Трансформация российского общества в начале XXI века (стр. 3 )

–

научный руководитель:

канд. экон. наук, доцент

ГОУ ВПО «ВЗФЭИ»

, Макарова инновационных рисков

Инновационная деятельность в большей степени, нежели другие направления деятельности, сопряжены с риском. В условиях нестабильности экономической конъюнктуры проблема риска возникновения потерь при вложении фирмой средств в инновации становится особенно актуальной.

Инновационный риск – это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

В целом риски, возникающие в инновационной деятельности, включают в себя следующие основные виды рисков, наиболее характерные для современных условий:

·  Риск ошибочного выбора инновационного проекта;

·  Риски необеспечения инновационного проекта достаточным уровнем финансирования;

·  Маркетинговые риски текущего снабжения ресурсами, необходимыми для реализации инновационного проекта;

·  Маркетинговые риски сбыта результатов инновационного проекта;

·  Риски неисполнения хозяйственных договоров;

·  Риски возникновения непредвиденных затрат и снижения доходов;

·  Риски усиления конкуренции;

·  Риски, связанные с недостаточным уровнем кадрового обеспечения;

·  Риски, связанные с обеспечением прав собственности на инновационный проект, и др.

Одной из причин возникновения риска ошибочного выбора инновационного проекта является необоснованное определение приоритетов экономической и рыночной стратегии предпринимательской фирмы, а также соответствующих приоритетов различных видов инноваций способных внести вклад в достижение целей предприятия.

Также причиной возникновения риска неправильного выбора цели инновационного проекта может явиться ошибочная оценка риска потребления. Данная причина характерна для так называемых «авторских» инновационных проектов, разрабатываемых учеными.

Риск необеспечения инновационного проекта достаточным уровнем финансирования включает в себя нижеследующие:

1.  Риск неполучения средств, необходимых для разработки инновационного проекта. Данный риск характерен для ситуаций, когда инновационный проект требует больших финансовых средств, а предприятие не смогло их получить.

2.  При выборе источника финансирования инновационного проекта у предприятий существует три возможных варианта финансирования: самофинансирование проекта, финансирование за счет внешних источников и комбинированное финансирование. Соответственно возникает риск неполучения финансовых средств в результате неправильно выбранного метода финансирования.

На рынке инноваций, как правило, действует большое количество фирм, что является причиной возникновения рисков из-за усиления конкуренции инновационных предприятий, научно-исследовательских организаций.

Причинами возникновения данного риска могут быть:

1.  Утечка информации либо по вине сотрудников фирмы, либо в результате промышленного шпионажа;

2.  Несовершенство маркетинговой политики, то есть неправильный выбор рынков сбыта и неполная информация о конкурентах или отсутствие достоверной информации о конкурентах;

3.  Недобросовестность конкурентов, заключающаяся в использование методов недобросовестной конкуренции;

4.  Появление новых фирм-конкурентов;

5.  Экспансия на местный рынок производимого продукта или его аналогов со стороны зарубежных экспортеров, и др.

Риски, связанные с обеспечение прав собственности на инновационный проект, возникает по различным причинам. Так, риск необеспечения условий патентования возникает в результате недостаточно «плотной» патентной защиты изобретения, технологии. Упущение при проведении патентной политики предприятия могут свести на нет все рыночные преимущества нововведений при сбыте новых усовершенствованных продуктов и услуг, а также в результате неполучения или долгого оформления патента, несвоевременного получения лицензии, при неуплате в установленный срок пошлин за поддержание патента в силе. Этот же риск возникает в случае отказа Патентного ведомства в выдаче патента или при получении его с опозданием.

Риск опротестовании патентов, защищающих принципиальные технические, дизайнерские и маркетинговые решения, - это вероятность потерь в случае объявления недействительными патентных прав, на основе которых предприятие уже осуществляет инновационный проект и рассчитывает на получение монопольной прибыли.

