Управление: традиции и инновации (стр. 4 )

Туристический оператор – это активный субъект туристического рынка, непосредственно участвующий в планировании, разработке, продвижении и реализации туристического продукта с коммерческими целями[25]. Туристический продукт – это комплекс товаров, работ и услуг, необходимых для удовлетворения потребностей туриста в период его туристского путешествия[26]. Туры, разработанные оператором и рассчитанные на массовый спрос потребителей, могут рекламироваться и распространяться через сеть розничных туристических агентов. Туристический агент – организация-посредник между туроператором и клиентом, занимающаяся продажей сформированных турпакетов[27]. Турфирмы могут выступать как в качестве туроператора, так и в качестве туристического агента, т. е. полностью отвечать за тур по одному или нескольким наиболее выгодным направлениям (функция туроператора) и одновременно выполнять функции туристического агента по многим другим направлениям для расширения ассортимента предлагаемых туров.

Успех деятельности любого туроператора зависит от форм сотрудничества с поставщиками туристических услуг. Когда бизнес по какому-либо направлению хорошо отлажен и туристы регулярно отправляются туда отдыхать, то появляется смысл в создании собственного представительства на данном курорте. В обязанности представительства входит: трансфер до отеля и обратно, расселение в отеле согласно предъявленным ваучерам, организация экскурсионного обслуживания и досуга туристов.

У этой формы сотрудничества есть свои плюсы. К ним относится удобство и оперативность коммуникаций между российским оператором и его иностранным представителем, а также высокая степень доверия и контроля качества тура. Но есть и минусы. Например, содержание собственного представительства обходится довольно дорого, к тому же у него всегда меньше шансов установить низкие цены на услуги отелей, чем у местных meet-компаний.

Мeet-компания – это иностранная принимающая компания. В туристическом бизнесе услуги данных компаний помогают избежать трудностей, связанных с бронированием экскурсий, встреч и проводов, мест в отеле. Кроме того, пользоваться этими услугами гораздо дешевле, чем содержать собственное представительство. Поэтому данный вид сотрудничества в настоящее время так популярен среди туроператоров.

Существует несколько схем сотрудничества туроператора и принимающей компании: работа по разовым заявкам, работа на условиях квотирования, туристический кредит. Та или иная схема используется в зависимости от реальных возможностей туроператора и стратегии его рыночного и конкурентного поведения. Остановимся на каждой из этих схем.

Разовые заявки – наименее рискованная форма сотрудничества туроператора и meet-компании. Данная схема достаточно проста: туристический пакет заказывается под конкретного клиента, который заранее внес предоплату. Туроператор делает предварительный запрос о наличии мест в гостинице на интересующие клиента даты. После того, как meet-компания подтвердит запрос, оператор обязан полностью оплатить стоимость тура в указанный в подтверждении срок. После перечисления денег на счет meet-компании, она высылает туроператору ваучер, в котором в установленной форме описываются детали поселения туриста. Данный документ турист предъявляет в аэропорту страны пребывания сотрудникам meet-компании.

Когда туроператор уверен, что по какому-либо направлению будут совершаться регулярные отправки туристов, то он может прибегнуть к такой схеме взаимоотношений с принимающей стороной данного направления, как квотирование. Суть квотирования состоит в том, что до определенного момента времени (обычно за 3-5 дней) до следующего заезда туристов meet-компания держит на брони блок мест в отелях различной категории или места в конкретном, выбранном туроператором отеле. В этом случае туроператор точно знает о наличии свободных мест и не тратит время на отправление запроса и ожидание его подтверждения. Квота не оплачивается заранее и бывает нескольких видов (см. Рисунок 1).

Безотзывные квоты невозможно отозвать без наступления за это штрафных санкций. Они применяются в «высокий» сезон и в отношении наиболее популярных отелей. Отзывные квоты можно без последствий отозвать полностью или частично за определенное число дней до прибытия туристов. Разовые квоты применяются только для одного заезда и однократно. Цикличную квоту используют, когда туристы приезжают на место отдыха в течение нескольких заездов. Строго фиксируемая квота применяется для конкретного отеля или отелей.

