Трансформация российского общества в начале XXI века (стр. 13 )

Из вышеуказанного следует сделать вывод, что проблема разрыва между величиной МРОТ и прожиточного минимума является одной из наиболее острых социальных проблем российского общества. Очень важно найти правильный подход к формированию величины МРОТ и прожиточного уровня, учитывая, что цены в разных регионах России значительно различаются, а Федеральный МРОТ является единым на всей территории страны, в данном случае в наиболее уязвимом положении оказываются работники бюджетной сферы. На мой взгляд предложение по усовершенствованию системы определения МРОТ является целесообразным и отражающим основные факторы, влияющие на определение величины МРОТ. Следует при расчете величины МРОТ отталкиваться от региональных прожиточных минимумов, которые будут рассчитываться по единой методике, в таком случае конкретные размеры МРОТ будут устанавливаться и обеспечиваться субъектами РФ на основе региональных прожиточных минимумов. На федеральном уровне следует перейти к законодательному установлению соотношений МРОТ в долях или процентах от прожиточного минимума трудоспособного населения, ежегодно сближая эти показатели. Такая тактика позволит постепенно повысить МРОТ до прожиточного минимума, но только не абстрактного – среднего по стране, а конкретного для определенной территории РФ. Это дало бы возможность подготовить бюджеты регионов к повышению МРОТ, поскольку заранее были бы известны все соотношения на очередной финансовый год, а также, что особенно важно, определило бы справедливый уровень бюджетной обеспеченности по данному показателю.

Необходимость достижения величины МРОТ и прожиточного уровня является неоспоримой, однако не стоит забывать о том, что чрезмерно завышенная величина МРОТ может привести и к неблагоприятным последствиям. На рынке труда может увеличиться уровень безработицы ввиду того, что из-за повышения величины МРОТ увеличится число нежелающих работать вследствие того, что работодатель не сможет предложить более высокую заработную плату. Вероятнее всего возникнет дифференциация между оплатой труда квалифицированных работников и неквалифицированных, что только усложнит социальную напряженность.

Еще один момент, на который бы хотелось обратить внимание в контексте повышения величины МРОТ – это существование малого бизнеса, а также низкорентабельного бизнеса, к которому можно отнести АПК, легкую промышленность и т. д. Работодатели в условиях повышения МРОТ, законодательно установленного, не смогут предложить конкурентоспособную заработную плату, в этом случае придется либо прекращать свою деятельность, а, следовательно, увеличится число безработных, либо «уводить» заработную плату в «тень». Данная ситуация будет также происходить в условиях повышения процентных ставок по тарифам страховых взносов, а также вследствие других мер, предпринимаемых государством, в отношение бизнеса.

Интересна также идея дифференцированного подхода к налогообложению доходов жителей. Данная налоговая политика облегчит налоговое бремя самых уязвимых слоев населения, соответственно повысив уровень жизни и заработную плату.

Особого внимания заслуживает точка зрения, согласно которой, как, например, в США, необходимо ввести почасовую оплату труда. Однако, без дополнительных гарантий и контроля со стороны государства данная мера будет только во вред. В Государственной Думе рассматривался законопроект “О гарантированной минимальной почасовой оплате труда”, предполагалось, что минимальная почасовая оплата будет установлена сразу на уровне прожиточного минимума или, по крайней мере, на уровне, значительно превосходящем МРОТ. Рассмотрим отрицательные стороны применения почасовой оплаты труда:

1.  В России очень велики масштабы неполной занятости, введение почасовой оплаты труда только усугубит тенденцию к переводу рабочих на неполный рабочий день;

2.  Необходимо предоставить работнику такое количество рабочего времени, которое было бы необходимо для получения заработной платы не ниже прожиточного минимума.

Каких-либо гарантий в этом отношении правительство предоставить не может, так как это сопряжено с увеличение бюджетной нагрузки по оплате труда.

