Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 33 )

Семь членов Совета Управляющих — это единственные официальные лица ФРС, назначаемые и утверждаемые в должности Президентом США. Кроме того, влияние Президента США на эти вопросы несколько ограничено: в случае если члены Совета Управляющих исчерпали сроки своего пребывания в этом органе (за исключением случаев смерти либо отставки кого-либо из них), Президент может назначить лишь двух новых членов Совета за свой четырехлетний срок пребывания у власти.

Совет управляющих ФРС возглавляет председатель и его заместитель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов на эти посты на четырехлетний срок.

Члены Совета Управляющих ФРС в своей деятельности опираются на очень значительный штат сотрудников — экономистов, юристов, инспекторов и администраторов. Совет Управляющих ФРС располагается в городе Вашингтоне.

Два департамента Совета Управляющих занимаются исследованием процессов развития финансовых отношений в США и за рубежом; материалы этих работ, а также последние статистические данные, затрагивающие финансово-кредитные сферы, публикуются в ежемесячном периодическом издании «Федеральный Резервный Бюллютень».

ФРС США состоит из двенадцати округов, выделенных по географическому признаку, в каждом из которых находится свой Федеральный Резервный банк (ФРБ) Федеральные резервные банки имеют 24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США.

Федеральные Резервные банки — финансовые институты, хранящие резервные вклады и осуществляющие клиринговые операции по платежным поручениям депозитных учреждений и вкладам Государственного Казначейства США; выпускают в обращение Федеральные Резервные банкноты и контролируют процессы создания депозитов и кредитования депозитных учреждений.

Каждый отдельно взятый ФРБ сам по себе играет важную роль в проведении и воплощении в жизнь определенной денежно-кредитной политики, несмотря на то, что руководство этими процессами в целом принадлежит Совету Управляющих ФРС. Во-первых, будучи членами Федерального Комитета Открытого Рынка, пять из двенадцати президентов Федеральных Резервных банков принимают самое активное участие в разработке и определении задач и тактических целей денежно-кредитной политики. Во-вторых, Совет директоров Федеральный Резервных банков намечает и вырабатывает определенный на конкретный момент уровень банковских учетных ставок, — один из основных параметров экономической системы, который представляется на рассмотрение и утверждение совета Управляющих ФРС.

Федеральные Резервные банки можно классифицировать как некие «полугосударственные» корпорации, главным образом вследствие механизма выборов и назначений их директоров. Каждый ФРБ является корпорацией, обладающей чартером (лицензией) на право введения операций, выданным государственными органами власти, и, естественно, включающей в себя акционеров, членов совета директоров и президента. Акционерами Федерального Резервного банка являются банки-члены ФРС этого округа, однако, они выбирают лишь шестерых из девяти директоров ФРБ (троих директоров первого ранга (класс А), представляющих обычно банкиров-кредиторов, и троих директоров второго ранга (класс Б), представляющих ведущих представителей промышленных, либо сельскохозяйственных, фирм, активно использующих в своей практике заемные средства). Совет Управляющих ФРС дополнительно назначает трех директоров третьего ранга (класс С) в каждый ФРБ.

Каждый из двенадцати Федеральных Резервных банков представляет еженедельный финансовый отчет об итогах своей деятельности в конце каждой недели. Федеральные Резервные банки субсидируют и поддерживают Межокружной Расчетный фонд, располагающийся в Вашингтоне и призванный регулировать и удовлетворять взаимные иски и претензии Федеральных Резервных банков, возникающие в связи с перемещением банковских вкладов из одного округа ФРС в другой.

Банк-член ФРС — это банк, входящий в структуру ФРС. Согласно принятому законодательству все национальные банки США обязаны поддерживать свое членство в ФРС. Имея статус банка-члена ФРС, соответствующий финансовый орган приобретает определенный престиж. Банки-члены ФРС, имеют право получать ссуды в Федеральных Резервных банках, заказывать, равно как и размещать, в этих банках наличные средства, пользоваться услугами ФРС, предоставляемыми при клиринге чеков, получать, наконец, необходимую консультацию по интересующим финансовым вопросам. Кроме того, банки-члены ФРС имеют право пользоваться линиями связи ФРС для перевода денежных средств. Надо отметить, что услуги по клирингу чеков не являлись исключительной привилегией банков-членов ФРС, так как банк, не принадлежащий к этой системе, имеет право зарегистрироваться в ФРБ своего округа как «клиринговый банк».

Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) — организационная структура, формирующая определенный тип денежно-кредитных отношений в США, его членами состоят семь управляющих ФРС, и пять президентов Федеральных Резервных банков. ФКОР определяет и направляет процессы купли-продажи ценных бумаг федерального правительства США Федеральными Резервными банками, то есть контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежно-кредитной политики.

