Межбанковские расчеты и международные платежные системы (стр. 36 )

Банки направляют в систему платежные сообщения, адресованные другому члену системы CHIPS. Эти сообщения хранятся там в очереди до отправки получателю. Пока это не произошло, они могут быть удалены отправителем.

Сразу после получения банком платежа от системы CHIPS перевод считается обработанным системой. Именно с этого момента с юридической точки зрения он является завершенным и безотзывным. А до этих пор банк-отправитель, составивший поручение, не несет обязательств перед бенефициаром по поводу осуществления платежа. Они возникают только после отправки сообщения системой. Окончание расчетов по переводу приводит к безусловному прекращению обязательств отправителя сообщения осуществить платеж в пользу получателя.

Для того, чтобы обеспечить внутридневной клиринг, каждый участник системы CHIPS подкрепляет свой счет в системе на определенную сумму с 9 ч до 12 ч 30 мин. Размер «страхового депозита», который рассчитывается еженедельно, определяется исходя из среднего объема операций, осуществленных банком через систему CHIPS за определенный период времени. Эта сумма не может быть востребована до завершения операционного дня. Для проведения процесса клиринга система CHIPS ведет позицию по каждому своему члену, которая представляет собой специальные учетные регистры, в которых отражается текущее сальдо расчетов участника, включая средства «страхового депозита». Система CHIPS использует несколько понятий позиции:

— позиция открытия (opening position) — еженедельно рассчитываемая сумма, равная величине «страхового депозита»,

— текущая позиция (current position) — сальдо расчетов участника в конкретный момент операционного дня,

— итоговая позиция (closing position) — сальдо расчетов после закрытия системы для исполнения платежей,

— окончательная позиция (final position) — сальдо расчетов после завершения всех операций текущего дня.

В течение операционного дня позиция члена системы CHIPS автоматически уменьшается на сумму отправленных платежей и увеличивается на сумму полученных средств. Текущая позиция не может быть отрицательной. Она также не может превышать размер позиции открытия более чем в два раза. В случае, если какой-либо платеж может привести к таким изменениям текущей позиции получателя или отправителя средств, он не осуществляется системой. Размер текущей позиции участника в любой момент времени отражает сумму, которая может быть использована им до закрытия операционного дня для осуществления платежей. Но она не может быть востребована до полного завершения процесса расчетов.

Отправка платежных поручений получателю автоматически контролируется системой на предмет наличия средств «страхового депозита» банка-отправителя в системе CHIPS и/или входящих платежей, покрывающих сумму перевода. В системе CHIPS используется три способа клиринга платежей и соответственно отправки их получателю:

1) в индивидуальном порядке;

2) проведением двустороннего неттинга (зачета);

3) проведением с помощью многостороннего неттинга (зачета).

Может также использоваться любая комбинация этих вариантов. Платеж может быть отправлен получателю сразу после того, как он получен системой от отправителя, а может некоторое время находиться в очереди неисполненных поручений.

Расчеты по переводам на небольшие суммы, как правило, проводятся в индивидуальном порядке, т. е. в пределах размера текущей позиции банков в системе CHIPS. В этом случае система автоматически уменьшает текущую позицию банка-отправителя и увеличивает текущую позицию банка-получателя на сумму платежа. Исполнение платежного поручения системой и изменение состояния позиций участников операции происходит одновременно. Расчеты по конкретному переводу считаются завершенными в момент уменьшения позиции отправителя и увеличения позиции получателя на сумму этого перевода. Тогда же обязательства банка, отправившего платеж, перед банком, получившим этот платеж, считаются исполненными.

Часть платежей осуществляется участниками системы CHIPS на основе двустороннего неттинга. В случае, если платежное поручение отправлено одним банком в адрес другого в пакете, состоящем из одного или нескольких сообщений, а тем банком также отправлено одно или несколько сообщений в адрес первого, то обязательства этих двух участников по поставке средств друг другу будут зачтены. Текущая позиция каждого из участников увеличивается на сумму входящих платежей и уменьшается на сумму исходящих. Итог расчетов по такой операции называется «двусторонним сальдо» (bilateral net balance). В результате, текущая позиция банка, у которого возникло положительное двустороннее сальдо, увеличивается на сумму этого сальдо, а текущая позиция банка с отрицательным двусторонним сальдо уменьшается на ту же сумму. Система CHIPS исполняет платежные поручения одновременно с проведением неттинга обязательств участников и изменением их позиций. Расчеты по всем платежам данной операции являются завершенными, когда система увеличила и, соответственно, уменьшила текущие позиции банков на суммы этих платежей. Завершение расчетов означает прекращение обязательств банков-отправителей перед банками-получателями по переводу денежных средств.

