Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 35 )

Fedwire представляет собой одновременно телекоммуникационную и расчетную систему. Это означает, что технические средства позволяют участникам отправлять и принимать различного рода электронные сообщения, главным образом, платежные поручения. В то же время система осуществляет расчеты, т. е. Fedwire производятся бухгалтерские записи по корреспондентским счетам участников, которые и означают сам факт перевода средств.

Все сообщения Fedwire, аналогично SWIFT, имеют свой формат, т. е. содержат определенный набор стандартных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Используемые сообщения бывают нескольких типов и соответствующих им подтипов. Каждое сообщение Fedwire обозначается четырьмя цифрами, первые две из которых обозначают тип, а две другие — подтип. Сообщения Fedwire делятся на платежные, которые влекут за собой движения средств по счетам участников в ФРБ, и неплатежные, на основании которых не производится никаких расчетов.

В каждом сообщении Fedwire должен указываться определенный бизнес-код (Business Function Code), отражающий экономический смысл операции Например, BTR — межбанковский перевод (Bank Transfer), CTR — клиентский перевод (Customer Transfer), SVC (Service Message). Использование сообщений с конкретными бизнес-кодами определяет набор обязательных полей этого сообщения.

Fedwire используется не только для осуществления клиентских и межбанковских платежей. Услуги Fedwire востребованы для завершения расчетов по итогам операционного дня такими негосударственными платежными системами, как:

— местные клиринговые палаты, производящие взаимозачеты по чекам;

— автоматизированные клиринговые палаты (АСН);

— компании, осуществляющие процессинг по пластиковым картам;

— сети банкоматов;

— национальные и региональные сети денежных переводов.

Всего более 90 частных клиринговых организаций пользуются услугами Fedwire. Через эту платежную сеть, к примеру, происходит завершение расчетов между участниками системы CHIPS. С помощью Fedwire осуществляются расчеты Казначейства США и Фонда социального страхования, выплачиваются заработные платы федеральным чиновникам.

Клиринговые организации для завершения своих расчетов могут прибегать не только к помощи Fedwire. До недавнего времени Федеральная Резервная Система предлагала клиринговым организациям три вида услуг при работе через ее расчетную сеть.

Во-первых, это так называемые «расчеты по ведомости» (Settlement Sheet Service). В этом случае платежный агент какой-либо расчетной палаты представляет в местный Федеральный Резервный Банк ведомость, в которой указаны сальдо расчетов каждого из участников этой палаты. ФРБ проводит (списывает или зачисляет) эти суммы по их корреспондентским счетам. Однако данные операции считаются условными, т. е. могут быть отозваны в течение еще одного банковского дня. Федеральная резервная система прекратила предоставление этой услуги в 2002 г.

Во-вторых, расчетные палаты могут воспользоваться непосредственно услугами Fedwire (Fedwire-Based Settlement Service). Для этого они открывают в ФРБ специальные клиринговые счета, остаток по которым на наконец операционного дня должен быть равен нулю. Если по итогам проведения взаимозачета клиринговой палатой сальдо расчетов одного из участников отрицательное, то он через Fedwire осуществляет платеж на такой специальный счет. В том случае, если сальдо расчетов положительное, то палата переводит через Fedwire средства участнику с указанного клирингового счета. В данном случае платежи окончательны и безотзывны с момента их осуществления. ФРС планирует продолжать предоставление данной услуги, до тех пор пока она востребована рынком.

В-третьих, в 1999 г. Федеральные резервные банки ввели в эксплуатацию систему расчетов по итогам клиринга (Net Settlement Service). ФРБ принимают от автоматизированных расчетных палат (АСН) специальные электронные файлы, содержащие информацию о сальдо расчетов участников клиринга. Затем эти суммы разносятся по их счетам. Такие операции, как и переводы через Fedwire, являются безотзывными. Данная услуга ФРС повышает операционную эффективность и снижает расчетный риск участников клиринга, гарантируя завершение расчетов в течение одного операционного дня. Такие операции могут проводиться для финансовых организаций, находящихся как в одном федеральном округе, так и в разных.

С технической точки зрения Fedwire делится на три составляющие:

— процессинговые центры, непосредственно осуществляющие перевод денежных средств и ценных бумаг;

— программное обеспечение;

— телекоммуникационная сеть, которая связывает Федеральные резервные банки и кредитные организации.

Fedwire отличается высокой степенью технической надежности, которая поддерживается с помощью создания резервных копий информации и хранения их за пределами регионов, обслуживаемых конкретными ФРБ. Три вычислительных центра (ВЦ) поддерживают функционирование Fedwire. Один из них обеспечивает непосредственно операционную деятельность системы и осуществляет резервное копирование информации. Второй используется как «горячий» резерв, а третий — как «теплый» резерв. Эти три ВЦ находятся на значительном расстоянии друг от друга на случай возникновения чрезвычайных ситуаций: стихийных бедствий, отключений электричества, повреждений телекоммуникационных линий и т. д. Все центры оборудованы современными системами безопасности.