Маркетинговые риски, связанные со снабжение и сбытом. Данные риски в первую очередь обусловлены техническими особенностями инновационного проекта. В некоторых случаях для его реализации требуются уникальное оборудование или высокачественные комплектующие или материалы, которые также требуют разработки и освоения. Поэтому в некоторых случаях перед предприятием встает проблема поиска поставщиков, способных разработать подобные уникальные ресурсы для инновационного проекта. Иногда таких поставщиков нет на отечественном рынке и предпринимательской фирме, приходится выходить с предложение на международный рынок, что влечет за собой дополнительные затраты, а также появления рисков, связанных с внешнеэкономической деятельностью. В данном случае затраты предприятия при разработке инновационного проекта могут значительно увеличиться, а ожидаемый экономический эффект значительно снизиться. Это произойдет и в случае невыполнения поставщиками своих обязательств по срокам, по качеству предоставляемых услуг и т. п.

Маркетинговые риски сбыта разработанного инновационного проекта включает:

1.  Риск недостаточной сегментации рынка, который чаше всего возникает при разработке и внедрении новых товаров и услуг высокого качества и высокой стоимости, в результате чего предполагаемые потребители не смогут их купить, а это в свою очередь влияет на объемы реализации новых изделий;

2.  Риск ошибочного выборы целевого сегмента рынка, возникающий в следующих ситуациях:

2.1.  Когда спрос на новшества на выбранном сегменте рынка оказывается нестабильным;

2.2.  Когда на данном сегменте рынка потребность в новшестве оценена неверно;

2.3.  Если выбран сегмент рынка, в котором потребность в новшестве оценена неверно и т. п.;

3.  Риск ошибочного выборы стратегии продаж новшества из-за выбора неудачей организации сети сбыта и системы продвижения новшества к потребителю.

Кроме рассмотренных выше видов рисков на деятельность инновационных предприятий влияют риски, характерные для всех предпринимательских организаций (политические, кредитные, инвестиционные и др.):

Риск, связанный с нестабильностью экономического законодательства и текущей экономической ситуации, условий инвестирования и использования прибыли

Внешнеэкономический риск (возможность введения ограничений на торговлю и поставки, закрытия границ и тому подобное)

Неопределенность политической ситуации, риск неблагоприятных социально-политических изменений в стране или регионе

Неполнота или неточность информации о динамике технико-экономических показателей, параметрах новой техники и технологии

Колебания рыночной конъюнктуры, цен, валютных курсов и тому подобное,

Неопределенность природно-климатических условий, возможность стихийных бедствий

Производственно-технологический риск (аварии и отказы оборудования, производственный брак и тому подобное)

Неопределенность целей, интересов и поведения участников

Неполнота или неточность информации о финансовом положении и деловой ситуации предприятий-участников (возможность неплатежей, банкротств, срывов договорных обязательств).

Под неопределенностью понимается неполнота или неточность информации об условиях реализации проекта, в том числе сопутствующих затратах и результатах. Неопределенность, связанная с возможностью возникновения в ходе реализации проекта неблагоприятных ситуаций и последствий, и характеризуется понятием риска.

Наиболее точным является метод формализованного описания неопределенности. Применительно к видам неопределенности, наиболее часто встречающимся при оценке инвестиционных проектов, этот метод включает следующие этапы:

·  описание всего множества возможных условий реализации проекта (либо в форме соответствующих сценариев, либо в виде системы ограничений на значения основных технических, экономических и тому подобное параметров проекта) и отвечающих этим условиям затрат (включая возможные санкции и затраты, связанные со страхованием и резервированием), результатов и показателей эффективности;

·  преобразование исходной информации о факторах неопределенности в информацию о вероятностях отдельных условий реализации и соответствующих показателях эффективности или об интервалах их изменения;

·  определение показателей эффективности проекта в целом с учетом неопределенности условий его реализации - показателей ожидаемой эффективности.

Как было отмечено выше, риск инновационной деятельности тем больше, чем более локализован инновационный проект, если же таких проектов много, и они в отраслевом плане рассредоточены, риск минимизируется, и вероятность успеха возрастает. При этом прибыль от реализации успешных инновационных проектов настолько велика, что покрывает затраты по всем остальным неудавшемся разработкам.

