«Опыт Канадской корпорации страхования вкладов в управлении предпринимательским риском» (стр. 2 )

Риск нового, и риск, как мы говорили энергетического отключения. Помните, я говорил, что все электрические системы отключились? Риск, связанный с безопасностью, с безопасностью наших сотрудников и людей, когда они путешествуют, переезжают с места на место, все может случиться. Надо оценивать разные типы рисков.

Риск внешних связей, внешних взаимодействий. В начале 80-х годов у нас был случай, когда в Канаде мы страховали депозиты только до 5-летнего периода, а в организации, которую мы закрывали, был депозит сроком на 7 лет. Министерство финансов говорит: «А что произойдет с людьми, у которых депозиты на сроки свыше 5 лет?». Они говорят: «Ну, будут стоять в очереди. Долг первой руки, второй руки, это оговорим при процедуре банкротства». Это нам стоило 180 миллионов долларов.

Внешние связи и PR. Мы все время беспокоимся, думаем о том, как лучше всего заняться рекламной компанией для нашей международной ассоциации, с тем, чтобы люди видели, что мы правильно ведем свой бизнес. Но в любом случае, очень много разных рисков. Если подумать - риске управления предприятием – весьма обширная тема.

Вот, то, что я хотел сказать в качестве вступления. Михаил, я заканчиваю, и хочу сказать, что существует полная версия моей презентации. Если вы хотите получить все слайды полностью и текст моего доклада, оставьте мне свою визитку, я пришлю все по электронной почте.

«Формирование системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: актуальные вопросы» – – Заместитель генерального директора, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», Москва

Как здесь уже сказали, наша организация молодая, закон был принят только в конце прошлого года. И, хотя, как представляется, банковское сообщество, наверное, больше обеспокоено, как войти в систему страхования вкладов, но я думаю, все-таки интересно узнать, что за организация, с которой они в дальнейшем будут работать, и что сейчас уже сделано?

29 января текущего года Агентство по страхованию вкладов прошло государственную регистрацию, сформирован орган управления этой организацией и определены три основные задачи на среднесрочный период: становление Агентства как организации, подготовка принятия нормативной базы, которая позволяет полноценно функционировать системе страхования, и формирование фонда страхования вкладов.

Что из себя представляет Агентство? Это государственная корпорация. Она состоит из 10 подразделений. В настоящий момент в ней работает 73 человека. В общем-то, планируется, что количество персонала может быть увеличено в том случае, если банки будут постепенно входить в систему страхования вкладов.

Утверждена смета расходов Агентства на текущий год. При этом я думаю, будет интересно знать, что целевая установка дана Советом директоров о том, что взносы банков не используются для финансирования деятельности Агентства. Это финансирование будет осуществляться за счет имущественного взноса Российской Федерации, а также доходов от размещения средств Агентства.

Агентством уже приняты ключевые решения в сфере организации деятельности системы страхования, определен основной финансовый показатель системы страхования – это размер ставки страховых взносов. На начальном этапе он составил 0,15 % среднехронологической за календарный квартал ежедневных остатков, если перевести на год, - это 0,6 %. Это максимальный, определенный законом размер ставки. Это, обосновано, так как фонд только начинает формироваться.

Вероятно, что ставка останется неизменной до достижения некоего целевого ориентира. В законе такие целевые ориентиры, не явно, но присутствуют. Это 5 % от размера вкладов населения. В дальнейшем по мере накопления фонда размер отчисления банков будет снижаться.

Агентством предполагается, что в дальнейшем вопросы, связанные с изменением страховых взносов будут согласовываться с банковским сообществом.

Вместе с установлением ставки взносов утверждены документы, касающиеся порядка отчета страховых взносов и порядка их уплаты. Порядок расчета страховых взносов регулирует отношения, связанные с исчислением расчетной базы расчетного периода для уплаты страховых взносов, предусматривает особенности исчисления страховых взносов за неполный периода, а также иные вопросы.

Контроль правильности сумм страховых взносов производится Агентством на основе анализа отчетности банков, получаемых от Банка России, и разъяснениями, получаемыми от самих банков.

Форма отчетности для целей определения страхового платежа установлена указанием Банка России . Утвержден порядок уплаты страховых взносов. Он определяет особенности перечисления взносов на счет Агентства в Банке России. Документ регулирует также отношения, связанные с неуплатой и с несвоевременной, неполной, излишней уплатой суммы страховых взносов, определяет последствия неисполнения банком обязанностей по уплате страховых взносов.

Как представляется, эти документы адаптированы для представления банковскому сообществу, мне кажется, там приведены примеры, которые позволяют достаточно просто эту систему реализовать.

Оба этих документа опубликованы в «Вестнике Банка России» от 01.01.01 года, внесены в информационную базу, и я думаю, банки уже ознакомились с ними.

