«Опыт Канадской корпорации страхования вкладов в управлении предпринимательским риском» (стр. 3 )

Банком России совместно с Агентством подготовлен проект указания об особенностях проведения проверок при их организации. Сейчас этот документ находится на стадии согласования, но, я думаю, что в ближайшее время он будет выпущен.

Далее хотелось бы остановиться на двух аспектах практического применения закона, которые пока еще недостаточно освещались. Это вопрос инвестирования средств фонда, а также процедура выплат страхового возмещения. Возможно, сейчас это не очень не актуально но, как говорится, готовь сани летом.

Я думаю, что банкиров будет интересовать вопрос: а что ожидать от появления на фондовом рынке новой графы «Агентство по страхованию вкладов»?

Направление и порядок условий инвестирования временно свободных средств фонда определяется ежегодно советом директоров Агентства на основе положений закона. За базу вариантов размещения средств принимался Закон о пенсионных накоплениях. На текущий год такое решение советом директоров принято.

Основным принципом инвестирования средств фонда и средств Агентства является принцип сбалансированности между надежностью и доходностью вложений. Причем, надежность будет иметь приоритет перед доходностью. И это обуславливает достаточно консервативную структуру портфеля активов. Если говорить про существующие средства фонда, они полностью все размещены в государственные ценные бумаги.

Хотя при этом вложения допускаются в достаточно расширенный список. Это и акции, и корпоративные облигации, и даже иностранные ценные бумаги.

Если говорить об инвестициях на 2004 год, то Совет директоров признал нецелесообразным размещать средства фонда в иностранные ценные бумаги. И хотя совет директоров разрешил размещать средства вкорпоративные ценные бумаги, по закону пока Агентство сделать это не может, потому что нужно, чтобы специальные критерии были установлены уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.

В правительстве долго определяли, что это будет за орган, но до сих пор так и не определили. Но, предполагается, что это будет ПСФР. Хотя думали долгое время, что это будет Минфин. Пока определенности нет, но мы надеемся, что в течение третьего квартала этот вопрос будет решен.

Я думаю, для банкиров будет интересно узнать, можно ли размещать средства фонда в финансовые инструменты кредитных организаций? И хотя в законе не прописано, что можно размещать депозиты, весьма возможно, например, представить, что размещать средства в корпоративные облигации кредитных организаций вполне реально. Поэтому Совет директоров во избежание конфликта интересов специально прописал, что запрещается размещать средства в инструментах кредитных организаций.

Я думаю, представляет интерес и вопрос, а каким образом Агентство будет размещать средства? Я знаю, что подобные структуры совершенно по-разному размещают средства, привлекают специальные инвестиционные компании, управляющие средствами. Совет директоров на 2004 принял решение, что Агентство будет самостоятельно размещать все эти средства.

Как представляется, объемы инвестирования средств ни в этом, ни в будущем году не будут значительными. В 2004 году речь идет о 2 миллиардах рублей, которые в ближайшее время дойдут до АСВ. А до конца 2005 года, окончания переходного периода вступления банков в систему страхования вкладов, фонд страхования вкладов может составить порядка 7 миллиардов рублей.

По экспертным оценкам, если останутся существующие страховые взносы, то каждый год фонд страхования вкладов будет расти на сумму не менее 7 миллиардов рублей.

Что касается наступления страхового случая. Как раз здесь говорилось об изменении законодательства. Но на сегодняшний день, естественно, момент наступления страхового случая даже не рассматривается, так как и банков таких нет, и я думаю, что даже если они появятся в ближайшее время, подобные вопросы не возникнут. Однако уже сейчас понятно, что есть вопросы по технологии выплат. Например, очевидно, не очень удобно, когда одновременно осуществляются выплаты страхового взноса, а это происходит до момента окончания ликвидационных процедур. То есть вы себе представляете, что идут ликвидационные процедуры, идет конкурсное производство, одновременно вкладчик может обратиться к накопленным в конкурсной массе средствам для получения возмещения по вкладам, и одновременно может заявиться в агентство по страховым выплатам. Ну, там возникают, естественно, технологические проблемы. Возможность удвоения выплат и юридические проблемы, я на них сейчас не стану останавливаться, в общем, проблема действительно существует.

Что касается технологии выплат, то, безусловно, Агентство может самостоятельно осуществлять выплаты, но предполагается, что в основном будут использоваться банки-агенты.

Порядок конкурсного отбора банков-агентов уже подготовлен Агентством. В рабочем порядке этот документ согласован с Федеральной антимонопольной службой, как это прописано в Законе. В настоящее время документ, естественно, не готов, но я думаю, интересно было бы узнать, каким образом будут выбираться банки-агенты.

На сегодняшний момент идея такова, что будет предварительный отбор, можно сказать – аккредитация, в целях предоставления банку права участия в конкурсе по отбору банков-агентов. Для чего это нужно? Во-первых, это должны быть надежные банки, а, во-вторых, сама по себе процедура выплат в случае наступления страхового случая, должна быть достаточно быстрой. Если, например, будет выбран банк-агент, но при этом он не готов к осуществлению выплат, я думаю, что вкладчикам, это явно не понравится. А потому, как только банки пройдут предварительный отбор, технология выплат будет с ним предварительно согласовываться.

