Тема: «Коммерческие банки на рынке ипотечного жилищного кредитования» (стр. 7 )

Рисунок 2.1 – Динамика кредитных организаций предоставляющих жилищные кредиты

Как видно, с 01.01.2009 до 01.07.2012 после уменьшения количества кредитных организаций произошло увеличение(в 2009 году – 693 до 733 на 01.07.2012 г.).

Десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом(Таблица 2.2).

Таблица 2.2 – Банки, предоставляющие ипотечные кредиты

Банк	1 полугодие 2012 г., млн руб.	2011 г., млн руб.	2010 г., млн руб.	2009 г., млн руб.
1.Сбербанк	192 296	320 712	184 500	165 920
2.ВТБ24	59 615	80 382	31 732	29 320
3.Газпромбанк	26 736	45 690	16 677	15 860
4.Дельтакредит	10 238	18 144	10 679	9 860
5.Росбанк	7 288	13 084	7 428	6 961
6.Уралсиб	7 286	9 619	7 190	6 780
7.Связь-Банк	5 607	9 612	4 981	4 563
8.АК Барс	5 496	9 150	4 939	4 362
9.Возрождение	5 357	8 792	4 518	3 953
10.Запсибкомбанк	4 813	8 581

Как видно из таблицы 2.2 по сумме выданных кредитов лидером как в 2009 году, так и в первой половине 2012 года является России». Менее всего выдано кредитов в Запсибкомбанке. Сумма выданных кредитов увеличилась в течение исследуемого периода у всех банков.

Выделим отдельно долю Сбербанка, ВТБ24, Дельтакредит, АИЖК на рынке ипотечного кредитования (в объеме выдачи), а также долю государства в целом (в объеме выдачи и в объеме задолженности).

Таблица 2.3 - Доля Сбербанка, ВТБ24, Дельтакредит, АИЖК в объеме выдачи ипотечного кредитования

Год	Объем задолженности, млрд руб.	Объем выданных ипотечных кредитов, млрд руб.	Доля Сбербанка, %	Доля ВТБ24, %	Доля банка Дельтакредит, %	Доля АИЖК, %	Доля государства в объеме выдачи
6м2012	1 672,8	429,4	44,8	13,9	2,9	6,1	67
2011	1 474,8	713,0	45	11,3	2,5	7,2	63
2010	1 129,4	380,1	49	8,3	2,9	14	63
2009	1 010,9	152,5	56**	7	3	19	82

Как видно из таблицы 2.3 наибольшую долю в объеме выдачи ипотечного кредитование занимает доля государства и доля Сбербанка России. Однако произошло уменьшение долей в связи с увеличением доля банка ВТБ 24.

Рассмотрим динамику роста задолженности по жилищным и ипотечным кредитам.

Таблица 2.4 - Динамика роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным

Дата	Задолженность по жилищным кредитам, млн руб.	Задолженность по ипотечным жилищным кредитам, млн руб.
01.07.12	1 825 132	1 516 932
01.01.12	1 621 117	1 474 839
01.01.11	1 244 017	1 129 373
01.01.10	1 180 761	1 010 889
01.01.09	1 267 759	1 070 329

Данные таблицы 2.4 отобразим на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Динамика роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным

Можно сделать вывод, что произошел рост задолженность за исследуемый период.

Рассмотрим количество выданных кредитов по Российской Федерации и по Сибирскому федеральному округу.

Таблица 2.5 - Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2009 по 2012 год, тыс.

Год	2009	2010	2011	I кв. 2012
Количество по РФ	130,1	301,4	520,8	295,5
СФО	25,3	26,9	29,1	15,3

Как показывают данные таблицы 2.5 как по Российской Федерации, так и по Сибирскому федеральному округу произошло увеличение количества выданных ипотечных кредитов.

Таблица 2.6 - Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов за период 2009 - 2012 год, млн руб.

	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал	Всего за год
2012	181 100	248 325	-	-	-
2011	104 904	168 072	194 387	245 596	712 959
2010	48 947	84 415	100 716	145 981	380 061
2009	24 546	30 856	36 111	60 773	152 501

В течение исследуемого периода каждый квартал увеличивается объем выданных ипотечных кредитов. Всего увеличившись с 152 501 млн. руб. в 2009 году до 712 959 млн. руб. в 2011 году.

Рассмотрим объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях и в валюте, млн руб.

Таблица 2.7. - Объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам (на конец периода), млн руб.

	1 квартал	2 квартал	3 квартал	4 квартал
	рубли	валюта	рубли	валюта	рубли	валюта	рубли	валюта
2012	25 454	19 016	25 424	20 443	-	-	-	-
2011	23 925	17 528	24 984	17 283	25 583	19 581	25 946	19 381
2010	20 773	12 518	16 306	22 274	25 022	17 629	23 564	18 068
2009	8 108	9 358	11 585	9 834	15 379	10 925	18 526	12 505

Наблюдается увеличение просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам за исследуемый период.

Можно сделать вывод, что наблюдается положительная динамика развития ипотечного кредитования в России, каждый год увеличивается количество выданных ипотечных жилищных кредитов, лидером является России».

2.3 Методы оценки кредитоспособности заемщика и риски ипотечного жилищного кредитования

Одним из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику. Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах. Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит. В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей.

На этом этапе определяются основные параметры и условия предоставления кредита, которые после утверждения их на кредитном комитете банка в соответствии с принятым в банке регламентом станут основой для составления кредитного договора и договора об ипотеке. В процессе андеррайтинга эксперт (кредитный инспектор), ответственный за его проведение, должен представить обоснованное заключение - отчет об андеррайтинге, в рамках которого дается краткая характеристика платежеспособности заемщика, оценивается достаточность обеспечения кредита, а также делается заключение о возможности предоставления кредита данному заемщику.

Процедура андерайтинга представляет собой комплекс мероприятий по анализу и проверке полученной от заемщика информации с тем, чтобы оценить риски, которые берет на себя банк, предоставляя заемщику кредит. Эксперт по андеррайтингу (кредитный инспектор банка) должен определить вероятность погашения заемщиком предоставляемого кредита полностью и в срок, исходя из информации, содержащейся в заявлении на ипотечный кредит заемщика.