2. Направления совершенствования государственной поддержки развития малого предпринимательства и перспективы его развития в Хабаровском крае (стр. 13 )

1.Для каждого критерия наибольшее и наименьшее значения. Наименьшее значение может быть и отрицательным, например, для понижения рейтинга страховых организаций, не имеющих намерений инвестировать страховые резервы в экономику края. Эти значения можно получить на основании методов экспертных оценок мнений экспертов – членов жюри. Затем на основании найденных значений построить бальную шкалу оценки мнений экспертов по каждому критерию. Эта шкала может состоять из пяти или десяти делений (количество можно оценить на основании мнений экспертов ). Таким образом -ый эксперт, , может представить бальную оценку компании по -му критерию.

2. Необходимо построить систему предпочтений для критериев в форме коэффициентов важности , где , . Эти коэффициенты показывают насколько важен для интегральной оценки страховой комиссии каждый из критериев. Эти показатели также можно найти на основании методов экспертных оценок мнений экспертов.

3. Оценка мнений k-го эксперта по каждой компании определяется формулой

.

4. Интегрированный рейтинг каждой страховой организации можно получить суммируя мнения экспертов по формуле

.

5. Победителем по каждой группе рисков является та страховая организация, у которой интегрированный показатель оказался наибольшим.

Однако, на наш взгляд, по ряду соображений нецелесообразно передавать весь риск победителю. Следует распределить страховое поле между участниками на пропорциональной основе согласно полученному рейтингу. Если через , обозначить рейтинг -ой страховой организации из конкурентов, то доля всего поля, приходящаяся на -ю страховую организацию, можно определить формулой

,

Где - страховой потенциал малого предпринимательства Хабаровского края. Величину для Хабаровского края целесообразно оценить также исходя из целей и задач общеэкономического характера.

Предложенная методика проведения конкурсного отбора позволяет нивелировать субъективные, личностные оценки участников конкурса с точки зрения членов отборочной комиссии. При проведении конкурса также необходимо учитывать нормативные акты антимонопольного законодательства и страхового законодательства в части добросовестно конкуренции. Страховое поле малого предпринимательства является частью общего страхового поля. Регулирующие органы в области страхования обязаны отмечать влияние администраций всех уровней на раздел и передел страхового поля.

Основной функцией страхования до настоящего времени считалась социальная функция, обусловленная защитой человека и общества в целом от неблагоприятных воздействий окружающей среды. В настоящее время ситуация изменилась. На первый план по важности выходит инвестиционная функция. Страхование как институт вышло на первое место по аккумуляции временно свободных средств. Это является общемировой тенденцией. Во всем мире страховые организации аккумулируют финансовые ресурсы больше, чем банки, по некоторым оценкам – на порядок больше. В России эти процессы начинают проявляться также. Страховые организации сравняться с банками в этом плане пока не могут, но, тем не менее, также имеют значительный заемный капитал.

В Хабаровском крае зарегистрировано более 50 страховых организаций, филиалов и представительств, каждая из которых ежегодно собирает десятки миллионов рублей страховых взносов. Совокупные поступления составляют не менее 1 млрд. руб. Часть этих поступлений направляется на страховые выплаты. При этом следует отметить, что отношение поступлений к выплатам в целом по России составляет 3:1. В нашем регионе это соотношение несколько выше. Учитывая расходы на ведение дел можно оценить величину поступлений свободных средств порядка не менее 500 млн. руб. в год по Хабаровскому краю. Эта сумма ежегодно инвестируется во внешнюю финансовую среду. Задача Правительства края направить этот финансовый поток или, по крайней мере, его часть на развитие региональной экономики, тем более, что этот поток является финансовым ресурсом региона.

Переориентации этого финансового потока на территорию Хабаровского края меняют два обстоятельства субъективного и объективного характера. Первое обстоятельство обусловлено нежелание страховщиков инвестировать резервы в регион. Для преодоления этого обстоятельства достаточно предложить страховщикам направления инвестирования с большой доходностью. Эта доходность должна быть ограничена снизу 10% годовых. Это та доходность, которую могут предложить банки.