Далее. Относительно конкурса по отбору банков-агентов из числа прошедших предварительный отбор для заключения с ними договора об осуществлении выплат страхового возмещения. К предварительному отбору будут допускаться банки, удовлетворяющие требованиям Агентства, конкретные параметры которых находятся в стадии обсуждения. Интересно было бы услышать мнение банков по этому вопросу. Как один из вариантов - рассматривать размер капитала банков. Во-первых, это размер капитала в сумме не менее 1 миллиарда рублей, наличие филиальной сети – не менее 10 филиалов на территории субъектов Федерации. Это один момент. Очевидно, что в таком случае, если взять только эти критерии, то не попадут крупные региональные банки. Тогда возникла идея об определенной доле на рынке регионов для региональных банков.

Очевидно, также будет еще один критерий – выполнение требований Банка России, соблюдение обязательных нормативов. То есть, как предполагается, такие банки будут допускаться к предварительным отборам. Конкурс будет проводиться после наступления страхового случая в банке – участнике системы страхования, и в нем будут принимать участие банки, прошедшие предварительный отбор.

Оценка предложений участников конкурса будет проводиться с использованием балльной системы оценки по двум предложениям – это оценка предложений по организации выплат размещений по вкладам и оценка финансового положения. Победителями конкурса будет заключаться агентский договор, который будет включать в себя обязательства сторон. После прохождения предварительного отбора, как я уже сказал, должна быть проведена определенная работа с тем, чтобы согласовать процедуру, которая есть в Агентстве по опыту, с процедурой, существующей в банках.

Я могу привести пример. Не секрет, что многие сотрудники АРКО перешли в АСВ, и поэтому, масштабный опыт по страхованию вкладов по всей стране состоял в заключение агентских договоров с достаточно крупными банками, а сама по себе процедура согласования выплат занимала месяц, не менее. Поэтому вопрос о сроках и наступлении страхового случая по выплатам актуален. Предполагается, что сроки должны быть сжатыми.

Очевидно, что выполнение агентских функций позволит банку расширить базу, укрепить положительный имидж в сфере работы с вкладами населения. Если взять пример развитых стран, то, наоборот, платится комиссия не за то, что они осуществляют выплату, а, наоборот, они платят комиссию за то, чтобы стать участниками, стать банками-агентами.

С какими рисками может столкнуться система на начальном этапе?

Первое – это формирования группы банков, участников системы. Я думаю, что Михаил Игоревич на этом отдельно остановится, но мне представляется, что сами по себе критерии достаточно жесткие, и Центральный Банк предъявляет достаточно жесткие требования. И уверен, что те банки, которые войдут в систему, хотя бы в ближайшее время вопросы по их надежности, надеюсь, не будут возникать.

Мне кажется уместно прокомментировать дискуссию о том, что нужно дифференцировать взносы банков в страховой фонд. Речь идет о том, что более надежные банки должны платить меньше средств, чем менее надежные банки. Хотя, в общем-то, многие системы к этому переходят, но на начальном этапе формирования системы это все-таки не актуально, так как эту систему отработать. Как правило, если система страхования вкладов создается, нужно лет 5 – 6 для того, чтобы на практике к этой системе перейти. Мне кажется, это очень разумно.

Второе – это быстрый рост вкладов. На конференции я слышал, что это хорошо, так как банковская система растет. Но, с другой стороны, при таком масштабном росте возникают и определенные риски. Следует своевременно принимать меры, чтобы размер самого резерва, который есть в системе, оказался достаточным, чтобы гарантировать всю массу вкладов. Нельзя допустить, чтобы банки, которые вошли в систему, вели излишне рискованную процентную политику, перетягивая вкладчиков друг у друга, увеличивая риски системы страхования вкладов. Во многих системах страхования вкладов не страхуются вклады, превышающие определенную планку по процентам.

В настоящее время Агентство также занимается методологией прогнозирования дефицитов фонда страхования вкладов. В законе прописано, что Агентство должно этим заниматься. Отдельный вопрос, как это сделать. Чтобы составить прогноз, на какой период времени и сколько денег понадобится для выплат возмещения по вкладам, Агентство должно это предусматривать по закону, чем мы и занимаемся. Мы планируем в ближайшее время показать этот документ Центральному банку, чтобы вы с ним ознакомились.

Третий риск, здесь как раз говорили об опыте Канадской корпорации – это отсутствие полномочий по ликвидации банков. Сколько мы ни общались с различными организациями, которые занимаются страхованием вкладов, опять же, я говорю, эволюционно через 3–4 года практически во всех странах функции по ликвидации банков передаются организациям такого рода. Если этого не происходит, то, как правило, эти организации несут колоссальные потери, так как используются как денежный мешок, то есть они выплачивают средства, а наступает страховой случай, назад ничего не возвращается.