1.  Методы оценки рисков в инновационной деятельности.

Развитие рыночных отношений в России определило инновационную деятельность как единственный способ выживания российских предприятий независимо от формы собственности и сферы их деятельности по всем стадиями жизненных циклов организаций, технологий и продуктов труда. При этом результативность инновационной деятельности прямо зависит от того, насколько точно произведена оценка риска, а также от того, насколько адекватно определены методы управления им.

Основными характеристиками инновационного проекта являются элементы денежного потока и ставка процента. Учет рисков связан с целенаправленными изменениями одного из этих параметров. Принятие инновационных решений основано не только на денежных измерениях. Используется ряд специальных критериев, учитывающих отношение инвестора к ожидаемым результатам: общая теория полезности, кривые безразличия, характеризующие неприятие риска, безрисковые эквиваленты и модели использования этих экспертных оценок.

В частности, используется имитационная модель риска в экспертной оценке пессимистического, реального и оптимистического вариантов реализации инновационного проекта.

По каждому варианту рассчитываются:

·  показатель NPV;

·  размах вариации RNPV = NPV0 - NPVH (где н — наибольшее изменение NPV);

·  среднеквадратичное отклонение

Из сравниваемых вариантов реализации считается более рискованным тот, у которого больше вариационный размах RNPV или среднее квадратичное отклонение QNPV.

Модель изменения денежного потока заключается в экспертной оценке возможных изменений величины ежегодного денежного потока, что приводит к расчету нового значения NPV. Выбирается тот вариант (альтернативный проект), у которого после корректировки потока значение NPV больше.

Метод экспертных оценок.

В качестве экспертов могут выступать отдельные специалисты, подразделения организации, НИИ. Проектоустроители разрабатывают анкету для экспертов с четко сформулированными вопросами; после обработки полученной информации результаты обрабатываются с точки зрения количественной оценки проектных рисков. В некоторых случаях возможна повторная экспертиза с привлечением других экспертов.

Метод использования аналогов.

Осуществляется постоянный контроль за реализацией проекта с точки зрения выявления потерь (рисков) и при реализации аналогичных проектов в будущем эти оценки могут помочь при определении уровня риска нового проекта.

Выделяют несколько областей риска и располагают их по величине потерь инвестора:

1 – безрисковая,

2 – область минимального риска,

3 – область повышенного риска,

4 – область критического риска,

5 – область недопустимого риска.

Затем суммарным (кумулятивным) итогом в каждой области откладывают частотные попадания потерь накопленным итогом.

Аналитические методы оценки проектных рисков.

1. Вычисление и анализ критериев.

Критерии:

- чистый дисконтированный доход (ЧДД). По величине ЧДД судить о проектном риске невозможно. Риск можно оценить по профилю денежного потока. Капиталом риска называется максимальная отрицательная разность выгод и затрат по проекту.

- использование нормы дисконта.

- срок возврата капитала. Чем больше срок возврата капитала, тем выше риск.

- определение средней за период минимальной цены единицы продукции (например: тонны нефти), обращающей ЧДД в ноль (эта цена определяется из уравнения ЧДД).

2. Построение диаграммы чувствительности (критериев к изменению переменных параметров).

Это один из наиболее распространенных методов анализа риска, критериев эффективности к изменению переменных параметров, составляющих часть выгод/затрат.

Анализ чувствительности призван дать анализ того, на сколько изменится эффективность проекта при определении изменения одного из исходных параметров проекта (выручки, добычи, цены, капитальных вложений, налоги, объем продукции).

Чем сильнее зависимость критериев эффективность от изменения этих параметров, тем выше риск.

Анализ чувствительности может применяться как для определения факторов в наибольшей степени влияющих на эффективность проекта, так и для сравнительной оценки рисков проекта.

Наибольшую опасность представляют факторы, которыми предприятие не может управлять – налоги.