Закон о Федеральной Резервной Системе предусматривает образование координационного органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС. Этот орган получил название Федеральный Консультационный Совет. Он состоит из двенадцати членов, каждого из которых выдвигает и избирает из своей среды соответствующий Федеральный Резервный банк. Совет собирается 4 раза в год на совместное заседание с управляющими ФРС, и обмениваются мнениями о широком спектре финансово-экономических и денежно-кредитных отношений.

ФРС функционирует как независимая организация Федерального правительства США. Законодательно установлено, что ФРС является рабочим органом Конгресса США, хотя Президент США и назначает членов Совета Управляющих ФРС, исходя из рекомендаций и заручившись согласием в Сенате. Будучи представителем Конгресса США, ФРС лишь ему и подотчетная, то есть никаких обязательств перед исполнительной властью США она не несет. Лишь Конгресс США может распустить и ликвидировать ФРС, если, конечно, сочтет такое решение целесообразным. Являясь органом Конгресса США, ФРС представляет в Конгресс ежегодный отчет о своей деятельности, а также, по требованию Конгресса США, регулярно передает и иную информацию.

Основные положения функционирования системы расчетов и платежей рассматриваются в Едином торговом кодексе (ЕТК) США. Нормы ЕТК — не единственные, регулирующие сферу переводов денежных средств в США, но одни из самых важных.

Появление этих норм объясняется, во-первых, стремлением минимизировать правовые риски, возникающие у банков вследствие неурегулированности правил совершения переводов при их количественном и стоимостном росте (при этом переводы могут затрагивать территории нескольких государств). Во-вторых, цель регулирования переводов денежных средств заключается в точном определении оснований возникновения и прекращения обязательств каждого из участников перевода денежных средств. Это связано с тем, что в осуществлении перевода могут быть задействованы несколько участников (банки-посредники, клиринговые учреждения, центральный банк) и использоваться различные формы и способы расчетов. При этом особое внимание при регулировании розничных переводов должно уделяться вопросам защиты прав клиентов банков, являющихся потребителями по смыслу законодательства о защите прав потребителей. И третья цель заключается в устранении препятствий в использовании современных информационных технологий при осуществлении расчетов. При этом важно предусмотреть определенные меры для предотвращения случаев мошенничества, направления ошибочных поручений перевода, их дублирования и иных неблагоприятных ситуаций.

Все указанные цели отражаются в законодательстве США, нормы которого, имеющие отношение к переводам денежных средств, могут быть условно разделены на три больших группы:

— нормы Единообразного торгового кодекса США;

— нормы специальных федеральных законов;

— нормы подзаконных актов (положений) Федеральной резервной системы и изданных на их основе операционных циркуляров федеральных резервных банков.

10.2 Институциональная структура платежной системы США

Рассмотрим организацию платежной инфраструктуры в США. Развитие расчетной системы в этой стране обусловлено различными факторами. Прежде всего, в США существует множество финансовых учреждений, осуществляющих платежи, клиринг и расчеты. Около 18 тыс. кредитных организаций, имеющих более 78 тыс. отделений, в том или ином виде предоставляют услуги по переводу денежных средств. Кроме того, на этом рынке оперирует значительное число негосударственных платежных систем — от региональных межбанковских ассоциаций, производящих клиринг чеков, эксплуатирующих банкоматы, проводящих эквайринг для торговых точек, до крупных общенациональных сетей, обслуживающих операции по пластиковым картам, или осуществляющих электронные денежные переводы. Более того, Федеральная Резервная Система, выполняющая функции центрального банка, играет в этом секторе финансового рынка существенную роль, так как сама предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг[41].

Законодательная база в области денежных переводов и структура организаций, регулирующих эту сферу, в США довольно сложна. Лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата, а также на федеральном уровне. Надзор за деятельностью операторов рынка может осуществляться как одной, так и несколькими государственными организациями. На финансовом рынке США применяется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов для осуществления переводов как между банками, так и между их клиентами.

Способы осуществления платежей в Соединенных Штатах отличаются друг от друга по многим параметрам, таким как стоимость переводов, используемые технологии, оптимальность, безотзывность средств, а также по кругу банковской клиентуры, на которую они рассчитаны. В США на рынке корпоративных банковских услуг решающую роль играют крупные электронные системы денежных переводов, предназначенные для расчетов по платежам на значительные суммы. Основной объем розничных операций продолжает осуществляться с помощью бумажных инструментов - наличных денег и чеков. Все чаще в практике проведения финансовых операций в США наблюдается использование современных платежных систем, например автоматизированных клиринговых палат (АСН — Automated Clearing House). Инновации и конкуренция привели к созданию новых инструментов, получивших название электронных платежных механизмов.