Основной и первый резервный центры оснащены полным набором техники и программного обеспечения, позволяющих в полном объеме осуществлять операции Fedwire. В случае возникновения серьезных проблем в основном ВЦ, немедленно будет задействован резервный, который полностью возьмет на себя функционирование системы.

Информация о всех операциях и изменениях в базах данных Fedwire передается из основного в резервный ВЦ в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня. Технические средства и программное обеспечение поддерживаются в резервном центре в состоянии 100-процентной идентичности с основным ВЦ и полной готовности к работе. Благодаря этому все операции системы могут быть переведены в резервный ВЦ не более чем в течение 30 мин.

Информация об операциях и изменениях баз данных передается в третий ВЦ также в режиме реального времени на протяжении операционного дня. Эти данные хранятся в виде файлов на случай использования в непредвиденных ситуациях. Техническая и программная среда здесь тоже поддерживается в актуальном состоянии. Благодаря этому, в случае возникновения проблем на двух других ВЦ, второй резервный центр может взять на себя обслуживание операций системы в тот же день.

Федеральные Резервные Банки регулярно проводят тестирование «запасных» систем Fedwire. Для этого приглашаются представители всех финансовых институтов, подключенных к системе. Более того, для банков, которые осуществляют большой объем платежей через Fedwire, эти мероприятия являются обязательными. Они должны принимать в них участие не реже одного или двух раз в год в зависимости от количества проводимых ими операций.

Все подключенные к Fedwire финансовые организации несут ответственность за разработку собственных планов действий в чрезвычайных ситуациях. Они должны быть способны восстановить работоспособность своих компьютерных систем, с тем чтобы продолжать работу через Fedwire. При возникновении непредвиденных внешних условий участники Fedwire могут работать в режиме «оф-лайн», т. е. используя телефон и специальные процедуры идентификации. Однако в этом режиме возможно осуществлять только незначительные объемы платежей.

Двигаясь по пути централизации, Fedwire ФРС недавно провела замену телекоммуникационного оборудования и программного обеспечения Федеральных Резервных Банков и коммерческих банков, создав таким образом единую сеть, получившую название FEDNET. Она используется для обработки локальных и межрегиональных операций. Функционирование FEDNET обеспечивается стандартным телекоммуникационным оборудованием и программным обеспечением, установленным каждым участником Fedwire, что значительно упрощает процессы обновления, тестирования, обнаружения неполадок и их устранения.

В результате усовершенствований Fedwire, проводимых в последнее время, система получила ряд следующих важных преимуществ.

Во-первых, у ФРС появилась возможность оказывать унифицированные услуги по переводу денежных средств на всей территории страны. Это необходимо для удовлетворения потребности коммерческих банков в наличии стандартных условий осуществления платежей;

Во-вторых, децентрализованные программные и аппаратные ресурсы ликвидированы, что позволяет снизить операционные издержки. В первый же год после нововведений оказалось возможным снизить комиссионное вознаграждение за осуществление платежей Fedwire на десять процентов. Учитывая усиление конкуренции на рынке банковских переводов, способность снижать затраты без ущерба в отношении качества имеет важнейшее значение.

В-третьих, возникающие чрезвычайные ситуации, как, например, технические сбои в работе системы, могут быть устранены достаточно быстро с минимальным операционным риском.

В-четвертых, создание резервных вычислительных центров обеспечивает непрерывность процесса осуществления платежей.

Стандартизация платежных услуг Fedwire создает условия для наиболее эффективного обновления системы. Опираясь на это преимущество, в последнее время в Fedwire были внесены некоторые важные изменения. Форматы сообщений были максимально приближены к форматам , так как снижается уровень их ручной обработки. Другое нововведение заключается в продлении операционного дня для проведения денежных переводов. Теперь он составляет 18 часов. Таким образом, участникам системы предоставляется возможность более гибкого подхода при осуществлении расчетов, особенно при проведении международных операций, где существенную роль играет значительная разница во времени с другими странами.

10.4 Платежная система CHIPS

Система CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) была создана в 1970 г. Клиринговой палатой Нью-Йорка, представляющей крупнейшие коммерческие банки этого финансового центра США. Несмотря на тот факт, что система CHIPS является негосударственной организацией, ФРС оказывала поддержку и принимала непосредственное участие в ее создании. Клиринговая система CHIPS управляется Советом из десяти членов, представляющих крупнейшие банки. Он устанавливает правила работы системы и решает вопросы членства в ней. По отношению к платежной системе ФРС — Fedwire она является, с одной стороны, ее основным конкурентом, а с другой — крупнейшим клиентом. На сегодняшний день система CHIPS — крупнейшая в США частная электронная система денежных переводов, принадлежащая ряду коммерческих банков.