«Опыт Канадской корпорации страхования вкладов в управлении предпринимательским риском» (стр. 8 )

Отсутствовала нормативно-правовая база, количество участников ограничено. В то время позиция ряда крупных банков была такова, “что мы и так надежные и сильные и нам никаких систем страхования и гарантирования не нужно, мы будем работать вечно”, и народ доверчиво шел в такие кредитные организации. Тем не менее, некоторые из них уже исчезли. И недаром появилось уважаемое АРКО, которое трансформировалось в новую организацию – АСВ и будет заниматься этим важным делом.

Ресурсы у фонда были ограничены. Конкурентные возможности банков – при введении системы, скажем, высоких календарных взносов были бы подорваны. Мы направляли в Государственную Думу предложения по получению льгот, или по решению проблем налогообложения по банкам, которые создают такие добровольные фонды.

Но кризис 98-го года изменил наши планы.

Какое решение приняло правление фонда, совет попечителей, его учредители? Учитывая ограниченность ресурсов, началась поэтапная реализация проекта. Тем более что согласно Уставу одно из направлений деятельности – содействие, участие в разработке законодательства по системе государственного страхования вкладов. Мы активно работали, участвовали в рабочей группе, которая была создана Центральным банком, Государственной Думой и Правительством России. В настоящее время мы собрались в аудитории, когда Закон о страховании вкладов принят.

Второй элемент работы фонда – отработка некоторых аспектов деятельности.

В силу ограниченности ресурсов было принято решение о дополнительной защите вкладов отдельной категории граждан Санкт-Петербурга – это пенсионеры. В кризисные периоды, как вы помните, это самая активная, агрессивная и неустойчивая категория клиентов банка. То есть люди, у которых имелись депозиты по 500 долларов ложились на рельсы, перекрывали входы в банки, и так далее. Эта категория была выбрана, и мы начинали поэтапно формировать первую систему гарантий вкладов пенсионеров старше 75 лет. В настоящее время все пенсионеры жители Санкт-Петербурга, которые в этих 7 банках имеют вклады, охвачены системой гарантий. Это около 50 тысяч вкладчиков. У нас была создана рабочая группа из специалистов банков. Мы разработали положение, в котором задействован механизм вмешательства фонда в случае банкротства одного из участников.

Мы выявили ряд проблем. Одна из них – ведение реестра вкладчиков. Обнаружилось, что, попытка структурировать их по возрасту или по какому-то статусу – весьма сложная задача. Необходимо было предусмотреть наши действия в случае введения временной администрации (пример Содбизнесбанка). Человек, который пришел в банк и увидел, что он закрыт, должен знать, что на следующий день он в другом окошечке получит свой вклад. Или по опыту Франции клиенту приходит уведомление, что счет переведен в другой банк.

Поэтому некоторые вещи, с которыми мы столкнулись на практике, использовались в рабочей группе экспертного совета Государственной Думы. Некоторые наши замечания были учтены.

И в заключение хотелось бы отметить несколько дискуссионных вопросов относительно Закона о страховании вкладов. Мы должны видеть тенденции, в каком направлении нам дальше двигаться дальше. В предыдущих докладах озвучивалась необходимость страхования предпринимательских рисков, а мы ограничиваемся рамками только физлиц. И даже предприниматели без образования юридического лица законом не рассматриваются.

Кризисы, прошедшие в России, ударили по малому и среднему бизнесу так же сильно, как и по гражданам-вкладчикам. Любое банкротство банка затрагивает не только физлиц, но и всю экономическую среду вокруг них.

Далее, законодательно должен быть более четко определен механизм, повышения в дальнейшем планки по гарантиям. У нас состоялась дискуссия по поводу использования плоской или регрессивной шкалы. Может быть, Павел Алексеевич объяснит, почему так получилось, что 10 лет у нас обсуждалась регрессивная шкала, и вдруг перешли на плоскую? Тем более, что АРКО проводило эксперимент по применению регрессивной шкалы. И в их отчете за 5 лет деятельности указано, что банки, которые попали в тяжелое положение, после реструктуризации во много раз (в 7 раз) увеличили объем вкладов, хотя на них должна была быть «черная метка». Система страхования своевременна, актуальна и важна, я думаю, сомнений никаких нет.

И последнее. Я бы хотел от лица нашей ассоциации поблагодарить Павла Алексеевича Медведева. Благодаря его энтузиазму и энергии в течение 10-летия этот закон появился. Мы все помним, как обсуждался уже подписанный президентом закон - его отклоняли, и все начиналось снова. В настоящее время мы вошли в число цивилизованных стран, в которых системы гарантирования вкладов уже есть.

Спасибо за внимание.

СУХОВ М. И.

Спасибо большое.

Есть ли желающие выступить, спросить, прокомментировать?

С МЕСТА

Можно, я еще добавлю?

Сейчас прозвучало, что Агентство по страхованию вкладов очень активно вступило в контакты с ассоциациями, и Ассоциация банков Северо-Запада тоже предлагает такое сотрудничество, в том числе и участие в экспертном совете. Следовало бы подумать о заключении соглашения, помня, в том числе и тот скромный опыт, о котором я говорил. В отличие от других регионов этот опыт у нас есть, и мы можем быть полезны в развитии этой системы.

