Организация кредитных операций в коммерческом банке Бакалаврская работа (стр. 11 )

УкрСиббанк в организации кредитных операций важное место отводиться ведению новых прогрессивных информационных технологий, в частности речь идет о АРМ «РС-Банкинг» системы StarAccess, которая предусматривает:

-        управление счетами, кредитами, депозитами в автономном режиме без постоянного подключения к Банку (offline);

-        простота использования, низкие системные требования к программному обеспечению: Интернет-браузер (например, Internet Explorer) и поддержка платформы Java;

-        высокий уровень защиты банковских операций вследствие шифрованию данных и использованию электронно-цифровой подписи [71].

АТ «Райффайзен Банк Аваль» с октября 2010 года стал частью банковской группы

Райффайзен Банк Інтернациональ АГ. На сегодняшний день банк имеет эффективную структуру управления, построенную на распределении бизнес-линии и вертикали поддержки (информационные технологии и операционная поддержка, контролинг, безопасность), а также четкое распределение функций фронт-офиса и бек-офиса, повышая таким образом качество обслуживания клиентов и способствует уменьшению рисков.

Для предприятий малого и среднего бизнеса банк предлагает определенные программы кредитования, среди которых можно проанализировать следующие.

Во-первых, овердрафт, являющий краткосрочный кредит в пределах установленного лимита, предоставляющий возможность осуществлять расчеты в случае, когда средств на текущем счету недостаточно. Для заемщика банка, организовывающего кредитную операцию по данной программе, преимущества являются достаточно существенными: быстрота и оперативность проведения платежей, погашение проводиться автоматически за счет ежедневных поступлений, в случае погашения овердрафта в день, когда возникла задолженность, не уплачиваются проценты за использование кредитными средствами, возможность оформления овердрафта без залога. Базовыми условиями по программе являются: строк обслуживания в банке – от 3 месяцев, строк кредитования – до 1 года, валюта кредита – гривна, длительность одного транша – до 30 календарных дней, процентная ставка – диверсифицированная – в зависимости от годового оборота предпринимателя, обеспечение по кредиту – недвижимость и движимое имущество, имущественные права по депозитным договорам, товары в обороте. При этом объем овердрафта зависит от строка обслуживания в системе банка, количества среднемесячных поступлений на текущий счет клиента, среднемесячного кредитного оборота по текущему счету заемщика.

Во-вторых, финансирование пополнения оборотных средств, является специальной кредитной программой, предусматривающей необновляемую кредитную линию, то есть при получении полной суммы кредитных средств дальнейшая их выдача прекращается в зависимости от фактической суммы задолженности по кредиту на протяжении действия кредитного договора. Базовыми условиями являются аналогичные по программе овердрафта, за исключением условия о погашении кредита – ежемесячно равными частями и условия о размере процентной ставки, которая может быть изменена в зависимости от кредитной истории заемщика, уровня оборота по текущему счету, финансового состояния, наличия ликвидного залога.

Для кредитования частных лиц разработана программа – овердрафт для зарплатных клиентов и пенсионеров. Эта банковская услуга предусматривает установления на карточный счет клиента кредитного лимита (овердрафта) в размере 35 % от ежемесячных начислений заработной платы или пенсии. По данной программе процентная ставка – 28,9% годовых, размер овердрафта – до 5 тыс. грн., строк кредитования – 12 месяцев.

На сегодняшний день Райффайзен Банк Аваль предоставляет возможность частным лицам – клиентам банка использовать преимущества интернет – банкинга – системы «Райффайзен Онлайн», доступными являются следующие сервисы:

-         выписки по текущему, депозитному и кредитному счетах;

-        просмотр деталей и параметров собственных счетов и платежных карт;

-        сообщения по счетам клиентов – строк действия карты, окончание строка договора, наличие задолженности по кредиту [72].

3.2 Законодательные новеллы и организация кредитных операций в коммерческих банках

Крайне негативно влияет на организацию кредитных отношений несовершенная законодательная база, что является причиной неоднозначного толкования и применения норм права. От этого существенно страдает и банковская практика и практика применения законодательных актов судами, перед которыми в результате несовершенства правового регулирования кредитных отношений возникают сложные вопросы в рассмотрении дел.

Стоит отметить, что был принят Закон Украины № 000 «О внесение изменений к некоторым законодательным актам Украины касательно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг» [52] , положительным аспектом которого для деятельности банков в сфере кредитования стала отмена потребительского валютного кредитования. Это можно объяснить необходимостью улучшить финансовую стабильность в первую очередь банков после кризисного периода 2008-2009 годов.