3. Использование аппарата математической статистики.

Оценка рисков по сравнительным проектам производится в 3 этапа:

1.  определение математического ожидания какого-либо критерия;

2.  определение дисперсии (разброса) какого-либо критерия. Дисперсия – это математическое ожидание квадрата отклонения случайной величины от ее математического ожидания. По дисперсии можно судить о величине риска.

3.  определение среднеквадратичного отклонения.

Чем больше дисперсия и следовательно среднеквадратичное отклонение, тем выше риск проекта.

4. Метод построения сценария развития проекта, при этом строятся и анализируются:

- КП – крайне пессимистический сценарий

- УП – умеренно пессимистический сценарий здесь есть риск

- Б – базовый (реалистический) сценарий

- О – оптимальный сценарий (не связанный с рисками)

5. Метод Монте – Карло.

Метод Монте - Карло (статистических испытаний) - это метод формализованного описания неопределенности, используемый в наиболее сложных для прогнозирования проектах. Он заключается в изучении статистики процессов реализации проектов на данном или аналогичном предприятии, что позволяет установить влияние и частоту получения конкретных результатов, а также ограничения на диапазон и динамику исходных значений и анализируемых показателей. Статистические данные и ограничения служат основой имитационных моделей, позволяющих создать множество сценариев реализации проекта. Метод позволяет разработать наиболее вероятный сценарий реализации проекта.

Моделирование риска - это метод и оценки риска инновационного проекта, используемый в случае, если необходимо учесть большое число проявляющихся факторов риска. Для моделирования риска заранее определяется множество учитываемых параметров и возможный диапазон их значений.

Моделирование риска позволяет построить динамическую характеристику изменяемых факторов и их влияние на оцениваемые показатели. Затем произвольно выбираются значения переменных (с учетом присвоенных им заранее вероятностей) и рассчитывается конечный показатель.

Список используемой литературы

1. Основы инновационного менеджмента: Учебник для вузов/ Под ред. проф. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 1999. – 208 с.

2. Медынский ВТ. Инновационный менеджмент. Учебник. ИНФРА-М,2000.

3. Балабанов менеджмент. Краткий курс. С.-П. Питер. 2000.

4. Под редакцией Оголевой менеджмент. Учебное пособие. ИНФРА-М, 2001.

5. Ковалев инновационного менеджмента. Учебник. м:

ЮНИТИ. 1999.

6. Риски в экономике: Учеб. Пособие для вузов под ред. проф. . – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 380с.

7. Афонин менеджмент: Уч. пос. – М.: Гардарики, 2005. – 224с.

8. Инновационный менеджмент: Учебное пособие / под ред. , . – М.: Дело, 2003 – 528с.

9. Основы инновационного менеджмента. Теория и практика: Уч. пос. / Под ред. и др. – М.: Изд-во «Экономика», 2000. – 475с.

10. Фатхутдинов менеджмент: Учебник. – М.: -школа «Интел-синтез». 2000 – 400с.

11. Круглова менеджмент. – М.: Изд-во РДЛ, 2001. – 352с.

–

научный руководитель:

канд. экон. наук, доцент

ГОУ ВПО «ВЗФЭИ»

, Макарова в России

Сегодня автомобиль прочно вошел в повседневную жизнь став незаменимым спутником, как во время отдыха, так и в рабочие будни.

Многие мечтают купить автомобиль, но позволить себе новую машину может далеко не каждый. В такой ситуации на помощь приходит рассрочка платежа или автокредит, позволяющий решить проблему недостатка средств.

Приобретение личного авто в кредит уже не первый год является одним из самых востребованных и популярных способом стать счастливым обладателем надежного автомобиля.

Предоставление кредитов на приобретение автомобилей — самый распространенный вид потребительского кредитования.

Автокредит представляет собой особую форму потребительского кредита, при которой банк выдает целевую ссуду на приобретение автомобиля. По правилам она не может быть истрачена ни на что другое и, как правило, напрямую перечисляется банком на счет продавца машины – в автосалон, услугами которого вы решили воспользоваться.