Спасибо.

«Международный опыт страхования банковских вкладов» – – Советник, Аудит и консультационные услуги финансовым институтам, ПрайсвотерхаусКуперс

Уважаемые коллеги!

Я боюсь, что будет немного неудобно смотреть слайды, поскольку тут очень массивные, красивые колонны, и они совсем непрозрачные. Мой доклад «Международный опыт страхования банковских вкладов», базируется на исследованиях Валютного фонда, Мирового банка, на нашей базе данных, на наших прямых контактах со страхователями вкладов в Канаде, в Америке, в развитых странах и у наших соседей.

В течение последних 20 лет по нашей планете неоднократно прокатывались волны банковских кризисов. И за 20 последних лет произошло 112 кризисов в 93 странах.

Развитие банковских кризисов, как правило, приводит к разрушительному влиянию на экономику, на социальное положение. Это мы прекрасно еще по себе помним.

Для того чтобы снизить вероятность возникновения системных кризисов и ограничить масштаб их разрушительных последствий, политики и экономисты разрабатывают систему финансовой стабильности и систему предотвращения финансовых кризисов, которые включают обычно систему страхования вкладов, наличие функции кредитора последней инстанции, разработку процедур предотвращения банковских банкротств, наличие стратегии регулирования и надзора за банками и доступ к резервным средствам в чрезвычайных случаях международных агентств, таких, как Валютный фонд.

В этом наборе мер защиты система страхования вкладов является одной из наиболее важных и привлекательной. Привлекательность системы страхования вкладов заключается в том, что краткосрочные перспективы не требуют незамедлительных бюджетных средств для своей работы и кажутся достаточно простым и удобным средством решения проблемы массового изъятия вкладов или возникновения паники среди населения.

Система страхования вкладов способствует не только стабилизации финансового рынка, но также приносит политические выгоды, обеспечивая защиту мелких вкладчиков, улучшает возможность конкурентной борьбы мелких банков с более крупными банками.

Первая система страхования вкладов была в масштабах страны введена в Соединенных Штатах Америки в 1934 году. И эта система не ставила в то время задачи защиты мелких вкладчиков, а была нацелена на поддержание ликвидности банковских вкладов. На протяжении 40 лет после введения этой системы отсутствие банкротств среди крупных банковских институтов привело к возникновению иллюзии, что страхование вкладов является недорогим способом предотвращения банковских кризисов. Но эта иллюзия развеялась после сберегательного и кредитного кризиса 1980-х годов, который показал, к каким убытком для налогоплательщиков привело страхование вкладов в связи с тем, что застрахованные институты принимали на себя излишне высокие риски.

База данных, которая у нас имеется, говорит о шести возможных вариантах защиты вкладов, спектр которой от полного отрицания защиты, такой, как применяется в Новой Зеландии, приоритет претензий вкладчиков над другими сторонами – это в Австралии, например. Неопределенность в отношении покрытия, подразумеваемые гарантии, четко определенные, ограниченные покрытия и четко определенное полное гарантирование вкладов.

Я не буду на всех останавливаться, я скажу только, что полное покрытие вкладов обычно применяется уже тогда, когда страны находятся в больших банковских кризисах с тем, чтобы как-то панику сбить, но, в любом случае, это большие инфляционные процессы.

Аналитики и эксперты говорят о том, что четко определенное, ограниченное покрытие вкладов является оптимальным, и в настоящее время в 68 странах используется система страхования вкладов с четко определенным, ограниченным покрытием.

Введением в странах систем страхования вкладов обычно преследуется несколько целей. Некоторые из них достижимы, некоторые не достижимы. Одна из наиболее распространенных целей – предотвратить надвигающийся кризис или урегулировать уже тот кризис, в котором страны находятся. К сожалению, эта задача не разрешима.

Три наиболее распространенные достижимые цели – это защита мелких вкладчиков, разъяснение правил, в соответствии с которыми функционируют стабильные депозитные учреждения, и содействие стабилизации финансовой системы посредством формирования мотивационной структуры.

Поговорим о тех препятствиях, которые в системе страхования вкладов при неправильной разработке могут сталкиваться. Это моральный риск, риск неблагоприятного выбора и агентские проблемы. В любом случае, любое страхование требует наличия сильной мотивационной структуры.

Моральный риск – это риск, который наиболее подробно анализируется аналитиками, этот риск имеет несколько граней. Первая – это когда защита, предоставляемая вкладчикам, снижает их бдительность на этапе выбора банка, и впоследствии останавливает их от перевода своих вкладов из менее надежных банков в более надежные банки.

Следующая сторона – это, когда собственники и руководители застрахованного банка, зная о том, что изъятие депозитов маловероятно, могут принимать дополнительные риски по портфелю активов, снижать уровень капитала, ликвидных резервов, которые они удерживали бы в том случае, если бы они не были в системе страхования вкладов. И существует определенная временная корреляция, особенно важная для систем с плоской шкалой страхования. То есть, если все застрахованы одинаково, независимо уровня риска, который банки берут на себя, то с течением времени, уже находясь в системе страхования вкладов, аппетиты банков по принятию рисков увеличиваются, и наблюдается тенденция работы банков на пределах, которые допускаются системой банковского контроля и надзора.