До начала финансового кризиса в Украине валютные кредиты составляли значительную часть ипотечного кредитования. Резкая девальвация гривны в конце 2008 года автоматически увеличила борг таких заемщиков вдвое, вследствие чего банки получили реальные риски невозвращения кредитов. В декабре 2010 года голова НБУ Сергей Арбузов отметил, на мой взгляд, очень правильно, что с целью нейтрализации угроз экономической безопасности в банковской сфере, связанных, в частности, с накоплением внешних и внутренних долгов в иностранной валюте банками и их клиентами, стоит установить на постоянной основе запрет на предоставление финансовыми учреждениями потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины. Действительно, на наш взгляд, в организации кредитования банками в первую очередь важно стабилизировать законодательную базу. На сегодняшний день находим правовую норму, которая уменьшает банковские риски а процессе кредитования, а именно абз. 3 ч. 1 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» [57], где императивно определенно, что предоставление (получение) потребительских кредитов в иностранной валюте на территории Украины запрещено.

Однако анализируя действующее законодательство, можно констатировать о непоследовательности законодателя в политике стабилизации финансовой ситуации в банковской сфере, особенно в сфере кредитования. Ярким тому примером служит положения законодательства о том, что банку запрещено устанавливать для потребителя дополнительную плату, связанную с досрочным возвращением потребительского кредита. Условие кредитного договора о дополнительной уплате в случаи досрочного возвращения потребителем кредита является ничтожной (ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей » [57]). Более того, банку запрещено отказывать потребителю в принятии платежа в случаи досрочного возвращения потребительского кредита, а клиент банка должен будет только оплатить проценты за пользование кредитом и стоимость всех услуг, связанных с его обслуживанием и погашением, за период фактического пользования кредитом.

Мы убеждены в нецелесообразности таких законодательных положений, поскольку в данном случае показатель эффективного управления рисками снижается и возникает несоответствие срочности активов и пассивов, в связи, с чем на комитет по вопросам управления активами и пассивами возлагается повышенная ответственность за контроль показателей себестоимости пассивов и прибыльности активов, рассмотрение вопросов несоответствия срочности активов и пассивов и предоставление соответствующим структурным подразделениям банка рекомендаций по ликвидации возникающих различий во времени.

Положительным аспектом правовой основы для организации кредитования в коммерческом банке является положения в новой редакции Закона Украины «Об обеспечении требований кредиторов и регистрацию отягощений» [54] об упрошенном внесудебном механизме обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно ст. ст. 24, 26 Закона обращение взыскания на предмет обеспечительного отягощения совершается не только на основании решения суда, но и на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, предусмотренном законом, либо в внесудебном порядке. Именно внесудебный порядок предусматривает право кредитора (банка) выбрать на свое усмотрение среди других способов обращения взыскания на предмет обеспечительного отягощения также и реализацию обеспечительного имущества на основании исполнительной надписи нотариуса. Стоит отметить, что в связи с принятием новой редакции вышеупомянутого Закона были внесены существенные изменения в Закон Украины «Об ипотеке» [53]. В частности, положения ст. 35 о моменте, с которого начинается обращение взыскания на предмет ипотеки стали более конкретизированы, четко указывая на внесудебное урегулирование данного вопроса на основании договора.

По нашему глубокому убеждению, исполнительная надпись нотариуса должна безусловно обеспечивать оперативную защиту прав и интересов банка, что существенным образом положительно повлияет на эффективность организации кредитных операций. Согласно действующему законодательству Украины, а именно, главе 16 Порядка совершения нотариальных действий нотариусами Украины [63] для взыскания денежных сумм или истребование от должника имущества нотариусы совершают исполнительные надписи на документах, устанавливающих задолженность, или на договорах, предусматривающих обращение взыскания на имущество на основании исполнительной надписи. Следует учитывать, что для совершения исполнительной надписи банком или его уполномоченным представителем предоставляется нотариусу заявление, в котором должно быть обозначено ведомости о наименовании и месте пребывания банка и должника; персональные данные должника; номера счетов в банках для юридических лиц, срок, за который должно произойти взыскания; информация о сумме взыскания, в том числе пене, штрафах, процентах. Согласно Перечню документов, по которым взыскание производится в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариусов [58] обращения взыскания на заложенное имущество банку как стороне кредитного договора необходимо предоставить только оригинал нотариально заверенного договора и документы, подтверждающие безусловную задолженность и устанавливают просрочку исполнения обязательств заемщиком при условии, что со дня возникновения права требования прошло не более 3 лет.