Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 34 )

Несмотря на большое число финансовых учреждений в стране, наблюдается высокая степень концентрации банковского капитала. Тем не менее, многообразие участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудосберегательные ассоциации и кредитные союзы.

Коммерческие банки в Америке — это универсальные финансовые институты, которые проводят полный спектр банковских операций. Они привлекают срочные депозиты и вклады «до востребования», выдают кредиты и предоставляют другие банковские услуги клиентам включая осуществление денежных переводов.

Ссудосберегательные ассоциации занимаются привлечением вкладов и предоставлением кредитов. Акционерами этих финансовых институтов являются их же вкладчики. Согласно законодательству, определенная доля кредитного портфеля ссудосберегательных ассоциаций должна состоять из ипотечных ссуд. Они также могут осуществлять и другие банковские операции. Но их набор ограничен законом.

Кредитные союзы — это кооперативные финансовые организации, учреждаемые частными лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С конца 70-х гг. прошлого века кредитным союзам разрешено оказывать своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.

Такие учреждения, как федеральные сберегательные банки, привлекают вклады от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в последнее время были значительно расширены.

В процесс осуществления денежных переводов также вовлечены различные специализированные небанковские кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Небанковские кредитные организации занимаются предоставлением кредитов либо привлечением вкладов. Однако в одном лице они не могут совмещать проведение классических банковских активных и пассивных операций.

Компании банковских пластиковых карт предоставляют финансовым учреждениям права на использование своих торговых марок, организовывают клиринг и расчеты между банками по операциям с карточками. Наиболее крупными операторами этого рынка в США являются Visa и MasterCard. Кроме них такого рода услуги оказывает множество небольших компаний, расположенных по всей стране. Карточки также эмитируют многочисленные розничные торговые сети.

Денежные переводы довольно часто осуществляются и в виде отправлений через отделения Почты США.

Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению, и юридическим лицам, представляющим нефинансовые секторы экономики, существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками. К их числу относятся: различные клиринговые палаты, компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как Fedwire и CHIPS.

Сети пластиковых карт, финансовые организации, обслуживающие банкоматы и проводящие эквайринг, обеспечивают своим участникам возможность эффективного проведения «карточных» операций и клиринг по ним. Как правило, они предоставляют своим членам еще и телекоммуникационные услуги. Чаще всего сети банковских карточек принадлежат нескольким финансовым учреждениям, которые осуществляют первоначальные инвестиции, а также определяют стратегию развития и согласовывают операционные процедуры. Владельцами некоторых крупных сетей являются небанковские организации. Самыми значительными по объемам операций компаниями пластиковых карт являются Visa, MasterCard, American Express и Discover Card.

В США функционируют различных компании, эксплуатирующие банкоматы, осуществляющих эквайринг и эмитирующих дебитные карты. В последнее время активно происходит процесс консолидации этих финансовых институтов. «Карточные» компании осуществляют распределение потоков информации об операциях между банками-эмитентами и банками, обслуживающими продавцов. Обычно клиринг по этим операциям проводится ежедневно на основе неттинга, т. е. путем перевода банками друг другу итоговых сумм зачета требований и обязательств участников. Для подсчета чистых (итоговых) позиций банков-участников используется агрегированная информация об операциях. Между платежом, осуществляемым держателем карты, и окончательным расчетом между банками, как правило, существует временной лаг — один или два дня.

Зачастую к банкам — членам «карточных» компаний выдвигается требование о внесении залоговых депозитов. Это помогает снизить риски при проведении клиринга. Итоговые расчеты между банками, осуществляющими эквайринг и эмитирующими карты, могут происходить через прямые корсчета, расчетную сеть ФРС или другие клиринговые механизмы.

Банки в США широко используют автоматизированные клиринговые палаты для осуществления переводов денежных средств. АСН представляет собой общенациональный механизм электронных переводов денежных средств посредством передачи платежных документов в виде файлов. Федеральная Резервная Система является крупнейшим оператором этого рынка, обрабатывая более 85% межбанковских операций. Процесс консолидации и укрупнения участников финансового рынка не обошел стороной и этот его сегмент. С марта 2003 г. функции единственного частного оператора АСН в США выполняет The Clearing House's Electronic Payments Network (EPN).