Система CHIPS также осуществляет переводы на основе многостороннего неттинга. В случае, если платежное поручение исполняется системой в составе пакетов сообщений, получателями или отправителями которых являются три и более членов CHIPS, то обязательства каждого из участников, выступающих в качестве отправителей платежей, перевести средства в пользу банков-получателей будут урегулированы путем зачета этих обязательств против требований по получению средств от других банков, в пользу которых отправлялись платежи из данного пакета. В такой ситуации итог расчетов равен сумме двусторонних сальдо между каждой парой банков, участвующих в операции. Сальдо расчетов между двумя членами системы CHIPS засчитываются с двусторонними сальдо других банков. Результатом такого неттинга являются «многосторонние сальдо» (multilateral net balances).

Текущая позиция каждого участника клиринга, выступающего в качестве получателя средств, будет увеличена на сумму каждого платежа и уменьшена на сумму тех платежей, в которых он выступает отправителем. В результате текущая позиция банка с положительным многосторонним сальдо будет увеличена на сумму этого сальдо, и наоборот.

Доставка системой платежных поручений получателям, зачет требований и отражение этого в учетных регистрах системы CHIPS происходит одновременно. Расчеты считаются завершенными, когда произведено уменьшение и увеличение текущих позиций участников операции на суммы осуществленных ими денежных переводов. Завершение расчетов означает, что на этот момент все осуществленные переводы уже стали безотзывными, а обязательства участников операции друг перед другом прекращены.

Процедура расчетов каждого платежа занимает не более нескольких секунд. Около 80% всех операций, проходящих через систему CHIPS, завершаются до 12 ч 30 мин. Это позволяет значительно ускорить осуществление денежных переводов. Более того, примерно 93 % платежей обрабатываются банками автоматически, без участия операторов, что является самым высоким уровнем STP в банковском секторе США.

В дальнейшем, в конце дня «страховые депозиты», перечисленные участниками системы CHIPS утром для обеспечения клиринга, используются для проведения неисполненных платежей. Так, платежи, которые не прошли клиринг, не исполняются до конца операционного дня. Сразу после закрытия системы, для проведения новых операций системы CHIPS проводит неттинг незавершенных платежей, которые могут быть осуществлены исходя из состояния текущих позиций банков-отправителей. Данная процедура считается завершенной после изменения системой текущих позиций участников.

Система CHIPS рассчитывает многосторонние сальдо своих членов по неисполненным платежам, которые складываются с их текущими позициями. В результате образуется итоговая позиция по каждому банку. Автоматически система рассылает всем участникам «отчет о состоянии позиции на конец операционного дня» (Initial End-of-Day Balance Report) с указанием их итоговых позиций.

Следует отметить, что каждый участник, имеющий негативное сальдо расчетов, превышающее размер «страхового депозита», т. е. отрицательную итоговую позицию, обязан урегулировать его в течение 30 минут. Для этого он должен перечислить сумму на счет своего «страхового депозита» в систему CHIPS, отраженную в «первоначальном отчете о закрытии операционного дня». Перевод должен быть осуществлен через систему Fedwire. После получения средств система проводит исполнение всех незавершенных платежей этого участника расчетов. Его текущая позиция становится окончательной и должна быть равна нулю. В случае, если «страховой депозит» не был пополнен или был пополнен на меньшую сумму, чем требуется, то незавершенные платежи этого участника исполняются в пределах его позиции, т. е. завершаются только те операции, на которые у банка хватает средств в системе. Все платежи, оставшиеся неисполненными после расчета окончательных позиций членов системы CHIPS, считаются просроченными и аннулированными.

После того, как все платежи обработаны, т. е. исполнены или аннулированы, система возвращает участникам их средства, оставшиеся после клиринга. В том случае, если значение окончательной позиции члена системы CHIPS является положительным, система перечисляет ему неиспользованные средства, используя при этом систему Fedwire. Сумма возврата представляет собой остаток на счете «страхового депозита», который равен значению окончательной позиции.

Согласно внутренним правилам системы каждый банк — член системы CHIPS имеет четырехзначный идентификационный код (CHIPS Routing Number). В свою очередь участник системы должен регистрировать в ней своих клиентов и корреспондентов, сообщая об их номерах счетов, наименованиях и адресах. Им присваиваются специальные шестизначные коды — универсальные идентификаторы (CHIPS UID). Эта информация предоставляется всем желающим. Ее можно найти в общедоступных справочниках и на интернет-сайте системы CHIPS (www. chips. org). Данные о клиентах и корреспондентах членов системы CHIPS помогают точно указывать в платежных документах бенефициаров денежных средств, их банки и банки-посредники. А это, в свою очередь, создает банкам возможность в значительной степени автоматизировать процесс обработки платежных поручений.