Залоговым обеспечением для банка является приобретаемый автомобиль, ПТС которого хранится в банке до момента полного погашения кредита. Впрочем, на покупателя это не накладывает никаких ограничений, за исключением одного: покупатель не может продать свою машину, пока не погасит ссуду. Дополнительных залогов или поручительств при автокредитовании не требуется, так как залогом является сам автомобиль.

Условия автокредитов у различных банков мало чем отличаются. Большинство банков предпочитают кредитовать в долларах или рублях. Срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней. Максимальная сумма автокредитования составляет эквивалент 50-80 тысяч долларов.

В среднем срок автокредита - 3 года. Некоторые выдают кредит и на 5 лет, но за такое удовольствие придется оплачивать более высокие процентные ставки - по 15% ежегодно. Таким образом, за пять лет владелец машины платит сверху 75% от стоимости авто.

Ставка автокредита зависит от срока кредита и суммы первоначального взноса. Если автокредит оформляется без первоначального взноса, то будет более высокая процентная ставка. Чем больше сроки, тем выше процентная ставка по кредиту.

В среднем ставки по кредитам в долларах составляют 9-13% годовых, в рублях 16-20% годовых. Первоначальный взнос составляет 20-30% от суммы кредита. Все комиссии банков примерно эквивалентны 200 долларам.

Банки также выдают кредит на покупку подержанных автомобилей. Обычное требование – машина должна быть не старше пяти лет. Годовой процент по такому кредиту несколько выше – это объясняется тем, что б/у автомобиль имеет износ и больше подвержен риску.

Обязательным условием для минимизации собственных рисков при выдаче автокредита банки требуют застраховать автомобиль по программам страхования авто КАСКО и ОСАГО. Желающим купить автомобиль верхнего ценового диапазона банки рекомендуют застраховать свою жизнь. Расходы на страхование напрямую зависят от стоимости машины и составляют до десяти и более процентов от стоимости автомобиля. На сегодняшний день большинство банков предлагают включить сумму страховки КАСКО и ОСАГО в кредит. Также для минимизации рисков банк требует установку сигнализации.

Помимо основного платежа, страховки и сигнализации существует еще масса расходов: взнос за рассмотрение заявки на получение автокредита, первоначальная и ежемесячные комиссии, плата за открытие, ведение и обслуживание счета.

Заемщиком и владельцем автомобиля может стать любой гражданин Российской Федерации или ПБОЮЛ от 18 до 60 лет – зависит от банка.

Если заемщик состоит в официальном браке, то в большинстве банков потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги (а) на получение кредита. Размер суммарного семейного дохода должен быть на 60-70% больше суммы ежемесячного платежа по кредиту.

Все автокредиты можно условно разделить на займы, оформляемые в автосалонах, и займы, предоставляемые непосредственно в кредитных учреждениях (банках). Первый вариант кредита гораздо проще – в автосалоне решение об удовлетворении вашей заявки принимается в течение дня, а то и быстрее. В банке же ваша заявка будет рассмотрена в течение 3-х дней, а сама процедура оформления автокредита займет около недели. Кроме того, салоны работают одновременно с несколькими банками, выдающими кредиты на автомобиль, т. е. существует возможность выбора приемлемой программы. И еще – автосалоны не столь привередливы в вопросах пакета документов.

Документы необходимые для оформления автокредита в банке: заявление, анкета заемщика, паспорт (с местной пропиской), права (в некоторых банках есть ещё и требование минимального водительского стажа – не менее одного года), справка о заработной плате (необходимый минимальный стаж работы на последнем месте не менее полугода), оригинал или заверенная копия трудовой книжки, копия договора с автосалоном, другие документы по усмотрению банка (их список у каждого банка свой).

Документы необходимые для оформления автокредита в автосалоне: заявление, анкета заемщика, паспорт, права (во многих автосалонах не требуется наличие минимального водительского стажа).