ФРС имеет в своем распоряжении специальные унифицированные программные продукты для обработки АСН-платежей, направляемых в адрес Федеральных Резервных Банков. Кредитные организации, ФРБ и EPN обмениваются файлами, используя различные телекоммуникационные средства. Окончательный клиринг осуществляются через расчетную сеть Федеральной Резервной Системы. Операции, обрабатываемые непосредственно учреждениями ФРС, отражаются по корреспондентским счетам коммерческих банков в Федеральных Резервных Банках. Именно с этого момента платежи с юридической точки зрения являются завершенными и безотзывными. Клиринг операций, осуществляемых EPN, производится на основе неттинга через специальную систему расчетов ФРС — Net Settlement Service.

Самыми крупными электронными системами денежных переводов в Соединенных Штатах являются Fedwire и CHIPS. Эти системы используются банками для проведения расчетов по самому широкому кругу операций. Небанковские финансовые организации, так же, как нефинансовые учреждения и физические лица, имеют доступ к Fedwire и CHIPS только через кредитные организации.

10.3 Платежная система Fedwire

Fedwire (Федвайр) представляет собой электронную систему переводов ФРС США. С ее помощью финансовые организации Америки могут осуществлять переводы денежных средств и ценных бумаг в общенациональных масштабах. К этой системе подключены все федеральные резервные банки и их отделения, Казначейство Соединенных Штатов, а также более 9 тыс. кредитных организаций - как в режиме «он-лайн», так и «оф-лайн».

Fedwire играет ключевую роль в платежной системе Соединенных Штатов, так как позволяет коммерческим банкам проводить клиентские и межбанковские платежи в кратчайшие сроки. К этой сети подключены в системе «он-лайн», т. е. связаны с ней напрямую, около 8,2 тыс. кредитных организаций, которые осуществляют более 99% всех платежей в США.

Участниками Fedwire являются финансовые институты, которые имеют счета в одном из Федеральных Резервных Банков. К числу таких организаций относятся:

— кредитные организации, зарегистрированные в США;

— отделения иностранных банков на территории Соединенных Штатов;

— Федеральные Резервные Банки;

— Казначейство США;

— центральные банки иностранных государств;

— правительства иностранных государств;

— некоторые международные организации. Пользоваться услугами Fedwire могут также и другие институты, если им предоставлено разрешение Казначейства США или Федеральной Резервной Системы.

Расчеты в Fedwire осуществляются по каждому платежу в отдельности в режиме реального времени. Все операции, проходящие в Fedwire, завершаются в рамках одного рабочего дня. Практически этот процесс происходит в течение нескольких минут. Каждый платеж проводится в системе индивидуально и считается завершенным с момента уведомления банка, получающего средства, о кредитовании его счета. Таким образом, все переводы являются безотзывными.

Каждый участник Fedwire имеет уникальный девятизначный цифровой идентификационный код (Fedwire Routing Number). Фактически он представляет собой номер корреспондентского счета в одном из ФРБ. Все банки, осуществляющие свою деательность на территории США, в обязательном порядке открывают корсчета в подразделениях ФРС и являются участниками Fedwire.

Доступ к системе переводов денежных средств в Fedwire открыт для ее участников с 12:30 до 18:30 по времени восточного побережья США. Платежи в пользу нерезидентов США, имеющих счета в ФРБ, осуществляются до 17:00. Время окончания расчетов по клиентским платежам — 18:00. Межбанковские переводы осуществляются вплоть до закрытия системы. Федеральные резервные банки имеют право продлевать время осуществления платежей через Fedwire. Однако это происходит только в следующих исключительных случаях:

— возникновение серьезного технического сбоя в ФРБ или в самой системе;

— наличие существенных операционных проблем у одного или нескольких участников Fedwire;

— закрытие системы может привести к дестабилизации рынка, например, если общая сумма задержанных платежей составляет более 1 млрд дол.

Платежи через Fedwire производятся следующим образом. Клиент дает банку поручение на перевод средств. На его основании банк списывает сумму перевода со счета отправителя. Затем он составляет и направляет свое платежное поручение в банк получателя непосредственно через Fedwire. Если банки отправителя и получателя находятся в разных федеральных округах, то местный Федеральный Резервный Банк списывает средства с корсчета банка отправителя и переводит их в другой ФРБ, обслуживающий банк получателя. Федеральные Резервные Банки, участвующие в операции, проводят клиринг через «межрегиональный фонд расчетов», представляющий собой систему учета движения денежных средств между различными ФРБ. Затем средства зачисляются на корсчет банка получателя в его местном ФРБ. После чего кредитуется счет самого получателя, и он может немедленно распоряжаться деньгами. Если банки, участвующие в операции, находятся в одном округе, то перевод осуществляется аналогично с той лишь разницей, что транзакция проходит через один Федеральный Резервный Банк.