В феврале текущего года правлением утвержден порядок ведения реестра банков. Я не думаю, что это заинтересует банки, но нам этот документ нужен.

Можно сказать, что к началу второго квартала был завершен организационный этап формирования системы страхования вкладов. То есть, фактически, если банки будут приходить в систему страхования вкладов, то Агентство к этому готово, и все документы в настоящий момент уже есть.

Если говорить о формировании фонда страхования вкладов, то он формируется из двух источников. Первый – это имущественный взнос Российской Федерации, который перечисляется Агентством по реструктуризации кредитных организаций, до середины лета – это 2 миллиарда рублей, а также взносы самих банков.

Надо отметить, что сейчас 2 миллиарда еще не пришли, но буквально вчера фонд пополнился до 950 миллионов рублей. В ближайшее время фонд составит 2 миллиарда рублей – это имущественный взнос Российской Федерации.

Агентство по страхованию вкладов рассматривает себя в качестве члена банковского сообщества, и поэтому хотелось бы довести до сведения коллег, основные принципы, по которым мы намерены строить свою работу.

Первое – это прозрачность. Данные формирования движения средств фонда страхования вкладов – будут открытой информацией, я думаю, что для банков это будет небезынтересно, потому что основными источниками формирования фонда будут впоследствии взносы банков. Сейчас еще этого нет, так как ни один банк пока не вошел систему.

Вторым принципом является взаимодействие и координация нашей работы с банковским сообществом. 12 апреля текущего года Агентство и Ассоциация региональных банков заключили соглашение о взаимодействии и сотрудничестве. Аналогичное соглашение заключено и с ЦБР.

Основные направления в совместной работе мы видим в формировании единообразных подходов к применению законодательства о страховании вкладов, в обеспечении защиты прав вкладчиков и в соблюдении интересов банков, в повышении прозрачности, оказании организационной, методической, консультационной помощи банкам по вопросам страхования вкладов.

Приступил к работе экспертно-аналитический совет при АСВ. Он создан в целях экспертного информационно-аналитического обеспечения функционирования системы страхования вкладов. В совет вошли ученые, хорошо знающие проблему банковской системы и экономики в целом, а также банкиры-практики, обладающие научным мышлением. Председателем совета избран Александр Шохин – Президент Высшей школы экономики, член Бюро Правления РСБП.

АСВ вступило в качестве действительного члена в Международную ассоциацию страховщиков депозитов, штаб-квартира которой находится в Швейцарии, в Базеле. В настоящее время здесь присутствует один из руководителей этой ассоциации.

Третий принцип – это минимизация административной финансовой нагрузки на банки от введения системы страхования вкладов. Как известно, одновременно с Законом о страховании вкладов были приняты поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации. Поскольку страховые взносы носят характер обязательных платежей, они будут уменьшать в банках налогооблагаемую базу при расчете налога на прибыль. А что касается самого расчета страховых взносов, то, с одной стороны, конечно, как я уже сказал, это больше похоже на налоговые платежи, но при этом расчет адаптирован к расчету фонда обязательных резервов. Конечно, есть какие-то определенные отличия, но я думаю, что банкам достаточно просто будет адаптироваться к этой системе.

Что касается самих взносов. Наверное, более серьезные изменения будут связаны с вступлением в силу указаний Банка России о форме реестра обязательств банков перед вкладчиками, который был подготовлен с учетом предложений Агентства. Это указание Банка России достаточно важное, мы знаем, банковское сообщество действительно в нем заинтересовано, и возникает достаточно много вопросов.

Хотя, прочитав это указание, ничего там, вроде, необычного нет, но все же есть определенные требования. Мы общаемся со специалистами Ай-Ки банков, и они понимают, что какие-то определенные изменения при настройке информационных систем банков неизбежны.

И самое важное, это требование закона, что данный реестр нужно сформировать в любой момент времени, то есть страховой случай может наступить внезапно, и он должен быть сформирован в течение 7 дней. Это, в общем-то, на самом деле, не так просто, поскольку, если говорить о вкладах населения, то в этом реестре вклады должны быть объединены. Условно говоря, если, например, вкладчик принес средства в одно отделение, потом в другое отделение, то когда готовится реестр, эти вклады нужно объединить, потому что гарантия наступает по общей сумме. Если я не ошибаюсь, не все банки это могут сделать.

Еще один момент. Агентство отвечает за полноту формирования фонда, поэтому ему предоставлено право участвовать в проверках банков, проводимых Центральным банком. Это, как представляется, не повлияет на количество проверок, просто в состав инспекционных групп Банка России будут включаться сотрудники Агентства, которые будут проверять свой участок – это адекватность исполнения банком требований, предусмотренных Законом о страховании.