«Опыт Канадской корпорации страхования вкладов в управлении предпринимательским риском» (стр. 7 )

Что касается применимости тех или иных решений. Решать, в конечном итоге, будет все равно комитет банковского надзора, и он будет руководствоваться едиными подходами. И естественно, какие-то разные мнения банков и территориальных учреждений мы всегда сможем, что называется, обсудить и привести к единым подходам в процессе отбора банков.

«Проблемы развития ипотечного кредитования в России» – – Управляющий Санкт-Петербургским филиалом, «Глобэкс-Банк», Санкт-Петербург

Добрые день, уважаемые коллеги!

В связи с тем, что наша секция посвящена вопросам системы страхования вкладов, поэтому мы постарались изложить свои мысли по поводу проблем ипотечного кредитования в России, связанных с системой страхования вкладов, связанных с основными проблемами, вопросами, которые возникают при ее создании. Я постараюсь очень коротко осветить эти проблемы. Нам показалось, что есть ряд вопросов, которые могут быть рассмотрены совместно.

Основных проблем развития ипотечного кредитования в России, как нам кажется, не много. Первая, прежде всего – это недостаток или чаще всего отсутствие длинных пассивов у банков. И, как следствие, другая проблема – это очень высокие процентные ставки.

Следующая проблема или следующий недостаток – это отсутствие разработанных и апробированных методик оценки финансовых возможностей заемщиков. Взаимоотношения кредитных организаций и строительных организаций, как правило, эти взаимоотношения не долгосрочные, и они не обладают полнотой информации.

Далее – это отсутствие механизма реализации объектов ипотечного кредитования. И вот, если все эти проблемы рассматривать в свете развития системы страхования вкладов, то мы можем заметить, как сказал наш коллега господин Мирошников, что в случае начала работы системы страхования вкладов в России, у нас появятся более длинные деньги, в связи с укреплением доверия к банкам, входящим в перечень банков, включенных в систему страхования. И, естественно, у кредитных организаций появятся деньги, которые позволят им вкладывать эти деньги в ипотечные жилищные проекты, ценные бумаги с ипотечным покрытием. То есть, как следствие, мы видим, что это, безусловно, поможет устранению самой главной проблемы ипотеки – это отсутствие длинных пассивов.

Здесь уже шла речь о том, куда будут направляться деньги, куда пойдут накопленные средства Агентства страхования вкладов? Господин Турбанов как-то отмечал, что, вероятнее всего, инвестиционная политика Агентством может рассматриваться исключительно как консервативная, то есть будут выбираться наиболее безрисковые бумаги, а именно государственные ценные бумаги, Тем не менее, мы считаем, что одним из таких инструментов размещения средств – могут быть ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с Законом об ипотеке, и, опять же, как следствие – появление у крупнейших банков наличия длинных денег.

Следующий момент, когда отчисления банка во вновь создаваемый страховой фонд позволит инвестировать эти средства, значит, опосредованно, через государственную корпорацию мы сможем инвестировать эти деньги в ипотеку.

Дальше. Страхование вкладов позволит и строительным организациям повысить интенсивность своей работы за счет притоков значительных ресурсов, значит, у нас будут налаживаться взаимоотношения между финансовыми и кредитными организациями.

Я постараюсь еще очень коротко остановиться на проблеме, которая присуща ипотечному кредитованию.

Дело в том, что многие банки России декларируют, что они занимаются ипотекой. На самом деле, мы все согласимся, что, если походить к ипотеке строго, теоретически правильно, строго нормативно, то ипотекой в России, собственно, занимается около 10 банков, не более того. Даже недавно широко разрекламированная акция включения 25 банков совместно в программу с Правительством Санкт-Петербурга говорит о том, что эти банки, вообще, никогда не занимались ипотекой. Те банки, которые занимались ипотекой, в эту программу не вошли. Ну, например, Первый Ипотечный банк, вообще, не участвовал в этом, а участвовали те банки, которые, наверняка, кредитуют руководителей своих корпоративных клиентов.

Нам, прежде всего, видится, как одна из проблем – это отсутствие нужной и должной инфраструктуры у самих банков, которые, во-первых, пытаются заниматься ипотекой, а, во-вторых, обратная сторона, они пытаются заниматься ритейлом. Но если нет развитой инфраструктуры, отделений, офисов, операционных касс, филиалов банка, бессмысленно говорить о том, что он может заниматься ипотечным кредитованием, как и второе – ему бессмысленно говорить о том, что он сможет заниматься привлечением вкладов населения. Это просто невозможно. Поэтому нам кажутся сложными эти проблемы.

И последнее, на чем нам хотелось бы остановить внимание, как нам видится в дальнейшем, - это так называемая прозрачность банков, и, в частности, обнародование фактических владельцев банков. То, о чем только что шла речь. Ну, так неожиданно получилось, что банк «Глобэкс» обнародовал фактически владельцев, не в преддверии Банковского конгресса, а, видимо, это связано с тем, что Центральный банк, очень серьезно подходя к критериям включения банков, потребовал в том числе и это. Наш президент объяснял, почему он не только вынужден, но и считал себя обязанным объявить об этом. Потому что, ну, во-первых, вероятнее всего, просто невозможно было включиться в систему страхования вкладов. А, во-вторых, поскольку мы занимаемся ритейлом, сможем заниматься ипотекой.

