Трансформация российского общества в начале XXI века (стр. 18 )

. Тарифные планы РКО в г. Екатеринбург, г. Челябинск, г. Нижний Тагил, г. Санкт-Петербург, г. Москва

Услуга	Стоимость	Срок оплаты
Тарифный план Базовый (на 3 месяца)	Тарифный план Безлимитный (на 1 месяц)	Тарифный план Универсальный (на 1 месяц)	Тарифный план Специальный для ИП (на 1 месяц)
Краткое описание	Для новых клиентов	Для предприятий с большим количеством платежей в системе «Интернет-Банк»	Для предприятий со средним количеством платежей, использующих широкий набор банковских услуг	Для индивидуальных предпринимателей, пользующихся системой «Интернет-Банк» и корпоративной картой
Условия пролонгации	По истечении срока автоматический переход на Тарифный план «Универсальный»	По истечении срока Тарифный план пролонгируется на следующий срок, если от Клиента не поступало заявления на подключение к другому Тарифному плану (пролонгация бесплатно)
1.1. Обслуживание по Тарифному плану в течение одного расчетного периода
1.1.1. В дополнительном офисе в г. Нижний Тагил и в операционном офисе в г. Челябинск	1 000 рублей	4 000 рублей	500 рублей	Бесплатно	В день подключения к Тарифному плану После пролонгации плата взимается с первой операции, но за расчетный период берется следующий день после окончания предыдущего периода.
1.1.2. Обслуживание по тарифным планам, за исключением подключенных в офисе в г. Нижний Тагил и в операционном офисе в г. Челябинск	1 500 рублей	4 000 рублей	1 200 рублей	Бесплатно
1.2. Ведение счета	Бесплатно
1.3. Подключение к системе «Интернет-банк» с использованием USB-токена	1500 рублей	Бесплатно	1500 рублей
1.4. Обслуживание в системе «Интернет-банк»	Бесплатно
1.5. Формирование электронного документа через систему «Интернет-банк»
1.5.1. По тарифным планам, подключенным в дополнительном офисе в г. Нижний Тагил и в операционном офисе в г. Челябинск	Бесплатно	25 рублей за каждый сформированный и подтвержденный электронный документ	В момент совершения операции
1.5.2. По тарифным планам, за исключением подключенных в офисе в г. Нижний Тагил и в операционном офисе в г. Челябинск	Бесплатно	50 рублей за каждый сформированный и подтвержденный электронный документ
1.6. Проведение платежей (кроме платежей в адрес физических лиц)	10 платежей без комиссии за перечисление, сверх - 35 рублей за каждый платеж	Бесплатно	12 рублей за каждый платеж	Электронно – бесплатно, на бумажных носителях - 150 рублей за каждый платеж	В момент совершения операции
1.7. Платежи на счета физических лиц (кроме переводов ИП на собственный счет)	2%, но не менее 100 рублей	1%, но не менее 100 рублей	2%, но не менее 100 рублей
1.8. Мобильное информирование о состоянии счета (движение средств)	Бесплатно
1.9.Взнос наличными на счет	Бесплатно
1.10. Оформление чековой книжки	900 рублей	Бесплатно	900 рублей	1 500 рублей	В момент выдачи
1.11. Подготовка справок (движение по счету, наличие картотек и пр.)	200 рублей за каждую справку	Бесплатно	150 рублей за каждую справку	Бесплатно
1.12. Кредитная или расчетная карта Visa Classic для руководителя (не более 2-х карт)	Сервис недоступен	Бесплатно	Отдельный тариф (согласно Тарифу на услуги частным клиентам)
1.13. Корпоративная карта Visa	Сервис недоступен	Отдельный тариф
1.14. Зарплатный проект	Сервис недоступен	Отдельный тариф
1.15. Переход с одного Тарифного плана на другой по заявлению Клиента	1000 рублей	В момент получения Банком заявления Клиента

А.,

-

научный руководитель:

канд. экон. наук, доцент

ГОУ ВПО «ВЗФЭИ»

А., Евдокимова технологии в системе безналичных расчетов.

