Тема: «Коммерческие банки на рынке ипотечного жилищного кредитования» (стр. 1 )

‘ Министерство образования и науки Российской Федерации

НОУ ВПО «Сибирская академия финансов и банковского дела»

К защите:

и. о. заведующего кафедрой

банковского дела,

канд. экон. наук, доцент

_________ ____________

(подпись)  (инициалы, фамилия)

____________________

  (дата)

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Тема: «Коммерческие банки на рынке ипотечного жилищного кредитования»

________

(шифр документа)

Выполнил  Руководитель__________

  (ученая степень, ученое звание)

_________ ____________                 __________ ___________

(подпись)  (инициалы, фамилия)  (подпись)  (инициалы, фамилия)

____________________  _____________________

  (дата)  (дата)

Нормоконтролер

_________ ____________

(подпись)  (инициалы, фамилия)

____________________

  (дата)

Новосибирск 2012

Содержание

       

Введение        3

1 Теоретические аспекты банковского ипотечного жилищного кредитования        6

1.1 Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования, виды ипотечных банковских кредитов        6

1.2 Нормативное регулирование ипотечного жилищного кредитования в РФ        15

1.3 Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования        23

2 Коммерческие банки на рынке ипотечного жилищного кредитования        32

2.1 Региональные особенности ипотечного жилищного кредитования        32

2.2 Деятельность коммерческих банков на рынке ипотечного жилищного кредитования и их роль в развитии ипотечного жилищного кредитования        37

2.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика и риски ипотечного жилищного кредитования        44

3 Анализ ипотечного жилищного кредитования на примере России»        60

3.1Программа ипотечного жилищного кредитования России»        60

3.2 Анализ кредитного портфеля России»        69

3.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в России»        87

Заключение        93

Список использованной литературы        96

Введение

Без решения таких важнейших социально-экономических задач, как повышение доступности жилья для населения России, увеличение доли собственников жилья, невозможна стабилизация общества. Чтобы решить эти задачи, необходимо сформировать рыночную систему жилищного финансирования, которая позволит удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье.

Под системой жилищного финансирования, которая состоит из двух взаимосвязанных элементов: финансирование строительства жилья и финансирование приобретения жилья населением, понимается взаимосвязанный комплекс правовых, финансовых и организационных условий и предпосылок, создаваемых для привлечения финансовых, в том числе кредитных, средств в сферу строительства жилья и приобретения жилья гражданами. Источниками финансирования могут быть кредитные средства банков и других ссудных институтов, средства, заимствованные на финансовом рынке и рынке частных инвестиций, целевые накопления граждан, а также государственные субсидии и дотации, осуществляемые в различных формах.

К основным формам жилищного финансирования относятся кредитование, в том числе ипотечное, прямое инвестирование, бюджетное финансирование, долевое участие инвесторов, как юридических, так и физических лиц, в строительстве жилых домов, предоставление бюджетных субсидий гражданам на цели приобретения жилья. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся доходы граждан, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию.

В общем виде ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

Особое место в системе ипотечного кредитования занимает долгосрочное ипотечное жилищное кредитование граждан, осуществляемое банками и специализированными кредитными организациями, включая ипотечные компании, ссудно-сберегательные ассоциации, строительные общества, кредитные союзы, строительно-сберегательные банки и др.

Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт: длительные сроки кредитов (10Ї15, в некоторых странах до 30 лет); целевой характер кредитов, предполагающий приобретение жилья за счет кредитных средств; обеспечение кредита залогом приобретаемого жилья.

В большинстве стран мира ипотечное жилищное кредитование является основной формой финансирования обеспечения граждан жильем.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования занимает ключевое место в общей системе жилищного финансирования, воздействуя на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками.

Целью дипломной работы является анализ деятельности коммерческих банков на рынке ипотечного жилищного кредитования.

Объектом исследования выступает России».

Для достижения цели работы в процессе ее выполнения необходимо решить ряд задач:

- исследовать сущность и значение ипотечного жилищного кредитования коммерческого банка;

- рассмотреть ипотечную программу в банке;

- анализ ипотечного жилищного кредитования на примере России».

Теоретическим и историческим основам организации ипотечного кредитования, анализу мировой практики, исследованию проблем финансового обеспечения ипотеки посвящены работы отечественных ученых , , ,  ,  , , и др. Данные вопросы рас-сматривают и зарубежные авторы: Дж. Куммингс, А. Солее, Р. Страйк, Б. Фергюсон, Ф. Фабоцци и др.

1 Теоретические аспекты банковского ипотечного жилищного кредитования

1.1 Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования, виды ипотечных банковских кредитов

Система жилищного финансирования, включающая финансирование строительства жилья и приобретения жилья населением, предполагает использование таких форм финансирования, как кредитование, в том числе ипотечное, прямое инвестирование, бюджетное финансирование, долевое участие инвесторов, как юридических, так и физических лиц, в строительстве жилых домов, предоставление бюджетных субсидий гражданам на цели приобретения жилья. Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию.

Ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором залогом недвижимого имущества, заключающийся в праве кредитора получить удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества. Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт.

1. Кредиты носят целевой характер и предоставляются гражданам на цели приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.

2. Обеспечением кредита, как правило, является жилье, приобретаемое с помощью кредита, или, в случае строительства индивидуального дома, залог земельного участка. На срок кредита недвижимость находится в залоге, и в случае дефолта заемщика кредитор может покрыть свои потери путем обращения взыскания на предмет залога.

3. Срок погашения кредита (кредитный период) достаточно длителен - как правило, 10Ї15 лет и более.

4. Обычно в течение кредитного периода заемщик регулярно выплачивает не только проценты, но и часть суммы основного долга, так что к концу кредитного периода основной долг полностью погашается (амортизируется). Такой кредит называется «самоамортизирующимся».

5. Сумма кредита составляет обычно не более 60-70% оценочной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.

6. Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.

Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита - передается в залог кредитору. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Обращение взыскания может носить как судебный, так и внесудебный характер. В последнем случае при достижении договоренности о начале обращения взыскания и продаже предмета залога стороны могут избежать судебных издержек и реализовать жилое имущество на лучших условиях.

Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

Желательно, чтобы приобретенное за счет кредита жилье использовалось заемщиком преимущественно для личного проживания. Сдача в наем заложенного в ипотеку жилья возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.