Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 25 )

Тем не менее, большая теоретическая основа в области исчисления вероятных событий, представленная в трудах российских и иностранных ученых, мало используется для выражения рисковых событий, возникающих в платежных и расчетных системах. По нашему мнению, такое положение дел объясняется тем, что методы расчетов не имеют математически строгого описания. Как будет показано ниже, двухсторонние экономические отношения, возникающие при осуществлении платежей, могут быть представлены в виде матриц, которые определяются данными расчетных операций. Поскольку риски имеют не только словесную интерпретацию, но и количественное выражение, предлагается определить структуру рисков, возникающих в платежных системах, при помощи формул, которые явным образом связывают первичные расчетные операции, расчетные системы и риски. Это позволит моделировать и анализировать изменения величин рисков в явной связи с изменением исходных данных, т. е. величина рисков станет функцией расчетных операций в конкретной платежной системе.

Подобные функции в математике называются пропозиционными, смысл этих функций очень прост: пока значения исходных данных (R) не определены, остается неопределенной и их функция (x). В этом контексте любое математическое уравнение является пропозиционной функцией. Пока переменные не имеют определенных значений, уравнение является просто выражением, которое может стать определенным и при этом может стать истинным или ложным суждением, если определить критерии оценки этого суждения. Под суждением в данном случае понимается условие, сформулированное для решения уравнения. Таким образом, суждения (высказывания) могут получить формализованные представления и области определения, которые будут выражать их количественную характеристику.

Кроме обобщения практического опыта, существует и другой аспект развития и анализа платежно-расчетных систем, основой которого является математическое моделирование процессов расчета и перевода средств. Обобщение опыта является важным методом изучения платежных и расчетных процессов, но эффективные методы исследования характеристик систем и прогнозирования результатов операций по переводу средств предполагают моделирование систем при помощи также и дедуктивных методов.

7.4 Общее руководство по развитию национальных платежных систем

Реформирование платежных систем зависит от развития банковской системы, институциональной структуры платежных услуг и платежной инфраструктуры, а также сотрудничества банковского сектора, организаций осуществляющих его регулирование и других заинтересованных лиц. Для представления порядка модернизации и передовой практики развития платежных систем в разных странах мира, КПРС разработал рекомендации по разработке национальных платежных систем и опубликовал в их в виде доклада «Общее руководство по развитию национальной платежной системы». Этот документ нацелен на обобщение опыта по разработке платежных систем стран группы центральных банков, в нем излагаются практические вопросы планирования и конструирования платежных систем. Однако в отчете КПРС специально подчеркивается, что развитие платежных систем — очень сложная задача, которая может иметь в разных странах различные решения.

Развитие национальной платежной системы является непрерывным процессом. Всегда в любой стране какой либо из элементов системы находится в процессе реформирования или преобразования. За последние годы произошло стремительное ускорение фундаментальных реформ в национальных платежных системах по всему миру. Однако успешная реализация подобных реформ в разных странах происходит неравномерно. Так, не всегда достигаются запланированные результаты в части ожидаемого использования, выгод или затрат по проектам реформирования платежной системы, а завершение многих намеченных реформ непредвиденно замедляется.

Планирование и реализация развития платежной системы является сложной задачей в связи с комплексным характером реформ и разнообразными подходами к ним. Органы власти, поддерживающие новые инициативы в своих национальных платежных системах, как правило, обращаются к опыту других стран, а также КПРС, Международного валютного фонда (МВФ), Всемирного банка и других международных финансовых организаций в целях получения информации, консультаций и содействия по вопросам наиболее эффективного планирования и реализации реформ в подобных системах. Целью доклада КПРС является содействие в построении и дальнейшем развитии национальных платежных систем путем предоставления практиче скогоруководства по их развитию.

Доклад касается главным образом центральных банков и их взаимодействия с другими заинтересованными сторонами, в особенности с органами банковской системы и государственными органами, ответственными за развитие банковской системы. Тем не менее он также имеет значение для всех заинтересованных сторон государственного и частного секторов, поскольку в процессе развития национальной платежной системы должны непременно участвовать все заинтересованные стороны.

Доклад основан на опыте и результатах работы широкой группы центральных банков как развитых, так и развивающихся стран мира, а также центральных банков, входящих в группу Всемирного банка и МВФ. Однако, в отличие от многих предыдущих работ, которые зачастую касаются отдельных инструментов, процедур и механизмов межбанковского перевода, в данном докладе дается широкий взгляд на структуру национальной платежной системы. В рамках настоящего доклада понятие “национальная платежная система” включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при инициировании и переводе денежных требований в форме обязательств центрального и коммерческих банков.

Директивы по развитию национальных платежных систем, представленные в докладе, не являются детальной программой действий или перечнем мер по развитию национальной платежной системы. Единой модели, способной удовлетворить все специфические потребности всех стран, не существует. Руководящие принципы сосредоточены на основных элементах национальной платежной системы, которые необходимо учитывать на этапе инициирования процесса реформ, особенно при проведении масштабной структурной реформы. Более того, руководящие принципы ссылаются на примеры развития платежной системы в рамках определенной страны или зоны единой валюты. Развитие специфических аспектов национальной платежной системы, необходимых для повышения эффективности и надежности кроссвалютных и трансграничных платежей, в докладе не рассматривается.

В докладе КПРС понятие национальной платежной системы рассматривается шире, чем просто инфраструктура для отдельной платежной системы. Оно включает всю существующую в стране матричную структуру институционального и инфраструктурного взаимодействия и процессов при инициировании и переводе денежных требований в форме обязательств центрального и коммерческих банков. Несмотря на то, что наличные деньги остаются важной формой платежа во всех системах, доклад сосредоточен на безналичных платежах, осуществляемых за счет депозитов центрального и коммерческих банков.

В соответствии с рассматрваемым документом КПРС, национальная платежная система включает в себя следующие основные элементы:

— платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

— платежные инфраструктуры для использования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачиплатежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями плательщиками и получателями;

— финансовые учреждения, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений.

— рыночные соглашения, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

— законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Платежные инфраструктуры включают в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы поплатежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые инфраструктуры специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональное взаимодействие включает в себя рыночные соглашения для различных видов платежных услуг, а также финансовые учреждения и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям. Оно включает также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации междуосновными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурного взаимодействия в национальную платежную систему.

Тексты директив по реформированию национальной платежной системы структурированы в четыре раздела и сформулированы следующим образом.

A. Банковская система.

Директива 1: Центральный банк должен находиться в центре системы: в связи с общей ответственностью за устойчивость валюты, должен находиться в центре при разработке системы использования денежных ресурсов как эффективного средства осуществления платежей.

Директива 2: Содействие платежеспособности банковской системы: платежные счета, инструменты и сервисы для конечных пользователей главным образом предоставляются банками, которые самостоятельно конкурируют, но иногда в силу необходимости действуют совместно как система.

B. Планирование.

Директива 3: Осознание сложности: планирование должно основываться на всестороннем понимании всех основных элементов системы и главных факторов, воздействующих на ее развитие.

Директива 4: Концентрация на потребностях: необходимо установить для себя и действовать с учетом платежных потребностей всех пользователей в системе и исходя из соображений экономии.

Директива 5: Четко определить приоритеты: нужно спланировать и определить очередность в развитии платежной системы.