Рис. 1. Виды квот

Туристический кредит – достаточно распространенная форма сотрудничества между компаниями, имеющими многолетний опыт совместной работы. Данная форма сотрудничества позволяет упростить расчеты и получить скидку на услуги meet-компании. Смысл туристического кредита заключается в следующем: до начала сезона туроператор переводит на счет meet-компании определенную сумму денежных средств, которая может колебаться от нескольких тысяч до нескольких миллионов долларов. Дальнейшая работа представляет собой погашение этого кредита meet-компанией, т. е. предоставление услуг на полученную сумму денег. Раз в месяц, а иногда и чаще, составляется акт объема выполненных работ. Выявленные излишки денежных средств на счете meet-компании на конец сезона возвращаются обратно туроператору или переводятся на следующий сезон.

Туристический кредит экономически выгоден обеим сторонам. Деньги, которые поступают на счет meet-компании до начала сезона, используются ею для оплаты собственных блоков мест в отелях. Но за пользование этими деньгами meet-компания делает скидки для туроператора на свои услуги. Таким образом, турпакеты данного туроператора становятся более конкурентоспособными, ведь предлагаются они по выгодной, по сравнению с другими туроператорами, цене. Кроме того, туристический кредит упрощает международные расчеты между сторонами.

На первый взгляд работать по данным схемам достаточно просто. Но существует несколько «тонкостей». Например, туроператор решил использовать такую форму взаимоотношений, как квоты. Направление. на котором действует туроператор, является очень популярным, а отель – знаменитым и достаточно дорогим. Логично предположить, что в данном случае действует система безотзывного квотирования. Под конец сезона туроператор понимает, что не все места, предлагаемые ему по квоте, были раскуплены. Тогда он, дабы избежать штрафных санкций, начинает снижать стоимость турпакета. Так появляются «горячие» туры.

Может случиться, что один и тот же номер продается одновременно двум разным клиентам. В таком случае номер занимает тот клиент, который прибыл на место раньше. Данная ситуация называется overbooking. Она может произойти из-за невнимательности meet-компании, подтвердившей, что данный номер свободен, двум различным туроператорам (при разовых заявках). При работе с квотами и туристическим кредитом overbooking тоже не является редкостью.

Наиболее опасные с точки зрения гостиничного овербукинга направления представлены на Рисунке 2. Как видно по рисунку, это - массовые недорогие направления – такие как Египет, Тунис, Турция, Болгария, черноморское побережье России. Риск возрастает в пиковые периоды. Например, в Египте – в конце октября – начале ноября (на школьные каникулы) и под Новый год, в июле и августе – в Тунисе, в середине и второй половине августа – России и Болгарии[28].

Рис. 2. Наиболее опасные направления овербукинга

На российском рынке действует множество туроператоров. Одним из крупнейших туристических операторов и лидером отправки туристов за рубеж является компания «TEZ TOUR». Она была основана в 1994 году и на данный момент имеет 14 направлений: Турция, Таиланд, Египет, Испания, Куба, Доминикана, Мальдивы, Шри-Ланка, Греция, Австрия, Андорра, ОАЭ, Бразилия и Мексика. В каждой из этих стран туристов обслуживают собственные принимающие офисы «TEZ TOUR». Данный туристический оператор также работает по другим направлениям, заключая контракты с meet-компаниями.

В своей деятельности «TEZ TOUR» использует все 3 схемы сотрудничества с meet-компанией. Особенности работы по каждой из схем представлены в Таблице 1.

Работа с разовыми заявками осуществляется в основном по таким направлениям, как Европа, Америка, Таиланд. Многие туристы хотят поободрать себе программу отдыха, удобную именно для них. Например, побыть 2 дня во Франции, 3 дня в Германии, а оттуда поехать обратно домой. В таких случаях, когда туры не сформированы заранее, «TEZ TOUR» как раз и использует схему разовых заявок. Квоты «TEZ TOUR» применяет на массовых направлениях: в Турции и Египте (данный оператор специализируется на этих странах). А туристический кредит действует на любом направлении. Что касается степени риска использования этих схем, то наиболее рискованными являются квотирование и туристический кредит (туроператор должен быть уверен в meet-компании на все 100 процентов). Разовые заявки считаются самой безопасной схемой[29].

Таблица 1.