Если следовать по пути установления МРОТ а большинстве стран с развитой рыночной экономикой, то возможно, большой интерес представляет методика расчета МРОТ на основании выведения средней заработной платы. При этом возможны различные варианты регионального регулирования минимальной заработной платы в зависимости от сложившихся на определенном этапе развития экономических условий.

Экономическая ситуация в России такова, что для большинства слоев населения приходится не жить, а выживать. Что может позволить себе человек, получающий минимальную заработную плату, например как в Волгоградской области, в размере 6 956,40 рублей? Большая часть заработной платы уходит на оплату коммунальных услуг, электричества, газа, отопления, - в условиях регулярного повышения тарифов, введения специальных требований (как, например, установление за свой счет счетчиков), повышения цен на продукты питания, проезд в общественном транспорте (цены повышаются из-за увеличения стоимости бензина), непродовольственных товаров, затрат на образование и т. д. Поможет ли в данном случае увеличение МРОТ при неэффективности его применения в современных условиях и проводимой экономической политики государства. Как может человек выживать в условиях действия перечня продовольственных и непродовольственных товаров и услуг, установленных государством в «потребительской корзине», который был принят в том же объеме, как и пять лет назад?

Эффективная и успешная реализация мер по повышению МРОТ и улучшению благосостояния и уровня жизни населения России может осуществляться только одновременно с увеличением экономических возможностей государства. Главными факторами, влияющими на МРОТ, являются: эффективность реализуемых экономических и социальных программ, снижение темпов инфляции, развитие и модернизация производства, позитивные изменения в сфере государственных финансов, рост инвестиций, улучшение финансового положения предприятий, борьба с коррупцией.

Библиографический список:

1. Трудовой Кодекс РФ в ред. Федерального закона от 01.01.2001 N 90-ФЗ//КонсультантПлюс. Версия Проф.

2. Федеральный Закон от 01.01.01г. (в ред. Федеральных законов от 01.01.2001 , от 01.01.2001 , от 01.01.2001 N 213-ФЗ)//Консультант Плюс Версия Проф.

3. Федеральный Закон от 01.01.01г. (в ред. Федеральных законов от 01.01.2001 N 75-ФЗ от 01.01.2001 N 122-ФЗ, от 01.01.2001 N 213-ФЗ)//Консультант Плюс Версия Проф.

4. Федеральный закон «О потребительской корзине в целом по Российской Федерации» от 01.01.2001 N 332-ФЗ//Консультант Плюс Версия Проф.

5. Постановление Министерства труда и Социального развития Об утверждении Методики исчисления величины прожиточного минимума в целом по Российской Федерации (с изменениями на 12 марта 2001 года)// Предпринимательское право URL: http://www. *****/Docum/DocumShow_DocumID_17570.html (дата обращения 24.01.2010г.)

6. Как я жила на одну зарплату//Комсомольская правда URL: http://*****/daily/24002.4/80962 (дата обращения 25.01.2010г.)

7. МРОТ на хлеб не намажешь//Российская газета Федеральный выпуск №5от 10 марта 2010 г. URL: http://www. *****/2010/03/10/mrot. html (дата обращения 26.01.2010г.)

8. Ильин аспекты повышения минимального размера оплаты труда до размера прожиточного минимума для трудоспособного населения в Российской Федерации// Заместитель главного врача 2008г. № 1 URL: http://www. *****/library/publications/detail. php? ID=3539 (Дата обращения 05.02.2011г.)

9. Минимальная заработная плата в США// Живой Журнал 23.08.2009г. URL: http://dr-belokopytov. /659.html (дата обращения 20.01.2010г.)

10. МРОТ замрет на пару лет//Российская газета URL: http://www. *****/news/finance/208778.html (дата обращения 05.02.2011г.)

11. Уровень заработной платы определит региональный МРОТ//Современный предприниматель» 2008. №10 / Консультант Плюс.

11. Сколько стоит на самом деле российская потребительская корзина?//Лента новостей. 2009г. URL: http://www. *****/news/view/4341/ (дата обращения 20.01.2010г.)

