Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 30 )

— обеспечение правильного функционирования платежно-расчетных систем ЕЭВС.

В 1985 г. восемнадцать коммерческих банков и Европейский Инвестиционный Банк при поддержке Европейской комиссии и Банка международных расчетов сформировали Европейскую банковскую ассоциацию (EBA — Euro Banking Association).

За годы своего существования Европейская банковская ассоциация в сотрудничестве с ЕЦБ, Банком международных расчетов и центральными банками европейских стран сделала существенный вклад в улучшение платежной инфраструктуры и финансовых рынков европейской зоны, совершенствуя систему клиринговых расчетов.

Кроме вышеуказанных банковских организаций, в Европе функционируют следующие банковские союзы.

Федерация европейских банков (European Banking Federation).

Объединение европейских сберкасс (European Savings Banks Group).

Европейское объединение банковских товариществ (European Association of Cooperative Banks).

В 1992 г. федерацией европейских банков был создан Европейский комитет по банковским стандартам (ECBS) и комиссия по стандартизации, целью которых является совершенствование технической инфраструктуры банков.

Работа над объединением европейских платежных систем началась в 1993 г., когда Европейский валютный институт (предшественник ЕЦБ) подготовил отчет по минимальным общим условиям. В этом документе были изложены основные принципы, необходимые для организации общей системы расчетов и платежей. Они предназначались для создания одинаковых условий для всех участников (доступ в систему, предотвращение риска, правовые вопросы, стандарты цен на услуги, операционное время).

9.2. Общеевропейские платежные системы

В настоящее время общеевропейская система расчетов и платежей состоит из системы валовых расчетов ЕЦБ и нескольких систем расчетов, которые функционируют под эгидой ЕБА. Эти системы представляют собой наиболее динамично развивающийся рынок платежных и расчетных услуг.[35]

1 января 1999 г. ЕЦБ была создана система ТАРГЕТ (TARGET — Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. ТАРГЕТ — это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. ТАРГЕТ является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро.

Основными целями системы ТАРГЕТ являются:

— создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей;

— повышение эффективности платежей между странами ЕС;

— оказание содействия ЕЦБ в проведении единой денежно-кредитной политики.

Три основополагающих принципа системы ТАРГЕТ это:

— минималистский подход;

— децентрализация;

— ориентированность на рынок.

Минималистский подход предполагает максимальное использование тех систем и инфраструктуры, которые уже существуют в каждой стране ЕС.

Децентрализация связана с тем, что было необходимо сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Основная причина децентрализации заключается в том, что расчеты проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем национальном центральном банке, так как в ЕЦБ у коммерческих банков нет счетов.

Ориентированность на рынок означает, что обязательное использование системы ТАРГЕТ требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться как через ТАРГЕТ, так и через другие платежные системы.

Инфраструктура платежного оборота в зоне евро характеризуется параллельным существованием различных европейских платежных систем. Каждое государство-член ЕС поддерживает систему валовых расчетов в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS) для проведения платежей в евро. 16 национальных систем RTGS связаны между собой техническими линиями связи и вместе образуют платежный механизм, поддерживаемый ЕЦБ. Одной из основных задач было создание общих условий для всех стран-участниц, поэтому все кредитные организации получили право доступа проводить платежи через ТАРГЕТ.

В системе ТАРГЕТ используются связующие интерфейсы и связующая сеть между национальными системами и основной центральной сетью. Эта связующая система построена на основе системы финансовых сообщений сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций S. W.I. F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).

Общими техническими чертами системы ТАРГЕТ являются:

— использование форматов сообщений S. W.I. F.T.;

— совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью;

— минимальные требования по обеспечению безопасности систем;

— общие рабочие характеристики.

Система ТАРГЕТ предусматривает получение ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут быть задействованы для осуществления платежей. Ликвидность — это необходимое условие для нормального функционирования системы расчетов. Центральные банки предоставляют всем участникам беспроцентные внутридневные кредиты в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Причем кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно.

В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, подготовлен перечень активов, которые могут выполнять функции залогового средства.

Виды расчетных операций, обрабатываемых ТАРГЕТ, следующие:

— платежи, непосредственно связанные с операциями центральных банков, в которые вовлечена Евросистема, или на стороне получателя или стороне отправителя;

— расчетные операции неттинговых систем крупных переводов, работающих в евро;

— платежи в евро между клиринговыми банками;

— межбанковские и клиентские платежи в евро.