Второе обстоятельство обусловлено ограничениями на инвестиционную деятельность страховщиков со стороны государственных регулирующих органов. Согласно правилам размещения страховых резервов росстрахнадзора инвестиционная деятельность страховщиков должна базироваться на четырех фундаментальных принципах: диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности. В страховой деятельности эти принципы не только декларируются, но и обязаны выполняться по существу. Поэтому на них должна ориентироваться Правительство края при формировании инвестиционного поля для страховщиков.

Принцип ликвидности означает возможность достаточно быстрого перевода активов в высоколиквидные активы с минимальными потерями стоимости. В случае страхования высоколиквидные активы должны иметь денежную форму, так как страховщики рассчитываются по своим обязательствам перед страхователями деньгами. Правительство края в целях привлечения ресурсов должна предложить страховщикам такие финансовые инструменты. Здесь можно предложить два пути реализации этой задачи. Первый путь основан на том, что региональные банки дают больший процент по вкладам, чем банки федерального уровня, до 15% против 10%, например, банк «Уссури». Схема рассчитана на то, что по договоренности с Правительством региональный банк будет инвестировать резервы страховщиков с небольшой маржой в экономику края. Данный финансовый инструмент имеет краткосрочный характер, что соответствует принципу ликвидности.

Второй путь основан на непосредственном инвестировании резервов в экономику края. Трудность состоит в том, что вложения должны быть ликвидными. Правительство должно найти и предложить такие вложения. Можно предложить инвестировать в малые предприятия. Малый бизнес обладает тем преимуществом, что оборот капитала имеет достаточно короткий период и, следовательно, здесь требуются краткосрочные кредиты, что соответствует принципу ликвидности. Трудность состоит в том, что согласно страхового законодательства страховщики не могут непосредственно кредитовать предприятия, но в ценные бумаги могут. Поэтому если малое предприятие является акционерным обществом, то возможна непосредственная финансовая цепочка «страховая компания малое предприятие», в противном случае требуются более сложные схемы с участием Правительства или, например, банка.

Принцип возвратности означает гарантированный возврат инвестиций. Для страховщиков страховые резервы являются заемным капиталом, поэтому они будут инвестировать его в малый бизнес, на наш взгляд, только под гарантии Правительства. Необходимо продумать механизм таких гарантий, например, с помощью создания резервного фонда при соответствующей проработке законодательных основ формирования такового фонда.

Принцип доходности означает необходимость инвестирования страховых резервов с максимальной доходностью. Одно направление инвестирования уже есть – это банковская система. Поэтому инвестирование страховых резервов в экономику края, в частности, малые предприятия состоится, если норма доходности при таком инвестировании будет больше банковской процентной ставки по депозитам. Нижняя граница нормы доходности была обозначена выше – это 15% в год по некоторым региональным банкам. Поэтому если страховщикам предложат рентабельность от инвестиций более 15%, то при выполнении двух вышеизложенных принципов они будут инвестировать свои резервы в малые предприятия. При этом следует иметь ввиду, что в данном случае банки и страховщики как кредитные организации будут выступать как конкуренты. Таким образом, если страховщики будут инвестировать резервы в малые предприятия с доходностью меньшей, чем банковская процентная ставка по кредитам, то предпринимателям будет выгодно инвестироваться посредством страховой системы, т. е. обе стороны инвестиционного процесса будут заинтересованы в нем. Следовательно, если этот процесс примет массовый характер, банки будут вынуждены несколько снижать процентные ставки по кредитам в регионе, что вызовет подъем деловой активности. Отсюда можно сделать вывод: Правительство края должно быть заинтересовано в привлечении резервов страховщиков в экономику края не только с позиций поддержки малого предпринимательства, но и для подъема деловой активности, управляя конкурентной борьбой между двумя основными кредитными системами.