.

Этот коммерческий банк  реализовывает различные программы с целью поддержки развития предпринимательства в Украине. В организации кредитных операций особое внимание уделяется обслуживанию малого и среднего бизнеса, более того был создан впервые в Украине соответствующий департамент обслуживания среднего и малого бизнеса, деятельность которого направлена на изучение потребностей предприятий разных сфер деятельности и на разработку продуктов, наиболее приспосабливаемых к ведению их бизнеса.

УкрСиббанк сотрудничает с предприятиями всех отраслей экономики – торговли, услуг, строительства, транспорта. Ежемесячно привлекает 4-5 тыс. клиентов среднего и малого бизнеса и выдает кредиты на сумму более 200 млн. долларов США, предлагает предпринимателям программы по кредитованию купли коммерческой недвижимости, автотранспорта, проведения кредитных операций для пополнения оборотных средств и финансирование поточной деятельности, оформления овердрафтов и кредитных линий. Проанализировав различные показатели коммерческого банка УкрСиббанк, стоит отметить, что достижение таких высоких показателей – результат формирования стабильной кредитной политики банка формирования четкой организации кредитных операций, проведения системного улучшения условий кредитования, качества обслуживания и предоставления на рынок актуальных банковских продуктов и программ. В частности, можно как пример привести предлагаемую банком уникальную программу для клиентов – «Квартет чемпионов», по условиям участия в которой клиенты малого и среднего бизнеса могут понизить расходы на расчетно-кассовое обслуживание, уменьшить процентную ставку по кредитам либо увеличить ставку по депозитам. Также достаточно выгодным и интересным является проект – «Генеральный договор», благодаря которому клиент–заемщик может легко и без особых затруднений, оформивши лишь один договор, получать кредиты на разные цели для развития своего бизнеса на протяжении 16 лет.

Укрсиббанк предлагает долгосрочные кредитные ресурсы, возможность развития бизнеса, обновление производственного потенциала и расширение сферы деятельности. Таким образом, основа успешной работы банка – широкий выбор кредитных продуктов и индивидуальный подход к каждому клиенту-заемщику.

УкрСиббанк также уделяет особое внимание кредитованию частных лиц, кредитные программы банка предусматривают проведения кредитных операций и выдачу кредитов на покупку автомобиля, недвижимости, ипотечных кредитов, потребительских кредитов, в том числе на товары в интернет-магазинах, кредитов под залог депозитов, овердрафт по платежной карте. 

Стоит заметить важный факт, что с июня 2008 года благодаря сотрудничеству с Европейским банком реконструкции и развития УкрСиббанк имеет возможность предложить своим клиентам в процессе организации кредитных операций оформление кредитов на выгодных условиях по сниженным процентным ставкам и подтверждение европейского уровня ведения бизнеса (получение специального сертификата Европейским банком реконструкции и развития). Сотрудничество УкрСиббанка с такой известной европейской организацией является достаточно показательным и выгодным, поскольку ее статут предусматривает деятельность организации лишь в тех странах, которые соблюдают четкую и прозрачную банковскую политику. Также важными условиями реализации инвестиционных операций Европейского банка является обеспечение надлежащих и благоприятных условий в кредитной сфере.