Тема: «Коммерческие банки на рынке ипотечного жилищного кредитования» (стр. 11 )

Таблица 3.1 – Ипотечные программы России»

Ипотечные программы	Первоначальный взнос	Срок кредита
Ипотека с государственной поддержкой	от 20 %	5 - 30 лет
Строительство жилого дома - доллары	от 15 %	5 - 30 лет
Строительство жилого дома - евро	от 15 %	5 - 30 лет
Приобретение готового жилья - доллары	от 10 %	5 - 30 лет
Приобретение готового жилья - евро	от 10 %	5 - 30 лет
Приобретение строящегося жилья - доллары	от 10 %	5 - 30 лет
Приобретение строящегося жилья - евро	от 10 %	5 - 30 лет
Рефинансирование жилищных кредитов - рубли	0 %	1 - 30 лет
Строительство жилого дома - рубли	от 15 %	5 - 30 лет
Приобретение готового жилья - рубли	от 10 %	5 - 30 лет
Приобретение строящегося жилья - рубли	от 10 %	5 - 30 лет

Рассмотрим некоторые программы подробнее.

21 февраля 2011 года Сбербанк России ввел в действие новую программу жилищного кредитования «Ипотека с государственной поддержкой», разработанную в рамках участия банка в программе поддержки строительства доступного жилья и ипотеки.

1. Цель кредита:

- Долевое участие в строительстве жилого помещения;

- Приобретение жилого помещения по завершении строительства у юридического лица (застройщика, инвестора и т. д.);

Максимальный размер кредита: 3 000 000 рублей для города Новосибирска;

% годовых после оформления ипотеки жилого помещения);

Валюта кредита: кредит выдается только в рублях, без комиссий и требований об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика;

Категории заемщиков: все клиенты - физические лица.

Таблица 3.2 - Условия предоставления кредита "Ипотека с государственной поддержкой"

Валюта кредита:	Российский рубль
Ставка кредита:	11.0%
Обеспечение кредита:	Приобретаемая недвижимость
Срок кредита:	5 - 30 лет
Размер кредита:	До 80% от стоимости залоговой недвижимости
Первоначальный взнос:	От 20 %
Подтверждение дохода:	(от 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения) Справкой 2-НДФЛ
Срок рассмотрения заявки:	5 - 10 рабочих дней

Таблица 3.3- Условия предоставления кредита «Строительство жилого дома – рубли»

Валюта кредита:	Российский рубль
Ставка кредита:	13.5 - 14.5% +0.5% - для физических лиц - работников предприятий, прошедших аккредитацию; +1% - для остальных клиентов
Обеспечение кредита:	Приобретаемая недвижимость
Срок кредита:	5 - 30 лет
Размер кредита:	от 300 000 рублей
Первоначальный взнос:	От 15 %
Подтверждение дохода:	Справкой по форме 2-НДФЛ
Срок рассмотрения заявки:	5 - 10 рабочих дней

Таблица 3.4- Условия предоставления кредита Приобретение готового жилья – рубли

Валюта кредита:	Российский рубль
Ставка кредита:	13.0 - 14.0% - для клиентов, получающих заработную плату на счет карты/вклада, открытый в Сбербанке Для объектов, построенных без участия кредитных средств Банка, надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет: 0.5% - для физических лиц - работников предприятий, прошедших аккредитацию; 1% - для остальных клиентов
Обеспечение кредита:	Приобретаемая недвижимость или другое обеспечение (при необходимости)
Срок кредита:	до 30 лет До 30 лет - по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости до 10 лет - по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости
Размер кредита:	от 300 000 рублей
Первоначальный взнос:	от 10%
Подтверждение дохода:	Справкой 2-НДФЛ
Срок рассмотрения заявки:	5 - 10 рабочих дней

Сберегательный банк России предлагает дополнительные возможности, которые могут существенно упростить получение ипотеки и уменьшить кредитное бремя:

При выдаче ипотеки, в период с совершения сделки, до оформления в залог банку объекта недвижимости необходимо платить повышенные проценты по кредиту, либо иным образом обеспечить кредит. При использовании индивидуальных сейфов Сбербанка такая необходимость отпадает. Возможность использовать материнский капитал. Наличие сертификата на материнский капитал позволит полностью или частично погасить жилищный кредит, а также использовать его в качестве первоначального взноса на приобретение готового жилья. Налоговый вычет - льгота от государства при покупке жилья. Размер вычета - 13% от всех выплаченных процентов по ипотечному кредиту. Размер имущественного налогового вычета теперь может достигать 260 000 рублей.

