Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 6 )

Системы брутто-расчетов различаются по скорости и порядку проведения расчетов. Расчеты на валовой основе могут проводиться непрерывно в течение дня (real-time), а могут осуществляться в заранее определенный период времени (batch). Это определяет деление брутто-расчетных систем на расчеты в режиме реального времени и расчеты с периодической обработкой платежей.

Системы нетто-расчетов различаются по способу расчета нетто-позиции требований и обязательств на: двухсторонний (bilateral) неттинг и многосторонний (multilateral) неттинг.

Смешанные системы (hybrid system) — это системы, сочетающие быструю завершенность платежа систем валовых расчетов и более эффективное использование ликвидности, характерное для неттинговых систем. Основной чертой этих систем является частый зачет платежей в течение операционного дня с немедленным завершением расчета.

2.2 Процесс осуществления расчетов

Процесс осуществления расчетов включает три основные процедуры: инициирование платежа, обмен платежными инструкциями и процедуру расчета.

Инициирование платежа — процедура, при помощи которой один из участников расчетной операции (клиент) поручает обслуживающему его расчетному институту произвести платежи между участниками расчетов. Инициирование платежа осуществляется при помощи платежных инструментов, основанием для этой процедуры являются расчетные документы или электронные платежные инструкции.

Процедура обмена платежными инструкциями между участниками платежной системы состоит в передаче инструкций, которые являются основаниями для зачисления или списания средств. Обычно эта процедура представляет собой систему информационных и коммуникационных средств для осуществления расчета.

Процедура расчета между участниками представляет собой определенные операции, при помощи которых списываются или зачисляются денежные средства (расчетные активы) на соответствующие счета.

Схемы проведения расчетов при использовании дебетовых и кредитовых платежных инструментов приведены на рис. 1 и 2.

2.3 Инфраструктура платежных систем и межбанковских расчетов в России

Охарактеризуем определение национальной платежной системы (НПС), так как привычным является понятие просто – «платежные системы». Действительно, платежных систем в России немало, но НПС - одна, и она включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю (см. рисунок 3).

Рис. 3. Национальная платежная система (Иерархическая структура)

Необходимо знать устройство НПС. Международные организации определяют следующие элементы национальной платежной системы (см. рис.4):

1) Платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых учреждениях;

2) Платежные инфраструктуры для инициирования и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между учреждениями-плательщиками и получателями;

3) Финансовые учреждения, которые включают центральный и коммерческие банки, открывающие счета для осуществления платежей, предоставляющие платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых учреждений;

4) Рыночное взаимодействие через соглашения, договоренности или договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

5) Консультации с заинтересованными сторонами, являющиеся важным инструментом стратегического планирования и развития эффективных рынков платежных услуг. Они также способствуют получению информации для центральных банков и иных ключевых заинтересованных сторон о возникающих тенденциях и процессах развития.

6) Законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

7) Наблюдение и другая государственная политика для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования НПС.

Рис. 4. Национальная платежная система (элементы и их взаимодействие)

2.4 Платежная инфраструктура

Платежная инфраструктура включает в себя: операционные системы; клиринговые системы; расчетные системы. В рамках указанных систем предоставляются следующие услуги.

Операционные услуги по созданию, подтверждению и передаче платежных инструкций посредством:

— аутентификации сторон, участвующих в операции, иногда с использованием технологий шифрования;

— подтверждения соответствия платежного инструмента системным стандартам;

— проверки платежеспособности плательщика;

авторизации перевода денежных средств между финансовыми учреждениями получателя и плательщика;

— учета и обработки платежной информации.

Клиринговые услуги по передаче, согласованию и в некоторых случаях подтверждению платежных инструкций между финансовыми учреждениями и вычислению межбанковских расчетных позиций посредством:

— сортировки и сверки платежных инструкций между учреждениями;

— сбора, обработки и группировки платежных данных по каждому учреждению;

— хранения отчетности по платежам и передачи ее каждому учреждению;

— вычисления позиций по валовому или нетто-расчету (подлежащих уплате или получению) по каждому учреждению.

Расчетные услуги по переводу денежных средств посредством:

— сбора расчетных требований и проверки их полноты;

— проверки наличия денежных средств для расчета на счетах учреждений-участников в расчетном банке;

— осуществления расчета по требованиям через переводы денежных средств по этим счетам в расчетном банке;

— осуществления учетных записей по расчету и доведения их до сведения участвующих учреждений.

2.5 Институциональная структура межбанковских расчетов в России

Институциональная структура межбанковских расчетов, обеспечивает функционирование расчетов. Основными элементами этой структуры являются:

— расчетные институты, которые берут на себя права и обязанности по осуществлению расчетов;

— нормативные требования, правила, процедуры и договорные документы, на основании которых проводятся расчеты;

— платежные инструменты, благодаря которым становится возможным выполнение договорных обязательств между участниками расчетов.

Институциональная структура межбанковских расчетов в Российской Федерации состоит из двух частей. Одной частью является Банк России, другая часть представлена кредитными организациями (банками, расчетными небанковскими кредитными организациями, филиалами российских и иностранных банков).

Банк России — это организация с особым статусом, получение прибыли не является целью его деятельности, поэтому он независим в области надзора и регулирования банковской деятельности. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования всей платежной системы России — одна из трех законодательных целей Банка России. Реализуя свои функции, права и обязанности, Банк России разрабатывает нормативные акты в области осуществления расчетов. Кроме этого, он является организацией, ответственной за функционирование (оператором) собственной платежной системы и через свои расчетные подразделения предоставляет возможность клиентам проводить расчетные операции. Основными клиентами платежной системы Банка России являются кредитные организации. Однако его клиентами также являются и другие организации, в основном правительственные и бюджетные учреждения.

Платежная система Банка России включает несколько расчетных систем, использующих бумажный и электронный документооборот. Наибольший объем расчетных документов обрабатывается в системах внутрирегиональных и межрегиональных расчетов. Перевод средств через платежную систему Банка России, как правило, оплачивается его клиентами, перечень бесплатных расчетных операций и порядок взимания платы за расчетные услуги определен в специальном нормативном документе.

Кредитные организации ставят своей целью получение прибыли от банковской деятельности, которую они осуществляют на основании лицензии, выданной Банком России. В лицензии указывается перечень банковских операций и других сделок кредитной организации, которые она вправе выполнять. Закон запрещает кредитной организации заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Операции по предоставлению расчетных услуг клиентам являются важными компонентами банковской деятельности, эти операции могут служить одним из источников получения доходов. Доходы кредитная организация обычно получает в виде комиссионного вознаграждения, выплачиваемого клиентом за проведенную расчетную операцию, ведение расчетного банковского счета или другие услуги, сопутствующие переводу средств.

Клиент банка — юридическое или физическое лицо, обращающееся в банк или другую кредитную организацию для совершения кредитных, депозитных, расчетных, валютных и других операций.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банки контролируют движение денежных средств клиентов, участвуют в обращении денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и денежным расчетам, занимаются инкассацией денежных средств и кассовым обслуживанием, осуществляют определенные сделки.