Магистерская диссертация (стр. 6 )

Таблица 2 – Классификация банковских кредитов для предприятий реального сектора экономики [24, с.112]

Критерии	Вид кредита
Назначение и цели кредитования	на увеличение капитала (производственных фондов предприятия)
на временное пополнение недостатка денежных средств
на потребительские нужды
Получатель ссуды	клиентские
межбанковские
Срок кредита	онкольные
краткосрочные
среднесрочные
долгосрочные
Характер возвратности	срочные
просроченные
пролонгированные (с продлением срока оплаты)
Срок уплаты процентов	обычные
дисконтные
Характер обеспечения	обеспеченные
необеспеченные
Вид	контокоррентный
овердрафт
ипотечный
ломбардный

Обязательными признаками современной системы кредитования являются платность, срочность и целевое использование предоставленных кредитором заемщику денежных средств. Самая главная роль, по нашему мнению, отводится банковской кредитной ставки. Следует отметить, что в современных условиях ставка процента с учетом инфляции и рисков может оказаться столь высокой, что основная часть заемщиков не сможет выплачивать такие проценты.

Для всех способов расчета кредитной процентной ставки характерен учет следующих основных сопутствующих факторов (таблица 3).

Таблица 3 – Факторы, влияющие на расчет процентной ставки по банковскому кредитованию [17, с.104]

Группа	Фактор
Макроэкономические	реальный и ожидаемый уровень инфляции
процентная политика Банка России
степень доходности сегментов финансового рынка
соотношение спроса и предложения кредитных средств
налоговая политика государства
Микроэкономические	характер обеспечения
цель займа
кредитоспособность заемщика
прочность взаимоотношений клиента с банком
фактор риска кредитной операции
характер источников кредитных вложений

Между масштабами кредитных операций банков и масштабами материального производства прослеживается важная закономерность: объемы кредитов определяются темпами развития экономики. То есть оживление и рост экономики, рост валового внутреннего продукта и производства в современных условиях привели к постепенному росту кредитных вложений.

Процесс формирования системы кредитования, адекватный процессу становления рыночной экономики, можно считать господствующей тенденцией. Между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски. Кроме того, на степень участия банковского кредита в финансировании производственного процесса предприятий существенное влияние оказывает их отраслевая и региональная принадлежность. Однако пока банковские кредиты не играют существенной роли в финансировании капиталовложений российских предприятий и организаций.

Таким образом, при всей своей противоречивости взаимоотношения между предприятием и банком являются не только результатом создания основ рыночной экономики и развития современного производства, но и необходимым условием дальнейшего функционирования предприятия.

Следует отметить, что от сбалансированности этих реального и банковских секторов, в частности от способности банковской системы удовлетворять потребности реального сектора экономики в финансовых ресурсах, непосредственно зависит решение задач, обеспечивающих ее рост.

Особенность современного периода развития экономики во многом заключается именно в активных процессах концентрации и централизации капитала. По нашему мнению, в настоящее время, в условиях отсутствия свободных денежных ресурсов и необходимости обновления основных производственных фондов предприятий, важной и необходимой формой взаимодействия реального сектора и коммерческих банков является банковское кредитование. К внутренним проблемам, встающим перед банками при взаимодействии с предприятиями, можно отнести [29, с.142]:

- преобладание коротких пассивов при необходимости долгосрочных активов и, следовательно, рост рисков банковской ликвидности;

- интенсивное изменение средних рыночных ставок, вызывающее необходимость переоценки.

Данное обстоятельство, естественно, порождает рост процентного риска; наличие высоких норм резервирования по привлеченным средствам, что вызывает давление на размер ставки по активам; недостаточность в банках и на предприятиях квалифицированных специалистов по управлению производством и рисками, связанными с процессом управления непосредственно на местах.