12. : МРОТ в Москве в 2011 году станет самым высоким по России//Информационное агентство Риан новости 02.12.2010г. URL:http://www. *****/moscow//.html (дата обращения 26.01.2010г.)

13. МРОТ, да не тот//Главная книга, 2007. N 17/Консультант Плюс Версия Проф.

14. Минимум в потребительской корзине//Российская газета URL: http://www. *****/proekt/book/51.shtm (дата обращения 25.01.2010г.)

-

научный руководитель:

канд. экон. наук, доцент

ГОУ ВПО «ВЗФЭИ»

, Алпатов -банкинг

Банки играют огромную роль в современной экономике. Основными функциями коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа – кредит / депозит, покупка / продажа ценных бумаг и валюты, – и финансовое посредничество второго типа – размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка.

Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные системы, которые обслуживали такие платежные средства, как пластиковые карты. В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

В последнее время Интернет-банкинг набирает обороты и намеревается занять одну из серьезных позиций, влияющих на выбор того или иного Банка Клиентом. Но наряду с эргономикой, развитие этих технологий может привести к получению ряда неудобств, связанных с широким и повсеместным развитием Интернет-мошенничества. Именно поэтому все пользователи и эксперты-исследователи данного направления Банковских технологий разделяют два мнения – мнение о беспрекословном удобстве и мнение об удобстве, но удобстве, необеспеченном достаточной защитой со стороны поставщика услуги и государства как основного регулирующего органа. Именно по этим критериям и попробуем оценить Интернет-услуги, предоставляемые кредитными организациями в настоящее время.

Разберемся для начала, что вообще представляет из себя услуга Интернет-банк. Чем она полезна и какие инструменты предоставляет своему пользователю.

Услуга E-banking – в русском языке обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг – это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

·  осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

·  оплачивать счета за связь (IP‑телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

·  производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

·  переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;

·  покупать и продавать иностранную валюту;

·  пополнять / снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

·  открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

·  получать выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах;

·  получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

·  получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа; другие дополнительные услуги: подписку на журналы и газеты, брокерское обслуживание.

Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т. п.)

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т. п..

Само собой разумеется, что такой набор услуг удобен и полезен каждому современному человеку, который стремится минимизировать временные затраты на многие вещи для получения больших возможностей развития.

В настоящее время услуги через Интернет предоставляют более 50 российских банков. Остальные постепенно стремятся к общей тенденции развития. Кто-то еще просто не готов к такому шагу, а кто-то уже составляет смету расходов на внедрение.

По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей сервиса Интернет–банкинг составляет 1,5–2,0 млн. человек, из них 90% – физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2012 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.

Первым в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка – «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет. [ Маркетинговое исследование: информация, анализ, прогноз. М.: Финансы и статистика, 20c.]

Банки, которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются о введении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа – и железнодорожных билетов в режиме онлайн.

Однако в целом что-то радикально новое в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях.

Впрочем, российские кредитные организации еще не предоставляют полноценных услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США.

Кроме того, в отечественных банках слабо развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики – узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, Банк Москвы.

Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк, скажем, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке «Союз» сервис обходится дешевле – 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, Банк Русский Стандарт предоставляет эту услугу абсолютно бесплатно, выдавая при этом Клиенту дебетовую карту с возможностью получения дохода по сбережениям до 10% годовых.

Обычно комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%. Еще одним примером может быть Банк Русский стандарт, который уже длительное время проводит и продливает акцию «все платежи без комиссий».

1.  Любопытно, что иногда финучреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность. Подобная тенденция быстро распространилась на всех и теперь большинство банков не предоставляют услугу перевода денежных средств за счет кредита. [ Маркетинговое исследование: информация, анализ, прогноз. М.: Финансы и статистика, 2010. ]

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы – снижения тарифов по основным банковским операциям.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант Интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

Интернет-банкинг набирает популярность, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей. Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна. Для банков такая система не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону – 50 центов, а через интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование интернет-банкинга – это не только экономия времени, но и средств. [URL: http://www. *****]

Сейчас банк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема. К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, Уралсиб, Росбанк, Русский Стандарт.