Как видно разница между количеством документов существенная. Тем более в наши дни, когда большая часть заработной платы выдается в конвертике, предоставить справку о реальной заработной плате весьма проблематично. Кстати, кроме справки о заработной плате можно предоставить в банк документы, подтверждающие владение частной собственностью – домом, квартирой, гаражом и т. п.

Однако, в оформление кредита на автомобиль в салоне есть и свои минусы. И самый серьезный из них – более высокая процентная ставка (не менее 15%), при том, что в банке она 9-12 %.

Если заемщик выбирает кредит в банке, то ему придется определится с кредитной программой. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические (Автостандарт) и экспресс.

При получении классического кредита в банке потребуются паспорт заемщика, справка о среднемесячной заработной плате (иногда не только заемщика, но и других работающих членов его семьи), военный билет, водительское удостоверение, страховое пенсионное свидетельство. Для некоторых справка о доходах — это больной вопрос, ведь во многих организациях официальная зарплата намного ниже фактической. А потому экспресс-кредиты весьма популярны в нашей стране. Во-первых, обычно из документов необходимы лишь паспорт и второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, свидетельство ИНН и т. д.). А во-вторых, банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. Но за сэкономленное время придется раскошелиться. Процентные ставки по экспресс-кредитам обычно выше классических.

Выбирая автокредит, следует внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора до момента подписания, а не после. В договоре должны быть отражены все условия предоставления кредита, указана банковская процентная ставка за пользование кредитом и полная стоимость автомобиля.

Очень внимательно необходимо читать каждый пункт договора. Если имеется такая возможность, то попросите знакомого юриста помочь разобраться в деталях договора, либо наймите стороннего независимого специалиста. В любом случае правильно оформленный договор не стоит тех денег, которые потратятся на квалифицированную консультацию. Обратить особое внимание на то, в какую сумму обойдется комиссия за выдачу кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Иногда суммы этих пунктов явно завышены. Например, в некоторых банках единовременный платеж за открытие ссудного счета составляет до 5% от суммы кредита.

Рассмотрим условия автокредитования известных в Волгограде банков и примерный размер ежемесячных платежей, общей суммы долга и переплаты.

Пример.

Заемщик берет кредит в банке на покупку автомобиля иностранного производства в размере 500 000 рублей, сроком на 3 года и первоначальным взносом в размере 15% от суммы авто. Платежи погашаются равными частями (аннуитетные платежи).

Решение:

Основу всех формул расчета кредита с аннуитетными платежами составляет так называемый аннуитетный коэффициент. На его основе в дальнейшем считаются все остальные параметры кредита. Формула расчета аннуитетного коэффициента:

A = P * (1+P)N / ((1+P)N-1), где

A — аннуитетный коэффициент;

P — коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = C/1200 , где C - размер процентной ставки в годовых, указанный банком.
N — срок выплат по кредиту в месяцах.

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно достаточно легко, зная аннуитетный коэффициент. Для этого применяется формула:

Sa = A * K, где

Sa — ежемесячный платеж по кредиту;

A — аннуитетный коэффициент;

K — сумма кредита.

Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:

S = N * Sa, где

S — сумма всех платежей по кредиту;

N — срок выплат по кредиту в месяцах;

Sa — ежемесячный платеж по кредиту.

Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту):

Sp = S – K, где

Sp — переплата по кредиту;

S — сумма всех платежей по кредиту;

K — сумма кредита.

Сбербанк

Процентная ставка – 16 %, первоначальный взнос 75 000 рублей, сумма кредита 425 000 рублей.

Аннуитетный коэффициент: A = 0,01333 * (1 + 0,01333)36 / ((1 + 0,01333= ~0,033214.

Ежемесячный платеж по кредиту: Sa = 0,033214 * = 14 940,90 рублей.

Общая сумма долга: S = 14 940,90 * 36 = 537 872,39 рублей.

Переплата по кредиту: Sp = 537 872,39 – = 112 872,39 рублей.