Мы неоднократно сталкивались с проблемой, когда строительные компании, с которыми мы заключаем договор, очень живо интересуются, собственно, фактическими владельцами банков, и тем, как вы прогарантируетенам выдачу ипотечных кредитов нашим покупателям? То есть, вот эти проблемы, как нам кажется, очень серьезно могут повлиять на развитие ипотеки, как таковой, в России. Ипотеки в теоретическом, в научном понимании, а не в формальном изложении ипотечного кредита, как часто у нас бывает.

Спасибо за внимание.

СУХОВ М. И.

Спасибо вам большое.

Есть ли вопросы? Пожалуйста.

С МЕСТА

Небольшой комментарий по поводу прозрачности.

Конечно, большое мужество объявить то, о чем весь рынок знал последние пять лет.

По поводу ипотеки. Две проблемы, которые мешают всем – это НДС в части реализации имущества при продаже и невозможность выселения тех лиц, которые находятся в этих квартирах. Все это мешает развитию ипотеки. И, в принципе, ипотекой можно заниматься в Первом Ипотечном банке, при всем уважении к этому банку, либо этим не заниматься. На самом деле, портфели крайне низки, и банки все хотят этим заниматься, но риски очень существенны, особенно относительно возврата ссуд. Без некоторых изменений в законе, о которых все говорят и на конгрессах, и на прошлом, и на этом, и на всех предыдущих, это сделать невозможно. Ни о каких существенных шагах в этой области, на мой взгляд, говорить бессмысленно.

Спасибо.

МОРОЗОВСКИЙ И. Г.

Что касается тезиса о мужестве.

Мы все уже слишком много занимаемся современным бизнесом, да? Причем, дело даже не в мужестве, мы все вдруг на себя приняли некие правила игры. И когда кто-то говорит, допустим, о владельце крупного акционерного банка, мы его обсуждали, мы так понимаем, имея в виду правила игры, фактические владельцы всем известны. Но формально никогда не объявляется об этом.

Мы просто хотим подчеркнуть, что моральные аспекты этой деятельности совершенно ни при чем. Просто, в данном случае банк «Глобэкс», а, может, кого-то другого, мы просто призываем изменить правила игры. И речь совсем не идет о каких-то героических поступках. Как только правила игры меняются, меняется и подход к системе страхования вкладов.

Как только мы эти же правила игры, имея в виду формальное молчание относительно фактических владельцев, применим к системе страхования вкладов, то мы получим все, чем мы жили до сих пор. Государство делает вид, что верит нам, а мы делаем вид, что верим государству.

Вот, о чем речь идет.

Спасибо.

С МЕСТА

Небольшое замечание, если позволите.

Необходимые поправки в законы, о которых только что было сказано, способные облегчить ипотеку, уже внесены. Это огромный пакет, 27 или 28 законов. Там говорится и об НДС и о возможности выселять неаккуратных плательщиков ипотечных кредитов.

Спасибо.

«Государственная система страхования вкладов. Опыт Санкт-Петербургского Фонда гарантирования вкладов» – – генеральный управляющий, Санкт-Петербургский Фонд обеспечения сохранности депозитов и вкладов населения в коммерческих банках, Санкт-Петербург

Спасибо за возможность выступить перед такой уважаемой аудиторией!

Хотелось бы сегодня подвести некоторые итоги деятельности нашего Санкт-Петербургского фонда гарантирования вкладов. Губернатор в своем выступлении об этом фонде немного говорила. Это, единственный в России эксперимент по созданию системы добровольного страхования вкладов, причем, правовая основа этого эксперимента была заложена в Законе о банках и банковской деятельности, статья 39 – банки имеют право создавать фонды добровольного страхования.

Причина эксперимента в Санкт-Петербурге – в 95 – 96-м годах у нас произошли достаточно мощные кризисы с рядом крупных банков, которые активно привлекали вклады населения, и много было социальных и политических эксцессов. И в итоге, колоссальный финансовый и моральный ущерб понесли вкладчики этих банков. В то время, как вы помните, Павел Алексеевич уже работал в Думе над проектом Закона о страховании. Было понятно, что в ближайшее время Закон не появится, и такой эксперимент решили провести в Санкт-Петербурге. Эксперимент поддержал в то время Центральный банк, Главное управление по Санкт-Петербургу, администрация города, Ассоциация банков Северо-Запада и ряд коммерческих банков.

Естественно, в то время законодательная база отсутствовала, плюс трудности, вызванные тем, что мы создали фонд до кризиса. Тут уже говорилось, хорошо, что государственную систему страхования вкладов создали после кризиса.

Санкт-Петербургский фонд гарантирования вкладов зарегистрировали 97-м году. В число учредителей и участников вошло 7 банков Санкт-Петербурга, в том числе такие ведущие, как Промстройбанк, Банк «Санкт-Петербург», тогда «Петровский» (сейчас «МДМ-банк Санкт-Петербург»). То есть банки, которые достаточно активно работали с вкладами населения. С какими проблемами мы столкнулись?