Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 3 )

— структуру национальной платежной системы;

— инструменты осуществления платежей;

— методы расчетов.

Выявить принципиальные различия платежных систем Банка России и кредитных организаций. Сравнить методы расчетов с точки зрения потребности в ликвидных средствах необходимых участникам платежных систем для осуществления расчетов.

Содержание модуля

1 Структура банковской системы России

1.1 Краткая история становления банковской деятельности в России

Существуют свидетельства, что кредитно-банковские отношения и учреждения их реализовывавшие существовали еще в античности. Зародившись в древней Греции, этот финансовый институт пережил Римскую империю и получил свое дальнейшее развитие на ее осколках в новых государствах Западной Европы и в Византии.

Принято считать, что в традиционном представлении банковское дело возникло в XII веке в Италии. Как известно, современный термин «банк» восходит к итальянскому «banc(h)a», что означало меняльный стол, за которым сидели средневековые «банкиры», самые ранние известия о которых датируются XII в. Их финансовые операции включали обмен и продажу платежных средств. Следствием деятельности такого рода и в результате готовности флорентийских ювелиров хранить деньги зажиточных лиц под проценты в своих надежных хранилищах, явилось зарождение современного банковского дела.

Впервые попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове фактически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Ее инициатором был, по выражению , «самый замечательный из московских государственных людей XVII века Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащекин», бывший в то время псковским воеводой. С началом формирования единого всероссийского рынка, расширением торговых контактов, а следовательно, и обострением конкуренции с иностранными купцами русские торговцы все более и более ощущали потребность в доступном кредите. Решить эту проблему и был призван смелый проект Ордин-Нащекина. Роль ссудного банка для «маломочных купцов» должна была исполнять городская управа, действующая при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно вследствие противодействия бояр и приказных чиновников, а также неготовности российской экономики, в XVII веке носившей еще полностью феодальный характер. В отличие от Англии, где формирование банковской системы носило закономерный характер, и было обусловлено потребностями развивавшейся капиталистической экономики, в России первая попытка создания банка надолго опередила свое время. Нащекин был отозван из Пскова, а новый воевода ликвидировал все его нововведения.

В дальнейшем история становления банковской системы России началась с Указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные.

Банки как особые экономические институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств, предоставление кредитов, проведение денежных расчетов, эмиссию денег и ценных бумаг, а также операции с ними, начали создаваться в России лишь с 50-х годов XVII века. По указу от 13 мая в 1754 году были открыты государственные Дворянский и Купеческий банки. Эти первые банковские учреждения были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными. История создания этих двух банков тоже весьма своеобразна. Указом Елизаветы Петровны был учрежден Государственный заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. В результате Заемный банк в соответствии с Указом императрицы оказался как бы состоящим из двух самостоятельных банков. Первый — банк для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве и второй — банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Эти банки и стали вскоре называться соответственно Дворянским и Коммерческим, или Купеческим.

До отмены крепостного права казенные банки в России больше походили на сберегательные кассы. Началом развития капиталистической кредитной системы стал созданный в 1860 году Государственный банк. Устав его, содержащий свыше 200 статей, провозглашал: «Банк учреждается для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы».

Вступление Российской империи во второй половине XIX века в эпоху капитализма характеризовалось быстрым возрастанием роли предпринимательской деятельности. Это выразилось в активном распространении акционерной формы образования железнодорожных обществ, промышленных, строительных и торговых предприятий и банковских учреждений. 1 ноября 1864 г. начал операции первый русский акционерный банк — Санкт-Петербургский частный коммерческий банк. В 1886 г. в Москве учреждается Купеческий банк. Всего в течение 1864 - 1873 гг. было организовано 33 акционерных банка.

С победой Октябрьской революции, в условиях плановой экономики Советского Союза банковские операции проводились через счета, открытые в Государственном банке СССР (Госбанке СССР), который имел широкую сеть своих отделений. По сути, в период с 1917 по 1990 годы существовала одноуровневая банковская система, состоящая из нескольких государственных банков.

Переход от одноуровневой советской банковской системы к двухуровневой системе начался в 1987 г., когда на базе «Госбанка», «Стройбанка» и «Внешторгбанка» были образованы специализированные государственные банки – «Внешэкономбанк», «Промстройбанк», «Агропромбанк», «Жилсоцбанк», «Сберегательный банк». На их основе, в свою очередь, с августа 1988 г. начали создаваться коммерческие банки.

С точки зрения правовой инфраструктуры современная банковская система сформировалась в 1990 году, когда были приняты законы, официально утвердившие двухуровневую банковскую систему и заложившие основу ее дальнейшего развития («О Центральном банке РСФСР (Банке России)», «О банках и банковской деятельности в РСФСР»).

1.2 Банковская система России

Банковская система — это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора.

Банковская система России является двухуровневой. На первом, верхнем уровне находится центральный банк, на втором, нижнем уровне — кредитные организации.

Первый уровень банковской системы представлен Центральным банком Российской Федерации (Банком России), который, являясь юридическим лицом, одновременно осуществляет функции органа государственного управления.

Второй уровень банковской системы представлен кредитными организациями, а также филиалами и представительствами иностранных банков, которые в целях получения прибыли осуществляют свою деятельность, направленную на удовлетворение потребностей общества в банковских услугах.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, а с другой стороны, определенного государственного регулирования. Первое требование обеспечивается элементами нижнего уровня – кредитными организациями, второе — особым институтом в виде центрального банка.

Банк России по вопросам его компетенции имеет право издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, действующих в сфере финансовых отношений. Он является важным субъектом финансовых взаимоотношений и влияет на формирование банковского законодательства.

Банковское законодательство — это отрасль законодательства, восходящая к гражданскому и финансовому праву. В России термины «банковское право» и «банковское законодательство» стали широко использоваться в связи со становлением и развитием банковской системы и банковской деятельности в условиях рыночных преобразований в экономике. Банковское законодательство понимается как отрасль российского законодательства, представляющая собой совокупность законодательных актов и отдельных нормативных актов, взаимодействующих между собой и регламентирующих общественные отношения применительно к банковской сфере.

Банковское законодательство содержит нормативные акты, относящиеся к банковской деятельности, т. е. устанавливающие правовое положение самих банков и иных кредитных организаций, регулирующие публичные отношения банков, а также частноправовые отношения банков с клиентами.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании своего Устава и специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в России кредитные организации разделяют на банки и небанковские кредитные организации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции (на которые выдана лицензия). В основном небанковские кредитные организации, осуществляют расчётные, депозитно-кредитные операции или операции инкассации.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.