Российское предпринимательское право (стр. 14 )

Закон о Центральном банке не дает определения понятия «Банк России». В литературе правовой статус ЦБ РФ вызывает острую дискуссию, поскольку он выступает и как государственный орган, и как хозяйственный субъект. В связи с этим мы согласны с мнением о том, что в соответствии с Конституцией РФ Банк России не является государственным органом[195].

В соответствии со ст. 1 Закона о ЦБ РФ (Банке России) он – юридическое лицо. Однако получение прибыли – не цель его деятельности (ст. 3 данного Закона). Следовательно, ЦБ – некоммерческая организация (п. 1 ст. 50 ГК РФ). Возникает вопрос об организационно-правовой форме Банка России как некоммерческой организации.

Не вдаваясь в дискуссию, отметим, что мы придерживаемся версии, согласно которой Банк России – федеральное юридическое лицо публичного права[196]. Это особая организационно-правовая форма некоммерческой организации, например, как и негосударственный пенсионный фонд (см. п. 1. ст. 2. Закона о негосударственном пенсионном фонде), наделенная исключительными видами деятельности.

В соответствии со ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Законом, Законом о ЦБ, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно ст. 7 Закона о Центральном банке Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим законодательством и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных законов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, которые вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в «Вестнике Банка России» за исключением случаев, установленных Советом директоров.

Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы и должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в судебном порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти (ст. 13 ГК РФ).

В банковской практике также могут применяться обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ), но на сегодняшний день они не получили должного применения.

Кредитной организацией является юридическое лицо (ст. 1 Закона о банках), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным законом. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество или общество с ограниченной ответственностью).

Кредитные организации подразделяются на банковские и небанковские.

Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, по размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности, по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) может осуществлять лишь отдельные банковские операции.

С точки зрения закона, НКО – коммерческая организация. Но это не совсем так. НКО может учреждаться и как некоммерческая организация (например, Пенсионный фонд), но имеет только одну организационно-правовую форму – хозяйственное общество.

Кредитные банковские организации (банки) можно классифицировать по видам деятельности. В этой связи выделяют эмиссионные и коммерческие банки. В РФ эмиссия (выпуск) денежных средств – исключительное право Банка России.

С учетом характера операций различают универсальные и специализированные банки. Первые осуществляют большинство банковских операций и сделок и не ограничиваются в своей деятельности какой-то одной отраслью хозяйства, регионом, составом клиентов. Напротив, определенную группу клиентов обслуживают специализированные банки, так же, как и конкретную отрасль хозяйства.

С учетом сферы обслуживания банки бывают: местные, национальные и международные, к последним относят, например, ФЭБ, ВТБ и др.

В зависимости от формирования уставного капитала банки подразделяются на: национальные, совместные (банки с участием иностранного капитала) и иностранные.

Принимая во внимание форму собственности, банки бывают государственными и частными.

Существуют и другие виды банков.

Нашему российскому законодательству сегодня известно три вида НКО:

1)  расчетные небанковские организации;

2)  НКО инкассации;

3)  НКО, осуществляющие депозитно-кредитные операции.

Каждый из НКО обладает своими особенностями правового статуса и правового регулирования.

Спорной в учебной и научной литературе является категория «правосубъектность кредитной банковской организации». Существуют 3 точки зрения на эту проблему. Ученые предполагают, что правоспособность банка может быть общей, специальной и исключительной. Не вдаваясь в дискуссию, отметим лишь, что мы придерживаемся точки зрения, согласно которой правоспособность кредитных банковских организаций при осуществлении ими предпринимательской деятельности – специальная[197].

Следует также отметить, что коммерческий банк является особым субъектом, т. к. его правовое положение двойственно. При осуществлении операций и сделок, он, с одной стороны, выступает как субъект гражданского права, участвующий в хозяйственном обороте, а с другой – он наделяется публичными функциями как агент (например, в области валютного контроля – п. 3 ст. 22 Закона о валютном регулировании и валютном контроле).

Порядок создания кредитной организации представляет собой совокупность исследовательских (юридических) фактов, направленных на получение права осуществлять банковскую деятельность и проявляющихся в определенных требованиях: а) к учредителям, б) размеру, структуре, форме и срокам формирования уставного капитала, в) руководству, г) документам, д) процедуре регистрации и лицензирования[198].

В соответствии со ст. 11 Закона о банках и банковской деятельности минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

Общий срок для принятия решения о государственной регистрации или отказе в ней не должен превышать 6 месяцев (ст. 15 Закона о банках и банковской деятельности). Отказ в государственной регистрации должен быть мотивирован и может быть обжалован в арбитражный суд (ст. 16 Закона о банках).