Особенности работы «TEZ TOUR» с разовыми заявками, квотированием и туристическим кредитом

	Разовые заявки	Квотирование	Туристический кредит
Степень риска	Достаточно безопасно	Рискованно	Рискованно
Направления	Европа, Америка, Таиланд	Турция, Египет	Любое направление

Итак, существует три схемы сотрудничества туроператора и принимающей компании: разовые заявки, квотирование и туристический кредит. Каждая из них имеет свои плюсы и минусы. Некоторые операторы (например, «TEZ TOUR»), успешно сочетая эти схемы, добились высоких результатов в своей деятельности. Ясно одно: любой туристический оператор, исходя из целей, которые он преследует, и своего рыночного положения, должен выбирать такую форму взаимоотношений с meet-компанией, которая подходит именно ему.

Литература

1.  , Балабанов туризма: Учеб. пособие/ , – М.: Финансы и Статистика, 2008. – 175 с.

2.  Ильина : организация деятельности: Учебник/ - М.: Финансы и статистика, 2008. – 256 с.

3.  , Широкова туристской фирмой: Учеб. пособие/ , – СПб.: -Петербургского университета, 2008. – 152 с.

4.  Корпоративный сайт туристической компании «TEZ TOUR». URL: http://www. (дата обращения: 07.01.2012).

5.  Профессиональный туристический портал. URL: http://www. / (дата обращения: 07.01.2012).

ВНУТРЕННИЕ И ВНЕШНИЕ ИЗМЕНЕНИЯ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПОСЛЕДОВАТЬ В РОССИЙСКИХ КОМПАНИЯХ ПОСЛЕ ВСТУПЛЕНИЯ В ВТО

Студент

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

научный руководитель: к. в.н., доцент

Аннотация. В данной статье рассмотрены внутренние и внешние типы изменений, которые могут коснуться организаций, после вступления России в ВТО. Внешние изменения показаны на примере страхового сектора.

Мы живем во время сильнейших интеграционных процессов, которые охватывают каждого. Ни одно мощное государство не должно быть от этих процессов в стороне, так как они помогают развивать свою национальную экономику.

Вступление России в ВТО очень важное событие, которое окажет колоссальный эффект на российские компании и на нас с вами, потребителей. Каким будет этот эффект, пока не известно, но необходимо быть готовым к различным вариантам развития событий.

К сожалению, на мой взгляд, нашим российским компаниям придётся нелегко. Они будут вынуждены приложить много усилий, чтобы остаться конкурентоспособными в своих сферах деятельности. Российские компании столкнутся с изменениями как внутренней, так и внешней среды.

Самое, на мой взгляд, важное и весомое изменение внутренней среды будет связано с приведением предприятий к стандартам ISO 9000, которые являются необходимым условием производства качественной продукции и услуг.

ISO 9000 – это серия международных стандартов, описывающих требования к системе менеджмента качества организаций и предприятий. Следует отметить, что стандарты серии ISO 9000, принятые более чем 190 странами мира в качестве национальных, применимы к любым предприятиям, независимо от их размера, форм собственности и сферы деятельности. Соответствие требованиям и рекомендациям этих стандартов говорит о способности предприятия:

·  делать всё максимально возможное для достижения поставленных перед собой целей;

·  улучшать результативность своей деятельности.

Также соответствие требованиям ISO 9001 свидетельствует о некотором уровне надежности поставщика и добротности его компании. С точки зрения современных компаний, соответствие требованиям ISO 9001 – это тот минимальный уровень, который даёт возможность вхождения в рынок. Сам сертификат соответствия ISO 9001 является внешним независимым подтверждением достижения требований стандарта.

Цель серии стандартов ISO 9000 – стабильное функционирование документированной системы менеджмента качества продукции предприятия-поставщика. Исходная направленность стандартов серии ISO 9000 была именно на отношения между компаниями в форме потребитель/поставщик. С принятием в 2000 году 3 версии стандартов ISO серии 9000 большее внимание стало уделяться способностям организации удовлетворять требования всех заинтересованных сторон: собственников, сотрудников, общества, потребителей, поставщиков. ISO 9004 делает акцент на достижение устойчивого успеха. Указанные стандарты помогают предприятиям формализовать их систему менеджмента, вводя, такие системообразующие понятия, как внутренний аудит, процессный подход, корректирующие и предупреждающие действия.