Таблица 3.5- Условия предоставления кредита Приобретение строящегося жилья – рубли

Валюта кредита:	Российский рубль
Ставка кредита:	13.0 - 14.0% +0.5% - для физических лиц - работников предприятий, прошедших аккредитацию; +1% - для остальных клиентов На период до регистрации ипотеки действуют процентные ставки, увеличенные на 1%
Обеспечение кредита:	Различные виды обеспечения
Срок кредита:	5-30 лет
Размер кредита:	от 300 000 рублей
Первоначальный взнос:	от 10%
Подтверждение дохода:	Справкой 2-НДФЛ
Срок рассмотрения заявки:	5 - 10 рабочих дней

Обеспечение по ипотеке - это уверенность банка в том, что долг будет возвращен тем или иным способом. Сбербанк рассматривает следующие формы обеспечения кредита:

- поручительство граждан Российской Федерации. Данные граждане должны иметь постоянный доход и соответствовать возрастным требованиям банка;

- банк не откажется, если поручителем выступит фирма, организация, предприятие или другое юридическое лицо;

- залог различного имущества. В качестве залога применяют: объекты недвижимости, автомобили, слитки драгоценных металлов, ценные бумаги (акции, облигации) и иное ценное имущество (используется как дополнительное обеспечение, в качестве единственного не принимается).

Существуют еще и дополнительные виды обеспечения (такие как поручительство жены, детей и т. д.). Об этих видах обеспечения ипотеки целесообразно узнать непосредственно в банке при оформлении ипотеки.

На весь срок кредита необходимо провести страхование в пользу банка объекта залога от рисков утраты, гибели или повреждения.

Таблица 3.6- Требования к заемщику

Возраст заемщика	21 - 75 лет
Гражданство РФ:	Требуется
Регистрация по месту получения кредита:	Не требуется
Общий трудовой стаж:	не менее 1 года
Трудовой стаж на последнем месте	не менее 6 месяцев

Для получения жилищного (ипотечного) кредита в филиалах ОАО "Сбербанк России" необходимы следующие документы:

- заявление-анкета,

- справки предприятия за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ (или справка по форме Банка или справка в свободной форме с указанием всех реквизитов) о заработной плате заемщика и поручителей, подписанные главным бухгалтером (в случае отсутствия гл бухгалтера-руководителем) , скрепленная печатью; (для заемщика и поручителей)

- реквизиты организации на отдельном бланке, для заемщика и поручителей

- копии трудовых книжек/трудового контракта (все листы, заверенные начальником отдела кадров либо руководителем организации), для заемщика и поручителей)

- паспорта заемщика и поручителей (оригиналы), для заемщика и поручителей)

- военный билет до 27 лет.

Отчет об оценке объекта недвижимости является обязательным документом, предоставляемым клиентом для рассмотрения вопроса о выдаче ипотечного кредита. Перечень оценщиков ограничен теми из них, которые прошли процедуру аккредитации в Банке. Здесь же каждый оценщик ознакомился с требованиями Банка к принципам проведения процедуры оценки и оформления отчета. Таким образом, включение оценщика в перечень аккредитованных является фактором доверия Банка к оценщику, как к надежному партнеру. Нарушение оценочной организацией требований Банка ведет к его исключению из перечня партнеров.

3.2 Анализ кредитного портфеля России»

Понятие кредитного портфеля коммерческого банка неоднозначно трактуется в экономической литературе. Одни авторы очень широко трактуют кредитный портфель, относя к нему все финансовые активы и даже пассивы банка, другие связывают рассматриваемое понятие только с ссудными операциями банка, третьи подчеркивают, что кредитный портфель - это не простая совокупность элементов, а классифицируемая совокупность.