К внешним проблемам, препятствующим эффективному взаимодействию предприятий реального сектора экономики и банков, относятся [29, с.145]:

- значительный уровень деловых рисков заемщиков, влияющих на кредитный риск банка; чрезвычайно агрессивная государственная политика в отношении должников бюджета, что ставит под сомнение своевременное погашение кредитов даже при наличии необходимых источников; отсутствие целенаправленной и упорядоченной поддержки предприятий и финансовых институтов со стороны органов государственной власти; нежелание многих предприятий тесно сотрудничать с банками на предлагаемых последними условиях;

- значительные внешние (для банков) риски, связанные со структурой российской экономики, где крах одного предприятия может спровоцировать падение всей системообразующей отрасли; продолжительное отсутствие со стороны государства комплексных мер по стимулированию инвестиционной деятельности экономических субъектов в сфере реальной экономики;

- общая политическая и экономическая нестабильность в стране.

Таким образом, в настоящее время реальный сектор экономики остро нуждается в привлечении банковских кредитов. Однако развитие банковского сектора на фоне сжатия рынка долговых обязательств и ужесточения требований к валютным операциям также невозможно без преодоления его оторванности от производственной сферы, без активации его связей с реальным сектором экономики. Перспективы развития реального и банковского секторов экономики следует связывать как с общим изменением среды их функционирования, так и с пересмотром принципов взаимодействия конкретных предприятий и банков.

1.3 Методико-организационные подходы к оценке эффективности взаимодействия реального и банковского секторов экономики

В настоящее время участие коммерческих банков в финансировании реального сектора экономики является одной из острых проблем. На рисунке 5 схематически представлен механизм воздействия факторов макросреды на систему взаимодействия банковского и реального секторов российской экономики.

Рисунок 5 – Факторы макросреды, влияющих на систему взаимодействия реального и банковского секторов [8, с.26]

Данные факторы можно классифицировать следующим образом.

1. Технологические факторы проявляются в следующем:

‑ внедрение новшеств приводит к уменьшению себестоимости продукции, обновлению производственных мощностей, следовательно, к росту инвестиций и привлекательности для институтов банковской системы;

‑ НТП в сфере информационных технологий ведет к появлению финансовых нововведений и услуг, предоставляемых реальному сектору экономики, что стимулирует интерес реального сектора к более тесному взаимодействию с банковским.

2. Экономические факторы в российской действительности дестабилизирующе влияют на систему взаи­модействия рассматриваемых секторов. Для характеристики состояния экономики целесообразно использовать показатели: уровень инфляции; доходы населения; уровень налогообложения; уровень безработицы; динамика валютного курса.

3. Политические факторы играют первостепенную роль в развитии системы взаимодействия реального и монетарного секторов, что противоречит объективным экономическим законам.

Таким образом, эффективное взаимодействие банковского и промышленного капитала является необходимым фактором развития рыночной экономики. Возрождение экономики и структурная перестройка промышленности предполагают масштабные инвестиционные вложения в реальный сектор, необходимость которых чрезвычайно актуальна в связи с тем, что в недалеком будущем ожидается массовое выбытие производственных мощностей, обусловленное значительным физическим и моральным износом основных фондов, а также несоответствием их современным требованиям научно-технического прогресса.

В совместной стратегии Правительства РФ и Банка России к одной из основных задач реформирования банковского сектора отнесена необходимость усиления взаимодействия банков с реальной экономикой. При этом к факторам, препятствующим развитию банковской деятельности отнесены следующие: невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недокапитализация, недостаточная достоверность отчетности многих отечественных предприятий и слабая транспарентность большинства из них, отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов и другие. Эти же факторы можно назвать в числе факторов, сдерживающих взаимодействие банковского сектора с предприятиями реального сектора экономики.

Взаимоотношения между банками и реальным сектором экономики выражаются через экономические отношения, в которые вступают все сектора экономики (на макроуровне) и отдельные экономические субъекты (на микроуровне) [11, c 84]. Для анализа взаимодействия реального и финансового секторов экономики России рассмотрим ряд показателей (таблица 4).