В течение нормальной обработки все платежи рассматривают одинаково, т. е. нет никакого верхнего или нижнего предела размера платежей.

В конце 1998 г. Европейская банковская ассоциация (ЕБА) разработала систему расчетов (EURO1), опираясь на техническую платформу S. W.I. F.T. Система EURO1 предназначена для перевода крупных платежей. В дополнение к EURO1, ЕБА разработала платежную систему STEP1, которая предназначалась для перевода небольших розничных платежей. Эта система разрабатывались как часть общей программы S. T.E. P.S. (Straight Through Euro Payment System), целью которой является обеспечение полного диапазона платежных услуг в европейской и пан-европейской расчетной среде. В конце 2000 г. ЕБА передала систему STEP1 своей клиринговой организации.

Клиринговая организация ЕБА (EBA CLEARING) была образована в июне 1998 г., ее учредителями были 52 крупнейших европейских и международных банка. Первоначальной целью этой организации являлось эксплуатация системы EURO1.

Программа S. T.E. P.S. продолжалась разработкой платежной системы STEP2 как пан-европейской автоматизированной клиринговой системы для международных и внутригосударственных массовых платежей в евро. В начале 2003 г. ЕБА передала STEP2 в эксплуатацию клиринговой организации ЕБА.

Указанные системы были разработаны, чтобы стать основными элементами для создания единого платежного пространства зоны евро (SEPA — Single Euro Payments Area).

В настоящее время клиринговая организация ЕБА насчитывает 70 банков-акционеров. Она обеспечивает работу систем EURO1, STEP1 и STEP2, которые предлагают услуги по переводу крупных и мелких платежей, а также клиринговых расчетов, банковскому сообществу в Европейском союзе. EBA CLEARING постоянно совершенствует свои технические и технологические предложения по предоставлению платежных услуг, чтобы выполнять потребности банков в едином платежном пространстве.

9.3 Правовые основы функционирования европейских платежных систем

Комплекс правовых норм в системе платежных и расчетных взаимоотношений европейских стран состоит из следующих категорий:

— международные нормы;

— положения частного права;

— положения общественного права.

Международные нормы определяются директивами ЕС и другими нормативными документами, регулирующими трансграничные расчетные взаимоотношения, в которых рассматриваются:

— вопросы координации банковского права;

— услуги по ведению платёжных операций;

— защита интересов участников платежных систем;

— функциональные характеристики взаиморасчётов и сохранность расчетных средств;

— создание правовой защищённости участников и клиентов платежных систем;

— общевропейские нормы заграничных переводов;

— правовые нормы конечных взаимных расчётов в системах платежей;

— ускорение заграничных переводов;

— улучшение прозрачности платежного оборота для клиентов;

— равенство при оплате заграничных трансакций с одинаковыми трансакциями внутри страны;

— вопросы общих норм обращения евро;

— правила расчётов по ценным бумагам;

— международные соглашения, регламентирующие правила вексельного и чекового обращения.

Положения частного права представляют собой национальные нормы, определяющие общегражданские правовые отношения. К ним могут относиться законодательные акты, например такие как:

— гражданский кодекс;

— закон о переводах;

— коммерческий кодекс;

— закон о чековом обращении;

— закон об обращении векселей;

— закон об общих правилах хозяйственной деятельности.

Кроме вышеперечисленных законодательных документов, к нормам частного права также относятся документы, регулирующие договоры и соглашения между участниками расчетов и платежей, а также общие и специальные правила ведения хозяйственной деятельности.

Положения общественного права, как правило, представлены:

— законами о центральном банке страны или другим органом осуществляющими регулирование и надзор за банковской и финансовой деятельностью в стране;

— законами о кредитных организациях, банковских операциях, финансовых услугах и сделках;

— законом о противодействии отмыванию денег;

— различными положениями о налогах и платежах.

Нормы и законы частного и общественного права могут варьироваться в зависимости от страны, которая входит в Европейский союз, поэтому разрабатываются специальные международные европейские нормативные акты. Эти документы устанавливают задачи национальных законодательств в сфере осуществления платежей.