Закон о банках (ст. 20) устанавливает исчерпывающий перечень оснований для отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. В этой же статье сформулировано основное правовое последствие: после отзыва у коммерческой организации лицензии на осуществление банковских операций она должна быть ликвидирована, а в случае признания ее банкротом – в соответствии с требованиями Закона о несостоятельности (банкротстве) коммерческой организации. Таким образом, правовые последствия при отзыве лицензии на осуществление банковских операций схожи с последствиями, которые наступают для должника при объявлении его несостоятельным (банкротом).

Закон о банках (ст. ст. 19, 25, 32, 41) и Закон о ЦБ содержат нормы (правила) о государственном регулировании банковской деятельности. В соответствии со ст. 56 Закона о ЦБ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Регулирующие и надзорные функции ЦБ осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, руководитель которого назначается Председателем Банка России из числа членов совета директоров.

Банк России устанавливает в этой связи обязательные для коммерческой организации правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности, внутреннего контроля, квалифицированного требования к кандидатам на должности руководителей, обязательные нормативы, проводит проверки их деятельности, осуществляет антимонопольное регулирование банковской деятельности, валютное регулирование и валютный контроль, деятельность на рынке ценных бумаг и др.

2. Государственное регулирование страховой деятельности

В соответствии с п. 2 ст. 23 Закона об организации страхового дела в РФ от 01.01.2001 г. № 4ФЗ страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страхованию брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков. При этом не всякая деятельность может считаться предпринимательской. Но ГК РФ (ст. 938) и Закон об организации страхового дела (ст. 6) признают в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законодательством порядке, т. е. страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме: как коммерческие, так и некоммерческие. Однако в действительности они учреждаются в форме хозяйственных обществ. Отсюда можно сделать вывод, что страховая деятельность, как правило, это предпринимательская деятельность (ст. 2 ГК РФ).

В нормативном определении страховой деятельности почему-то не нашлось места такому субъекту, как страховой агент, который в реалии существует[199].

Поэтому, думается, что страховая деятельность – это вид экономической (как правило, предпринимательской) деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также страхованию агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

По поводу страховой деятельности складываются различные общественные отношения как по горизонтали, так и внутри- и внешнекорпоративные отношения.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, ее субъектов и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет фондов, формируемых страхователями из уплаченных страховых премий (взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Как видим, в легальном определении основной акцент сделан на экономическую природу соответствующих решений. Этот взгляд на экономическую природу страхования (как систему экономических отношений) является господствующим в отечественной и зарубежной литературе. С экономической точки зрения оно представляет систему экономических отношений, включающую в себя совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни[200].

С позиции правовой науки страхование – это предпринимательские отношения между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов[201]. Такой взгляд на страхование получил широкое распространение в литературе.

Исходя из вышеизложенного напрашивается вывод о том, что страхование – это экономико-правовая категория и как таковая есть совокупность урегулированных нормами права (частного и публичного) экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета – при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан.

Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы, представляющих собой комплексную отрасль российского законодательства. Оно включает в себя не только ФЗ, но и другие акты федерального уровня (указы Президента, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты). С точки зрения Конституции РФ (ст. 72) в его состав могут входить акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

Сами ведомственные акты по своей форме могут быть в виде положения, правила, письма, приказа, инструкции и др. Страховое законодательство различает следующие виды правил: в виде ведомственного акта, примерные и стандартные правила страхования соответствующего вида, принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ).

Другой источник страхового права – обычай делового оборота. ГК РФ называет в качестве такового примерные условия договора, в случаях, когда в нем (договоре) нет отсылки к этим условиям (ст. 427 ГК РФ). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

Иначе говоря, в области действующего страхового законодательства нет стройной и иерархической системы.

Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями «участники страховых отношений» и «субъекты страховой деятельности (страхового дела)». К участникам страховых отношений закон относит: 1) страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховых агентов; 5) страховых брокеров; 6) страховых актуариев; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

К субъектам страхового дела отнесены: страховые организации; общества взаимного страхования; страховые брокеры; страховые актуарии.

Итак, согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщик – это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном настоящим законодательством порядке.

Названный закон различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Первые занимаются страхованием на профессиональной основе, а услуги оказываются третьим лицам. Вторые осуществляют страхование имущества и имущественных интересов своих членов, хотя ГК РФ (п. 5 ст. 968) разрешает страховать и нечленов общества взаимного страхования. С точки зрения организационно-правовой формы, общества взаимного страхования (п. 2 ст. 968) обладают статусом некоммерческой организации, а страховые организации согласно ст. 938 ГК РФ и ст. 6 вышеназванного Закона могут быть как коммерческой, так и некоммерческой организацией.