Стандарт ISO 9000 является фундаментальным, принятые в нем термины и определения используются во всех стандартах ISO серии 9000. Этот стандарт закладывает основу для понимания основных элементов системы менеджмента качества продукции согласно стандартам ISO серии 9000. ISO 9000 определяют 8 Принципов менеджмента качества, а также использование процессного подхода с целью постоянного улучшения.

Процессный подход согласно ISO 9000

Процессы создания продукции входят в цепь «поставщик – организация – потребитель» и на рисунке показаны как «выпуск продукции». Только данные процессы добавляют ценность, потому что создают то, что установлено в договоре с потребителем, остальное – вспомогательные, поддерживающие процессы [30].

Однако, для того, чтобы продукция и услуги российских предприятий стали действительно качественными и конкурентоспособными, предприятия должны существенным образом изменить систему организации управления. И эти изменения уйдут гораздо дальше, чем переход на стандарт ISO 9000[31].

Но, если с влиянием внутренней среды, организации справятся, перед ними встанет еще большая проблема, сильнейшее давление внешней среды. Каким может оказаться внешнее влияния, в данной работе я хочу показать на примере страхового рынка.

На сегодняшний день Российский страховой рынок характеризуется следующими показателями: общий сбор страховой премии составляет около 17,5 млрд долл.; общий объем выплат – около 10 млрд долл.; отношение выплат к премии – 56%; (только по прямому страхованию – 41%); количество страховщиков – около 1.000; средний сбор премии на 1 компанию – 17,5 млн долл.; количество компаний с недостаточным уровнем капитала (по требованиям, действующим с 1 июля 2006г.) – 207 (или около 20%). Однако доля Российского страхового рынка в мировом рынке по-прежнему очень мала и составляет 0,53%. Для сравнения можно привести следующие данные: доля США составляет – 35,9%; доля – Японии – 16,3%; доля – Великобритании – 8,4%; доля Германии – 5,8%. В рамках вступления в ВТО ожидается интеграция в виде прямого доступа иностранных страховщиков на российский рынок через механизм «прямых филиалов» и приход новых игроков (хотя все, кто хотел, уже присутствуют в России) – интерес стали проявлять даже весьма консервативные рынки, такие как Японский страховой рынок[32].

Наибольшую активность на российском рынке сегодня проявляют страховые компании, чьи штаб-квартиры расположены в Германии, Великобритании, Голландии, Австрии, США, Франции и т. д. Можно констатировать, что крупные иностранные игроки уже заняли позиции на страховом рынке России. Его дальнейшая либерализация приведет к еще большему росту доли иностранных компаний в общем объеме продаж.

В ходе переговоров о присоединении к ВТО, кроме девятилетнего запрета на открытие филиалов, удалось добиться еще целого ряда условий, которые сможет выдвинуть российское правительство при либерализации рынка страховых услуг. По мнению специалистов Департамента торговых переговоров Минэкономики РФ еще в течение пяти лет после окончания переходного периода будет действовать квота на участие иностранных компаний в совокупном капитале рынка. Она составит 51 процент. Другими словами, иностранцы смогут контролировать чуть более половины отечественного рынка страховых услуг. Правда, в этой квоте не будут учитываться те инвестиции, которые иностранные страховщики осуществят до даты присоединения России к ВТО. И уже сейчас они стремятся застолбить за собой отдельные сегменты рынка. В силу пока действующего запрета на открытие филиалов иностранцы делают это путем покупки долей в отечественных компаниях[33].

После вступления России в ВТО, иностранные компании смогут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации. Многие небольшие российские страховые компании не выдержат мощной конкуренции и будут вытеснены с рынка. Крупнейшие национальные страховщики останутся, но некоторые из них, вероятно, интегрируются с иностранными корпорациями. Произойдет мощный передел страхового рынка. Это приведет к тому, что соотношение сил может кардинально измениться. Для поддержания отечественных страховых компаний предполагается, что квота на долю участия иностранного капитала в страховом рынке увеличится до 50%. Кроме этого, через девять лет после присоединения России к ВТО будет разрешена деятельность в нашей стране филиалов иностранных страховых компаний. Это облегчит доступ иностранцам на российский рынок, ведь тогда не нужно будет регистрировать отдельное юридическое лицо
с уставным капиталом как минимум в 30 или 60 млн. руб. (для компаний, занимающихся страхованием жизни)[34].