Далее следует рассмотреть вопросы проблемных сторон, именно на которых и построена оппозиция теории полного удобства систем Интернет-банкинга.

Рассмотри основные проблемы. Среди них можно выделить два аспекта – технический и юридический.

Основных технических проблем несколько. Во-первых, реализация. В дополнение к обычным трудностям тут добавляются те, что связаны с выбором инструмента и программной технологии. Не утихают споры на тему, что предпочесть: Java или ActiveX? HTML либо что-то еще? Следует отметить, что большинство подходов еще не устоялось, поэтому реализовать решение, которое заведомо работало бы везде, со всеми версиями браузеров, не удастся. Все же во главу угла должна быть поставлена не «продвинутость» продукта, а удобство клиентов, иначе для чего вообще городить весь этот огород? Справедливости ради стоит сказать, что «разброд и шатание» по вопросу выбора инструмента вовсе не случайны. Старые проверенные технологии уже не отвечают требованиям сегодняшнего дня (HTML - самый яркий пример), что вынуждает производителей изыскивать и опробовать новые средства разработки. Мне кажется, что в этом смысле нам в ближайшее время спокойная жизнь не светит.

Во-вторых, создание нужной конфигурации. Сложность заключается в огромном разнообразии системного программного обеспечения для Интернет-комплексов. Сюда же относится проблема выбора Веб-сервера, прокси-сервера, брандмауэра, почтового сервера, FTP-сервера и т. д. и т. п. Прибавьте к этому количество компаний-производителей подобных средств, и вы поймете, что задача установки и настройки необходимого для работы оборудования и ПО совсем не тривиальна. Вследствие этого здесь обычно начинают доминировать кадровый и финансовый подходы - предпочтение отдается системам, которые либо знакомы сотрудникам отделов автоматизации, либо будут проще в освоении, либо специалисты по которым обойдутся банку дешевле. Кстати, именно поэтому неплохие шансы имеет ПО компании Microsoft, ведь известно, что знатоки в области Unix встречаются реже и на рынке труда стоят дороже.

В-третьих, защита. Эта тема буквально «навязла в зубах», и последнее время серьезные специалисты уже отказываются обсуждать ее в техническом аспекте. Похоже, всем надоело решать вопросы безопасности в духе ковбоев, выясняя, у кого калибр кольта больше или кто лучше стреляет навскидку. Участники одного из семинаров R-Style Software Lab. оценили проблему безопасности как заслуживающую внимания, но не более чем все прочие, и это очень хороший показатель. Думаю, постепенно люди приходят к осознанию, что одними техническими средствами тут не обойтись - нужны серьезные подвижки в отношении самого общества к взломщикам сетей. Взломщики должны считаться обычными преступниками, быть поставлены с ними в один ряд и чувствовать неотвратимость наказания по закону. Однако расслабляться все равно не стоит -- технические средства защиты нужны будут еще очень долго. На рынке сложился определенный круг компаний, которые занимаются проблемами защиты, шифрования и электронной цифровой подписи (МО ПНИЭИ, LanCrypto, "Элиас", "Информзащита" и т. д.). Все эти фирмы удостоены разнообразных регалий, и их количество оставляет за разработчиками систем Интернет-банкинга свободу выбора. Подход, при котором разработчик информационной системы сам создавал для нее криптографические средства, теперь теряет актуальность - слишком дорого и долго, к тому же требуется сертификация государственными органами, а на это тем более нужно время и деньги. Гораздо удобнее пользоваться сторонними разработками, тем более что большинство современных криптосистем могут встраиваться в прикладные комплексы.