Деятельность страховщика, как подчеркивалось, лицензируется, а лицензия выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (ст. 32 Закона об организации страхового дела).

Будучи юридическим лицом, обычно страховые компании представляют собой коммерческие организации в форме ХО, но действующее законодательство не исключает возможности создания их в форме также ГУПов и МУПов. Каких-либо запретов на этот счет нет.

Страховые организации могут быть публичными и частными. Публичные (например, внебюджетные фонды) страховые организации являются некоммерческими организациями и создаются, как правило, в форме государственного учреждения, а частные должны создаваться как коммерческие организации (ст. 50 ГК РФ).

Согласно Закону об организации страхового дела (п. 1. ст. 14) субъекты страхового дела могут образовывать ассоциации, союзы, иные объединения, не являясь субъектами страхового дела, а потому они не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, т. к. по организационно-правовой форме являются некоммерческими организациями.

Наряду с объектами страховщиков существуют еще страховые пулы, которые не являются юридическими лицами. Это добровольное объединение страховщиков, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула[202].

В Законе об организации страхового дела (ст. 14.1.) закреплено правило об образовании страховых и перестраховочных пулов на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без статуса юридических лиц в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Т. о., закон воспринял норму ГК РФ.

В свою очередь ГК РФ использует вместо термина «страховой пул» понятие «сострахование». В силу ст. 953 ГК РФ объекты страхования могут быть застрахованы по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками. Если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. Закон (ст. 13), ГК РФ (ст. 967) называет еще один вид деятельности – перестрахование. По закону перестрахованием называется деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Закон запрещает перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного срока или возраста либо наступления другого события. Это первое. И второе ограничение: страховщики, имеющие лицензию на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страхователями.

Правоспособность страховщиков как частных (страхование организаций и обществ взаимного страхования), так и публичных (внебюджетные фонды) с позиций ГК РФ (ст. 49) специальная.

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели – следующие участники страховых отношений. В литературе нет единого мнения в определении понятия «страхователь». Вместе с тем – это лицо, которое в силу договора и/или закона обязано уплатить страховщику страховую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика выплату себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица[203]. По Закону об организации страхового дела (ст. 5) страхователями могут быть: 1) юридические лица, 2) дееспособные физические лица, 3) страхователи в силу закона (например, органы государственной власти и местного самоуправления). Государство, субъекты РФ, муниципальные образования как публичные образования не могут быть страхователями.

Выгодоприобретатель, согласно ст. 929 ГК РФ – это физическое или юридическое лицо, не являющееся страхователем, но получающее страховые выплаты взамен последних, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. Таким образом следует вывод, что кодекс не считает третье лицо стороной страхового правоотношения.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страхуемым риском событие, непосредственно связанное с личностью или обстоятельствами жизни данного лица или порождающее обязанность страховщика по страховой выплате. Ст. 955 ГК РФ выделяет личное страхование и страхование ответственности за причинение вреда жизни и здоровью при разрешении вопроса об участии в страховом обязательстве застрахованного лица. Замена застрахованного лица в договоре личного страхования производится только с его предварительного согласия. Фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием фамилии, имени и отчества (ст. 934 ГК РФ), в отличие от выгодоприобретателя, который может быть представлен в страховом обязательстве указанием на какие-то его родовые признаки (черты).

Лица, оказывающие услуги в сфере страховой деятельности, довольно многообразны. К ним относят также страховых агентов, страховых брокеров (посредников), страховых актуариев, страховых экспертов, аварийных комиссаров и др.

Страховые агенты (ст. 8 Закона об организации страхового дела), постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Поэтому на страхового агента как представителя страховщика распространяются нормы ГК РФ о представительстве.

Отношения страховой организации с ним оформляются, как правило, договором поручения. Хотя может использоваться агентский договор (ст. 1005 ГК РФ), где он может выступать от имени и за счет принципала, т. е. страховщика.

Страховые брокеры – лица, постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, физического лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договора страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением данных договоров. При этом он не может действовать одновременно в интересах того и другого лица (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Страховые брокеры обладают при этом специальной правоспособностью, а их деятельность носит исключительный характер.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела).

Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона об организации страхового дела). Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проверить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов), результаты которой должны быть отражены в заключении, предоставляемом в органы страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию страховой деятельности (п. 2 ст. 8.2 Закона об организации страхового дела).