ВТБ 24

Процентная ставка – 14 %, первоначальный взнос 75 000 рублей, сумма кредита 425 000 рублей.

Аннуитетный коэффициент:A = 0,011666 * (1 + 0,011666)36 / ((1 + 0,011666= ~0,034177.

Ежемесячный платеж по кредиту: Sa = 0,034177 * = 14 525,33 рублей.

Общая сумма долга: S = 14 525,33 * 36 = 522 911,79 рублей.

Переплата по кредиту: Sp = 522 911,79 – = 97 911,79 рублей.

ГАЗПРОМБАНК

Процентная ставка – 13 %, первоначальный взнос 75 000 рублей, сумма кредита 425 000 рублей.

Аннуитетный коэффициент: A = 0,01083 * (1 + 0,01083)36 / ((1 + 0,01083= ~0,033692.

Ежемесячный платеж по кредиту: Sa = 0,033692 * = 14 319,11 рублей.

Общая сумма долга: S = 14 319,11 * 36 = 515 487,99 рублей.

Переплата по кредиту: Sp = 515 487,99 – = 90 487,99 рублей.

Таким образом, за три года заемщик переплатит в среднем на 100 000 рублей больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад заемщик сможет уехать на новой машине, заплатив всего 75 000 рублей.

Подходя к выбору автокредита, необходимо тщательно взвесить все за и против, разнообразие кредитных продуктов позволяет выбрать самый подходящий вариант. При этом, четко рассчитывать силы, а вернее вероятность стабильных денежных поступлений, чтобы платежи по кредиту не отравляли жизнь впоследствии. При грамотном подходе автокредит – это хорошее подспорье для покупки автомобиля сегодня, с поэтапным возвратом суммы. «Взять кредит гораздо проще, чем пытаться накопить нужную сумму в банке – не том, который финансовый, а той, которая стеклянная».

Сравнительная таблица автокредитов (классическое кредитование)

Банк/ Условия кредита	Сбербанк	ВТБ24	ГАЗПРОМБАНК
Авто	Новый отечественный, новый импортный, подержанный импортный	Новый отечественный, новый импортный, подержанный импортный	Новый отечественный, новый импортный, подержанный импортный
Первоначальный взнос	От 15 %	От 15 %	От 15 %
Процентная ставка	13-17%	13-17 %	12-15%
Срок автокредитования	До 5 лет	До 5 лет	Для иномарок до 7 лет, отечественных до 5
Единовременная комиссия	нет	6000 рублей
Ежемесячная комиссия	нет	нет	нет
Максимальный срок рассмотрения заявки	2 дня	2 дня	1 день
Требования к заемщикам	Гражданин РФ, возраст от 21 года, стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.	Гражданин РФ, возраст от 21(ж) и 23 (м) года, требования к стажу работы - на последнем месте работы минимум 3 месяца, а общий трудовой стаж минимум 1 год, ежемесячный доход не менее 10 000 руб.	гражданин России от 20 лет и старше, имеющий регистрацию в регионе расположения филиала Газпромбанка, Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы: не менее 3-х месяцев при общем трудовом стаже – не менее 1 года;
Дополнительные особенности	Страховка, требуется вовлечения в кредит супруга, досрочное погашение осуществляется без комиссий и возможно не ранее даты 4-го платежа в соответствии с графиком платежей.	Страховка, не требуется вовлечения в кредит супруга, возможно досрочное погашение автокредита через 3 месяца с взиманием дополнительной комиссии 3000 рублей (либо эквивалент в долларах и евро) , возможно поручительство.	Страховка, мораторий на досрочное погашение кредита отсутствует, досрочное погашение кредита осуществляется без применения штрафных санкций.
Размер ежемесячного платежа, общей суммы долга и суммы переплаты согласно условию автокредита	Сумма кредита
Процентная ставка	16 %	14 %	13 %
Ежемесячный платеж	14 940,90	14 525,33	14 319,11
Общая сумма долга	537 873,39	522 911,79	515 487,99
Сумма переплаты	112 872,39	97 911,79	90 487,99