К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет. Надеемся, что закон об электронной цифровой подписи будет принят, тем более, что сейчас потребность в нем особенно велика. Крайне необходимы также разъяснительные документы по сертификации криптосредств. Как вы знаете, сейчас они сертифицируются в нескольких разных местах (ФАПСИ, Гостехкомиссии и т. д.). Убежден, что порядок сертификации должен быть един (за исключением особых случаев, касающихся, например, средств криптозащиты для спецслужб) и означать государственное разрешение использовать криптосредства для обозначенных задач.

Впрочем, начавшиеся изменения к лучшему в законодательной среде дают основания надеяться, что юридические вопросы в недалеком будущем все же будут урегулированы.

Как и в любой сфере, в системе сервисов Интернет-банкинга есть и плюсы и минусы, и сильные и слабые стороны. Но вселяет уверенность то, что масса основных специалистов, принимающих абсолютно прямое участие в развитии данного направления, сходятся к единому мнению – Интрнет-банкинг сейчас безопасен и урегулирован.

Эксперты гарантируют безопасность транзакций, единичные случаи утечек не являются нормой. В ходе онлайн-конференции "Формула банкинга", посвященной применению IT-технологий в банковской и финансовой деятельности, был поднят вопрос безопасности интернет-банкинга. Эксперты сходятся во мнении относительно надежности и защищенности современных информационных систем. Заместитель председателя правления "АГРОПРОМКРЕДИТ" Константин Борозинец отмечает, что банки всегда уделяли средствам обеспечения безопасности особое внимание.

«Особенно это стало актуальным в эпоху «электронных денег». Для своих информационных ресурсов банки выстраивают эшелонированные системы защиты, основываясь на самых современных технологиях. К таким мерам банки обязывают регуляторы (Государственная Дума, Банк России, платежные системы), регламентируя принципы обеспечения информационной безопасности (Федеральный закон 152, Стандарт Банка России ИББС-1.0-2006, PCI DSS и так далее). Однако никакие самые современные средства защиты не помогут избежать несанкционированного доступа к персональным данным клиентов и средствам на их счетах, если сами клиенты проявляют беспечность при работе с компьютером. Поэтому со стороны клиента также должен быть обеспечен зрелый уровень безопасности и выполнены все рекомендации банка, получаемые клиентами, например, требования к антивирусной защите, к организации паролей и т. д.»

Директор департамента экономики и информационных технологий признает существование рисков в электронном банкинге, как и при обычной работе с банками. «Разработчики систем удалённого обслуживания и сами банки постоянно совершенствуют системы защиты информации. Периодически появляются злоумышленники, которые пытаются найти варианты хищения средств клиента. Но основное здесь - это соблюдение клиентами правил пользования системами. Единичные проблемы, возникающие при использовании систем электронного обслуживания, обычно бывают связаны с беспечностью самих клиентов и неисполнением рекомендаций банков».

Вице-президент, начальник департамента информационных технологий ОАО "Далькомбанк" Владимир Вихтенко указывает на современный уровень развития информационных технологий, механизмов защиты, средств криптографической защиты информации, который позволяет обеспечить очень высокий уровень защищенности данных и средств клиента. Однако в этом вопросе всегда остается влияние «субъективного фактора» - как со стороны клиентов, так и со стороны банков.

И. о. министра информатизации и связи Республики Татарстан Фарит Фазылзянов говорит, что уровень защиты достаточно высокий, потому что банки предъявляют высокие требования к программному обеспечению, это – один из основных моментов, которые рассматриваются при выборе ПО. «Банки используют многофакторную аутентификацию клиента, различные механизмы шифрования передачи данных, что сводит к минимуму риск несанкционированного доступа к этим системам».