Аварийный комиссар – физическое или юридическое лицо, которое занимается установлением причин и обязательств страхового случая, оценкой причиненного им вреда, расчетом размера страховой выплаты. По итогам его работы выдается аварийный сертификат – документ, в котором отражаются возможные причины, характер и размер убытка, и на основании которого страхователь или иное заинтересованное лицо предъявляет претензию к страховщику по возмещению причиненного ущерба.

Диспашер – официальное лицо, уполномоченное производить необходимые расчеты по распределению убытков по общей аварии между судном, грузом и фрахтом. Он составляет документ (диспаша), который содержит подробное описание причин и характера аварии, а также расчет по распределению ущерба по общей аварии.

Объектом страхового ПО как в личном, так и имущественном страховании выступает страховой интерес, хотя ни в ГК РФ, ни в Законе об организации страхового дела термин «страховой интерес» не употребляется. Между тем его использование позволяет избежать споров и неопределенности, когда говорится об объекте страхования вообще безотносительно к личному или имущественному.

ГК РФ (п. 2 ст. 929) и Закон об организации страхового дела (ст. 4) называют в качестве объекта страхования имущественный интерес.

Следует отметить, что между ГК РФ и Законом об организации страхового дела имеются разночтения. Так, в силу ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес. В свою очередь, в ст. 930 ГК РФ говорится об интересе в сохранении имущества, который необходим для того, чтобы договор страхования был действительным.

По Закону об организации страхового дела (ст. 4) объектами страхования могут быть имущественные интересы, связанные: 1) с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); 2) с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); 3) с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Объектом страхования при страховании общегражданской ответственности служат имущественные интересы, являющиеся по существу объектами личного и имущественного страхования. Так, объект страхования ответственности – имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненный третьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества.

Что касается личного страхования, то в ГК РФ термин «объект личного страхования» вообще не употребляется. Но это не означает, что по отношению к личному страхованию объекта страхования в виде страхового интереса вообще не существует. Ничто не мешает признать в качестве объекта личного страхования интерес застрахованного лица.

Вместе с тем мы понимаем, что определение объекта (предмета) страхования через категорию страхового интереса наталкивается на официальную доктрину, получившую закрепление в ст. 128 ГК РФ, в которой дан исчерпывающий перечень объектов гражданских прав, где не нашлось места имущественным интересам в целом и страховым в частности. Поэтому мы согласны с авторами, которые предлагают дополнить перечень гражданских прав особым объектом – имущественными интересами[204].

Мы поддерживаем точку зрения и о необходимости проводить разграничение между объектом страхового правоотношения и предметом страховой охраны[205]. В состав последнего понятия входят застрахованные вещи, жизнь, здоровье страхователя (или застрахованного лица).

Таким образом объектом страхового правоотношения следует считать страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. И как таковой – это осознанная страхователем и застрахованным лицом потребность (мера материальной заинтересованности) в получении имущественного блага (ценности) в виде страховой суммы при наступлении известного события[206].

Публично правовой режим осуществления страховой деятельности находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Страховые организации подлежат государственной регистрации в общем порядке, определяемом Законом о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с учетом особенностей, предусмотренных Законами о хозяйственных обществах.

Государственный надзор за деятельностью страховщиков в настоящее время в России осуществляет Министерство финансов РФ, в составе которого образована Федеральная служба страхового надзора. Орган страхового надзора осуществляет контроль за соблюдением законодательства путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности предоставляемой ими отчетности, а также за обеспечением страхователями их финансовой устойчивости и платежеспособности. При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора дается предписание об устранении нарушений. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения предписаний в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается в порядке, установленном Законом.

3. Государственное регулирование профессиональной предпринимательской деятельности на рынке ценных бумаг

Понятие «рынок ценных бумаг» является как экономической, так и правовой категорией, имеющей огромное значение для развития экономики современного государства.

Рынок ценных бумаг – составляющая часть финансового рынка, который в свою очередь подразделяется на денежный ранок и рынок капиталов, а последний состоит из фондового и кредитного рынков. Фондовый рынок – это часть рынка ценных бумаг и на нем обращаются лишь эмиссионные (инвестиционные) ценные бумаги, отвечающие требованиям ФЗ от 01.01.2001 г. № - ФЗ «О рынке ценных бумаг».

С точки зрения экономической теории, рынок ценных бумаг охватывает как кредитные, так и отношения совладения, выражающиеся через выпуск специальных документов (ценных бумаг), которые имеют собственную стоимость и могут продаваться, покупаться и погашаться[207].

Легального правового понятия «рынок ценных бумаг» действующее законодательство РФ не содержит. В правовой литературе рынок ценных бумаг также раскрывается по-разному, единого его определения юридическая наука не выработала.