Кроме этого, иностранные страховщики смогут предложить такие продукты, которые неразвиты у российских страховщиков. Тем самым, появится уникальный продукт (по цене и по качеству), который будет пользоваться спросом. Одним из таких продуктов может стать страхование жизни. Цифры свидетельствуют о чрезвычайной недоразвитости этого сектора страхового рынка. По мнению экспертов, именно в страховании жизни иностранцы могут составить серьезную конкуренцию российским компаниям. Ведь за ними не только многолетняя, а иногда и вековая история, но и серьезные капиталы, которые так необходимы при долгосрочном накопительном страховании. К тому же у иностранных компаний широкий спектр современных страховых продуктов, отлаженные технологии продаж. И как я уже отмечал ранее, влияние иностранных страховщиков на наш рынок усилится после вхождения в ВТО.

Подводя итог, следует отметить, что российским компаниям предстоят серьезные перемены. Им следует максимально эффективно использовать переходный период, чтобы базовый принцип ВТО – равные конкурентные возможности – был в полной мере соблюден, и в то же время они могли оказаться достойными конкурентами зарубежным компаниям. Государство же, по моему мнению, должно обязательно помочь организациям, путем принятия различных нормативных документов.

Литература

1.  Войдите! ВТО [Текст]/К. Угодников // Итоги (Россия) –05.05.2008 г.

2.  Состояние национального страхового рынка в преддверии вступления в ВТО [Электронный ресурс]// Мировой взгляд на жизнь, страхование в Восточной Европе, СНГ и Азии/ Режим доступа http://www. *****/conference/27-28apr06/pdf/Galushin_ru. pdf.

3.  Проблемы страхования сегодня [Электронный ресурс] /Страхование сегодня.– Режим доступа: http://www. ***** – 19.03.2011.

4.  http://ru. wikipedia. org/wiki/ISO_9000.

5.  http://www. *****/articles/actual_problems/index. html Управление знаниями на 100%: Путеводитель для практиков/. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2008. – 320с.

ОЦЕНКА КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Магистрантка

«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

научный руководитель: д. э.н., профессор

Аннотация. Конкурентоспособность бизнеса на примере банковского сектора и ее оценка. Показатели конкурентоспособности банка, методика анализа. Основные направления формирования конкурентных преимуществ.

Проблема оценки конкурентоспособности банка в современных условиях представляется весьма актуальной. Если речь идет о банковской деятельности, то неконкурентоспособность банковской системы любой страны может поставить под угрозу эффективное функционирование финансовой отрасли, а, следовательно, и национальной экономики в целом.

Отличительной чертой конкуренции в банковской сфере является ее неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня соответствующего банковского рынка той или иной страны, и тех функций, которые отводятся Центральному Банку и регулирующим органам. На российском рынке Банк России выполняет функцию как управления банковской системой, так и регулирование спроса и предложения денежных средств, установления ставки рефинансирования, контролирования национального валютного резерва[35]. Это в значительной степени отличается от системы, например, Англии или Германии, где управление банковской системой производят Financial Services Authority и BaFin, соответственно, а функции по выпуску банкнот, регулирования ставки рефинансирования и другие функции выполняют Bank of England в Англии и Bundesbank в Германии[36].

В целом, международная банковская конкуренция, напрямую затрагивает вопросы структуры банковской системы. Конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства, решая вопросы безопасности, развития национальной промышленности и благосостояния российских граждан. Поэтому, при анализе конкурентных преимуществ нельзя не брать во внимание момент предстоящего вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО), при котором российская банковская система должна быть готова к интеграции в мировой рынок банковских услуг.

При оценке конкурентоспособности банка аналитики исходят из определения, что банковская конкуренция – это разновидность рыночной конкуренции с присущими ей характеристиками, связанными с особенностями функционирования банка как хозяйствующего субъекта.

Обобщая множество определений конкурентоспособности, наиболее полным можно признать следующее: «под конкурентоспособностью коммерческого банка следует понимать комплексный динамичный показатель сравнительного уровня развития критериев его деятельности, в том числе конкурентоспособность предоставляемых им услуг, отражающий, в конечном итоге, эффективность принятия управленческих решений его руководством»[37].