В организации системы безналичных расчетов в России можно выделить три этапа (рис. 1), каждому из которых соответствуют определенные субъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организация документооборота.

┌──────────┐ ┌─────────────────────────┐

│ I этап ├────────────\│ бумажные технологии │

│ ├────────────/│ │

└──────────┘ └────────────┬────────────┘

\│/

┌──────────┐ ┌────────────┴────────────┐

│ II этап ├────────────────\│ электронные технологии │

│ ├────────────────/│ │

└──────────┘ └────────────┬────────────┘

\│/

┌──────────┐ ┌────────────┴────────────┐

│ III этап ├────────────────────\│ интернет-технологии │

│ ├────────────────────/│ │

└──────────┘ └─────────────────────────┘

Рис. 1. Этапы развития банковских технологий проведения безналичных расчетов в России.

В конце 1980-х годов существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему спецбанков. В процессе ее эволюции были созданы отлаженные механизмы проведения безналичных расчетов, которые осуществлялись Госбанком СССР путем установления корреспондентских отношений с другими финансовыми институтами.

В 1988г. были созданы первые коммерческие банки, призванные стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. В результате в РФ началось формирование двухуровневой банковской системы. Единственным средством проведения расчетов между банками была система расчетно-кассовых центров (РКЦ) (рис. 2).

┌─────────────┐ ┌──────────────┐

│ Плательщик │ │ Получатель │

└──────┬──────┘ └───────┬──────┘

│ /│\

Платежный документ Зачисление средств

\│/ │

┌────────┴───────┐ ┌────────┴───────┐

│Банк плательщика│ │ Банк получателя│

└───────┬┬───────┘ └────────────────┘

││ /\

\/ ││

┌────────────────┐ ┌─────────────────────┐ ┌───────┴┴───────┐

│\---/│ │Межрегиональный центр│ │\---/│

││ РКЦ 1 ││/───┘ автоматизации └───\││ РКЦ 2 ││

│/---\│\───┐ Банка России ┌───/│/---\│

└────────────────┘ └─────────────────────┘ └────────────────┘

Рис. 2. Технология передачи платежной информации на бумажных носителях через РКЦ.

Основная миссия РКЦ заключалась в обслуживании расчетной деятельности банков. Движение документов проходило по следующей схеме: плательщик - банк плательщика - РКЦ банка плательщика - РКЦ банка получателя -банк получателя - получатель. В ЦБ поступала вся информация об истории конкретного платежа. Анализируя обороты и остатки денежных средств на корреспондентских счетах банков в РКЦ, ЦБ имел возможность получать информацию об их ликвидности, платежеспособности и финансовом состоянии, а также возникающих случаях мошенничества.

Платежи, осуществляемые через РКЦ, проводились минимум за неделю. РКЦ изначально создавались как временная структура. 1 апреля 1996г. советом директоров ЦБ была утверждена «Стратегия развития платежной системы России», нацеленная на «создание к началу следующего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей преимущественно в режиме реального времени».

Крупные негосударственные банки создали внутреннюю платежную структуру для расчетов между собой, которая получила название "система прямых расчетов", или "система межцентрового обмена" (система МЦО). Она стала альтернативой технологии расчетов через РКЦ. Платежи и расчеты проводились через подразделение Главного вычислительного центра (ГВЦ) под названием Межрегиональный центр информатизации (МЦИ). Для передачи информации использовались уже действующие каналы с той лишь разницей, что платежи адресовались теперь напрямую конкретному клиенту. При такой системе прохождения платежей сумма, направленная получателю финансовых средств, попадала в обслуживающий его банк в тот же операционный день, когда происходило ее списание со счета банка отправителя. Вопрос о том, зачислит ли банк-получатель поступившие средства сразу на счет клиента или же будет ожидать бумажно-документального подтверждения, каждым банком решался самостоятельно.

Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведению внутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников. Однако через пять лет количество банков стало исчисляться тысячами. Существующие ограничения по приему в систему МЦО не позволили всем вновь созданным банкам включиться в нее, и рынок межбанковских расчетов стал нуждаться в дополнительном предложении. Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой положительной репутацией стали создавать собственные сети межбанковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-участников. Наиболее гибким вариантом в этом случае является открытие пары счетов "лоро" - "ностро".

Начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту. На этом этапе встал вопрос совместимости форматов данных, поскольку в электронном виде соприкасались программные комплексы разных фирм-разработчиков. К началу 1995 г. "Единый стандарт" был выработан. Заложенные в нем принципы были направлены на устранение недостатков существующих форматов платежных поручений. В "Едином стандарте" был введен расширенный формат платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один платеж через несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран SWIFT-формат.

Появление серьезных конкурентов, с одной стороны, сократило объем работы структуры расчетно-кассовых центров, а с другой - стало стимулом к совершенствованию технологии проведения расчетов через РКЦ. Указанные факторы способствовали существенному улучшению качества и скорости работы РКЦ, которые сами становились участниками системы прямых расчетов. Именно это позволило большинству РКЦ зачислять средства на корсчета "день в день" независимо от принадлежности банка к системе МЦО. Повышению эффективности системы РКЦ способствовало также появление на рынке большого количества официальных финансово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с развитой структурой корреспондентских отношений).

К началу 1990-х годов отечественная банковская система обладала значительным опытом автоматизации расчетных операций посредством разветвленной сети вычислительных центров. Таким образом, учет безналичного платежного оборота был практически полностью автоматизирован. Важным шагом в совершенствовании платежной системы России было создание и развитие электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР) ЦБ РФ, активно использовавшей возможности современной системотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.

Впервые в системе Банка России в рамках эксперимента была реализована технология "горячего" резервирования, обеспечивавшая непрерывное функционирование всех вычислительных комплексов, систем и средств связи на основе организации сети резервных вычислительных систем и центров. С учетом этой технологии был создан головной центр Федеральной электронной системы (ФЭС) ЦБ РФ, который соединил территориально разобщенные вычислительные центры. В дальнейшем были разработаны новые электронные технологии передачи регламентированной и нерегламентированной банковской отчетности, опробованы типовые технологии обмена банковской информацией между главными управлениями (национальными банками) и Главным центром информатизации ЦБ РФ в реальном времени и начато внедрение высоконадежных систем для головного центра ФЭС.

С 23 июля 2007г. Банк России ввел автоматизированную систему расчетов через РКЦ - банковские электронные срочные платежи (БЭСП). Участие в этой системе для кредитных организаций добровольное, никакой "платы за вход" не предполагается. Данная система расчетов была введена не взамен существующей, а дополнительно. Действующая до этого момента система расчетов в РКЦ предполагала перечисление платежей в течение одного рабочего дня, если клиенты находятся в одном регионе, два дня - если получатель в другом регионе. В системе БЭСП расчет происходит моментально. Тарифы за эту услугу ненамного больше: за обычный платеж в РКЦ клиент платит 19 рублей, а за электронные расчеты максимальная оплата не более 30 рублей.

К концу 1990-х годов значительно подешевели услуги Интернета, и он вошел в массовое потребление. Таким образом, сложились условия для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет-технологий.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который в мае 1998г. предложил своим клиентам данный вид удаленного банковского обслуживания. Услуги интернет-банкинга предоставлялись через систему "Домашний банк" (собственная разработка специалистов Автобанка), которая была предназначена исключительно для обслуживания физических лиц.

Вторым отечественным банком, предложившим услугу интернет-банкинга, был Гута-банк. В 1997г. им была разработана система "Телебанк" для оплаты частными клиентами коммунальных и телекоммуникационных услуг. В 2000г. для дистанционного обслуживания корпоративных клиентов Гута-банк внедрил интернет-систему "банк - клиент онлайн".

Необходимо отметить, что развитие передовых банковских технологий не ограничилось московскими банками. Наиболее впечатляющих результатов в этом направлении добился региональный банк "Северная Казна", специалистами которого была разработана система "Интернет - банк". Данная система обладала преимуществами по сравнению с аналогами, поскольку обеспечивала возможности автоматического ведения личного списка получателей платежей, проверки правильности заполнения реквизитов платежного поручения и поиска реквизитов банков в справочнике ЦБ РФ.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.

Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

FedWire - самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени.

Создание Нью-Йоркской международной платежной системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Межбанковские обязательства и требования не регулируются немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire.

Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня.

Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития ее банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, а также от политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.

В последние десятилетия объем финансовых потоков между кредитными организациями существенно возрос. В зарубежной практике уже существует опыт их обработки путем внедрения электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов. Например, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает $80 млрд., то есть 20% от дневного оборота. Накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может вызвать существенное повышение уровня кредитного риска клиринговых систем.

Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей. Технологическая сущность данного способа взаиморасчетов заключается в том, что в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, отсылаемые «одним пакетом» в расчетно-клиринговый центр, где осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств, выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между резервными или расчетными счетами, открытыми в центральном банке.

До недавнего времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело изменило эту ситуацию. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем сделал возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США - CHIPS, Великобритании - CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

Платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения. На наш взгляд, система TARGET представляет для нашей страны особый интерес, поскольку в ее архитектуре можно провести ряд аналогий с платежной системой Банка России. При этом необходимо принять во внимание специализацию TARGET как системы ВРРВ, предназначенной для перевода крупных и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то необходимо придерживаться содержательной стороны проекта STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряда «внутренних» систем для массовых платежей в евро в странах - участницах Европейского Союза.

Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике. Платежные системы развитых стран Запада на современном этапе характеризуются высоким уровнем технической и технологической оснащенности, соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

, ,

-

научный руководитель:

д. э.н., профессор

ГОУ ВПО «ВЗФЭИ»

, , Тажибов и подготовка резерва и руководителей ресторанного сервиса

Одной из важнейших проблем на современном этапе развития экономики большинства стран мира является проблема в области работы с персоналом. В период рыночных отношений предприятия и организации самостоятельно формируют персонал, распоряжаются трудовыми ресурсами. С точки зрения кадрового менеджмента качественное использование кадровых ресурсов рассматривается как главный резерв повышения эффективности деятельности предприятия, что обеспечивает ему высокую конкурентоспособность в бизнесе.

Вопросы кадрового менеджмента весьма актуальны и рассматриваются в достаточно широком диапазоне: от экономико-математического моделирования управленческих ситуаций до философско-психологического анализа человеческих отношений.

Инновационный характер производства, приоритетность вопросов качества продукции изменили требования к работнику, а социально-экономические особенности труда в сфере управления накладывают определенный отпечаток на личность и деятельность современного руководителя любого уровня, требуют от него не только профессиональных компетенций, но и ориентирует его на приобретение, воспитания в себе: личностно-деловых качеств менеджера, социальной ответственности и этики, коммуникативной культуры, эмпатии (поставь себя на место другого), толерантности (принимай человека таким, какой он есть), гибкости и мобильности, самореализации.

Руководители предприятий ресторанного сервиса помимо работы с кадровым персоналом постоянно находятся в прямом или косвенном контакте с потребителем, который непредсказуем, склонен создавать экстремальные ситуации. Поэтому именно ему особенно необходимо наличие вышеперечисленных качеств, и для успешной деятельности предприятия, и при планировании собственного жизненного пути – профессиональной карьеры.

Современные организации создают специальные системы подбора, развития и перемещения будущих руководителей. Такие системы предполагают решение таких задач как: выявление сотрудников, обладающих качествами, необходимыми для занятия руководящих должностей, подготовку сотрудников к работе в руководящей должности, обеспечение планового замещения вакантной должности.

Любой человек планирует свое будущее, основываясь на своих потребностях и социально-экономических условиях. При поступлении на работу человек ставит перед собой определенные цели, которые необходимо соотнести с теми требованиями, которые ставит перед ним организация, его работа, при этом надо учитывать спрос и предложения на рынке труда.

Обладая возможностью к самооценке, зная рынок труда, работнику легче выбрать регион, отрасль, где хотел бы работать и жить. Правильная самооценка своих навыков, деловых черт, знание своей силы, своих слабостей и недостатков помогают правильно поставить цели профессиональной карьеры (табл.1)