Так, с точки зрения исследователей гражданско-правовых отношений, рынок ценных бумаг определяется как совокупность сделок, совершаемых участниками имущественного оборота по поводу ценных бумаг[208].

Такая позиция является слишком узкой для российского предпринимательского права и обоснованно критикуется исследователями, предполагающими более широкое определение рынка ценных бумаг, понимая его как совокупность отношений между участниками (субъектами) по поводу объектов рынка[209].

Оно, на наш взгляд, также малопригодно, поскольку не отражает специфики рынка ценных бумаг. Более точной представляется следующая формулировка: это сфера обращения ценных бумаг, обладающих свойствами специфического товара, по особым правилам и в рамках определенный территории между субъектами, осуществляющими или иным образом воздействующими на их выпуск, обращение и погашение[210].

Исходя из различных критериев возможна классификация рынка ценных бумаг на виды:

1)  в зависимости от территории охвата рынки ценных бумаг бывают международными, национальными, региональными, местными;

2)  с точки зрения предмета, относительно которого складываются отношения между участниками данного рынка, можно выделить рынок – акций – облигаций и иных ценных бумаг;

3)  имея в виду специфику первоначального размещения и дальнейшего обращения ценных бумаг выделяют первичный (эмиссия при выпуске) и вторичный (возникает при распределении ценных бумаг), а последний в зависимости от участия в нем биржи – на биржевой и небиржевой;

4)  в зависимости от особенностей элемента рынок ценных бумаг делится на рынок корпоративных ценных бумаг и рынок государственных ценных бумаг;

5)  в зависимости от срока, на который привлекаются денежные средства, в составе рынка ценных бумаг и рынка банковских услуг (кредитов) выделяют денежный рынок (срок привлечения денег до 1 года) и рынок капиталов (более 1 года)[211].

6)  в зависимости от степени урегулированности отношений на рынке ценных бумаг исследователи предлагают выделить организованный рынок ценных бумаг, где осуществляется биржевая торговля и существует рынок, функционирующий на площадках организаторов торговли, т. е. рынок ценных бумаг – профессиональных участников рынка; и неорганизационный рынок ценных бумаг, где могут участвовать физические лица – непредприниматели.

7)  по сроку исполнения заключаемых на рынке ценных бумаг сделок с ценными бумагами выделяют кассовый рынок и срочный рынок ценных бумаг. Кассовый предполагает исполнение сделок в течение 1–2 дней, а срочный – более двух дней, чаще всего со сроком исполнения 3 месяца[212].

Правовое регулирование рынка ценных бумаг в РФ осуществляется целым комплексом нормативно-правовых актов различной юридической силы, затрагивающих разные аспекты функционирования рынка.

Прежде всего, следует назвать ФЗ от 01.01.2001 г. № 39–ФЗ «О рынке ценных бумаг»[213].

В законе определяется место государства в регулирования не только этих отношений, но и возникающих при эмиссии и обращении эмиссионных ценных бумаг независимо от эмитента, а также отражаются особенности создания и деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Далее, наибольшее значение имеет ФЗ от 01.01.2001 г. «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг»[214].

Здесь речь идет о защите и возмещении ущерба инвесторам – физическим лицам, причиненного противоправными действиями эмитентов и других участников рынка ценных бумаг.

Важную роль в регулирования различных аспектов на рынке ценных бумаг играют нормативные акты федерального органа исполнительной власти в данной сфере, например, Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 5 ноября 1998 г. № 44 «О предотвращении конфликта интересов при осуществлении профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг»[215].

Для регулирования отношений на рынке ценных бумаг важны также положения Федерального закона от 01.01.2001 г. № 000 – ФЗ «Об акционерных обществах», ФЗ от 01.01.2001 г. «Об инвестиционной деятельности в РФ, осуществленной в форме капитальных вложений», ГК РФ, Бюджетного кодекса РФ, Кодекса РФ об административных правонарушениях и пр.

Среди подзаконных актов, регулирующих отношения на рынке ценных бумаг, следует назвать, например, Указ Президента РФ от 01.01.2001 г. № 000 «Об обеспечении прав инвесторов и акционеров на ценные бумаги в РФ»[216], Постановление Правительства РФ от 01.01.2001 г. № 000 «Об упорядочении производства бланков ценных бумаг в РФ»[217].

В сфере правового регулирования функционирования рынка ценных бумаг действует ряд нормативных актов, принимаемых ЦБ РФ, Министерством финансов РФ, Министерством имущества РФ, другими органами исполнительной власти.

Объектами рынка ценных бумаг являются эмиссионные ценные бумаги, именно в отношении них возникают, изменяются и прекращаются права и обязанности субъектов рынка.