Вице-президент "Петрокоммерц" Олег Гришин: «Надежность и защищенность системы – это, пожалуй, один из многих факторов, сдерживающих развитие мобильного банкинга, и в этой области идет постоянное совершенствование и развитие как средств зашиты, так и средств противоправного направления. Данную тему лучше развивать специалистам соответствующих компаний (например, Лаборатории Касперского). При этом следует отметить, что банки очень серьезно относятся к защите персональной информации клиента в целом, в т. ч. и в системах электронного банкинга как каналах обслуживания клиентов, осуществляя ввод в промышленную эксплуатацию достаточно надежные решения, оценивая все риски. Поэтому с точки зрения потенциальных угроз потери информации именно через каналы дистанционного банковского обслуживания считаю данные риски минимальными».

Начальник управления развития Банка БФА Нелли Хрыкова уверена в эффективности многоуровневой защиты современного интернет-банкинга. «Появление новых возможностей сети Интернет и наличие большого количества мошеннических операций с использованием сети, безусловно, способствует развитию средств защиты данных клиента при проведении операций через Интернет. Среди таких средств - использование сертифицированных программ, цифровой подписи, одноразовых паролей, применение многоуровневой системы аутентификации и т. д. Системы контроля за защитой от мошенников постоянно обновляются и совершенствуются, поэтому на сегодняшний день можно четко обозначить достаточную степень защищенности системы Интернет-банка».

Вице-президент – директор департамента операций банковских и информационных технологий ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" Юрий Миронов считает системы банкинга достаточно надежными. «Добросовестные разработчики таких систем регулярно совершенствуют соответствующее программное обеспечение, в том числе, учитывая проблемы информационной безопасности. Если говорить о степени защищенности данных клиентов, то тут нужно отметить такой момент: со своей стороны, банки обеспечивают максимальную техническую защищенность «систем банкинга», информируют (обучают) клиентов о правилах безопасной работы в системах. На сегодняшний день, уровень защищенности доступа к данным клиента в «системах банкинга» определяется в основном тем, насколько должным образом клиент позаботился об обеспечении безопасности ключевой информации, используемой им для работы в «системе банкинга».

Вице-президент, директор департамент информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК Вильдман: "В «Интернет-Банкинге» для доступа к счету используется ключ с ЭПЦ (электронной цифровой подписью) клиента зашифрованный паролем. Ключ храниться на съемном носителе или в USB-Токене. Без такого ключа получить доступ к данным невозможно. Вероятность подбора секретного ключа ЭЦП клиента равна ~10-78. Для обеспечения защищенного взаимодействия через Интернет, в системе «Интернет-Банкинг» использует криптографический протокол SSL. Протокол SSL обеспечивает безопасную передачу данных по сети Интернет. При его использовании создаётся защищённое соединение между клиентом и сервером, используя шифрование с открытым ключом для подтверждения подлинности отправителя и получателя".

Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems Алексей Лукацкий видит в корне проблемы человеческий фактор. «Доступ защищен настолько, насколько квалифицированы специалисты службы банковской безопасности. Если они уделяют достаточно внимания современным технологиям как хакерским, так и безопасности, и если опираются не только на свой багаж знаний, полученный в 70-80-х годах, то можно утверждать, что разработанная ими система защиты банка достаточно надежна. А вот если специалистам служб безопасности свойственна излишняя самоуверенность, ориентация на документы отечественных регуляторов, то у такой системы есть зияющие пробелы в безопасности. И важно, чтобы они были своевременно обнаружены и закрыты самими банками или их клиентами, а не мошенниками».

Очевидно, что ключевое преимущество интернет-банкинга – возможность доступа к счету в любое время и из любого места. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки – все можно сделать, не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Интернет. Другими словами, созданы все условия для того, чтобы клиент не тратил много времени на работу с банком, а занимался своим делом. Вообще, клиенту достаточно появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счет, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания и получить карты для зарплаты. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате.

К тому же системы интернет-банкинга привлекательны не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эти системы позволяют привлекать дополнительных клиентов (и их деньги) благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. Так, в отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.

Растущая популярность Интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос, а мнения специалистов подтверждают мнения о том, что проблеме защиты данного сервиса уделяется достаточно внимания и по факту данная проблема постепенно сходит на нет.