В настоящее время, при достаточно нестабильном финансовом положении мировых экономик, России необходимо иметь устойчивую финансовую базу для развития локальной банковской системы. Но на данный момент российская финансовая сфера явно не соответствует экономическим потребностям страны и играет все еще недостаточно значимую роль в российской экономике, а так же значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми Россия сопоставима по геополитическому значению. В соответствии с исследованиями, проведенными McKinsey Global Institute на банковский сектор России приходится лишь 1,2% мирового объема финансовых активов, и показатель отношения финансовых активов к ВВП страны также остается сравнительно низким[38]. Производительность труда в российском банковском секторе в 10 раз ниже, чем в Швеции и Нидерландах, доля Сбербанка РФ в объеме розничных кредитов и депозитов составляет 46%, тогда как в настоящее время в России работает более чем 1000 банков[39]. Все это довольно весомые аргументы и доказательства тому, что российский банковский сектор нуждается в повышении эффективности, а вслед за этим и конкурентоспособности.

Как правило, при обсуждении конкурентоспособности банка этот вопрос не отделим от проблемы рейтингования банка международными рейтинговыми агентствами, а именно, присвоение банку определенного кредитного рейтинга. Так, именно эти показатели служат основным источником информации для разного круга пользователей и потребителей банковских услуг.

Самые известные методики рейтингования банков (например, методика В. Кромонова, CAMEL и др.) оценивают финансовую устойчивость банка, его платежеспособность и кредитоспособность (Таблица 1).

Таблица 1.

Методики составления рейтингов банков

Рейтинговая система	Основное назначение	Основные показатели	Итоговые показатели, влияющие на рейтинг
Standard& Poors	Оценка кредитоспособности заемщика - финансового института	Существующие и потенциальные инвесторы	- экономический и отраслевой риск; - корпоративная структура; - менеджмент и стратегия; - принципы учета и финансовая отчетность; - размер и управление кредитным риском; - фондирование и ликвидность; - размер капитала и доходность.
Экспертная рейтинговая система CAMEL	Оценка надежности банка	Центральные банки, органы банковского надзора, топ-менеджеры банков	- достаточность капитала; - качество активов; - качество управления; - доходность; - ликвидность.
Рейтинг надежности российских банков В. Кромова	Оценка надежности банка (способность управлять рисками)	Клиенты и контрагенты банка	- генеральный коэффициент надежности (К1); - коэффициент мгновенной ликвидности (К2); - кросс-коэффициент (К3); - генеральный коэффициент ликвидности (К4); - коэффициент защищенности капитала (К5); - коэффициент фондовой капитализации прибыли.

Но для того, чтоб дать оценку
положения банка с точки зрения предъявляемых требований в свете глобализации и интеграции, кредитного рейтинга крайне недостаточно. Такие необходимые условия как финансовое благополучие и надежность не способны в полной мере являться характеристиками конкурентоспособности банка, как на локальном рынке, так и в глобальном масштабе.

При подходе к оценке конкурентоспособности банка или иного финансового института, необходимо учитывать как количественные, так и качественные показатели деятельности банка, отражающие его конкурентоспособность, например, по восьми направлениям (Рисунок 1).

Миссия и стратегия банка как экономического субъекта

Корреспондентская сеть

Финансовое положение

 

Используемые банком технологии	Клиентская база
Международные операции	Филиальная и представительская сеть банка

Диверсификация деятельности банка

Рис. 1. Направление деятельности банка

1)  Миссия и стратегия банка как экономического субъекта: очевидно, что банк не может претендовать на звание конкурентоспособного, если таковой цели нет в его миссии и стратегии.

2)  Финансовое положение: финансовая устойчивость и достаточный уровень капитализации являются необходимым и обязательным условиями для признания банка конкурентоспособным. Использование рейтингов международных агентств, в данном случае, наиболее подходящий способ оценки финансовой устойчивости.

3)  Клиентская база: в структуре клиентской базы банка можно найти сходства с его филиальной структурой, но с некоторыми поправками. Наличие клиентов из динамично развивающихся регионов для банка имеет большое значение. При том диверсификация клиентской базы не так важна. Можно сделать предположение, что географический «рисунок» клиентской базы будет повторять географический «рисунок» филиальной сети. Кроме того, эффективность структуры клиентской базы можно определить с точки зрения дохода, получаемого, например, в том или ином регионе, или от резидентов и нерезидентов.